Решение по делу № 2-1604/2019 от 08.04.2019

Дело № 2-1604/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2019 года г.Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Альгешкиной Г.Н., при секретаре судебного заседания Яковлевой А.В., с участием представителя истца Семеновой С.Г., действующей по доверенности от 06.07.2019, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Семенова Александра Сергеевича к ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Семенов А.С. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии в размере 86 735,78 руб., неустойки за период с 23.03.2019 по 05.04.2019 в размере 38 472,76 руб., и далее начиная с 06.04.2019 по день фактического погашения задолженности,, расходов на представителя в размере 10 000 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, ссылаясь на то, что 12.11.2018 между ним и ПАО « Сбербанк России» (далее - Банк) заключен кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере № руб., под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. В тот же день между ним и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховая сумма на дату его заключения составляла 592 892 руб., размер страховой премии составила 91601,81 руб. 16.02.2019 им досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем он обратился в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявление о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, однако его требования не были удовлетворены, что послужило основанием для обращения с названным иском.

Истец Семенов А.С., извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В судебном заседании представитель истца Семенова С.Г. исковое заявление поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в отзыве направленном в адрес суда просил рассмотреть дело без их участия, в удовлетворении иска отказать.

Представители третьего лица ПАО « Сбербанк», Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике - Чувашии в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте судебного заседания.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

Судом установлено, что 12.11.2018 между ПАО « Сбербанк России» и Семеновым А.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых (л.д.5-7).

В тот же день Семёнов А.С. подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события (л.д.8-10).

Срок действия страхования составлял <данные изъяты> месяцев. Страховая сумма составила <данные изъяты> руб., плата за подключение к программе страхования - 91601,81 руб.(л.д.8 обор).

На основании заявления истца банк списал денежные средства в размере - 91601,81 руб. в счет оплаты за подключение к программе страхования (л.д. 17).

Семеновым А.С. досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, на основании чего он обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в результате досрочного погашения кредита по кредитному договору № (л.д.18), однако ответчик отказал Семенову А.С. в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования.

Согласно статьям 420,421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( пункт 3 ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статье 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 4 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно заявлению Семенова А.С. он уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, что действия договора не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (л.д. 9.)

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования) являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 4 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, довод истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не отпала по причине досрочного погашения кредита. В связи с чем в удовлетворении исковых требований Семенгова А.С. о взыскании страховой премии следует отказать.

Что касается довода истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то необходимо учитывать следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления Семенова А.С. на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и Условий участия в программе страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки Семеновым А.С. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Семеновым А.С. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, суд отказывает и в удовлетворении требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на представителя, являющегося производным от основного требования.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья,

решил:

В удовлетворении исковых требований Семёнова Александра Сергеевича к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на представителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 01 августа 2019 г.

Судья    :              Г.Н.Альгешкина