Решение по делу № 2-644/2019 от 26.03.2019

УИД: 29RS0024-01-2019-000574-17

Дело № 2-644/2019

21 августа 2019 года город Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд г. Архангельска в составе:

председательствующего судьи Одоевой И.В.,

при секретаре Корелине М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по исковому заявлению Маклакова Олега Николаевича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, страховой премии по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

Маклаков О.Н. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу (далее – ПАО) «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, страховой премии по договору страхования.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор № на сумму 450 000 руб. под 23,95 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита. С ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава ОАО «Сбербанк России», содержащая новое фирменное наименование ПАО «Сбербанк России». ДД.ММ.ГГГГ он уплатил последний аннуитетный платеж в размере 11 643,78 руб. По его (истца) подсчетам переплата по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 29597,88 руб. На претензию вернуть переплаченные денежные средства ответчик не ответил. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал ему заявление на присоединение к программе коллективного страхования, пояснив, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При оформлении страховки право выбора страховой компании по своему усмотрению ему не было предоставлено. Страховая премия по договору страхования жизни составила 40500 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита. Таким образом, общий размер его платежей по кредитному договору увеличился. Считает, что его права как потребителя были нарушены тем, что он был вынужден заключить договор страхования. Требование ответчика заключить договор страхования противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с этим договор страхования является ничтожным. На претензию вернуть ему уплаченную страховую премию в размере 40500 руб. банк не ответил. Просит взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму в размере 29 597,88 руб., переплаченную им по кредитному договору, а также сумму страховой премии по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней в размере 40500 руб.

Истец в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал по доводам, изложенным в иске.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил. Ранее представитель ответчика Шорникова О.Ш. выразила несогласие с исковыми требованиями, по доводам, изложенным в отзывах на иск, а также в ходе судебных заседаний.

Третьи лица ООО СК «Росгосстрах Жизнь», ООО СК «Капитал лайф – Страхование жизни», надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителей не направили.

Третье лицо Маклакова О.В., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась. Ранее в судебном заседании поддержала доводы истца.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) п кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил истцу потребительский кредит в сумме 450 000 руб. под 23,95% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику. размер последнего платежа является корректирующим и определяется как остаток задолженности по кредиту и суммы начисленных процентов за пользование кредитом на последнюю платежную дату.

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ истец обязан был ежемесячно 17го числа уплачивать сумму в размере 12932,53 руб. Последний платеж - ДД.ММ.ГГГГ в размере 11643,78 руб.

Истец указывает, что вносил в счет погашение кредитной задолженности денежные средства в большем размере, в связи с чем образовалась переплата в размере 29597,88 руб.

Как следует из материалов дела, основная сумма платежей зачислялась непосредственно на ссудный счет, с которого производилось погашение задолженности, а также на счета ***6385, ***5642, ***4669, ***6706, открытые на имя истца.

Согласно поручению на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ истец поручил ответчику перечислять со счета № денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сроки, установленные кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истцом вносились суммы в размере 13000 руб. Из выписки по счету № следует, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ банком списывались суммы в счет погашения кредитной задолженности в размере 12932,53 руб. ДД.ММ.ГГГГ произошло списание остатка денежных средств в размере 617,32 руб. с данного счета на основании исполнительных документов. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истцом были внесены суммы в размере 12 932,53 руб. Данные суммы сразу же помещались на ссудный счет ***7261 (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), *** 7262 (ДД.ММ.ГГГГ), ***7263 (ДД.ММ.ГГГГ) и шли в счет погашения кредитной задолженности, что следует из выписки по ссудному счету. ДД.ММ.ГГГГ истец внес сумму в размере 12950 руб. Согласно выписке по счету в этот же день на основании исполнительных документов были списаны суммы 862,56 руб. и 12087,44 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец внес сумму в размере 12932,53 руб., а затем 10 руб. В счет погашения кредитной заложенности была списана сумму в размере 12932,53. ДД.ММ.ГГГГ истец внес сумму в размере 13000 руб. Согласно копии лицевого счета в этот же день 12990 руб. было списано на основании служебной записки. Из выписки по ссудному счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредиту списано 12932,53 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцу возвращена на счет № сумма переплаты в размере 57,47 руб. ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 57,47 руб. была списана на основании исполнительных документов. ДД.ММ.ГГГГ истец внес сумму в размере 12943 руб. В этот же день по служебной записке было списано 12933 руб., 10 руб. – списано на основании исполнительного документа. ДД.ММ.ГГГГ возвращена на счет сумма переплаты в размере 0,47 руб. В это же день сумма в размере 0,47 руб. была списана на основании исполнительного документа. ДД.ММ.ГГГГ истец внес сумму в размере 13210 руб., затем 10 руб. В этот же день на основании служебной записки было списано со счета 13210 руб. (за данный месяц истец в своем расчете указывает на отсутствие переплаты), 10 руб. списано на основании исполнительного документа. ДД.ММ.ГГГГ на счет истца возращена сумма переплаты в размере 4,29 руб. Данная сумма в этот же день списана на основании исполнительных документов. ДД.ММ.ГГГГ истцом была внесена сумма в размере 13000 руб. В этот же день вся сумма в размере 13000 руб. была списана на основании исполнительных документов. ДД.ММ.ГГГГ истец внес сумму в размере 14501,30 руб., которая была помещена на ссудный счет ***7261 и списана в счет погашения задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истец внес сумму в размере 13069,10 руб., которая была помещена на ссудный счет ***7261 и списана в счет погашения задолженности по кредиту. Внесенные ДД.ММ.ГГГГ 10 руб. были списаны на основании исполнительного документа. ДД.ММ.ГГГГ истец внес сумму в размере 13000 руб., которая была помещена на ссудный счет ***7261 и списана в счет погашения задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истец внес сумму в размере 13343,12 руб., которая была помещена на ссудный счет ***7261 и списана в счет погашения задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истец внес сумму в размере 12932,53 руб., которая была помещена на ссудный счет ***7261 и списана в счет погашения задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ на счет была возвращена сумма в размере 8,96 руб. ДД.ММ.ГГГГ возвращена сумма в размере 37,37 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом внесена сумма в размере 13450 руб., которая была помещена на ссудный счет ***7263 и списана в счет погашения задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истцом внесена сумма в размере 12932,53 руб., которая была помещена на ссудный счет ***7263 и списана в счет погашения задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истцом внесена сумма в размере 14451,28 руб., которая была помещена на ссудный счет ***7263 и списана в счет погашения задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истцом внесена сумма в размере 13552,09 руб., которая была помещена на ссудный счет ***7263 и списана в счет погашения задолженности по кредиту.ДД.ММ.ГГГГ истцом внесена сумма в размере 12933 руб., которая была помещена на ссудный счет ***7263 и списана в счет погашения задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ на счет возвращена сумма в размере 0,47 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом внесена сумма в размере 12932,53 руб., которая была помещена на ссудный счет ***7263 и списана в счет погашения задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ на счет истца возвращена сумма в размере 2067,47 руб. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на ссудный счет ***7263 истцом размещались суммы 15000 руб., 12932,53 руб., 13902,55 руб., 12932,53 руб., 13210,45 руб., 13349,36 руб., 12932,53 руб., 13143,15 руб., 13422,55 руб., 13564,42 руб., 13705 руб., 750 руб., 45372,61 руб., 12932,53 руб., 12932,53 руб., 12932,53 руб., 13287,84 руб. 287,89 руб., 13430,93 руб., 12932,53 руб., 13146,94 руб., 13720,81 руб., 12932,53 руб. соответственно. данные суммы были списаны в счет погашения кредитной задолженности. Постапившая от истца ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 14000 руб. была списана на основании исполнительного документа. ДД.ММ.ГГГГ истец внес сумму в размере 12932,53 руб., которая была помещена на ссудный счет ***7261 и списана в счет погашения задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 12932,53 руб. была списана на счет Маклаковой О.В. ***1570. ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 1449,81 руб. была помещена на счет ***6706 и была списана в счет погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец внес сумму в размере 11482,72 руб., которая была помещена на ссудный счет ***7261 и списана в счет погашения задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 13000 руб. была списана в счет погашения кредита со счета ***4669, сумма в размере 1177 руб. была списана в счет погашения кредита со счета ***6706. В это же день истец внес сумму в размере 11755,53 руб., которая была помещена на ссудный счет ***7261 и списана в счет погашения задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ суммы 12933 руб., 977,12 руб., 11955,41 были списаны в счет погашения кредита со счетов ***5642, ***6706, ссудного счета ***7261 соответственно. ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 12932,53 была списана на счет Маклаковой О.В. ***1570. В этот же день сумма в размере 710,25 руб. была списана в счет погашения кредита со счета ***6706. ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 12932,53 была списана на счет Маклаковой О.В. ***1570. ДД.ММ.ГГГГ сумма 12447,21 руб. была списана в счет погашения кредита с ссудного счета ***7261, сумма 485,32 – со счета ***6706. ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 11643,78 руб. была списана в счет погашения задолженности по кредиту с ссудного счета *** 7261.

Таким образом, судом не установлена сумма переплаты по кредитному договору. В удовлетворении исковых требований в данной части надлежит отказать.

Разрешая требование о взыскании суммы страховой премии, уплаченной истцом по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней, суд исходит из следующего.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление на страхование в Архангельское отделение № 8637 ОАО «Сбербанк России», в котором истец дал согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». В заявлении указано, что истец подтверждает, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услугу. Данное заявление подписано лично истцом.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (страховщик) и Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) (страхователь) заключили соглашение об условиях и порядке страхования №. Согласно данному соглашению Программа страхования – программа страхователя, в соответствии с которой клиент на основании предоставленного заявления страхователю может стать участником данной программы при условии страхования страховщиком. порядок заключения договоров страхования предусмотрен разделом 4 соглашения.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Между тем из дела видно, что истцу предоставлялось право заключения кредитного договора как с условием подключения к программе страхования, так и без такого условия.

Из заявления на страхование, подписанного истцом следует, что он добровольно выразил согласие на присоединение к Программе страхования.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцу отказано в предоставлении кредита без подключения к Программе страхования, что у него отсутствовал в этом случае выбор, судом первой инстанции не установлено.

Таким образом, доводы истца о навязывании услуги страхования материалами дела не подтверждаются.

Подключение истца к программе страхования прав заемщика как потребителя не нарушает. Условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах. Он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной страховой организацией.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора. К, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Исходя из изложенного, следует, что отказ от подключения к программе добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, доказательств того, что отказ истца от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии в размере 40500 руб.

Кроме того, срок действия договора страхования истек. В течение срока действия договора истец не отказывал от договора. Доказательств обратного суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Согласно пп.4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации и законодательством об административном судопроизводстве, судами общей юрисдикции, мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются: истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В силу п.3 настоящей статьи при подаче в суды общей юрисдикции, а также мировым судьям исковых заявлений имущественного характера, административных исковых заявлений имущественного характера и (или) исковых заявлений (административных исковых заявлений), содержащих одновременно требования имущественного и неимущественного характера, плательщики, указанные в пункте 2 настоящей статьи, освобождаются от уплаты государственной пошлины в случае, если цена иска не превышает 1 000 000 рублей. В случае, если цена иска превышает 1 000 000 рублей, указанные плательщики уплачивают государственную пошлину в сумме, исчисленной в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 настоящего Кодекса и уменьшенной на сумму государственной пошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 000 000 рублей.

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины, поэтому с него не могут быть взыскана государственная пошлина по настоящему иску.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления Маклакова Олега Николаевича к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, страховой премии по договору страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Одоева

Мотивированное решение составлено 26 августа 2019 г.