Решение по делу № 2-1402/2016 (2-8818/2015;) от 29.10.2015

                                                                                                              Дело №г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м    Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

17 февраля 2016г. Центральный районный суд <адрес>

В составе: председательствующего Сидоренко ЕА

                  При секретаре                     Чобановой ЖШ

Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «РОСБАНК» о признании недействительным в части кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Емельянов ВН обратился в суд с иском к ПАО «РОСБАНК» о признании недействительным в части кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №, на основании которого ему был выдан кредит для личных (бытовых, потребительских) нужд, не связанных с предпринимательством.

Согласно условиям кредитного договора с истца незаконно взимались денежные средства:

1) комиссия (плата) за страхование за период в общем размере 46 503,83руб. (график платежей, платеж от ДД.ММ.ГГГГ).

Между тем, заемщику не представлена полная информация о страховщике, о страховании и правилах страхования, не представлена возможность заключить договор страхования с иным страховщиком и возможности отказаться от таких условий данного договора. При этом ОАО АКБ «РОСБАНК» не информировал истца перед заключением кредитного договора о возможности страхования в других страховых компаниях, о заключении кредитного договора с условием страхования, но без посреднических услуг банка, а также о предоставлении кредита без условий страхования. Данные суммы были включены в стоимость кредита, оплату которых истец производит.

Между тем, подобного рода комиссионное вознаграждение за услуги по организации страхования, взимаемое банком, не является страховой премией, перечисляемой страховщику, и не имеет непосредственного отношения е деятельности страховщика по страхованию.

Услуги по страхованию были навязаны истцу, так как без данного условия ответчик в выдаче кредита отказывал.

Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии (платы) за страхование и взыскать с ответчика в свою пользу уплату страховой премии в сумме 46 503,83руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 571,68руб., неустойку за нарушение сроков требований потребителя в размере 46 503,83руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000руб., судебные расходы за оформление нотариальной доверенности в размере 1 000руб., штраф в размере 50% от суммы, взысканной в пользу истца.

В судебное заседание стороны не явились, извещались судом надлежащим образом. Истец Емельянов ВН и его представитель ходатайствуют о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие и в котором просит в иске отказать.

Третье лицо ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» своего представителя в судебное заседание не направило, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставило, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не просило.

В силу ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск следует удовлетворить в части в силу следующего.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (ст. 810 ГК РФ).

Согласно п.4, 4.1, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Согласно заявлению-анкете о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» от ДД.ММ.ГГГГ, информационному графику платежей по кредитному договору между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Емельяновым ВН был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита 547 103,83руб., срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ, валюта кредита рубли, процентная ставка по кредиту 21,4% годовых, количество платежей по кредитному договору 60, размер каждого платежа, за исключением последнего, 14 917,84руб., дата ежемесячного платежа по погашению кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов 17 числа каждого месяца.

В соответствии с расчетом полной стоимости кредита, сумма кредита включает:

- страховую премия по договору личного страхования 46 503руб. 83коп.

    Указанная суммы страховой премии была списаны банком со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ, и на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом, платежным поручением №№ ДД.ММ.ГГГГ ответчиком перечислена на счет страховщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.6 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» данный раздел применяется при наличии волеизъявления клиента на заключение договора личного страхования и/или договора добровольного страхования гражданской ответственности, выраженного в разделе «Параметры кредита» Заявления.

Срок договора личного страхования – определяется по согласованию между клиентом и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора.

Из заявления истца на предоставление нецелевого кредита «Просто деньги» от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что истцом заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Страховая премия составила 46 503,83руб.

Между тем, при заключении кредитного договора истцом не было выражено добровольное желание осуществить дополнительное обеспечение обязательств по кредитному договору страхованием своей жизни и здоровья заемщика в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что подтверждается разделом «Параметры кредита» в части Договора личного страхования, в которой отсутствует какая-либо отметка истца о согласии на заключение договора личного страхования.

Из материалов дела не усматривается, что заемщику было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без страхования, что у него имелась возможность самостоятельно выбрать страховую компанию с учетом предлагаемых условий.

Кроме того, указание в заявлении-анкете на предоставление кредита в разделе «Дополнительная информация» графа «да» и «нет» напротив предложения: «Я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья» однозначно не свидетельствует о наличии у заемщика права выбора на заключение кредитного договора без услуги страхования, поскольку не дает оснований полагать, что договор страхования не был заключен с истцом, в случае выбора им варианта «Нет». При любом из двух возможных вариантов ответа «Да» или «Нет» заемщик подтверждает «Я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья».

Из представленного ответчиком перечня страховых компаний-партнеров банка, аккредитованных для проведения операций по страхованию рисков физических лиц-заемщиков банка в рамках типовых программ розничного кредитования, не подтверждает факт ознакомления с ним истца и не дает основания полагать, что последний самостоятельно выбрал в качестве страховщика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», предварительно ознакомившись с условиями страхования, предложенными данной страховой компанией.

Изложенное выше подтверждает факт нарушения банком прав заемщика на свободный выбор услуги страхования, что свидетельствует о нарушении положений п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Обязывая заемщика - потребителя заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании при отсутствии однозначно выраженного волеизъявления, Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. Таким образом, включая в кредитный договор условие об обязательном страховании жизни и здоровья, Банк существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации.. По данным основаниям подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика убытков - суммы страховой премии в размере 46 503,83руб.

Оснований для взыскания процентов за пользование ответчиком суммой страховой премии в соответствии со ст.395 ГК РФ у суда не имеется, данными денежными средствами ответчик не пользовался, страховая премия была перечислена страховщику в соответствии с договором страхования, поскольку ее уплата являлось обязательством истца, установленным договором страхования.

Истец также просит взыскать с ответчика в свою пользу неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, согласно п. 5 ст. 28, п. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», за период с 20.10.2015г по 20.01.2016г. в сумме 46 503,83руб.

В данном случае положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) не применимы, поскольку условие о страховании не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. В связи с изложенным оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки у суда не имеется.

В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда с учетом положений ст.ст.151, 1101 ГК Российской Федерации в сумме 2 000руб. и с учетом требований разумности и соразмерности, степени нарушения прав истца.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, в пользу потребителя 24 251руб.92коп. (46 503,83руб. + 2 000руб.)*50%).

В силу ст.98 ГПК РФ и ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать судебные издержки: расходы на оформление нотариальной доверенности представителя в сумме 1 000руб.

В силу ст.103 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 622руб.67коп. (46 503,83руб. + 24 251,92руб.) - 20 000руб.)*3% +800руб.+300руб.))

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с ПАО «РОСБАНК» в пользу ФИО2 убытки в сумме 46 503руб.83коп., компенсацию морального вреда 2 000руб.00коп., штраф 24 251руб.92коп., судебные издержки 1 000руб.00коп., а всего взыскать 73 755руб.75коп.

В остальной части в иске отказать.

Взыскать с ПАО «РОСБАНК» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 622руб.67коп.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: