Решение по делу № 33-9277/2023 от 26.09.2023

Судья Финогенова А. О.                                                              по делу № 33-9277/2023

Судья-докладчик Егорова О.В.                              (УИД 38RS0031-01-2022-005691-26)

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    1 ноября 2023 года                                                                                             г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

    судьи-председательствующего Жилкиной Е.М.,

    судей Солодковой У.С. и Егоровой О.В.,

при ведении протокола помощником судьи Шергиным А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                                      № 2-2322/2023 по иску Шенмайера Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

                    по апелляционной жалобе истца Шенмайера Н.В. на решение Иркутского районного суда Иркутской области от 15 июня 2023 года,

установила:

в обоснование заявленных исковых требований истец указал, что между ним и АО «Альфа-Банк» 05.05.2022 был заключен кредитный договор №(данные изъяты). В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору 05.05.2022 между ним и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № (данные изъяты) с условием оплаты страховой премии за страхование рисков «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» в размере 57 322,98 руб., страхование риска «Потеря работы» в размере 11 934 руб., сроком страхования 60 месяцев. 20.06.2022 произведено полное досрочное погашение кредита. 23.06.2022 обратился к страховщику с письменным заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате остатка суммы страховой премии за неиспользованный период страхования по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного». 27.06.2022 обращение вручено страховщику. Со стороны страховщика направлен отказ в возврате остатка суммы страховой за неиспользованный период страхования. 18.07.2022 истец обратился с досудебной претензией о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования и неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке к страховщику. 08.08.2022 поступил письменный ответ страховщика на досудебную претензию об отказе в удовлетворении требований. 12.08.2022 истец направил обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в связи с тем, что не согласен с отказом в возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 18.09.2022 № (данные изъяты) истцу отказано в удовлетворении требований.

Просит взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу сумму страховой премии за страхование рисков «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» за неиспользованный период действия договора страхования в размере 54 449,23 руб.; неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 54 449,23 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 54 449,23 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Решением Иркутского районного суда Иркутской области от 15 июня 2023 года исковые требования Шенмайера Н.В. о взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу суммы страховой премии за страхование рисков «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» за неиспользованный период действия договора страхования в размере 54 449,23 руб.; неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 54 449,23 руб.; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 54 449,23 руб.; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., оставлены без удовлетворения.

    В апелляционной жалобе Шенмайер Н.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

    В обоснование доводов к отмене решения указывает, что кредитным договором предусмотрены условия заключения договора страхования в целях снижения процентной ставки по кредиту, а договором страхования поставлена зависимость размера страховой выплаты от исполнения истцом кредитного договора, то истец имеет право использовать положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые регламентируют    возврат части страховой премии в случае полного досрочного погашения кредита.

    Истцом произведено полное досрочное погашение кредита и в соответствии с частью 12 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», он имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования. Право истца на возврат части страховой премии в случае досрочного погашения кредита предусмотрено законом и не может быть ограничено или обязано быть регламентировано договором.

    Обращает внимание на то, что решение суда противоречит судебной практике кассационных и апелляционных судов, разъяснениям Центрального Банка РФ, в том числе положениям информационного письма от 13.07.2021 № ИН-06-59850, в котором банк разъяснил о недопустимости создания кредитными организациями условий, препятствующих праву потребителя на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования после досрочного погашения кредита.

    В возражениях на апелляционную жалобу ответчик просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения. Обращает внимание суда, что согласно договору страхования, заключенному на основании заявления страхователя, он был уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ, также был уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств. Досрочный возврат кредита не прекращает существования страхового риска по договору страхования, часть страховой премии не подлежит возврату.

    Факт получения АО «АльфаСтрахование-Жизнь» обращения истца о расторжении договора в «период охлаждения» материалами дела не доказан. Обращает внимание, что письмо Центрального Банка РФ, на которое ссылается истец, не является нормативным актом.

В заседание суда апелляционной инстанции истец Шенмайер Н.В., ответчик АО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица АО «Альфа-Банк», Финансовый уполномоченный, заблаговременно извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Егоровой О.В., проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит, исходя из следующего.

    В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

    Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

    Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Таким образом, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

    В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года.

    В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

    Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

    По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

    Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

    Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

    В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Согласно ч. 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

    В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

    Согласно ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

    Согласно ч. 2.4 ст.7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    В соответствии с ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

    Согласно ч. 4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

    В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

    В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

    Как установлено судом и следует из материалов дела, 05.05.2022 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №(данные изъяты), по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 331 500 рублей на срок 60 месяцев.

    Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 29,99% годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора наличными составляет 19,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 10% годовых.

    В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 индивидуальных условий кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

    Согласно п.п. 10, 11 индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует. К целям использования заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, оплата страховой премии по договору страхования кредитными средствами.

    Пунктом 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям: а) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» п. 18 индивидуальных условий кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения; б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора; по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заявителя по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора); в) территория страхования по страховому риску «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов; г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (п. 2 индивидуальных условий кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора кредита) отношения; д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заявителем в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

    05.05.2022 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №(данные изъяты) (Программа 1.3.1).

    Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

    Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

    Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 331 500 руб.

    Страховая премия по договору страхования установлена в размере 69 256,98 руб.

    05.05.2022 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №(данные изъяты) (Программа 1.02) (далее - договор страхования №2).

    Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования №2 являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного ВС»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»).

    Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования №2 установлена в размере 331 500 руб.

    В соответствии с условиями договора страхования №2 страховая премия установлена в размере 2 038,39 руб.

    В соответствии с п. 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса (п. 8.2.1 Правил страхования); исполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (п. 8.2.2 Правил страхования); отказа страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (п. 8.2.3 Правил страхования); ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (п. 8.2.4 Правил страхования); признания договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (п. 8.2.5 Правил страхования); по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении (п. 8.2.6 Правил страхования); смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (п. 8.2.7 Правил страхования); смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (п. 8.2.8 Правил страхования); в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п. 8.2.9 Правил страхования).

    Согласно п. 8.6. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.3-8.5 настоящих Условий страхования.

    Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

    Согласно п. 8.5 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхованию.

    При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

    Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

    Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

    Договором страхования предусмотрено, что по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

    Пунктом 1.4 Договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

    В п. 5.3 Договора страхования установлено, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

    Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении Заявителем кредита по кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица.

    Выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель, а на случай смерти заявителя - его наследники по закону.

    Страховая сумма устанавливается фиксированной на весь срок страхования.

    Пунктом 1.3 Договора страхования №2 предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев внешних событий, произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии).

    В рамках Договора страхования №2 исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

    Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от 21.06.2022 №(данные изъяты) задолженность истца по кредитному договору была погашена в полном объеме 20.06.2022.

    23.06.2022 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

    ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 13.07.2022 №(данные изъяты) уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования в связи с тем, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств истца.

    14.07.2022 истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, а также выплатить неустойку за нарушение срока возврата страховой премии.

    ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом от 25.07.2022 №8372-8373/52469 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

    Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №(данные изъяты) от 08.09.2022 истцу отказано в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья, а также неустойки в связи с тем, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а также пропуском срока для обращения в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» для отказа от договора страхования.

    Согласно заявлению истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

    Разрешая спор по существу и руководствуясь вышеприведёнными нормами материального права, и учитывая, что договор страхования №1 в отличие от Договора страхования № 2, не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора; страховая сумма не привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала, а возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования после истечения 14 дней со дня заключения договора страхования, договором не предусмотрен, условия договора страхования истцом оспорены не были и незаконными в установленном законом порядке не признавались, отказ истца от договора страхования был вызван обстоятельствами, не связанными с прекращением страхового случая и (или) возможности его наступления, у ответчика отсутствовала обязанность по возврату страховой премии истцу, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

    Принимая во внимание отказ в удовлетворении требований истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, как следствие, суд не усмотрел оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки за нарушение срока возврата части суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

Проверив материалы дела по доводам жалобы заявителя, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку суд, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, правильно определил юридически значимые обстоятельства; данные обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными доказательствами; выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам; нормы материального права при разрешении данного спора судом применены верно.

Доводы апелляционной жалобы Шенмайера Н.В. о необходимости отмены решения суда и принятии по делу нового решения об удовлетворении исковых требований; что поскольку кредитным договором предусмотрены условия заключения договора страхования в целях снижения процентной ставки по кредиту, а договором страхования поставлена зависимость размера страховой выплаты от исполнения истцом кредитного договора, истец имеет право использовать положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые регламентируют возврат части страховой премии в случае полного досрочного погашения кредита; так как истцом произведено полное досрочное погашение кредита и в соответствии с частью 12 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», он имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования; что поскольку истцом произведено полное досрочное погашение кредита и в соответствии с частью 12 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», он имеет право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования, и данное право не может быть ограничено или обязано быть регламентировано договором, по мнению судебной коллегии, основанием к отмене решения суда не являются, как основанные на иной оценке доказательств по делу.

Как верно указал суд в обжалуемом судебном акте, положения статьи 32 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не применимы в рассматриваемом споре, поскольку в данном случае подлежат применению специальные нормы права, касающиеся правоотношений, возникших из договора страхования. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка заключить с ним кредитный договор, что услуги по страхованию были навязаны истцу, что истцу не была предоставлена необходимая информация по страхованию и кредитованию, и он в разумные сроки отказался от исполнения договора, суду не представлено.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, поскольку договор страхования №1 в отличие от Договора страхования № 2, не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора; страховая сумма не привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала, а возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования после истечения 14 дней со дня заключения договора страхования, договором не предусмотрен, условия договора страхования истцом оспорены не были и незаконными в установленном законом порядке не признавались, отказ истца от договора страхования был вызван обстоятельствами, не связанными с прекращением страхового случая и (или) возможности его наступления, у ответчика отсутствовала обязанность по возврату страховой премии истцу, суд первой инстанции обоснованно отказал истцу Шенмайеру Н.В. во взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу суммы страховой премии за страхование рисков «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» за неиспользованный период действия договора страхования в размере 54 449,23 руб., и, как следствие, в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 54 449,23 руб.; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 54 449,23 руб.; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

    Ссылки заявителя жалобы на то, что решение суда противоречит судебной практике кассационных и апелляционных судов, разъяснениям Центрального Банка РФ, в том числе положениям информационного письма от 13.07.2021 № ИН-06-59850, в котором банк разъяснил о недопустимости создания кредитными организациями условий, препятствующих праву потребителя на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования после досрочного погашения кредита, - на законность и обоснованность принятого решения суда не влияют, как направленные на иную оценку обстоятельств дела.

Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, не опровергают правильности выводов суда первой инстанции, с которыми согласилась судебная коллегия, а лишь выражают несогласие с оценкой судом исследованных по делу доказательств, которым судом дан надлежащий анализ и правильная оценка по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, а потому не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.

Разрешая спор, суд первой инстанции полно и правильно определил имеющие значение для дела обстоятельства, представленным доказательствам дал надлежащую правовую оценку, с учетом подлежащих применению норм материального и процессуального права принял законное и обоснованное решение, которое не подлежит отмене по изложенным в апелляционной жалобе доводам.

Нарушений судом первой инстанции норм процессуального права, которые, по смыслу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, могли бы служить основанием для отмены обжалуемого решения, не установлено.

Таким образом, апелляционная жалоба не содержит доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем, решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь статьями 328-3330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

определила:

решение Иркутского районного суда Иркутской области от 15 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья-председательствующий                                                                     Е.М. Жилкина

Судьи                                                                                                          У.С. Солодкова

О.В. Егорова

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 09.11.2023.