Решение от 07.09.2022 по делу № 2-4078/2022 от 20.07.2022

Гражданское дело №2-4078/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2022 года                              г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области

в составе:

Председательствующего судьи                  Сафроновой Е.Н.

При секретаре                         Бендюковой Р.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Лучной Ольге Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представитель АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Лучной Ольге Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» и Лучная О.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №PILPAMOVSL1906301326.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 390 000 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №... от ДД.ММ.ГГГГ (общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 390 000 руб., проценты за пользование кредитом 15,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере 9 500 руб.

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Лучная О.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности, сумма задолженности Лучной О.В. перед АО «Альфа-Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 382 236,73 руб., в том числе: 361 592,47 руб. – просроченный основной долг; 18 886,76 руб. – начисленные проценты; 1 757,50 руб. – штрафы и неустойки.

На основании изложенного, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 382 236,73 руб., в том числе: 361 592,47 руб. – просроченный основной долг; 18 886,76 руб. – начисленные проценты; 1 757,50 руб. – штрафы и неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7022,37 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалы дела представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Лучная О.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие, в материалы дела представила ходатайство о применении положений ст. 330 ГК РФ, в связи с затруднительным финансовым положением.

Исследовав письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе, путем возмещения убытков; взыскания неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 811, 819 ГК РФ, п. 6.4 Общих условий кредитования, банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту, неуплаты процентов в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение заключить договор), ее акцепта (принятия предложения). Когда кредитный договор, для которого статьей 820 ГК предписана обязательная письменная форма, заключается путем составления одного документа, подписанного сторонами (кредитором и заемщиком), момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта от другого лица совпадает с моментом подписания кредитного договора его сторонами.

В соответствии с п. 1 ст.432 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.2.3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что Лучная О.В. обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита наличными, что является предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита наличными ответчик подтвердила свое согласие с Общими условиями договора потребительского кредита, а также с индивидуальными условиями кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» и Лучная О.В. заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №..., в соответствии с условиями которого, истец предоставил ответчику денежные средства в размере 390 000 руб. под 15,99% годовых, сроком на 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет 9500 руб., дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 14-го числа каждого месяца, а ответчик приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.

С индивидуальными условиями соглашения о кредитовании на получение кредита наличными №... от ДД.ММ.ГГГГ Лучная О.В. ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий, для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ.

Подписав документы, Лучная О.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями потребительского кредита, индивидуальными условиями кредитования, с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц и Тарифами Банка.

Анкеты - Заявления, Общие условия, индивидуальные условия кредитования, Тарифы, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» являются формами документов, разработанных Банком.

Общие условия, Тарифы, ДКБО физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» находятся в свободном информационном доступе и, в случае согласия с ними, Клиент имеет возможность обратиться в Банк с анкетой-заявлением (офертой), предложив вышеперечисленные условия (часть условий), что и было сделано ответчиком.

Общие условия и Тарифы Банка размещены в свободном доступе на информационных стендах в пунктах приема документов, на сайте Банка в сети Интернет httр://аlfаbаnk.гu.

Таким образом, банк акцептовал предложение Лучной О.В. о заключении кредитного договора, а ответчик, в свою очередь, воспользовалась предоставленными денежными средствами.

Поскольку кредитный договор между банком и клиентом заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем направления заемщиком оферты и акцептом банка посредством совершения действий по открытию счета, перечисления суммы кредита на счет заемщика, оформленных соответствующими документами, суд приходит к выводу, что письменная форма договора в данном случае соблюдена.

При заключении договора Лучная О.В. располагала полной информацией о его условиях, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Таким образом, требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, предусмотренные ст.ст. 432,433,434,435,438 ГК РФ, были соблюдены, свои обязательства по данному договору банк исполнил.

Из материалов дела усматривается, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 390 000 руб. на счет заемщика №..., открытый в АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками по счету (л.д. 15-22).

Ответчиком совершены расходные операции по получению денежных средств за счет предоставленного банком кредита.

Согласно выпискам по счету, исполнение обязательств по кредитному договору со стороны заемщика является ненадлежащим, поскольку последний вносил платежи по кредиту не в полном объеме и не в срок, определенный договором.

В силу ст. 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнил надлежащим образом, не производил платежи по договору в порядке и в сроки, установленные кредитным договором, что подтверждается справкой по кредиту, выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности.

В соответствии с пунктом 3.3 общих условий, заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

Согласно п.п. 5.1.-5.2. общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из представленного расчета следует, что задолженность Лучной О.В. по соглашению о кредитовании №... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 382 236,73 руб., в том числе: 361 592,47 руб. – просроченный основной долг; 18 886,76 руб. – начисленные проценты; 1 757,50 руб. – штрафы и неустойки.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Между ответчиком и банком заключено Соглашение о кредитовании №... от ДД.ММ.ГГГГ, включающее в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита и Тарифы.

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с клиентом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит», о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика в данных условиях.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге в полном объеме доведена Банком в наглядной и доступной форме, не затрудняющей восприятие текста.

Собственноручной подписью в Индивидуальных условиях потребительского кредита ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями Договора, изложенными в Индивидуальных условиях потребительского кредита, Общих условиях договора потребительского кредита и Тарифах.

Указанные документы получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении кредита.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, проценты, штрафные санкции в связи с просрочкой оплаты кредита и процентов, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

Бремя доказывания иной суммы долга по кредитному договору лежит на ответчике, однако, доказательств своевременного погашения кредита и процентов по нему ответчик суду не представила, также, как не представила в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств иного размера долга или отсутствия законных оснований для взыскания суммы задолженности по договору.

Также на основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Рассматривая ходатайство ответчика о применении положении ст. 330 ГК РФ о снижении неустойки, суд приходит к следующему.

Штрафные санкции в соответствии с расчетом истца, который судом признан верным, составляют всего 1 757,50 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сопоставляя соразмерность последствий нарушения ответчиком обязательства по возврату суммы кредита, суд полагает сумму штрафных санкций соразмерной последствиям нарушения обязательств и подлежащей взысканию в полном объеме, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Доказательств тяжелого финансового положения, о котором заявляет ответчик, суду не представлено.

Суду представлены достаточные доказательства, подтверждающие нарушение условий договора со стороны Лучной О.В., в связи с чем, имеются основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

При таких обстоятельствах исковые требования АО «Альфа-Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3511,19 руб., и платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3511,18 руб. (л.д. 11-12) в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в сумме 7022,37 руб.

Руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░ №... №..., ░░░░░ ░░.░░.░░░░ <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ №... ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 382 236 ░░░░░░ 73 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7022 ░░░░░ 37 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 09 ░░░░░░░░ 2022 ░.

░░░░░     /░░░░░░░/