Решение по делу № 2-3951/2022 от 08.12.2021

Дело № 2-3951/2022

УИД 23RS0047-01-2021-015425-17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар                                  26 июля 2022 года

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

судьи:                                     Климчук В.Н.,

при секретаре:                                       Сагайдак А.С.

с участием: представителя истца -Морозовой М.А., по доверенности Коробкиной В.В.; представителя ответчика - ООО СК «Согласие-Вита», по доверенности Глущенко М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Морозовой М. А. к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

установил:

Морозова М.А. обратилась с исковым заявлением к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании суммы страховой премии в размере 50833,34 руб., неустойки за период с 02.11.2020 по 26.11.2021 в размере 50833,34 руб., штрафа в размере 50833,34 руб., компенсации морального вреда в размере 10000,00 руб., судебных расходов на оплату услуг представителя 25000,00 руб.

В обоснование указывая, 15.02.2020 между Морозовой М.А. и банком «Сетелем Банк» ООО был заключен кредитный договор № на предоставление суммы на оплату стоимости автотранспортного средства 785 000 и страховой премии 61 000 сроком до 17.02.2025. 15.02.2020 с кредитного счета была списана страховая премия в размере 61 000.00 руб. по договору страхования с ООО СК «Согласие-Вита» полис страхования (договор страхования) № от 15.02.2020. Срок действия договора страхования с 15.02.2020 по 14.02.2024 (48 мес.). 13.03.2020 кредитные обязательства по договору № от 15.02.2020 исполнены досрочно и в полном объеме. 27.10.2020 истец направила в адрес ООО СК «Согласие-Вита» заявление о возврате страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства, которое было получено 02.11.2020. Дважды Морозова М.С. обращалась по телефону горячей линии, но каких-либо пояснений, либо письменного ответа от ответчика не получила. В соответствии с пунктом 4 договора страхования выгодоприобретателем по страховому риску является «Сетелем Банк» ООО. График уменьшения страховой суммы привязан к графику кредитного договора. 12.11.2021 финансовым уполномоченным принято решение № У-21-151005/5010-003 об отказе в удовлетворении требований. Решение финансового уполномоченного № У-21-151005/5010-003 от 12.11.2019 вступило в силу 22.11.2021, в связи с чем с 23.11.2021 у истца возникло право на обращение в суд с настоящим иском, так как Морозова М.С. не согласна с решением. Договор страхования выгодоприобретателем по которому является банк обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Истец кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. В соответствии с условиями договора страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию. В рассматриваемом же споре, исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным пунктами 1 и 3 ст. 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи). Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за 48 мес. составляет 61 000,00руб. Кредит погашен 13.03.2020. Период в течение, которого действовало страхование с 15.02.2020 по 13.03.2020 день погашения кредита и 02.11.2020г. заявление с информированием о прекращении кредитного договора, составил 8 мес. Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование составляет 10 166 руб. 66коп, исходя из расчета: 61 000,00 рублей / 48 мес. х 8мес. Соответственно сумма, подлежащая возврату, составляет 61 000,00 руб. - 10 166,66 руб.=50 833,34руб. В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истца и степени его нравственных страданий, полагаю необходимым взыскать в пользу Морозовой М.А. компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб. Нормой ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена неустойка в размере 3% по договорам об оказании услуг либо выполнении работ, а также за несоблюдение сроков удовлетворения законных требований заказчика. При этом сумма неустойки не превышает 50 833,34руб. Также истцом понесены расходы на услуги представителя в размере 25 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась. Ходатайство об отложении слушания не поступало.

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении заявленных требований настаивала, поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении. Считала, договор страхования прекратился по иным основаниям, а именно досрочно погашен кредит. Истец направила заявление о возврате суммы, однако ответчик сослался на пропуск 14 дневного периода охлаждения.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения заявленных истцом требований возражала. Пояснила, размер страховой суммы не зависит от размера остатка фактической задолженности по какому-либо кредитному договору. Договор является добровольным. В случае удовлетворения исковых требований, просил применить положение ст. 333 ГК РФ.

Заинтересованное лицо –Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климов, представитель АНО «СОДФУ», в судебное заседание не явились. Ходатайство об отложении слушания, мотивированный отзыв на исковое заявление не поступали.

Учитывая направление извещений, размещение сведений о движении дела на официальном сайте Советского районного суда г. Краснодара в сети интернет, то имеются основания рассмотреть дело по существу, по имеющимся в материалах письменным доказательствам, в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, 15.02.2020 между истцом и банком «Сетелем Банк» ООО был заключен кредитный договор №, кредит 864 100 рублей, состоящий из: 785 000 рублей сумма на оплату стоимости транспортного средства, 79 100 рублей сумма на оплату иных потребительских нужд; срок возврата кредита 60 платежных периодов; дата возврата 17.02.2025; срок действия договора до момента полного исполнения заемщиком обязательств по договору; процентная ставка 18,0 % годовых. В случае отказа заемщика от обязательств по личному страхованию, предусмотренному п. 9 ИУ Договора кредитор вправе применить к кредиту ставку 20,20% годовых, действовавшую на момент заключения договора на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора личного страхования, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора личного страхования действовавшими на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию. В случае принятия решения об изменении процентной ставки кредитор производит ее изменение с первого дня ближайшего процентного период после наступления соответствующего события. Если ближайший процентный период наступает ранее 7 календарных дней, то изменение ставки производится с даты начала следующего процентного период. Кредитор сообщает заемщику о принятом решении по изменению процентной ставки и ее размера по электронной почте и путем направления смс –сообщения. Новый график платежей и размер полной стоимости кредита размещается в личном кабинете сервиса в Мой банк. По запросу заемщика график платежей может быть предоставлен на бумажном носителе. (пункты 1-4 Индивидуальных условий договора).

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрено заемщик обязан заключить договор банковского счета. При наличии требования по условиям кредитного продукта заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает, действительную стоимость АС, на сумму действительной стоимости АС, с указанием кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по Договору, если иное не установлено законом. В случае замены залога требования по страхованию залога сохраняются. В случае прекращения/расторжения Договора страхования АС, и/или замены залога заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования, заключив Договор страхования АС не позднее, дня, следующего за датой прекращения, (истечения) страхования, на страховую сумму, равную сумме задолженности по кредиту, с соблюдением иных-требований установленных настоящим пунктом ИУ. и предоставить кредитору не позднее 30 календарных дней с даты наступления соответствующего события копию такого договора страхования АС с документом, подтверждающим уплату страховой премии по нему. Договор страхования АС может быть изменен при условии предварительного письменного согласия кредитора с представлением указанных изменений не позднее 5 рабочих дней с даты их осуществления. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию АС позволяет кредитору принять решение о повышении ставки. Повышение кредитором ставки по кредиту по данному основанию прекращает обязательство заемщика по страхованию АС и завершает период кредитования с обязательством по страхованию АС.

Исходя из страхового полиса (договор страхования) № от 15.02.2020, заключенного с ООО СК «Согласие-Вита», срок действия договора страхования определен с 15.02.2020 по 14.02.2024, страховые риски, страховые случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая; страховая сумма: на дату начала действия договора 610 000 рублей, далее согласно графику уменьшения страховой суммы.

Страховая премия: уплачивается одновременно при заключении договора страхования и составляет 61 000 рублей.

Выгодоприобретателями по договору страхования по страховому риску 1) пункта 3.1 страхового полиса (смерть застрахованного в результате несчастного случая) являются «Сетелем Банк» ООО в размере задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы; наследники застрахованного лица в части разницы между страховой суммой и размером задолженности по кредитному договору «Сетелем Банк» ООО на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по иным страховым рискам в п. 3.1 настоящего договора (установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая) исключая страховой риск 1) (смерть застрахованного в результате несчастного случая) является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица –его наследники.

Также в материалах имеется копия Графика уменьшения страховой суммы, являющегося Приложением №1 к страховому полису № от 15.02.2020, из которого следует, последовательное уменьшение размера страховой суммы в течение всего периода (с 15.01.2024 по 14.02.2024 размер страховой суммы определен 12 959 рублей).

Суд отмечает, исходя из копии Графика платежей по кредитному договору № последний платеж должен быть совершен 17.02.2025.

Таким образом, содержание приведенного полиса опровергают доводы стороны истца о том, что График уменьшения страховой суммы привязан к графику кредитного договора; выгодоприобретателем является «Сетелем Банк» ООО.

Платежным поручением №985882 от 17.02.2020 «Сетелем Банк» ООО перечислило на счет «Страховая компания Согласие –Вита» ООО 61 000 рублей по основанию «перечисление средств на личное страхования по полису № от 15.02.2020, клиент Морозова М.А.».

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 358 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Установлено, и сторонами не опровергалось, договор страхования не предусматривает такое условие, как возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора; также досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Пунктом 6.9.1. Условий добровольного страхования, являющихся Приложением №2 у Страховому полису № от 15.02.2020 (Условия страхования), предусмотрено в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в пункте 1.2.13 Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме.

Согласно пункту 1.2.13. Условий страхования установлено, что период охлаждения – период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого Страхователь вправе расторгнуть договор страхования на условиях, изложенных в пункте 6.9 Условий страхования. По Условиям страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 (четырнадцать) календарных дней.

Согласно пункту 6.9.2. Условий страхования, в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в подпункте 1.2.13. Условий страхования) уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Суд отмечает, страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, ежемесячно уменьшается и в конкретные временные периоды составляет определенную сумму, зафиксированную в графике. При этом страховая сумма равна остатку ссудной задолженности, указанной в первоначальном графике платежей по кредитному договору, но не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей по нему.

Условий, которые бы ставили размер страховой суммы и страхового возмещения в зависимость от фактического, а не установленного графиком погашения задолженности по кредитному договору на момент заключения такого договора, остатка задолженности по кредитному договору, договор страхования не содержит.

С учетом изложенного признается обоснованным вывод Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. в решении от 12.11.2021 № У-21-151005/5010-003 об отказе в удовлетворении требований Морозовой М.А. (заявитель) к ООО СК «Согласие –Вита» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Суд отмечает, из положений ч. 2.4 ст. 7, ч. 2.6 ст. 7, чч. 10, 12, 13 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), прекращается в связи с полным досрочным погашением кредита. В этом случае заемщик имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной неистекшему сроку страхования, при условии отсутствия страховых случаев. Эти правила также применяются в случае заключения договора личного страхования, при предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Вместе с тем, указанные правила введены Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и распространяются на договоры страхования, заключенные после 01 сентября 2020 года (п. 1 ст. 3 Закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

Применительно к настоящему спору, как ранее отмечалось, договор между сторонами по делу заключен 17.02.2020, т.е. до 01.09.2020.

Поскольку оснований для возврата суммы премии не установлено, иные требования производны от требования возврате страховой премии, то оснований считать права истца, как потребителя, не имеется, ввиду чего требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из содержания указанных норм следует, что критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного требования.

С учетом изложенного, требование о возмещении понесенных расходов удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление Морозовой М. А. к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Мотивированное решение будет изготовлено в окончательной форме в течении пяти дней.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Краснодара.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара                                                  В.Н. Климчук

мотивированное решение изготовлено: 02 августа 2022 года

Судья Советского

районного суда г. Краснодара                                                  В.Н. Климчук