Решение по делу № 2-4854/2024 от 13.09.2024

Дело № 2-4854/2024 (2-1500/2024)

64RS0045-01-2024-001921-82

Решение

Именем Российской Федерации

30 сентября 2024 года город Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Суранова А.А.,

при помощнике судьи Фоменко Е.С.,

с участием представителя ответчика Самарской О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» к Ратушной Найле Шавкетовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «ИНВЕСТТОРГБАНК» (далее – АО «ИНВЕСТТОРГБАНК», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Ратушной Н.Ш. о взыскании задолженности по договору о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» и Ратушной Н.Ш. был заключен кредитный договор №/кф-170/08/0 на сумму 250 000 руб. под 25 % годовых сроком на 60 месяцев. Банк в полном объеме исполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства в указанном выше размере на счет Сорокиной О.Н. В нарушение условий договора ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита не исполняет. Решением Кировского районного суда города Саратова от 23 июня 2014 года по гражданскому делу № 2-3020/2014 с Ратушной Н.Ш. в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору №/кф-170/08/0 от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 280 862 руб. 04 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 229 080 руб. 27 коп., задолженность по просроченному основному долгу – 14 537 руб.07 коп., задолженность по процентам неуплаченным в срок – 30 039 руб. 39 коп., задолженность по срочным процентам - 1 668 руб. 61 коп., неустойка за несвоевременный возврат процентов (пени) - 3 736 руб. 70 коп., штраф за факт возникновения просрочки – 1800 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 008 руб. 62 коп., а всего 283 870 руб. 66 коп. До настоящего момента задолженность ответчиком не погашена и составляет согласно представленному расчету на ДД.ММ.ГГГГ 816 941 руб. 97 коп., из них: просроченные проценты по кредиту – 228084 руб., 87 коп., пени по кредиту – 143529 руб. 88 коп., пени по процентам – 433927 руб. 22 коп., штраф за факт возникновения просроченной задолженности – 11400 руб. Указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11378 руб. 42 коп. истец просит суд взыскать с Ратушной Н.Ш.

Представитель ответчика Самарская О.Е. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требованиях, применить срок исковой давности.

Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении слушания дела не направили.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Кировского районного суда городаСаратова (http://kirovsky.sar.sudrf.ru/) (раздел судебное делопроизводство).

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, с учетом наличия сведений об их надлежащем извещении о времени и месте слушания дела.

Заслушав объяснения участника процесса, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

Согласно статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу статьи 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно статье 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором зама предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к займу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ОАО) и Ратушной Н.Ш., посредством акцепта Банком Заявления - анкеты на получение потребительского кредита на неотложные нужды был заключен Кредитный договор №/кф-170/08/0, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 250 000 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 25 % годовых.

В своем заявлении Ратушная Н.Ш. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ей счета и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласно и обязуется неукоснительно соблюдать индивидуальные условия потребительского кредита, график платежей.

В соответствии с п. 1.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Кредитный договор - договор, заключенный между Банком и Клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ, путем акцепта Банком Заявления - анкеты Клиента. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды», Тарифы по кредитам, График платежей, Заявление - Анкету на получение потребительского кредита на неотложные нужды и Уведомление о полной стоимости кредита.

Согласно п.п. 2.12.2. Кредитного договора, Кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента. С момента выполнения Банком условий Заявления-анкеты Клиента по зачислению на Счет Кредита, Договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту и иные штрафы и выплаты, предусмотренные Тарифами.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, заключенному с ответчиком. Зачисление суммы кредита на счет Ратушной Н.Ш. было произведено банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выписками по текущему счету Заемщика.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена Кредитным договором в размере 25 % годовых. Пунктом З.1., 3.3. Кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование Кредитом начисляются Банком с даты, следующей за датой предоставления Кредита, в течение срока фактического пользования Кредитом, на остаток основного долга, подлежащий возврату. Плановое погашение Задолженности по Кредиту осуществляется суммами Платежей согласно Графику платежей. При этом каждый платеж указан Банком в Графике платежей состоит из части основного долга, Процентов, а также штрафов и пеней, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Согласно п. 5.2. Кредитного договора Заемщик обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по Кредиту путем перечисления средств на Счет. Денежных средств на Счете Заемщика не имеется, в связи с чем, возможность списания денежных средств со Счета Заемщика без распоряжения Клиента в счет погашения задолженности по Кредиту согласно п. 6.3. Кредитного договора у Банка отсутствует.

Согласно п. 6.12. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в случае невыполнения Клиентом требований настоящих Условий, Банк имеет право начислять штрафные санкции в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами по кредиту «Стандартный», являющимися составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, за возникновение просроченной задолженности по Кредиту Заемщик уплачивает единовременный штраф в размере 300 рублей, а также неустойку по просроченному основному долгу и просроченным процентам из расчета 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанности по кредитному договору ранее Банк обращался к Ратушной Н.Ш. с исковым заявлением о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Решением Кировского районного суда г. Саратова от 23 июня 2014 года по гражданскому делу № 2-3020/2014 по исковому заявлению банка к Ратушной Н.Ш. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с Ратушной Н.Ш. в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору №/кф-170/08/0 от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 280862 руб. 04 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 229 080 руб. 27 коп.,задолженность по просроченному основному долгу – 14 537 руб.07 коп.,задолженность по процентам неуплаченным в срок – 30 039 руб. 39 коп.,задолженность по срочным процентам – 1 668 руб. 61 коп.,неустойка за несвоевременный возврат процентов (пени) – 3 736 руб. 70 коп., штраф за факт возникновения просрочки – 1800 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6008 руб. 62 коп., а всего 283870 руб. 66 коп.

Согласно п.п. 2.12.2. Кредитного договора, Кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента. С момента выполнения Банком условий Заявления-анкеты Клиента по зачислению на Счет Кредита, Договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту и иные штрафы и выплаты, предусмотренные Тарифами.

Пунктом З.1., 3.3. Кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование Кредитом начисляются Банком с даты, следующей за датой предоставления Кредита, в течение срока фактического пользования Кредитом, на остаток основного долга, подлежащий возврату.

Плановое погашение Задолженности по Кредиту осуществляется суммами Платежей согласно Графику платежей. При этом каждый платеж указан Банком в Графике платежей состоит из части основного долга, Процентов, а также штрафов и пеней, предусмотренных договором и действующими Тарифами.

Согласно п. 6.12. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в случае невыполнения Клиентом требований настоящих Условий, Банк имеет право начислять штрафные санкции в размере, установленном Тарифами.

В соответствии с Тарифами по кредиту «Стандартный», являющимися составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, за возникновение просроченной задолженности по Кредиту Заемщик уплачивает единовременный штраф в размере 300 руб., а также неустойку по просроченному основному долгу и просроченным процентам из расчета 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Поскольку Заемщиком не исполняются взятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту, решение Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № ответчиком не исполнено, банком предъявлены исковые требования о взыскании с Ратушной Н.Ш. задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 816 941 руб. 97 коп., из них: просроченные проценты по кредиту – 228084 руб., 87 коп., пени по кредиту – 143529 руб. 88 коп., пени по процентам – 433927 руб. 22 коп., штраф за факт возникновения просроченной задолженности – 11400 руб.

Возражая против удовлетворения исковых требований Ратушная Н.Ш. заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая возникший спор по существу, суд приходит к выводу о пропуске АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Гражданским законодательством Российской Федерации установлено, что лицо, право которого нарушено, может обратиться за защитой своего права в пределах срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно статье 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи, либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Таким образом, исходя из положений статей 196, 199 ГК РФ суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании задолженности по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, в случае, если при заключении договора стороны согласовали условие о возврате заемщиком кредита путем внесения ежемесячных платежей.

Учитывая названные выше положения ГК РФ, фактические обстоятельства дела, заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, дату обращения истца в суд, при отсутствии каких-либо действий Ратушной Н.Ш., свидетельствующих о признании долга, досрочный возврат кредитором всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, дату последнего погашения задолженности по кредиту согласно представленной выписки по счету, дату последнего платежа по кредитному договору согласно графика (17 августа 2018 года), дату формирование суммы задолженности по процентам согласно представленному расчету истца по состоянию на июнь 2019 года, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» к Ратушной Н.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с истечением срока исковой давности.

В связи с тем, что принципом распределения судебных расходов, в том числе расходов на оплату государственной пошлины, является их отнесение на счет проигравшей гражданский спор стороны, оснований для взыскания расходов на оплату государственной пошлины с Ратушной Н.Ш. суд также не усматривает.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ИНВЕСТТОРГБАНК» к Ратушной Найле Шавкетовне о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Кировский районный суд города Саратова в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Суранов

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 14 октября 2024 года.

Судья А.А. Суранов