Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2588/2018 ~ М-2165/2018 от 25.06.2018

2-2588 (2018)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2018 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе:

председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,

при секретаре Ивановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к Назаровой Н. В. о взыскании долга по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

        ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к Назаровой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 11.07.2014 г. между ПАО КБ «Восточный» и Назаровой Н.В. был заключен договор кредитования №, согласно которому Назаровой Н.В. был предоставлен кредит в размере 76 012,71 руб. По условиям кредитного договора Назарова Н.В. как заемщик обязалась ежемесячно производить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами. Принятые на себя обязательства по ежемесячному гашению кредита и уплате процентов заемщик не исполняет. По состоянию на 20.03.2018 г. сумма задолженности по договору составляет 165 165,74 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 76 012,71 руб., по процентам за пользование кредитом – 57 553,03 руб., по неустойке - 31 600 руб. В добровольном порядке заемщик указанную задолженность не погашает, в связи с чем, Банк просил взыскать с Назаровой Н.В. задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 503,31 руб. (л.д. 2-4).

            В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенный о слушания дела надлежащим образом (л.д. 73,74), не явился, в имеющемся заявлении представитель банка Вавилина Е.В., действующая на основании доверенности, дело просит рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 5,7).

Ответчик Назарова Н.В., надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела судом, а также о дате и времени судебного заседания судебным извещением, врученным 26.07.2018 г. (л.д. 77), в зал суда не явилась, возражений по иску не представила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. Действия ответчиков судом расценены как избранный ею способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело с согласия представителя истца рассмотрено в отсутствие ответчика Назаровой Н.В. в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими частичному удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

     Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

     Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 11 июля 2014 года, путем подачи заявления-оферты и ее последующего акцепта, между ОАО «Восточный экспресс банк» и Назаровой Н.В. был заключен кредитный договор №, по которому Назаровой Н.В. был предоставлен лимит кредитования 100 000 руб. на срок до востребования под 27,5 % годовых (л.д. 9).

Организационно-правовая форма ОАО «Восточный экспресс банк» изменена на Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный».

При заключении договора сторонами в заявлении было согласовано, что платежный период составит 25 дней, дата начала платежного периода – 12.08.2014 г.

Согласно условиям договора, минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) процента от суммы полученного и непогашенного кредита; 2) суммы начисленных процентов: - за пользование предоставленным кредитом, в т.ч. при неисполнении условий льготного периода; на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); 3)суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) суммы начисленных штрафов (при наличии).

Пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта составляет 50 %. При сумме лимита кредитования от 60 000 руб. до 100 000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках 1 договора кредитования: 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более.

В соответствии с п. 4.3 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Условий) заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основанного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д.46-47).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4).

Пунктом 4.6 условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка.

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета за период с июля 2014 года по 20 марта 2018 года ответчик Назарова Н.В. использовала предоставленный ей кредит путем снятия наличных денежных средств и совершения безналичных расчетов, при этом принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполняла, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ею 04.07.2015 г. в размере 3 410 руб. (л.д. 14-40), в связи с чем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ Банк требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом и начисленной неустойкой за несвоевременное исполнение обязательств.

По состоянию на 20.03.2018 г. задолженность Назаровой Н.В. перед Банком составила 165 165,74 руб., в том числе основной долг – 76 012,71 руб. (261 495,17 руб. (получено заемщиком) – 191 681,46 руб. (оплачено заемщиком)); начисленные плановые проценты за пользование кредитными средствами – 33 726,30 руб. (42 688,24 руб. (начислено) – 8 961,94 руб. (оплачено заемщиком)); начисленные проценты за пользование просроченной суммой кредита 23 826,73 руб.; неустойка на сумму просроченного к возврату основного долга – 31 600 руб.

Суд соглашается с проверенным расчетом Банка относительно суммы основного долга, процентов. Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, суммы платежей, недостаточные для погашения долга, Банком зачислены в счет долга и процентов, неустойки не погашались.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора, распечатками ссудного счета Назаровой Н.В. с данными о поступлении платежей на протяжении 2014-2015 г.г. Ответчиком доказательств погашения долга в большем размере либо контррасчет задолженности не представлены, условия договора не оспорены.

Между тем, суд полагает неустойку за просрочку уплаты основного долга начисленную банком в сумме 31 600 руб. необоснованной.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ч. 21 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. от 01.07.2014), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Размер предусмотренного условиями заключенного с Назаровой Н.В. кредитного договора штрафа превышает установленное законодателем ограничение. Поскольку из расчета истца следует, что за период просрочки исполнения заемщиком обязательств по договору производилось начисление процентов за пользование кредитом, которые предъявлены ко взысканию в сумме 31 600 руб., то неустойка за просрочку возврата основного долга не может превышать 20 % годовых (0,054% за каждый день просрочки) и подлежит начислению в сумме 17 089,03 руб.

При этом неустойка за просрочку уплаты процентов по кредиту ответчику не начислена и требований о ее взыскании не заявлено.

В то же время, статья 333 ГК РФ предусматривает, что в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" пунктом 71 разъяснено, что при взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В данном случае, исходя из размера неуплаченной суммы основного долга и процентов по кредиту Назаровой Н.В. в общей сумме 76 012,71 руб., суд полагает сумму неустойки (штрафов) за неисполнение ответчиком денежного обязательства, начисленную всего в сумме 17 089,03 руб. несоразмерной сумме основного долга и возможным убыткам, понесенным истцом за период просрочки, в связи с чем, считает необходимым уменьшить взыскиваемую неустойку, определив ее с учетом положений ч. 6 ст. 395 ГК РФ в размере 10 000 руб.

Таким образом, с Назаровой Н.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность в размере: 76 012,71 руб. (основной долг) + 33 726,30 руб. (проценты за пользование кредитом) + 23 826,73 руб. (проценты за пользование просроченной суммой кредита) + 10 000 руб. (неустойка) = 143 565,74 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит частичному взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 4 107,66 руб. пропорционально признанным судом обоснованными требованиям на сумму 150 654,77 руб. (л.д. 6).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с Назаровой Н. В. в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» долг по кредитному договору в сумме 143 565 рублей 74 копейки, возврат госпошлины в сумме 4 107 рублей 66 копеек, всего 147 673 (сто сорок семь тысяч шестьсот семьдесят три) рубля 40 копеек.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившейся стороной в Ачинский городской суд в течение 7 дней со дня получения копии решения или заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца через Ачинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

            Судья:                                                                                  Ирбеткина Е.А.