Решение от 11.04.2022 по делу № 2-1004/2022 от 24.02.2022

Дело № 2-1004/2022

УИД 04RS0007-01-2022-001447-39

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2022 года г. Улан-Удэ

Судья Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ Республики Бурятия Баторова Д.А., при секретаре Майдариевой Э.О., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Истоминой Веры Сергеевны к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ, истец в лице представителя Цыганковой А.А., действующего на основании доверенности от 15.09.2021 просит взыскать с ответчика часть страховой суммы в размере 96928,03 руб., неустойку в размере 96928,03 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на нотариуса в размере 3000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы. Требование мотивировано тем, что *** между Истоминой и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор .... Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страховая премия составила 100620 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. *** истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, действие кредитного договора было прекращено. Истец считает, поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, о рассмотрении извещены, имеется заявление о рассмотрении без их участия.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного Корнеев А.А. в судебное заседание не явился, представил письменные объяснения, решение финансового уполномоченного № <данные изъяты> от ***, которым в удовлетворении требований Истоминой В.С. отказано.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Истомина В.С. заключила с АО «Почта Банк» кредитный договор ..., по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 664520 рублей срок на 60 месяцев под 13,9 % годовых.

13.06.2021 Истомина В.С. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключили Договор добровольного страхования клиентов финансовых ор (Полис-оферта) № ... со сроком страхования 60 месяцев.

В соответствии с Договором страховая сумма составила 100620 руб.

19.08.2021 истец досрочно исполнил обязательства по возврату кредита, что подтверждается справкой АО «Почта Банк» от 19.08.2021.

29.09.2021 истец направил ответчику заявление на возврат части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и расторжении договора страхования, выплате неустойки.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых (далее - Закон № 123-ФЗ) Финансовая организация должна рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее 22.11.2021.

Ответа на предоставленную Заявителем претензию ответчиком не предоставлено.

20.01.2022 Истомина обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании со страховщика части страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья, неустойки.

Решением финансового уполномоченного от 13.01.2022 № ... в удовлетворении требований Истоминой отказано.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор страхования не содержит ссылки на кредитный договор, заключенный с истцом.

Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования повлечь отказ в заключении Кредитного договора, истцом не представлено.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности. Из условий Договора страхования и Правил страхования не следует, что в случае досрочного погашения кредитных обязательств страховая сумма по страховым рискам будет равна нулю.

Из предоставленного кредитного договора и иных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения Договора страхования, то есть что заемщику в зависимости от заключения либо незаключения Договора страхования предлагались разные условия кредитования.

В пункте 17 Индивидуальных условий указано, что Истомина согласна наоформление Договора страхования, со страховой компанией: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования «Максимум». страховая премия - 100 620 руб.

Подписью в договоре страхования истец подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Программой и Правилами страхования.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18-55).

Доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основаны на неправильном толковании приведенных выше норм права и является ошибочным.

В соответствии с пунктом 8.2.9 Условий страхования, действие Договора страхования прекращается в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 8.3 Условий страхования если предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования, не являющегося заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Условий страхования если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях предусмотренных пунктом 8.3 Условий страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как установлено судом Истомина обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии 29.09.2021, то есть по истечении срока, установленного пунктом 8.3 страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Ввиду того, что Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что Истоминой был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от Договора страхования, финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Истоминой о взыскании части страховой премии.

Разрешая заявленные исковые требования, оценивая в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 61, 67 ГПК РФ, судом установлено, что после полного погашения кредита истцом возможность наступления страхового случая не отпала, истец становится выгодоприобретателем по Договору страхования, и не исключается риск и возможность наступления страхового случая; досрочное погашение кредита не является обстоятельством, при котором прекращается договор страхования, и существование страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай, не прекратилось, не отпала возможность наступления страхового случая по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, таким образом суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, как и производных требований о взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░-░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18.04.2022.