Решение по делу № 2-2622/2020 от 04.06.2020

Дело № 2-2622/2020

УИД 34RS0002-01-2020-004597-63

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 августа 2020 года                          г. Волгоград

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе председательствующего судьи Зиновьевой С.П., при секретаре Рзаеве Э.И., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 889454,14 руб. под 14,95 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты> г.в., VIN №, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 459 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 347 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 515408,14 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 790017,01 руб., из них: просроченная ссуда 680142,05 руб.; просроченные проценты 16333,85 руб.; проценты по просроченной ссуде 2909,27 руб.; неустойка по ссудному договору 88183,82 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2448,02 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.: комиссия за смс-информирование 0 руб.; иные комиссии 0 руб. Согласно п. 10 Кредитного договора № от 08.05.2018г., п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора. Заемщик передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты>.в., VIN №. При определении начальной продажной цены необходимо применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 43.35 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 428209,26 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору в размере 790017,01 рублей,

взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 755920 руб. (так в иске),

обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>.в., VIN №, установив начальную продажную цену в размере 428209,26 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в ее отсутствие, в связи с чем суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО3 в судебном заседании не оспаривали факт образования задолженности и наличие основного долга, считают необоснованным начисление процентов и неустойки. Ответчик оплатила 135 000 руб. за финансовую защиту, несмотря на это, проценты по кредиту увеличены с 14,95 % годовых до 17 % годовых, вносимые платежи зачислялись на погашение процентов по кредиту, размер основного долга оставался без изменения. Просят применить положения ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства и отказать в обращении взыскания на автомобиль. Не согласны с указанной истцом начальной продажной ценой автомобиля.

Представитель третьего лица ООО "А.С.-Авто" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в связи с чем суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По настоящему делу установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 889454,14 руб. под 14,95 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>в, VIN №.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

По условиям договора количество платежей по кредиту 60, размер платежа (ежемесячно) 21144,82 руб., срок платежа по кредиту: по 8 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 21144,67 руб., сумма на погаение кредита 889454,14 руб., сумма процентов по кредиту 379234,91 руб., общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 1268689,05 руб.

С использованием кредитных денежных средств ФИО1 по договору купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «А.С.-Авто» приобрела автомобиль <данные изъяты>.в., VIN №, стоимостью 944 900 рублей.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

В силу п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемгциком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обгце продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 459 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 347 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 515408,14 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 790017,01 руб., из них:

просроченная ссуда 680142,05 руб.,

просроченные проценты 16333,85 руб.,

проценты по просроченной ссуде 2909,27 руб.,

неустойка по ссудному договору 88183,82 руб.,

неустойка на просроченную ссуду 2448,02 руб.,

штраф за просроченный платеж 0 руб.,

комиссия за смс-информирование 0 руб.,

иные комиссии 0 руб.,

что подтверждается расчетом задолженности.

Доводы стороны ответчика о необоснованном определении размера задолженности не состоятельны, так как расчет произведен на основании индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1 Кредитный договор предусматривает предоставление кредита под 16, 95 % годовых с правом Банка на увеличение ставки по кредиту до 19,95 % годовых в случае нарушения Заемщиком обязательств по кредиту (п.п.4,6). Заемщик дала согласие на одностороннее изменение Банком условий договора (п.14). Неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора определена в размере 20 % годовых (п.12). Факт нарушения Заемщиком графика платежей подтвержден выпиской из счета и объяснениями стороны ответчика.

Ссылка представителя ответчика на наличие у Заемщика финансовой защиты не состоятельна, так как Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков предусматривает страхование при наступлении страховых случаев в период действия кредитного договора, таких как смерть Заемщика, установление инвалидности, потеря работы, диагностирование смертельно опасного заболевания. Из чего следует, что для разрешения данного спора условия Программы финансовой защиты не применимы.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что Заемщик нарушала условия кредитного договора и вносила платежи нерегулярно, не в указанную дату (08 числа каждого месяца), и не в установленном размере 21144,82 руб., вследствие чего возникала просрочка по оплате процентов, а также начислялась неустойка, последующие внесенные платежи зачислялись на погашение просроченного долга, оплате процентов, неустоек. Последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ

Мнение ответчика о необоснованном списании вносимых платежей не основано на законе, т.к. статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Учитывая наличие просроченной задолженности и отсутствие доказательств ее погашения, суд считает исковые требования о взыскании задолженности в указанном размере обоснованными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, положение пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, и предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Требование о снижении размера неустойки, являясь производным от основного требования о взыскании неустойки, неразрывно связано с последним и позволяет суду при рассмотрении дела по существу оценить одновременно и обоснованность размера заявленной к взысканию неустойки, то есть ее соразмерность последствиям нарушения обязательства, что, по сути, направлено на реализацию действия общеправовых принципов справедливости и соразмерности, а также обеспечение баланса имущественных прав участников правоотношений при вынесении судебного решения и согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание период и причину допущенной стороной ответчика просрочки нарушения обязательства и компенсационную природу неустойки, доводы и просьбу стороны ответчика, суд присуждает ко взысканию неустойку по ссудному договору 68183,82 руб. вместо 88183,82 руб. (уменьшает неустойку на 20000 руб.), так как суммма 88183,82 руб. явно несоразмерна последствиям неисполнения обязательства, с учетом выплаченной ответчиком суммы в размере 515408,14 руб.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность в размере 770017,01 руб., из них:

просроченная ссуда 680142,05 руб.,

просроченные проценты 16333,85 руб.,

проценты по просроченной ссуде 2909,27 руб.,

неустойка по ссудному договору 68183,82 руб.,

неустойка на просроченную ссуду 2448,02 руб.,

штраф за просроченный платеж 0 руб.,

комиссия за смс-информирование 0 руб.,

иные комиссии 0 руб.

Согласно п. 10 Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора. Заемщик передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты>.в., VIN №.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Согласно отчету №, который выполнен АНО «Константа», рыночная стоимость транспортного средства <данные изъяты>.в., VIN №, составляет 819 000 руб. Отчет выполнен на основании осмотра транспортного средства квалифицированным оценщиком и соответствует законодательству об оценочной деятельности, поэтому для установления начальной продажной цены суд принимает результат оценки АНО «Константа».

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного иск обоснован в указанной части.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Судом установлено, что при подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 17100,17 рублей, что подтверждается платежным поручением. Поскольку требования истца к ответчику удовлетворены, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 17100,17 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору в размере 770017,01 рубль, в том числе:

просроченная ссуда 680142,05 руб.,

просроченные проценты 16333,85 руб.,

проценты по просроченной ссуде 2909,27 руб.,

неустойка по ссудному договору 68183,82 руб.,

неустойка на просроченную ссуду 2448,02 руб.,

штраф за просроченный платеж 0 руб.,

комиссия за смс-информирование 0 руб.,

иные комиссии 0 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 17100,17 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство <данные изъяты>в., VIN №, установив начальную продажную цену в размере 819 000 рублей, способ реализации -с публичных торгов.

В части иска ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании неустойки по ссудному договору свыше 68183,82 руб. отказать

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции через Дзержинский районный суд <адрес> в месячный срок со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья                              Зиновьева С.П.