Решение от 30.03.2016 по делу № 2-2739/2016 от 18.02.2016

дело № 2 –2739 /2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2016 г. г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахрисламовой Г.З.,

при секретаре Шороховой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.Д.В к ОАО <данные изъяты>» о защите прав потребителей,

УСТАHОВИЛ:

Л.Д.В обратился в суд с иском к ОАО <данные изъяты>» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Л.Д.В и ОАО <данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Ответчик (именуемый в договоре - Кредитор) предоставил
истцу (именуемый в договоре - Заемщик) кредит. В соответствии с условиями Кредитного договора и графиком кредитного договора, являющимся
его неотъемлемой частью, Заемщик уплачивает Кредитору не позднее даты выдачи кредита комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. (данная комиссия прослеживается по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. из п. № по <данные изъяты>% за каждый месяц страхования
от суммы выданного кредита). Из кредитного договора и графика платежей невозможно определить размер страховой суммы, из которой рассчитана комиссия. Исходя из указанной счет-выписки, суммы платы за участие в программе страхования, Ответчик взыскал с Истца сумму комиссии в размере <данные изъяты> руб. Во исполнение обязательства, предусмотренного условиями Кредитного договора, Истцом была плачена сумма указанной комиссии. Истец, не согласившись с тем, что ему приходилось уплачивать данную комиссию обратился к
ответчику с просьбой вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет указанной комиссии и проценты за пользование денежными средствами. Однако, ответа на свое обращение он не получил, как и не получил денежных средств. Полагает, что Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. не содержит исчерпывающую информацию о составе «Пакета услуг №: Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на отложные нужды»: отсутствует информация об условиях, объемах осуществляемого страхования, что не позволяет потребителю сделать правильный обоснованный потребительскими свойствами услуги выбор страхования. Кроме того, Кредитный договор не содержит указание на цену услуги в рублях, а лишь имеет размер процентной ставки, исходя из которой истец должен был самостоятельно провести расчет суммы страховой премии. За услугу «Подключение к программе коллективного страхования» договором предусмотрена обязанность Истца уплатить Ответчику комиссию из суммы предоставленного кредита в порядке на условиях, предусмотренных условиями и тарифами. Данную миссию Банк удержал, что подтверждается договором № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, условиями договора предусмотрено безусловное право Ответчика на безакцептное списание указанной комиссии из кредитных средств Истца. Указанные положения договора определяют, что выдача кредита обусловлена подключением к программе страхования, без исполнения которого Истец не приобрел бы право получение необходимых ему денежных средств. Ответчик в одностороннем порядке установил комиссию за подключение к программе страхования и без какого-либо соглашения включил её в основную сумму кредита, подлежащую возврату уже с процентами за пользование кредитом, предусмотренными кредитным договором, что является незаконным. Кроме того, ответчик в своем стандартном кредитном договоре не предусмотрел возможность для истца выбора страховой компании и возможность оплатить страховую премию наличными денежными средствами из собственных средств, а списание произошло из предоставленных кредитных средств. Полагает, что условия договора, заключенного между Истцом и Ответчиком в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, являются недействительными, как ущемляющие права потребителя. Кроме того, Ответчик незаконно взыскал с Истца проценты, начисленные не только на сумму основного долга по кредиту, как это положено по закону и договору, но и на сумму взысканных ответчиком незаконной комиссии за участие в программе страхования. В связи с изложенным, помимо взыскания самой комиссии, подлежат взысканию также излишне уплаченные проценты за пользование кредитом.

Истец просит признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Истцом и Ответчиком в части взимания комиссии за подключение к программе страхования; применить последствия недействительности ничтожных условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с требованиями договора в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с Ответчика в пользу Истца незаконно начисленные проценты за комиссию в размере <данные изъяты>.; неустойку в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки в размере <данные изъяты>.; в качестве компенсации морального вреда <данные изъяты>.; понесенные судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.; штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Л.Д.В, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Н.Е.Ю исковые требовании поддержала, просила удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ОАО <данные изъяты>» А.Л.В возражала в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ОАО «<данные изъяты>», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив представленные доказательства, суд оснований для удовлетворения исковых требований не усматривает.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. ст. 432, 433, 438 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ст. ст. 421 и 428 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

В п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ закреплено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Установлено, что Л.Д.В обратился в ОАО <данные изъяты>» с заявлением, в котором просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (в случае согласия на получение карты), кредитного договора, договора организации страхования клиента (в случае его согласия на подключение).

На основании предложения истца Банк открыл счет, то есть совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении.

По условиям договора, ответчик предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> процентов годовых (с ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>%) сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем истец не доказал, что при заключении кредитного договора ему была навязана услуга подключения к Программе добровольного личного страхования и он не имел возможности заключить кредитный договор без этой услуги.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды)» (далее - «Заявление»), Условия, График платежей, Тарифы, условия страхования и Тарифы страхования (в случае согласия на подключение, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, Тарифы по картам (в случае согласия на получения карты).

Согласно условиям Заявления Л.Д.В выразил согласие на подключение к дополнительной услуге добровольного личного страхования в страховой компании ООО «<данные изъяты>», проставив галочки напротив, и отметив свое несогласие с другими услугами, лично расписавшись в разделе 1.2.17.3 Заявления. При этом возможность отказаться от услуги была предоставлена, однако истец ею не воспользовался. Также личной подписью истец подтвердил, что при выборе страховой компании действовал добровольно, просил застраховать его на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, дал акцепт на списание со счета платы за подключение к услуге за срок страхования из расчета <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от страховой суммы. Подписывая Декларацию, истец также подтвердил, что ознакомлен с тем, что вправе не давать согласие по подключение услуги, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению, был уведомлен о размере страховой суммы, равной первоначальной сумме задолженности (сумме кредита).

При наличии тексте Заявления суммы кредита в рублях, срока страхования и размера процента за каждый месяц страхования, истец имел возможность самостоятельно определить стоимость услуги страхования. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что до Л.Д.В банком была в доступной форме доведена информация о стоимости услуги личного страхования.

Учитывая принцип свободы договора (статья 421 ГК РФ), норму пункта 1 статьи 329 ГК РФ, устанавливающую, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также требования статьи 819 ГК РФ в части установления банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, включение в кредитный договор положений о возможности участия Заемщика в Программе коллективного добровольного страхования не нарушает норм закона «О защите прав потребителей». При этом подключение к программе добровольного коллективного страхования является волеизъявлением физического лица, что подтверждается представленными доказательствами: Заемщик в Заявлении на предоставлении кредита на неотложные нужды указывает, что он просит заключить с ним договор организации страхования Клиента только в случае его согласия на участие в указанной программе.

Оснований полагать, что истцу была навязана дополнительная услуга, что выбор страховой компании не принадлежал истцу, у суда не имеется.

При обеспечении права на свободный выбор товаров (работ и услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель (Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 15.07.2008 г. № 01/7479-8-29).

Также согласно п.8 информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г. включение в кредитный договор с физическими лицами условий о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без указанного условия.

Учитывая изложенное, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истцу дополнительная услуга по личному страхованию в ООО <данные изъяты>» не была навязана Банком, поскольку соответствующе заявление было лично подписано истцом, является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Истцу при этом была предоставлена возможность отказаться от дополнительной услуги.

Довод истца о том, что банк не предоставил ему информацию о стоимости услуги, недействительность части кредитного договора не влечет.

На основании ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Между тем, Л.Д.В в разумные сроки с заявлением об отказе от услуги в связи с неполучением информации о ее стоимости не обращался, а обращаясь ДД.ММ.ГГГГ с претензией к ответчику, не ссылался на то обстоятельство, что он при заключении кредитного договора не получил информацию о размере платы за подключение к услуге страхования, просил вернуть комиссию за подключение пакета услуг по Договору, указывая на недействительность части сделки в связи с навязыванием услуги.

Между тем оснований для признания кредитного договора в указанной части недействительным не имеется, что влечет невозможность удовлетворения исковых требований по заявленному основанию.

Поскольку судом установлено, что Банк действовал в соответствии с действующим законодательством, нарушений требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не установлено, то требования истца о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Л.Д.В и ОАО <данные изъяты>», в части взимания комиссии за подключение к программе страхования следует отказать.

Поскольку отказано в удовлетворении основного требования, то не подлежат удовлетворению и связанные с ним остальные требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.; процентов за комиссию в размере <данные изъяты>.; неустойки в размере <данные изъяты>.; морального вреда <данные изъяты> руб.; судебных расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.; штрафа.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░ ░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░