Решение от 27.05.2024 по делу № 2-1863/2024 от 19.03.2024

УИД 55RS0003-01-2023-006584-71

             Дело № 2-210/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2024 года                                     г. Омск

Ленинский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Тынысовой А.Т.,

при секретаре судебного заседания Юрьеве А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Омского отделения №8634 к Терехов Д.П., Терехов П.Ю., Терехова М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Омского отделения № 8634 обратилось в Ленинский районный суд г. Омска с названным иском, ссылаясь на то, что 28.09.2020 между ПАО «Сбербанк России» и Тереховой Т.И. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истец предоставил Тереховой Т.И. кредит в сумме 179 735,54 рублей на срок 60 месяцев под 18,5 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны ответчика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ПАО «Сбербанк» выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку Терехова Т.И. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность. Банку стало известно, что Терехова Т.И. умерла ххх. Установлено, что потенциальными наследниками могут быть Терехов Д.П., Терехов П.Ю., Терехова М.П.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 28.09.2020, заключённый между Тереховой Т.И. и ПАО «Сбербанк России», и взыскать с наследников умершей Тереховой Т.И. задолженность по кредитному договору № от 28.09.2020 по состоянию на 27.10.2023 в размере 138 876,43 рублей, в том числе: 120 231,21 рублей – просроченный основной долг, 18 645,22 рублей – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 977,53 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчики Терехова М.П., Терехов Д.П., Терехов П.Ю. в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика Терехова П.Ю. – Гизатулина О.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на наличие договора страхования.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», привлеченного к участию в деле судом, в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из статьи 160 Гражданского кодекса РФ следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского кодекса РФ.

Судом установлено, что 28.09.2020 между ПАО «Сбербанк России» и Тереховой Т.И. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 179 735,54 рублей на срок 60 месяцев под 18,50 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк-онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно выписки по движению денежных средств, кредитные средства были предоставлены заемщику, указанные обстоятельства ответчиками не оспариваются.

01.02.2023 заемщик Тереховой Т.И. умерла.

В соответствии с положениями ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве в предусмотренных законом случаях.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч.1 ст.1114 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как следует из п.п. 1, 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, при этом принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (часть четвертая статьи 1152 ГК РФ).

Из копии наследственного дела № следует, что наследниками по закону после смерти Тереховой Т.И. являются: супруг Терехов П.Ю., также дочь Терехова М.П., сыновья Терехъов А.П., Терехов В.П., Терехов Д.П., которые отказались от наследства в пользу отца Терехов П.Ю..

Наследственное имущество состоит из:

3/10 долей в праве общей собственности на здание, расположенное по адресу: ххх, стоимостью 302 139,43 руб. (3/10 доли от общей кадастровой стоимости 1 007 131,44 руб.);

1/5 доли в праве общей собственности на земельный участок, расположенный по адресу: ххх, стоимостью 84 077,34 руб. (1/5 доли от общей кадастровой стоимости 420 386,71 руб.).

Свидетельства о праве на наследство выданы Терехову П.Ю. 05.08.2023.

Итого стоимость перешедшего наследственного имущества составляет 386 216 рублей 77 копеек.

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59); ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п.61).

Ответчик в своих возражениях указывал, что наступление смерти должника является страховым случаем в рамках страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии со статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что в рамках заключенного кредитного договора № от 28.09.2020, жизнь и здоровье Тереховой Т.И. была застрахована путем подписания заявления на согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика.

Выгодоприобретателем согласно пункту 7 Заявления по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо 9а в случае смерти – наследники застрахованного лица).

При этом договором страхования предусмотрено страхование со следующими страховыми рисками:

- расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1., п. 2.2.заявления: Смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность;

- базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2.1. настоящего заявления: Смерть от несчастного случая;

- специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2. настоящего заявления: смерть.

Категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия предусмотрены пунктом 2.1.: лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись / имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Специальное страховое покрытие распространяется на лиц, указанных в пункте 2.2., а именно на лиц, на дату подписания настоящего заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико – социальную экспертизу, и не относящиеся к категориям, указанным в пункте 2.1. настоящего заявления.

Терехова Т.И., подписывая настоящее заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подтвердила, что уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями она была ознакомлена до подписания настоящего заявления.

Из актовой записи о смерти следует, что Тереховой Т.И. умерла ххх года, причина смерти указана: отек мозга: инфаркт мозга, вызванной неуточненной закупоркой или стенозом мозговых артерий.

Возражая против заявленных требований ответчик ссылался на отсутствие диагностирования у супруги при жизни заболевания в виде стенокардии.

Согласно представленной ответчиком справки БУЗОО «МСЧ – 4» от 05.03.2024, подписанной врачом К.Е.Д., Терехова Т.И. наблюдалась в данном медицинском учреждении с 2020 года с диагнозами: основной: ххх. Данных за стенокардию обнаружено не было.

Однако на запрос суда главным врачом БУЗОО «МСЧ-4» 04 апреля 2024 года был дан ответ о том, что Тереховой Т.И., ххх г.р., проживала по адресу: ххх, наблюдалась в поликлинике с диагнозом: ххх В протоколе аутопсии после смерти пациентки 01.02.23 г. указаний о наличии опухолевого поражения организма Тереховой Т.И, нет.

Основанием для предоставления сведений о наличии у Тереховой Т.И. заболевания в виде стенокардии с 2016 года, послужила выписка из медицинской карты стационарного больного № (отделение неврологии) БУЗОО «КМХЦ МЗОО», согласно которой Терехова Т.И. находилась в условиях стационара в период с 25.02.2016 по 06.03.2016 в том числе с указанным заболеванием.

В соответствии с чем оснований сомневаться в достоверности представленных медицинских документов у суда не имеется.

Таким образом, по состоянию на дату заключения договора страхования 28.09.2020 Терехова Т.И. страдала заболеванием ишемическая болезнь сердца (стенокардия) и могла быть застрахована согласно базового страхового покрытия только по страховому риску: смерть от несчастного случая.

В данном случае смерть Тереховой Т.И. наступила в результате заболевания.

Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с чем суд усматривает основания для взыскания с ответчика Терехова П.Ю. задолженности по кредитному договору, поскольку обязательства по возврату кредита перестали исполняться Тереховой Т.И. в связи со смертью, действие кредитного договора не прекратилось, обязательства по договору перешли в порядке универсального правопреемства к наследнику.

По состоянию на 27.10.2023 задолженность по кредитному договору № от 28.09.2020 составляет 138 876,43 рублей, в том числе: 120 231,21 рублей – просроченный основной долг, 18 645,22 рублей – просроченные проценты, что подтверждается расчетом, представленным истцом, который суд находит правильным.

Кроме того судом установлено, что в производстве Ленинского районного суда города Омска находится гражданское дело № по иску ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.10.2020 за счет наследственного имущества Тереховой Т.И. в общей сумме 116 163,32 руб., из которой сумма основного долга составляет 100 223,64 руб., проценты – 15 939,68 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 523,27 руб.

30 января 2023 года мировым судьей судебного участка №56 в Ленинском судебном районе в городе Омске вынесен судебный приказ № о взыскании с Тереховой Т.И. в пользу ООО Микрокредитная Компания «ххх» задолженности по договору займа № от 25.02.2022, образовавшейся за период с 25.02.2022 по 26.12.2022 в размере 7 122,45 руб. а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 200 руб.

09 декабря 2022 года мировым судьей судебного участка №56 в Ленинском судебном районе в городе Омске вынесен судебный приказ № о взыскании с Тереховой Т.И. в пользу ООО Микрокредитная Компания «ххх» задолженности по договору займа № от 12.04.2022, образовавшейся за период с 12.04.2022 по 11.11.2022 в размере 4 977,43 руб. а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 200 руб.

Таким образом, на момент принятия настоящего решения остаток долга наследодателя, с учетом заявленных ко взысканию, составляет 267 539 рублей 63 копейки, что не превышает стоимость перешедшего наследственного имущества.

Сведения об ином размере долгов наследодателя, иной стоимости наследственного имущества, либо исполнения обязательств перед кредиторами наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, ответчиком суду не представлено.

В соответствии с чем суд усматривает основания для взыскания с ответчика Терехова П.Ю. задолженности по кредитному договору № от 28.09.2020 в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ в пользу истца также подлежат взысканию с ответчика Терехова П.Ю. понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 977,53 рубля.

Оснований для взыскания заявленной суммы с ответчиков Терехов Д.П., Терехова М.П. суд не усматривает, в связи с не принятием наследства.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░..

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░ ░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 28 ░░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░░ 2023 ░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 120 231,21 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 18 645,22 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 977,53 ░░░░░, ░ ░░░░░ 142 853 (░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 96 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                     ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 03 ░░░░ 2024 ░░░░