Решение по делу № 2-2340/2022 от 24.03.2022

Дело № 2-2340/2022

59RS0005-01-2022-001667-50

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

25 апреля 2022 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Кондратьевой И.С.

при секретаре Сухаревой К.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Голубину Николаю Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковыми требованиями к Голубину Николаю Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в заявлении, что ПАО Сбербанк на основании заключенного 07.11.2019 кредитного договора № выдало кредит Голубину Н.Г. в сумме 768 408, 09 рублей на срок 60 месяцев по 13,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями банковского обслуживания (ДБО).

14.06.2018 ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, получение дебетовой карты № (№счета карты №), подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 14.12.2012 ответчик самостоятельно подключил к своей банковской карте № услугу «Мобильный банк», 06.11.2019 самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта № (№счета карты №) и верно введен пароль для входа в систему. 06.11.2019 ответчиком 13:13 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 06.11.2019 в 13:18 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 07.11.2019 13:09 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.11.2019 в 13:13 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента №, 07.11.2019 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 768 408,09 рублей.

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитором неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16.02.2021 по 26.11.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 683 892, 34 рублей, в том числе: просроченные проценты 56 073, 46 руб., просроченный основной долг 617 847, 43 руб., неустойка за просроченный основной долг 6 512, 64 руб., неустойка за просроченные проценты 3 458, 81 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается предоставленными расчетом задолженности. Ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, расторжении договора, однако до настоящего момента не исполнено.

На основании изложенного, просят расторгнуть с ответчиком кредитный договор № от 07.11.2019, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от 07.11.2019 за период с 16.02.2021 по 26.11.2021 включительно в размере 683 892, 34 руб., в том числе: просроченные проценты 56 073, 46 руб., просроченный основной долг 617 847, 43 руб., неустойка за просроченный основной долг 6 512, 64 руб., неустойка за просроченные проценты 3 458, 81 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 038, 92 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Голубин Н.Г. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещался надлежащим образом.

В отношении ответчика Голубина Н.Г. решение принимается судом заочно в порядке ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с п.п.2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ 1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Материалами дела установлено, что 07 ноября 2019 года между ПАО Сбербанк и Голубиным Н.Г. заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого Кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 768 408,09 рублей под 13,90 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.2).

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 17 839, 70 рублей в платежную дату – 16 числа месяца (п.6).

Согласно п.12 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий в случае акцепта со стороны кредитора предложения, денежные средства заемщик просил перечислить на счет дебетовой банковской карты №.Согласно п.14 Индивидуальных условий, с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

Согласно п.3.1 Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику.

Согласно п.3.2 Общих условий, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно п. 3.2.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 3.3. Общих условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п.4.2.3. Общих условий, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Индивидуальные условия от 07.11.2019 подписаны Голубиным Н.Г. простой электронной подписью (л.д. 17).

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия…

Согласно ст.9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Согласно п.3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн».

Согласно п. 3.9.2 Условий, проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно п. 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк), доступ клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина и Постоянного пароля.

Согласно п.3.8 Порядка, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн».

Согласно п.3.9 Порядка, аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». При предоставлении согласий в Системе «Сбербанк Онлайн» используется Аналог собственноручной подписи/простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и\или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Как следует из материалов дела 14.06.2018 Голубин Н.Г. обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, подписанное собственноручной подписью заемщика. Из заявления на банковское обслуживание, Голубин Н.Г. просит выдать ему дебетовую карту Visa Classic и открыть счет карты №.

Согласно Протоколу проведения операций в автоматизированной системе в «Сбербанк Онлайн» по кредитному договору № от 07.11.2019 ответчику 07.11.2019 в 13:13:36 отправлено смс с одноразовым кодом подтверждения на номер телефона №. Подтвердите заявку на кредит: сумма 768408,09 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 13,90%. Код подтверждения – 60765, ответчиком введен одноразовый код подтверждения – 60765. 07.11.2019 в 13:21:26 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 768408,09 рублей (л.д. 25).

Зачисление кредита также подтверждается выпиской (приложение № к расчету задолженности), таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Также выпиской лицевого счета подтверждается, что денежными средствами ответчик воспользовался.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиком принятые на себя обязательства по погашению суммы кредитной задолженности исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем 12.10.2021 ПАО «Сбербанк» направлено ответчику требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.32).

Ответчиком данное требование в добровольном порядке исполнено не было, сумма задолженности оплачена не была, доказательств этому суду не предоставлено.

Как следует из расчета, представленного истцом, сумма задолженности по кредитному договору № от 07.11.2019 за период с 16.02.2021 по 26.11.2021(включительно) составляет 683 892, 34 руб., в том числе основной долг – 617 847, 43 руб.; проценты – 56 073, 46 руб.; неустойка – 9 971, 45 руб.

Представленный истцом расчет суммы задолженности соответствует условиям Договора.

Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен, доказательства погашения задолженности также не представлены.

Проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, проверив предоставленный истцом расчет и признав его арифметически верным, а также учитывая положения ст. ст. 309, 310, 330, 809, 810, 819, ГК РФ, суд считает, что заявленные ПАО Сбербанк требования о взыскании задолженности с Голубина Н.Г. в размере 683 892, 34 рублей подлежат удовлетворению.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая, что в адрес ответчика банком направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, в котором заемщику предлагалось добровольно погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору и расторгнуть кредитный договор, а ответчиком указанное требование оставлено без внимания, задолженность не погашена, исковые требования истца о расторжении кредитного договора № от 07.11.2019 подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны судебные расходы, в связи с чем, с Голубина Н.Г. в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 038, 92 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от 07.11.2019, заключенный между Голубиным Николаем Геннадьевичем и ПАО Сбербанк.

Взыскать с Голубина Николая Геннадьевича в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 07.11.2019 за период с 16.02.2021 по 26.11.2021(включительно) в размере 683 892, 34 рублей, в том числе основной долг – 617 847, 43 рублей, проценты – 56 073, 46 рублей, неустойка – 9 971, 45 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 038, 92 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:

Мотивированная часть решения изготовлена 29.04.2022