Решение по делу № 2-2481/2023 от 23.03.2023

УИД ...

...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ    город Новосибирск

Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе:

    председательствующего судьи    Галиной В.А.,

    при секретаре     ФИО3,

с участием

    ответчика    ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным иском, просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ ... в размере 129 422,64 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 788,45 руб.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте), в рамках которого клиент просила Банк: выпустить на ее имя карту эмитированную Банком «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты. ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя Клиента счет ..., выпустил на его имя кредитную карту, тем самым совершил необходимые действия по принятию предложения Клиента, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах, а также выполнил иные условия договора, а именно передал клиенту карту и осуществлял кредитование банковского счета открытого на имя Клиента. При подписании Заявления клиент указал, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен и полностью согласен. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Клиентом были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет банковской карты. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на указанных условиях, в связи с чем Банком Клиенту была направлена Заключительная счет-выписка, содержащая сведения о размере и дате погашения задолженности по договору. Поскольку задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки 129 422,64 руб., Банк обратился в суд с указанным иском.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, фактические обстоятельства заключения договора не оспаривала.

Ознакомившись с доводами искового заявления, выслушав объяснения ответчика, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 435, частью 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По правилам части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2014 года № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункта 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата, предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с пунктом 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящиеся на его банковском счете могут определять в договоре с клиентом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифах по кредитам и по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении потребительского кредита и карты, в рамках которого просила предоставить ей кредит на приобретение товара, путем безналичного перечисления суммы кредита в пользу организации, указанной в заявлении, а также изготовить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте и установить лимит в размере 60 000 руб. (л.д.10).

Подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов и карт «Русский Стандарт» и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора.

В силу положений пункта 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор может быть заключен путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета (л.д.15).

Как следует из материалов дела, рассмотрев заявление ФИО2, Банк открыл счет ..., то есть акцептовал заявленную оферту, между Банком и ФИО2 в простой письменной форме был заключен договор о карте ....

Карта была активирована ответчиком, с использованием карты ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.23-24).

Согласно Тарифному плану ТП 52 размер процентов начисляемых по кредиту (годовых): на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составляет 22% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 36 %; плата за выпуск и обслуживание основной карты – не взимается; дополнительной - 100 руб., плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка не взимается, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1,0% (минимум 100 руб.), за счет кредита - 3,9% (минимум 100 руб.); минимальный платеж – 4,0 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа: совершенного впервые – не взимается, совершенного 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб.; 4-й раз подряд -2000 руб.; комиссия за сверхлимитную задолженность – не взимается, льготный период кредитования 55 дней (л.д.20).

Пунктом 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» предусмотрено, что кредит считается предоставленным банком со дня отражения на Счете сумм операций, указанных в пункте 4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом на базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (л.д.16).

Согласно пункту 4.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или тарифами.

Согласно пункту 8.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора о карте, банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения задолженности в полном объеме, оформив и направив заемщику заключительную счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими условиями (л.д.19).

В силу положений пункта 4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный Счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного Счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (л.д.17).

На основании абзаца второго пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, устанавливает срок для добровольного исполнения обязательства по возврату суммы займа, который начинает течь с момента предъявления требования и составляет тридцать дней. Поэтому заемщик будет считаться не исполнившим свое обязательство лишь по истечении тридцати дней после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа.

Заключительный Счет-выписка об оплате в срок до ДД.ММ.ГГГГ образовавшейся задолженности в размере 129 422,64 руб. ФИО2 выставлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как указано выше, в заключительном счете-выписке от ДД.ММ.ГГГГ банк указал срок оплаты задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, о нарушении своего права банк узнал ДД.ММ.ГГГГ, поэтому срок исковой давности по заявленным требованиям исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В указанную дату общий срок исковой давности истек.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Банк Русский Стандарт», обратившемуся за пределами срока исковой давности, мировым судьей 2-го судебного участка Центрального судебного района г. Новосибирска выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по договору о карте ..., который был отменен определением мирового судьи 3-го судебного участка Центрального судебного района г. Новосибирска, и.о. мирового судьи 2-го судебного участка Центрального судебного района г. Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с возражениями должника.

Согласно почтовому штемпелю отделения Почта России на конверте и отчету об отслеживании почтового отправления, истец обратился в суд, сдав исковое заявление в отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, трехлетний срок исковой давности АО «Банк Русский Стандарт» пропущен (л.д.28).

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ... «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о карте ... оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Дзержинский районный суд города Новосибирска.

    Судья    В.А.Галина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ