Решение по делу № 33-4743/2019 от 11.06.2019

В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

Дело № 33-4743/2019

Строка № 156г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

04 сентября 2019г. судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего: Бабкиной Г.Н.,

судей: Агафоновой Р.Г., Хныкиной И.В.,-

при секретаре: Бронякиной А.А.,-

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи и аудиозаписи по докладу судьи Бабкиной Г.Н.

гражданское дело 2-317/2019 по иску Хаеретдинова Ильдар Рифовича к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

по апелляционной жалобе ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»,

на решение Левобережного районного суда г. Воронежа от 18 марта 2019г. (судья районного суда Турбина А.С.),

установила:

Хаеретдинов И.Р. обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» и с учетом уточненных требований просил взыскать с ответчиков 98 455 рублей 81 коп. - денежные средства, удержанные за страхование жизни и здоровья; штраф; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и 15 000 рублей на оплату услуг представителя, мотивируя требования тем, что 08.08.2018 между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита, сумма кредита 703 255 рублей 81 коп. на покупку автомобиля. Одним из условий предоставления кредита являлось заключение договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем, истцом подписано заявление на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договора страхования, по которому страховалась жизнь истца и риск потери трудоспособности. Страховая сумма составила 98 455 рублей 81 коп. 20.08.2018г. он обратился к ответчикам с заявлением об отказе от коллективного страхования и возврате страховой премии, однако в удовлетворении данного требования было отказано. Поскольку в добровольном порядке данный спор не был урегулирован, истец обратился в суд за защитой нарушенного права (т.1 л.д.2-5, 236, т.2 л.д.1-4).

Решением Левобережного районного суда г. Воронежа от 18 марта 2019г. исковые требования удовлетворены частично. Судом постановлено: иск Хаеретдинова И.Р. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично. Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Хаеретдинова И.Р. денежные средства в сумме 98455 рублей 81 коп. в счет возврата страховой премии; компенсацию морального вреда в сумме 1 500 рублей; штраф в сумме 15 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, а всего в сумме 129 955 рублей 81 коп. В удовлетворении требований Хаеретдинова И.Р. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, отказать. Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 453 рубля 67 коп. (т. 2 л.д.88,89-104).

В апелляционной жалобе ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» просит отменить постановленное по делу решение и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований (т. 2 л.д. 116, 124-126).

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» - Юров Антон Сергеевич, действующий по доверенности от 12.11.2018, присутствующий в зале Басманного районного суда г. Москвы, доводы апелляционной жалобы поддержал, просил удовлетворить.

Представитель Хаеретдинова Ильдара Рифовича – Мотырев Александр Валерьевич, действующий по доверенности № 36АВ2619625 от 08.11.2018, возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, просил оставить решение суда без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается почтовыми уведомлениями, почтовым идентификатором, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили и доказательства, подтверждающие уважительную причину неявки, не предоставили. При таких обстоятельствах и с учетом мнения представителей сторон, явившихся в суд, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов жалобы.

Предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционной жалобе, по данному делу судебная коллегия не усматривает.

При таких обстоятельствах судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителей сторон, судебная коллегия не находит оснований к изменению или отмене обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 08.08.2018 между Хаеретдиновым И.Р. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 703 255 рублей 81 коп., сроком на 60 месяцев под 19,90% годовых.

Согласно п.11 договора целями использования заемщиком потребительского кредита является приобретение автотранспортного средства; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита и оплата страховых премий (т.1 л.д.8-13).

08.08.2018 Хаеретдинов И.Р. обратился с заявлением в ООО «Русфинанс Банк», согласно которому он выразил свое согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, страховая премия 98455 рублей 81 коп., срок страхования 48 месяцев; выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк, страховые случаи: получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть. Страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита, клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования (т.1 л.д.212,14).

Предлагая истцу подключиться к вышеуказанной программе страхования, ООО «Русфинанс Банк» действовал на основании заключенного с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора группового страхования жизни и здоровья № СЖА-02 от 25 июля 2011 года.

Согласно дополнительному соглашению № 23, заключенному между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк», в связи с утверждением 20.12.2017 новой редакции Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, Приложение № 4 к договору страхования изложить в редакции Приложения к Соглашению.

Так согласно п.7.4 Правил личного страхования заемщика кредита, утвержденных приказом Генерального директора от 20.12.2017, договор страхования прекращается, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования в течение Свободного периода, которым согласно общим положениям является период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования (в том числе в отношении одного из Застрахованных лиц по групповому договору страхования по его заявлению /требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не предъявлено требование о выплате страхового возмещение (в случае группового договора также требование не предъявлено в отношении вышеуказанного застрахованного лица). В отношении индивидуальных договоров страхования длительность свободного периода 14 календарных дней, а в отношении групповых договоров страхования устанавливается непосредственно в групповых договорах страхования, и согласно п.1.13 договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 свободный период составляет 60 дней с момента начала срока страхования (т.1 л.д.129-152). В случае досрочного прекращения договора страхования по причине отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода возврат оплаченной страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в полном объеме.

Из копии платежного поручения № 3204 от 09.08.2018 следует, что Банком на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» перечислены страховые взносы по договору страхования от 25.07.2011г. в сумме 12 631 349 рублей 77 коп., в том числе 98 455 рублей 81 коп. компенсация страховой премии Хаеретдинов И.Р., что следует из копии выписки из реестра платежей к данному платежному поручению (т.1 л.д.213,214).

20.08.2018 (до истечения 14 дней), истец направил в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» письменное заявление об отказе от договора страхования и просил возвратить уплаченную страховую премию в размере 98 455 рублей 81 коп. (т.1 л.д.16,18, 186-192).

В ответе на заявление истца ООО «Русфинанс Банк» сообщил, что решение о возврате страховой премии принимает ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (т.1 л.д.216).

В свою очередь, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» отказало в возврате страховой премии на том основании, что заемщиком не предоставлены доказательства досрочного погашения задолженности по кредитному договору (т.1 л.д.17).

20.11.2018 истцом в адрес ответчиков направлялись претензии, в том числе с требованием о возврате страховой премии в размере 98 455руб. 81 коп.

Основываясь на положениях ст. ст. 819, 820, 809, 934, 421, 935, 927,943, 958 Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ и установив, что денежные средства в счет платы по договору страхования внесены за счет кредитных средств, а также установив, что истец обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об исключении из числа участников программы страхования в установленный срок, однако, его законные требования выполнены не были, районный суд правомерно частично удовлетворил заявленные требования, отказав при этом в удовлетворении исковых требований к ООО «Русфинанс Банк».

С доводами апелляционной жалобы о том, что поскольку Хаеретдинов И.Р. является застрахованным лицом, а не страхователем, то не может быть стороной по договору личного страхования и требовать возврата страховой премии, судебная коллегия согласиться не может.

Из материалов дела следует, что в соответствие с Правилами группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденными приказом Генерального директора от 20.12.2017, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью.

Истец 08.08.2018 подписал заявление о заключении Банком от его имени договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и произвел оплату компенсации страховой премии в размере 98455 рублей 81 копейка путем перечисления денежных средств со своего счета открытого в Банке, из суммы предоставленного Банком кредита.

20.08.2018 истец уведомил Банк и Страховую компанию об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которая перечислена банком в адрес страховой компании 09.08.2018.

Таким образом, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права в 14-дневный срок, установленный Указанием Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У, отказаться от договора страхования и требовать возврата уплаченной им страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии доказательств уплаты ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» истцом страховой премии отклоняются, поскольку опровергаются материалами дела, а именно, заявлением истца в адрес банка на перевод средств в сумме 98 455,81 руб. в счет оплаты страховой премии по страхованию жизни и здоровью, платежным поручением № 3204 от 09.08.2018г., составленным Банком, о перечислении Обществу страховых взносов по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года N СЖА-02 и реестром платежей по данному платежному поручению, согласно которому в состав страховых взносов входит уплаченная истцом страховая премия в сумме 98 455,81 руб. (т.1 л.д.213,214, 215).

Судебная коллегия считает, что при разрешении настоящего спора правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда по существу рассмотренного спора, направленные на иную оценку доказательств и иное толкование действующего законодательства, не могут повлиять на содержание постановленного судом решения, правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений.

При изложенных обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь требованиями ст.ст. 327, 327.1, 328 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

решение Левобережного районного суда г. Воронежа от 18 марта 2019г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: