Решение по делу № 2-3114/2015 от 03.03.2015

                         Дело № 2-3114/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 апреля 2015 года      г. Волгоград        

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Овечкиной Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Белавиной А.А.,

с участием: представителя истца ФИО9, представителя ответчика ФИО10 представителя третьего лица ФИО11

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО12 к <данные изъяты> филиалу <данные изъяты> о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

истец ФИО13 обратилась в суд с иском к <данные изъяты>, филиалу <данные изъяты> о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и <данные изъяты> заключен кредитный договор № на сумму 110 000 рублей, а также ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 128 400 рублей. При этом она каждый раз была вынуждена подписывать заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случае, болезней и потери дохода (работы). В соответствии с условиями кредитного договора банк оказывает услугу «Присоединение к договору страхования и организация страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией <данные изъяты> договор страхования. Заявление на страхование заемщика кредита является неотъемлемой частью договора № от ДД.ММ.ГГГГ, причем в одном случае это «Приложение №», а в другом – «Приложение №». В соответствии с приложением № к договору страхования в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан уплатить плату банку за присоединение к договору страхования и организацию страхования единовременно в размере 3,75% от суммы предоставленного банком кредита (4 128,75 рублей) по условиям страхования от несчастных случаев и болезней и 3,75% от суммы предоставленного банком кредита (4 128,75 рублей) по условиям страхования от потери дохода, что в сумме составляет 8 257,50 рублей. Кроме этого, заемщик перечисляет единовременно оплату страховой премии в размере 2 477,25 рублей, что составляет 2,25% от суммы предоставленного банком кредита по условиям страхования от несчастных случаев и болезней, а также сумму в размере 3578,25 рублей, что составляет 3,75% от суммы предоставленного банком кредита по условиям страхования от потери дохода, что в сумме составляет 6055,50 рублей. В соответствии с приложением № к договору страхования в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан уплатить банку за присоединение к договору страхования и организацию страхования единовременнов размере 7% от суммы предоставленного кредита, то есть 8 988 рублей. Кроме этого, заемщик перечисляет единовременно оплату страховой премии в размере 4 044,60 рублей, что составляет 3,15% от суммы предоставленного банком кредита. Таким образом, стоимость услуги по подключению к программе страхования и оплата единовременной страховой премии по двум заключенным с ответчиком кредитным договорам составила 27 345,60 рублей. В заявлении заемщика также указано, что заемщик назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования. При наступлении любого страхового случая, страховая выплата производится выгодоприобретателю в размере фактической задолженности по кредиту перед банком. Указывает, что если потребитель считает, что договор страхования ему был навязан, он вправе предъявить требование о расторжении этого договора. Банк не вправе включать в типовой кредитный договор с потребителем – физическим лицом условие о страховании. Условия страхования определяются Договором страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от ДД.ММ.ГГГГ, но при этом истец, выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишена возможности влиять на условия страхования. Такое страхование и кредитование находятся за пределами интересов ФИО14 как потребителя, просившего банк о выдаче ему только кредита, даже при наличии его формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка. ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась в банк с заявлением об отказе от исполнения договора в части присоединения к договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ она получила письмо от ответчика, в котором ей сообщили, что она исключена из списка застрахованных лиц по ее заявлению, однако, о возврате суммы, уплаченной по навязанному ей договору страхования, речи не идет. В связи с чем просит признать недействительным заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, поданное ФИО15 в рамках кредитного договора <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительным заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, поданное Напалковой Д.В. в рамках кредитного договора <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу ФИО16 денежные средства в размере 83 177 рублей 50 копеек, из которых: 10000 рублей - в счет компенсации морального вреда, 27 345 рублей 60 копеек – в счет возврата суммы, уплаченной в качестве оплаты страховой премии <данные изъяты> и платы <данные изъяты> за присоединение к договору страхования и организацию страхования по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ; 20 509 рублей 50 копеек – в счет взыскания неустойки в рамках Закона «О защите прав потребителей»; 4 322 рубля 45 копеек – в счет оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ; 20 000 рублей – в счет возмещения оплаты за юридические услуги; 1 000 рублей – в счет возмещения расходов на оплату доверенности.

В судебном заседании представитель истца ФИО17 исковые требования ФИО18 поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика <данные изъяты> ФИО19 исковые требования не признала в полном объеме, просила отказать в их удовлетворении.

Представитель третьего лица <данные изъяты> ФИО20 возражала против удовлетворения исковых требований.

Выслушав мнение представителя истца, представителя ответчика, представителя третьего лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенные условия кредитного договора не могут быть произвольно расширены или изменены.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29 декабря 2007 г. N 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», согласно которым информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО21 и <данные изъяты> заключен кредитный договор № на сумму 110 100 рублей, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 110 100 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно под 16% годовых для потребительских целей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО22 и <данные изъяты> заключен кредитный договор № на сумму 128 400 рублей, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 128 400 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ года включительно под 19% годовых для потребительских целей.

Как следует из представленных истцом и ответчиком материалов, ФИО23. в заявлении на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и потери доходов от ДД.ММ.ГГГГ и в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ выразила согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщика кредита Банка от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № и в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №

В пп. 4.1 и 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года установлено, что банки вправе заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО24 указала, что ей известно, что участие в договоре страхования осуществляется на добровольной основе. Ей известно, что за присоединение к договору страхования и организацию страхования банк вправе взимать с нее плату, состоящую из платы Банку за присоединение к договору страхования и организацию страхования для заемщиков и оплаты страховой премии страховой компании <данные изъяты> что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, а также, что согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, а также, что выгодоприобретателем по Договору страхования является Банк.

Таким образом, заключая договор страхования заемщиков и определяя плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования, банк действует по поручению заемщиков Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, доказательств того, что отказ ФИО25 от присоединения к договору страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных договоров, а также что имело место запрещенное ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о присоединении к договору страхования, ФИО26 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеобозначенные обстоятельства. Ее отказ от страхования не мог повлиять ни на положительное решение банка о предоставлении кредита, ни на процентную ставку по кредитам. Кредитные договоры не содержат каких-либо обязанностей истца по заключению договора страхования, что все в совокупности свидетельствует именно о добровольном страховании.

Таким образом, собственноручные подписи истца в заявлениях на страхование и в кредитных договорах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования.

В заявлении-анкете заемщика для получения кредита от ДД.ММ.ГГГГ и в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ, в разделе 6 ФИО27 выразила желание застраховаться. Форму оплаты страховой премии истец выбрала «путем списания с текущего счета, открытого в <данные изъяты> за счет средств полученного кредита.

Кроме того, заявления-анкеты для получения кредита были заполнены ФИО28 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, а заявления на страхование заполнены ею – ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя несколько дней.

Кроме того, заключая кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО29 имела возможность подумать целый месяц о необходимости заключения договора страхования, однако ею повторно было принято решение о присоединении к договору страхования.

Таким образом, у истца было время подумать о необходимости для нее заключения договора страхования, обсудить этот вопрос с близкими людьми, и отказаться от присоединения к договору страхования, в связи с чем довод истца о том, что услуга по страхованию ей была навязана банком, является необоснованным.

Согласно п.3.3 кредитных договоров, за счет денежных средств, предоставленных кредитором заемщику в кредит, не могут быть оплачены проценты и другие платежи кредитору, предусмотренные настоящим договором.

Принимая во внимание, что кредитные договоры не содержат каких-либо условий о страховании (ни об обязательном, ни о добровольном), а оплата договора страхования за счет кредитных средств не запрещена законом, то имелись все основания для увеличения кредита на сумму страховой премии и оплаты услуг банка и последующего списания на основании распоряжения истца суммы страховой премии и оплаты банку за присоединение к договору страхования.

Также, кредит от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен истцу по программе «<данные изъяты>» для кредитов, относящихся к группе «<данные изъяты> без обеспечения под 16% годовых, а кредит от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен истцу по программе «<данные изъяты>» для кредитов, относящихся к группе «<данные изъяты> без обеспечения под 19% годовых как для зарплатных клиентов и сотрудника компаний Лукойл, имеющих положительную кредитную историю. Процентные ставки ниже предусмотрены только в случае оформления кредита на более меньший срок (менее 3 леть) и с предоставлением обеспечения. Также на официальном сайте банка и в заявлении на страхование указано, что страхование осуществляется на добровольной основе.

Таким образом, процентная ставка по кредиту не зависит от наличия либо отсутствия согласия по добровольному страхованию.

Кроме того, как видно из письма заместителя управляющего <данные изъяты> ФИО30 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с обращением ФИО31 она исключена из списка застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от ДД.ММ.ГГГГ.

как видно из заявлений на страхование, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя, в соответствии со ст.958 ГК РФ, не производится.

Ответчиком, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, не представлено доказательств того, что предоставление ФИО32 кредита было обусловлено заключением договора страхования.

Таким образом, нарушений действующего законодательства при заключении кредитных договоров со стороны ответчика не установлено.

Суд расценивает действия банка по перечислению денежных средств, совершенные на основании поручений ФИО33 как надлежащее исполнение им принятых на себя обязательств.

Учитывая указанные выше обстоятельства, а именно то, что услуги были предоставлены банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме и не являлись необходимым условием заключения кредитных договоров, оснований для признания условий договора страхования навязанными со стороны банка, а также признании недействительными заявлений на страхование заемщика кредита, взыскании денежных средств, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО34 к <данные изъяты>, филиалу <данные изъяты> о признании недействительным заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, поданного истцом в рамках кредитного договора <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ; о признании недействительным заявления на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, поданного истцом в рамках кредитного договора <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ; о взыскании с <данные изъяты> в пользу ФИО35 денежных средств в размере 83 177 рублей 50 копеек, из которых: 10000 рублей в счет компенсации морального вреда, 27 345 рублей 60 копеек – в счет возврата суммы, уплаченной в качестве оплаты страховой премии <данные изъяты> и платы <данные изъяты> за присоединение к договору страхования и организацию страхования по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ; 20 509 рублей 50 копеек – в счет взыскания неустойки; 4 322 рубля 45 копеек – в счет оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами; 20 000 рублей – в счет возмещения оплаты за юридические услуги; 1 000 рублей – в счет возмещения расходов на оплату доверенности, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд города Волгограда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 10 апреля 2015 года.

Судья                                      Н.Е. Овечкина