Решение по делу № 33-5038/2018 от 22.08.2018

Судья Попов В.В. Дело № 33-5038/2018 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.,

судей Пунегова П.Ф., Тебеньковой Л.Г.,

при секретаре Поповой О.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 30 августа 2018 года гражданское дело по апелляционной жалобе Кривушевой Т.И. на решение Удорского районного суда от 07 июня 2018 г, по которому

Исковое заявление ПАО «Восточный экспресс банк» к Кривушевой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов, удовлетворен в части.

Взыскана с Кривушевой Т.И. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору от 21 ноября 2015 года № <Номер обезличен> по состоянию на 31 января 2018 года в общем размере 631 031,83 рублей (шестьсот тридцать одна тысяча тридцать один рубль 83 копейки) и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 510,32 рублей (девять тысяч пятьсот десять рублей 32 копейки).

Взысканы с Кривушевой Т.И. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга, за период с 01 февраля 2018 года по 07 июня 2018 года включительно в общем размере 38 016,18 рублей (тридцать восемь тысяч шестнадцать рублей 18 копеек).

В удовлетворении иска ПАО «Восточный экспресс банк» в части взыскания с Кривушевой Т.И. процентов за пользование кредитом, начисленных исходя из общей суммы задолженности по кредиту, с 31.01.2018 по дату вступления в законную силу решения суда, отказано.

В удовлетворении встречного иска Кривушевой Т.И. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным, возложении обязанности, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда, отказано.

Заслушав доклад судьи Тебеньковой Л.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Кривушевой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов. В обоснование требований указано, что 21.11.2015 банк заключил с Кривушевой Т.И. кредитный договор № <Номер обезличен>, по которому ответчик получил кредитную карту с кредитным лимитом в размере ... рублей под ... % годовых. Свои обязательства по кредиту ответчик исполняла ненадлежащим образом, допускала длительные просрочки платежей, на письменные уведомления Банка о погашении кредитной задолженности не реагирует. В связи с этим, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 31.01.2018 на общую сумму 631 031,83 рублей, из которых: 376 757,28 рублей – основной долг, 214 674,55 рублей – проценты, 39600 рублей – неустойка. Также истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисленных исходя из суммы задолженности по кредиту в размере 631 031,83 рублей по ставке ... процентов годовых за период с 31.01.2018 по дату вступления в законную силу решения суда по настоящему делу.

Кривушева Т.И. обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным, возложении обязанности вернуть прежние кредиты на прежних условиях, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что с ней при подписании кредитного договора заключена кабальная сделка, условия которого для нее были крайне невыгодными, банком неправомерно установлена первоочередное списание неустойки.

ПАО «Восточный экспресс банк» просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, настаивая на исковых требованиях и не соглашаясь со встречными требованиями Кривушевой Т.И.

Кривушева Т.И. в судебном заседании иск не признала. Настаивая на удовлетворении встречного требования.

Суд вынес вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе Кривушева Т.И. просит решение отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворения исковых требований банка и об удовлетворении встречного требования по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия полагает, что оснований для его отмены не имеется.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором. Согласно п. 2 данной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждено материалами дела, Кривушева Т.И. заключила с Банком три кредитных договора: 1) от <Дата обезличена> № <Номер обезличен> на сумму ... рублей под ... % годовых (полная стоимость кредита составила ... % годовых, ежемесячный платеж ... рублей); 2) от <Дата обезличена> № <Номер обезличен> на сумму ... рублей под ... % годовых (полная стоимость кредита составила ... % годовых, ежемесячный платеж ... рублей); 3) от <Дата обезличена> № <Номер обезличен> на сумму ... рублей под ... % годовых (полная стоимость кредита составила ... % годовых, ежемесячный платеж ... рублей). Общая задолженность по этим кредитам составляла ... рублей, общий ежемесячный платеж составлял ... рублей.

В целях погашения указанной кредитной задолженности Кривушева Т.И. 21.11.2015 вновь обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» и заключила с Банком новый кредитный договор № <Номер обезличен>, по которому ей выдали кредитные средства на общую сумму ... рублей, с процентной ставкой ... % годовых, со сроком возврата кредита – до востребования. Заемщику установлены индивидуальные условия кредитования для кредита «Единый-топ плюс: жизнь». Погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик обязался производить ежемесячно аннуитетными платежами в размерах и в сроки, предусмотренные соглашением, правилами и тарифами Банка, а также Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета ПАО «Восточный экспресс банк», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

При этом, заемщик при заключении кредитного договора дал свое согласие на право Банка в одностороннем порядке об увеличении и об уменьшении кредитного лимита, а также подтверждает, что при заключении Договора ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг и полностью разъяснены все возникшие у него вопросы (пункт 1 заявления, пункт 5.1.3, 6.2 Общих условий кредитования).

Кроме этого, заемщиком заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья от 12.11.2015 № <Номер обезличен> на страховую сумму ... рублей на период с 21.11.2015 по 20.11.2018.

Предоставленными денежными средствами Кривушина Т.И. распорядилась по своему усмотрению: ... рублей перечислено в счет погашения задолженности по кредиту от <Дата обезличена> № <Номер обезличен>; ... рублей - в счет погашения задолженности по кредиту от <Дата обезличена> № <Номер обезличен>; ... рублей – в счет погашения задолженности по кредиту от <Дата обезличена> № <Номер обезличен>; ... рублей – перечислена страховая премия по ее заявлению от 12.11.2015; ... рублей – перечислено на ее кредитную карту в личное пользование, ежемесячный платеж по новому кредиту составил ... рубля. Данные обстоятельства подтверждены истцом документально и не оспаривались ответчиком. Каких-либо доказательств о погашении кредитной задолженности ответчик суду не представил, не добыто таких доказательств и судом.

Заключенным между Банком и заемщиком соглашением (пункт ...) за ненадлежащее исполнение условий Договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки (штрафа, пени) в следующих размерах: при сумме кредита от ... рублей до ... рублей – ... рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; ... рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; ... рублей за факт образования просроченной задолженности 3 и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При этом сумма кредита для определения размера штрафа устанавливается в момент выдачи кредита и остается неизмененной по мере погашения заемщиком основного долга. Размер минимального обязательного платежа составляет ... рублей (пункт ... Соглашения).

Судом установлено, что заемщик с мая 2016 года свои обязательства по кредитной карте не выполняет, ежемесячное погашение кредита и уплату процентов в установленный договором срок не производит, что по условиям договора позволяет Банку потребовать от заемщика досрочно возвратить оставшуюся сумму долга по кредиту вместе с причитающимися процентами и неустойкой (штрафами), и расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, что предусмотрено заключенным между сторонами соглашением.

На требования Банка от 29.12.2017 и от 10.01.2018 о досрочном исполнении денежных обязательств по кредиту заемщик ответа не представил, долг не уплатил.

Согласно расчету, представленному истцом, общая задолженность заемщика по состоянию на 31.01.2018 составляет 631031,83 рублей, из которых: 376757,28 рублей - сумма основного долга по кредиту, 214674,55 рублей - проценты за пользование кредитом, 39 600 рублей - неустойка за ненадлежащее выполнение обязательств (штраф).

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, исследовав представленные в материалы дела доказательства и дав им надлежащую оценку, руководствуясь положениями ст. ст. 809 - 811, 819, 307, 309 ГК РФ, установив, что Кривушиной Т.И. допускались просрочки платежей, пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору (суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки).

Факт ненадлежащего исполнения Кривушиной Т.И. своих обязательств подтверждается материалами дела, доказательств обратного последней не представлено.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности, суд первой инстанции правомерно принял во внимание представленный банком расчет, поскольку он выполнен исходя из условий кредитного договора, в связи с чем у суда первой инстанции отсутствовали основания ставить указанный расчет под сомнение, что свидетельствует о необоснованности доводов апелляционной жалобы в данной части.

Возражая против заявленного банком иска, Кривушиной Т.А. заявлены требования о признании недействительным кредитного договора в части условия об очередности исполнения требований кредитора, взыскании морального вреда, однако позиция ответчика построена на неправильном толковании закона и условий договора.

Как правильно указано судом первой инстанции, при заключении оспариваемого кредитного договора Кривушина Т.И. была ознакомлена с условиями предоставления кредита, кредитный договор содержит все необходимые условия, предусмотренные ст. ст. 421, 432 ГК РФ, ответчик подтвердила свое согласие с его условиями.

Кроме того, установлено, что списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору производилось банком в соответствии с установленной в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета очередности, и, поскольку права ответчика нарушены не были, оснований для взыскания морального вреда у суда первой инстанции не имелось.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые опровергали бы выводы суда первой инстанции, а по существу сводятся к иной субъективной оценке исследованных судом доказательств и установленных обстоятельств, в связи с чем на законность и обоснованность судебного постановления не влияют, оснований для его отмены судебная коллегия не усматривает.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, судом не допущено. При таком положении оснований к отмене или изменению решения суда первой инстанции по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Удорского районного суда Республики Коми от 07 июня 2018 г оставить без изменения, апелляционную жалобу Кривушевой Т.И.- без удовлетворения.

Председательствующий-

Судьи-