Решение по делу № 2-3166/2021 от 12.04.2021

Дело №2-3166/2021

УИД 36RS0002-01-2021-002806-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2021 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующей судьи Маркиной Г.В.,

при помощнике Кудиновой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Богатых Валентине Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Богатых В.С. с требованиями о взыскании суммы задолженности по кредитному договору (№) в сумме 346114,51 рубль. В обоснование иска указано, что между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит путем зачисления суммы кредита на его счет, открытый Банком. С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик был ознакомлен. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Ответчиком же обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование, которое также оплачено не было, что повлекло обращение истца в суд.

Стороны в суд не явились, извещены надлежащим образом, от ответчика поступило ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Суд, изучив представленные письменные доказательства, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 18.09.2012г. Богатых В.С. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (№), в рамках которого просила заключить с ней кредитный договор на сумму 396666,80 рублей на срок с 18.09.2012г. по 18.09.2016г. под 28% годовых, неотъемлемой частью которого являются общие условия «Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт», указав, что понимает и согласна, что в рамках договора банк откроет ей банковский счет, предоставит График платежей, содержащий информацию о датах и размерах ежемесячных платежей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», с которыми Богатых В.С. была ознакомлена, о чем имеется ее подпись на каждом листе Условий, предусмотрено, что Договор потребительского кредита, заключенный банком с клиентом, включает в себя в качестве составных частей Заявление клиента (оферту о заключении договора), Условия предоставления кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, и График платежей; договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в Заявлении, акцептом предложения клиента являются действия банка по открытию клиенту счета, договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента; кредит предоставляется путем зачисления на счет и считается предоставленным с даты зачисления.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

18.09.2012г. клиенту был открыт счет, на указанный счет зачислены кредитные средства 396666,80 рублей, выдан заемщику График платежей, что считалось акцептом оферты клиента в силу Условий. В графике предусмотрено, что полная стоимость кредита составляет 31,87% годовых, погашение задолженности производится ежемесячными платежами по 13830 рублей 18-го числа месяца. Меры ответственности за нарушение обязательств были предусмотрены в Графике платежей, выданном заемщику: 300 рублей за первый пропуск минимального платежа, 500 рублей за пропуск платежа повторно, 1000 рублей за каждый третий раз пропуска, 2000 рублей за 4-ое нарушение сроков платежей.

Таким образом, оферта банком была акцептована, кредитный договор сторонами заключен, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил. Заявление, Условия договора потребительского кредита и График платежей содержат все существенные для заключаемого сторонами договора условия, то есть условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, сроке и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Подпись Богатых В.С. во всех указанных документах не оспаривается, в связи с чем отсутствуют нарушения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - у заемщика имелась требующаяся и достоверная информация на момент заключения договора.

Согласно графику платежей последний платеж должен был состояться 18.09.2016г. Богатых В.С. ежемесячные платежи в предусмотренном графиком размере не производила, внесение денежных средств в счет частичного погашения долга последний раз осуществлено в апреле 2014г. Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно, даты указаны в Графике, для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить не позднее даты очередного платежа наличие на счете денежных средств, равных сумме платежа, указанной в графике, состоящей из суммы основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом (раздел 4). В случае неисполнения заемщиком обязательств по плановому погашению задолженности банк вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с процентами, сформировав и направив заемщику Заключительное требование, а также начислить неустойку за неисполнение заключительного требования (разделы 6 и 9).

В момент заключения данного договора и во время пользования кредитом Богатых В.С. не заявляла о несогласии с его условиями, не выражала желание заключить договор с банком на иных условиях. Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. Более того, в силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

20.12.2016г. Богатых В.С. было выставлено заключительное требование (ЗТ) о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме: ответчик должна была обеспечить на своем счете наличие денежных средств, в сумме 367777,94 рубля, из которых: 327837,32 рубля – основной долг; 35840,62 рубля – проценты по кредиту; 4100 руб. – плата за пропуск платежей по графику, 20 рублей комиссия за смс.

Доказательств исполнения Заключительного требования банка в полном объеме не имеется. В период действия судебного приказа о взыскании задолженности с Богатых В.С. в счет погашения платежей поступило 5239,86 рублей, 2765,47 рублей, 2765,47 рублей, 2596,22 рубля, 2765,47 рублей, 2765,47 рублей и 2765,47 рублей с июля по декабрь 2020г., в связи с чем остаток задолженности на настоящее время составляет 346114,51 рубль.

При таких обстоятельствах суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, наличие оснований у банка для обращения в суд.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска банком срока исковой давности.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности составляет 3 года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Данная позиция согласуется с позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и процентов), то в силу приведенных разъяснений исковую давность следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Рассматриваемое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования. Поскольку Заключительное требование выставлено 20.12.2016г., но последний платеж по договору должен был быть 18.09.2016г., то при исчислении срока исковой давности ЗТ не принимается судом, срок исковой давности по последнему платежу заканчивался 18.09.2019г. Определением мирового судьи судебного участка (№) в Коминтерновском судебном районе <адрес> от 25.05.2020г. отменен судебный приказ от 15.04.2019г. о взыскании с Богатых В.С. задолженности по кредитному договору, в связи с чем период судебной защиты 1 год 1 месяц 10 дней исключается из расчета срока исковой давности, поэтому окончанием срока исковой давности следует признать 28.10.2020г. Банк в суд с иском обратился 12.04.2021г., то есть за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в иске.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» к Богатых Валентине Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору (№) в размере 346114,51 рубль отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Г.В.Маркина

Решение в окончательной форме изготовлено 27.05.2021г.

.