Решение по делу № 2-2685/2019 от 15.08.2019

Дело № 2-2685/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2019 года г. Хабаровск                                

Железнодорожный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Руденко А.В.

при секретаре Коврыгиной Е.С.

с участием ответчика Семенова А.В., его представителя Антанюк Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Семенову Константину Валерьевичу, Семенову Александру Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее также – Банк, истец) обратилось в суд с иском к Семенову К.В., Семенову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 (далее также – Заемщик) заключен договор кредитования №, согласно которому Заемщику предоставлены денежные средства в размере 50 000 руб. сроком до востребования. А Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору произведено увеличение лимита кредитования до 100 000 руб.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив Заемщику доступ к денежным средствам.

Вместе с тем Заемщик обязательства по погашению кредитной задолженности исполняла ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

В настоящее время задолженность составляет 88 241,79 руб., в том числе: 78 086,30 руб. – задолженность по основному долгу; 10155,49 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Наследниками умершего Заемщика являются Семенов К.В. и Семенов А.В.

На основании ст. 1175 ГК РФ просит суд взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № в сумме 88 241,79 руб.

Ответчики иск не признали в полном объеме, ответчик Семенов А.В. предъявил встречное исковое заявление о признании задолженности по договору отсутствующей, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов в обоснование указав, что при заключении договора кредитования ФИО1 присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования). По условиям Программы страхования возложена обязанность в течение 30 дней с момента наступления событий, имеющих признаки страхового случая, сообщать в Банк о наступлении таких событий. ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Семенов А.В. предоставил в Банк свидетельство о смерти, справку о смерти с указанием диагноза, каких-либо иных документов Банк от Семенова А.В. не потребовал. ДД.ММ.ГГГГ на адрес регистрации при жизни ФИО1 поступило письмо, в котором Банк просит родственников умершего клиента оплатить задолженность в размере 99 141,07 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Семенов А.В. направил в ПАО КБ «Восточный» заявление, в котором просил предоставить документы о действиях Банка по урегулированию страхового случая, а также выдать справку об отсутствии задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ сотрудник Банка попросил Семенова А.В. предоставить выписку из амбулаторной карты и информацию из Отдела полиции. В дальнейшем Семенов А.В. еще дважды обращался в Банк, на обращения Банк заявлял о необходимости представления документов, подтверждающих страховой случай.

Полагает, что со стороны Банка допущено злоупотребление правом, поскольку все необходимые и имеющиеся документы о смерти ФИО1 были предоставлены в установленные сроки, просит суд признать задолженность по кредитному договору отсутствующей, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб., расходы на оплату услуг представителя.

В судебное заседание представитель Банка, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Семенов А.В., его представитель Антанюк Е.А. в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований Банка, поддержал доводы встречного искового заявления, просил суд отказать в удовлетворении иска Банка, удовлетворить встречные исковые требования.

Ответчик Семенов К.В., уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование», уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств и заявлений не представил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определеил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому Заемщику предоставлены денежные средства с лимитом кредитования 50 000 руб. путем выдачи кредитной карты «Надежная» сроком до востребования, годовой ставкой в размере 20%, полной стоимостью кредита 51%, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив Заемщику доступ к денежным средствам путем выдачи кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору произведено увеличение лимита кредитования до 100 000 руб.

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подписанным ФИО1, она согласна быть Застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного между Банком и ОАО «Альфастрахование», страховыми случаями по которому являются «смерть в результате несчастного случая и/или болезни», «инвалидность I, II группы» (п. 2).В силу п. 4 Заявления выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк. Согласно уведомлению ПАО «Восточный экспресс банк» (дата и номер отсутствует, л.д. 77) договор страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ОАО «Альфастрахование» расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ. ПАО КБ «Восточный» информирует клиентов, оформивших кредиты (кредитные карты) до ДД.ММ.ГГГГ и выразивших согласие присоединиться к программе страхования ОАО «АльфаСтрахование», что после ДД.ММ.ГГГГ при пролонгации срока страхования на очередной год действия кредита, они будут застрахованы в одной из страховых компаний – партнеров ПАО КБ «Восточный», с которой действует договор страхования от несчастного случая. Дальнейшая пролонгация страховки осуществлена в ЗАО СК «Резерв». Согласно Типовым условиям страхования жизни и трудоспособности страховая выплата производится выгодоприобретателю (Банку) в размере неисполненного денежного обязательства Застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов), в размере, указанном Банком в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства Застрахованного по кредитному договору (п. 6.7 Условий, л.д. 101). Согласно п.п. 6.2, п. 6.2.1. Условий для получения страховой выплаты в случае смерти Застрахованного лица его представитель должны предоставить Банку следующие документы для последующего направления их Страховщику: свидетельство о смерти Застрахованного лица; документ, предусмотренный действующим законодательством, в котором содержатся сведения о причине смерти Застрахованного (медицинское свидетельство о смерти, заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти); акт судебно-медицинского исследования трупа/Заключение эксперта (если вскрытие проводилось); выписку из медицинской карты амбулаторного или стационарного больного, содержащую в случае смерти от естественных причин информацию об имеющихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных общих заболеваний, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови. Если смерть наступила в результате несчастного случая: копию предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующем о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая. ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти II-ДВ № от ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками ФИО1 являются Семенов Александр Валерьевич и Семенов Константин Валерьевич, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону (л.д. 18). Как следует из переписки Семенова А.В. с Банком и подтверждено в судебном заседании показаниями свидетеля ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ Семенов А.В. предоставил сотруднику отделения Банка копии свидетельства о смерти II-ДВ № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, и справку о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которой ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти являлись: кахексия, другие уточненные формы легочно-сердечной недостаточности, злокачественное образование тела поджелудочной железы. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» указал Семенову А.В. о необходимости представления полного пакета документов, после чего Банк вернется к рассмотрению страхового случая (л.д. 81). Банком в качестве возражений на исковые требования указано, что Семенов А.В. не предоставил полный пакет необходимых документов, а именно: Акт судебно-медицинской экспертизы, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, выписку из амбулаторной карты участковой поликлиники с перечнем диагностированных заболеваний у Заемщика. Суд приходит к выводу, что Семеновым А.В. представлен необходимый комплект документов Банку, содержащий информацию о страховом случае – смерти Заемщика. Как пояснил в судебном заседании ответчик Семенов А.В. вскрытие трупа ФИО1 не проводилось, доказательств обратного Банком не представлено, в связи с чем представление акта судебно-медицинского исследования трупа не являлось необходимым. Понятие «смерть от естественных причин» в Условиях не содержится, конкретного требования о представлении выписки из амбулаторной карты Банком не заявлялось.Согласно расчету задолженности и выписке из лицевого счета заемщика ФИО1 в период пользования кредитной картой (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) получено 242 053 руб., уплачено в счет погашения обязательств по кредитному договору 163 966,70 руб., размер задолженности составил 78 086,30 руб. Из уплаченных ФИО1 денежных средств в указанный период в счет погашения комиссии по страхованию списано 28 543,97 руб., таким образом ФИО1 надлежащим образом исполнялись обязательства Программы страхования. Доказательств обращения ПАО КБ «Восточный» к ЗАО СК «Резерв» и получения отказа в производстве страховой выплаты по причине отсутствия предусмотренных п. 6.2 Условий документов в судебное заседание не представлено. Суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 является страховым случаем, выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО КБ «Восточный», который не обращался к страховщику за получением страховой выплаты по случаю смерти заемщика кредита. При таких обстоятельствах оснований для взыскания задолженности с наследников умершего заемщика – Семенова А.В. и Семенова К.В. суд не усматривает. Таким образом, исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Семенову К.В., Семенову А.В. удовлетворению не полежат, а встречное исковое требование о признании задолженности отсутствующей подлежит удовлетворению. Рассматривая требование Семенова А.В. о компенсации морального вреда суд приходит к следующим выводам.Согласно ст. 151 ГК РФ моральный вред это нарушение, умаление или лишение личных неимущественных благ и прав физических лиц, в том числе нравственные или физические страдания (унижение, раздражение, подавленность, гнев, стыд, отчаяние, физическая боль, ущербность, дискомфортное состояние и т.п.), испытываемые (претерпеваемые, переживаемые) потерпевшим в результате совершенного против него правонарушения. В силу пункта 2 статьи 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Таким образом, при нарушении имущественных прав граждан компенсация морального вреда допускается лишь в случаях, предусмотренных законом.

Учитывая, что правоотношения между Семеновым А.В. и Банком носят имущественный характер, Семенов А.В. непосредственно не является потребителем финансовой услуги, а специальная норма законодательства о компенсации морального вреда в таких случаях отсутствуют, правовых оснований для взыскания в пользу Семенова А.В. компенсации морального вреда не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг представителей.

С учетом изложенного с ПАО КБ «Восточный» в пользу Семенова А.В. подлежат взысканию частично, в силу требований разумности, судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб., подтвержденные исследованными в судебном заседании доказательствами.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Семенову Константину Валерьевичу, Семенову Александру Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования Семенова Александра Валерьевича к ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Признать отсутствующей задолженность Семенова Александра Валерьевича, Семенова Константина Валерьевича по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Семенова Александра Валерьевича расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 руб.

В удовлетворении остальной части встречного иска Семенова Александра Валерьевича к ПАО КБ «Восточный» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровском краевом суде в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Хабаровска.

Судья А.В. Руденко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья А.В. Руденко