Решение по делу № 2-6217/2017 от 16.08.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2017 года

Мытищинский городской суд Московской области в составе:

судьи Матросова Н.А.,

при секретаре Слободянюке Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6217/17 по иску ПАО АКБ «Абсолют Банк» к Колесовой Н. В., Колесову В. Е. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО АКБ «Абсолют Банк» обратился в суд с иском к Колесовой Н.В., Колесову В.Е. взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 135765,35 долларов США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда, с обращением взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов. Просил также установить первоначальную цену заложенного имущества в размере 3551142 рублей, взыскать расходы по проведению оценки квартиры в размере 2500 рублей и взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 57434,48 рублей.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщикам (ответчикам) кредит в размере 125000 долларов США на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 11 % годовых. Срок кредитования включает 240 процентных периода.

Кредит был предоставлен ответчикам для целевого использования, а именно для приобретения в их совместную собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору о предоставлении кредита является залог недвижимости, осуществляемый одновременно либо после государственной регистрации права собственности Заемщиков на недвижимость, залогодателями по которому будут выступать Заемщики, а залогодержателем - банк.

Права кредитора по данному договору о предоставлении кредита удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время законным владельцем закладной является АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 1292 долларов США. Ежемесячные аннуитетные платежи по погашению ссудной задолженности и уплате процентов, рассчитываются по формуле, установленной в пункте 4.1.1. договора о предоставлении кредита.

Согласно пункту 1.1 Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору (далее – Дополнительное соглашение), стороны пришли к обоюдной договоренности, изменить дату платежа по Договору с 11 числа каждого календарного месяца на 05 число каждого календарного месяца.

В соответствии с п. 1.2. Дополнительного соглашения, стороны договорились увеличить срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Срок кредитования включает 300 процентных периодов.

В соответствии с п. 1.3. Дополнительного соглашения, начиная с процентного периода, в котором было заключено Дополнительное соглашение («Текущий процентный период»), и до 113 процентного периода (включительно) («Льготный период») платежи заемщиков по погашению кредита включают в себя только платеж по погашению задолженности по основному долгу. Первый платеж Льготного периода по погашению кредита в текущем процентном периоде составляет 50% от суммы аннуитетного платежа, установленного в договоре до подписания Дополнительного соглашения, а именно 646 долларов США. Начиная с процентного периода, следующего за Текущим процентным периодом и до 113 процентного периода платежи заемщиков составляют 690 долларов США (Фиксированный платеж»). Фиксированный платеж подлежит уплате заемщиками по 05 числам каждого календарного месяца (ежемесячно). Платеж по погашению суммы процентов за пользование кредитом в течение льготного периода внесению не подлежит.

В соответствии с п. 1.4. Дополнительного соглашения, сумма процентов за пользование Кредитом, начисленных в течение Льготного периода, подлежит включению в состав ежемесячного платежа Заемщика по погашению Кредита путем распределения указанной суммы равными частями до конца срока кредитования, установленного Договором. Начиная с Процентного периода, следующего за последним Процентным периодом Льготного периода, ежемесячный платеж Заемщика по погашению Кредита состоит из Ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного согласно п. 1.4.1 Дополнительного соглашения и части процентов за пользование Кредитом, начисленных в течение Льготного периода, в размере 95,75 долларов США.

Согласно п. 1.4.1 Дополнительного соглашения, размер Ежемесячного аннуитетного платежа (кроме последнего) составит 911 долларов США, рассчитывается по формуле, установленной в пункте 1.4.1 Дополнительного соглашения.

В соответствии с п. 1.4.2. Дополнительного соглашения, начиная с Процентного периода, следующего за последним Процентным периодом Льготного периода размер ежемесячного платежа (кроме последнего) составит 1006,75 долларов США.

В силу п. 6.1 Договора о предоставлении кредита, Заемщики отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом.

Согласно п. 6.2 Договора о предоставлении кредита при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1.9. Дополнительного соглашения, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку вознаграждение в размере 9% годовых, начиная с даты, следующей за датой заключения Дополнительного соглашения № и до даты полного погашения кредита в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита.

В связи с неисполнением Заемщиками обязательств по Договору о предоставлении кредита, в их адрес направлено требование о досрочном возврате кредита, которое не исполнено в полном объеме.

На ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору имеется 8 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей.

По состоянию на указанную дату задолженность ответчиков перед истцом составила 135765,35 долларов США, из них: 104493,72 долларов США - просроченный основной долг, 1651,89 долларов США - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 11265,36 долларов США - пени за нарушение сроков возврата кредита, 18354,38 долларов США – сумма процентов льготного периода.

По указанным основаниям истец вынужден обратиться в суд за разрешением возникшего спора.

ДД.ММ.ГГГГ по настоящему гражданскому делу вынесено заочное решение (л.д. 51-60 том №).

Определением от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено (л.д. 68-69).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчики Колесова Н.В. и Колесов В.Е. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично, на основании следующего.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии ст. ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Абсолют Банк», с одной стороны, и Колесовой Н.В., Колесовым В.Е., с другой стороны, был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщикам (ответчикам) кредит в размере 125000 долларов США на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 11 % годовых. Срок кредитования включает 240 процентных периода.

Кредит был предоставлен ответчикам для целевого использования, а именно для приобретения в их совместную собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по договору о предоставлении кредита является залог недвижимости, осуществляемый одновременно либо после государственной регистрации права собственности Заемщиков на недвижимость, залогодателями по которому будут выступать Заемщики, а залогодержателем – банк (п. 3.1.1 Договора) (л.д. 13-20 том №).

Права кредитора по данному договору о предоставлении кредита удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время законным владельцем закладной является АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) (л.д. 56-66 том №).

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет 1292 долларов США. Ежемесячные аннуитетные платежи по погашению ссудной задолженности и уплате процентов, рассчитываются по формуле, установленной в пункте 4.1.1. договора о предоставлении кредита.

Согласно пункту 1.1 Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору (далее – Дополнительное соглашение), стороны пришли к обоюдной договоренности, изменить дату платежа по Договору с 11 числа каждого календарного месяца на 05 число каждого календарного месяца (л.д. 21-23 том №).

В соответствии с п. 1.2. Дополнительного соглашения, стороны договорились увеличить срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Срок кредитования включает 300 процентных периодов.

В соответствии с п. 1.3. Дополнительного соглашения, начиная с процентного периода, в котором было заключено Дополнительное соглашение («Текущий процентный период»), и до 113 процентного периода (включительно) («Льготный период») платежи заемщиков по погашению кредита включают в себя только платеж по погашению задолженности по основному долгу. Первый платеж Льготного периода по погашению кредита в текущем процентном периоде составляет 50% от суммы аннуитетного платежа, установленного в договоре до подписания Дополнительного соглашения, а именно 646 долларов США. Начиная с процентного периода, следующего за Текущим процентным периодом и до 113 процентного периода платежи заемщиков составляют 690 долларов США (Фиксированный платеж»). Фиксированный платеж подлежит уплате заемщиками по 05 числам каждого календарного месяца (ежемесячно). Платеж по погашению суммы процентов за пользование кредитом в течение льготного периода внесению не подлежит.

В соответствии с п. 1.4. Дополнительного соглашения, сумма процентов за пользование Кредитом, начисленных в течение Льготного периода, подлежит включению в состав ежемесячного платежа Заемщика по погашению Кредита путем распределения указанной суммы равными частями до конца срока кредитования, установленного Договором. Начиная с Процентного периода, следующего за последним Процентным периодом Льготного периода, ежемесячный платеж Заемщика по погашению Кредита состоит из Ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного согласно п. 1.4.1 Дополнительного соглашения и части процентов за пользование Кредитом, начисленных в течение Льготного периода, в размере 95,75 долларов США.

Согласно п. 1.4.1 Дополнительного соглашения, размер Ежемесячного аннуитетного платежа (кроме последнего) составит 911 долларов США, рассчитывается по формуле, установленной в пункте 1.4.1 Дополнительного соглашения.

В соответствии с п. 1.4.2. Дополнительного соглашения, начиная с Процентного периода, следующего за последним Процентным периодом Льготного периода размер ежемесячного платежа (кроме последнего) составит 1006,75 долларов США.

В силу п. 6.1 Договора о предоставлении кредита, Заемщики отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом.

Согласно п. 6.2 Договора о предоставлении кредита при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1.9. Дополнительного соглашения, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку вознаграждение в размере 9% годовых, начиная с даты, следующей за датой заключения Дополнительного соглашения № и до даты полного погашения кредита в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита.

Свои обязательства перед ответчиками, Банк исполнил в полном объеме, предоставив кредит в размере 125000 долларов США (л.д. 73, 74 том №).

Как утверждает истец в исковом заявлении и представитель истца в судебном заседании, ответчики, в нарушении условий Кредитного договора, не исполняют надлежащим образом свои обязательства перед Банком. На ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору имеется 8 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей. Данное обстоятельство подтверждается текущим счетом по Кредитному договору (л.д. 75-86 том №).

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ гласит, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ответчикам направлено требование о досрочном исполнении обязательств по договору о предоставлении кредита за исх. 6565/КФК (л.д. 48 том №)

Согласно п. 5.4.3 Договора о предоставлении кредита срок исполнения Требования в течение 5-ти рабочих дней, считая от даты получения требования Банка о досрочном погашении Кредита.

Из материалов дела усматривается, что Требование было получено Заемщиком лично (л.д. 55 том №), однако задолженность погашена не была.

Таким образом, остаток ссудной задолженности перенесен на счет просроченной ссудной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по Кредитному договору, сумма задолженности ответчиков перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 135765,35 долларов США, из них: 104493,72 долларов США - просроченный основной долг, 1651,89 долларов США - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 11265,36 долларов США - пени за нарушение сроков возврата кредита, 18354,38 долларов США – сумма процентов льготного периода (л.д. 9-10 том №). Данный расчет судом проверен и признан правильным.

Таким образом, учитывая вышеприведенные обстоятельства и нормы Закона, а также учитывая, что ответчики не представили никаких возражений на иск и возражений по расчету, представленному истцом, суд приходит к выводу, что взысканию солидарно с Колесовой Н.В. и Колесова В.Е. в пользу истца подлежит сумма задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 135765,35 долларов США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, залогом.

Как было указано выше, обеспечением исполнения обязательств по Договору о предоставлении кредита, по условиям договора является: залог недвижимости, осуществляемый одновременно либо после государственной регистрации права собственности Заемщиков на недвижимость, залогодателями по которому будут выступать Заемщики, а залогодержателем - банк. Права кредитора по данному договору о предоставлении кредита удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время законным владельцем закладной является АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Такие обстоятельства были установлены в ходе рассмотрения дела.

Кроме того, сумма неисполненного Заемщиками обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки, что в силу ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества.

Так, по ходатайству ответчика Колесова В.Е. была назначена судебно-оценочная экспертиза (л.д. 346-347 том №).

Согласно заключению эксперта №, составленному ООО «Центр Независимой Экспертизы и Права», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на дату проведения экспертизы, составляет 4276000 рублей (л.д. 10-45 том №).

Данное заключение эксперта в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 ГПК РФ, содержит подробное описание произведенных исследований, выводы научно обоснованы.

В силу изложенного, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиками обеспеченного залогом обязательства, суд также по требованию истца обращает взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Принимая во внимание требования пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона об ипотеке, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по указанному адресу в размере 80% от рыночной стоимости объекта, что составляет 3420800 рублей.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, с учетом разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд взыскивает с ответчиков в равных долях в пользу истца расходы по проведению оценки квартиры в размере 2500 рублей (л.д. 87 том №).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд также взыскивает с ответчиков в равных долях в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 57434,48 рублей (л.д. 11 том №).

В силу ст.ст. 85, 94 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика Колесова В.Е. в пользу ООО «Центр Независимой Экспертизы и Права» расходы, связанные с проведением судебной экспертизы в размере 23000 рублей (л.д. 1-2, 3 том №).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ «Абсолют Банк» – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Колесовой Н. В., Колесова В. Е. в пользу ПАО АКБ «Абсолют Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 135765,35 долларов США (сто тридцать пять тысяч семьсот шестьдесят пять долларов США 35 центов) в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.

Взыскать в равных долях с Колесовой Н. В., Колесова В. Е. в пользу ПАО АКБ «Абсолют Банк» расходы по проведению оценки квартиры в размере 2500 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 57434,48 рублей.

В счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи квартиры с публичных торгов.

Установить начальную цену продажи заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> размере 3420800 (три миллиона четыреста двадцать тысяч восемьсот) рублей.

ПАО АКБ «Абсолют Банк» в удовлетворении исковых требований об установлении начальной цены продажи заложенного имущества в большем размере – отказать.

Взыскать с Колесова В. Е. в пользу ООО «Центр Независимой Экспертизы и Права» расходы, связанные с проведением судебной экспертизы в размере 23000 (двадцать три тысячи) рублей.

        Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Мытищинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья