Решение по делу № 2-2510/2019 от 17.09.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2019 года         г. Иркутск    

Куйбышевский районный суд города Иркутска в составе:

председательствующего судьи Красновой Н.С.,

при секретаре Булаевой А.С.,

с участием представителя истца Дорофеевой Н.А. – Гапонова Д.В., представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - Черепанова М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2510/2019 по иску Дорофеевой Надежды Анатольевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования не заключенным, взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Дорофеева Н.А. обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту ООО СК «ВТБ Страхование»), в обоснование которого указала, что <дата> между истцом и Банком ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор <номер> на 60 месяцев на срок до <дата>. Так же, при заключении кредитного договора, Заемщик подписала заявление на включение её в число участников программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» по страховому риску по Программе «Финансовый резерв Лайф+». В тот же день между Дорофеевой Н.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования путем подписания унифицированного полиса <номер> с указанием страховой суммы в размере 3 225 706 рублей, страховая премия – 309 764 рубля. Платежный документ на оплату страховой премии истцу передан не был.

Согласно раздела 1 полиса, истец согласилась с тем, что она не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями вызванными воздействиями радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца) инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Вместе с тем, на момент заключения договора страхования, истец уже страдала следующим заболеваниями: сахарный диабет, атеросклероз сосудов головного мозга, ишемическая болезнь сердца, указывает, что при подписании истцом полиса страхования ответчиком были созданы условия, при которых она не смогла внимательно ознакомиться с условиями страхования.

В соответствии с Условиями страхования не подлежат страхованию категории лиц по программе «Финансовый резерв Лайф+»: моложе 18 лет и лица, которым на дату окончания срока страхования будет более 80 лет; состоят на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; инвалиды или лица, которые подали документы на установление группы инвалидности; страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболевания, вызванные воздействием радиации, сердечнососудистыми заболеваниями, а именно перенесенные в прошлом (до даты подключения к программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; осведомлены о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находившиеся в течение последних шести месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. Таким образом, на момент заключения кредитного договора существовали ограничения, исключающие участие истца в программе страхования «Финансовый резерв Лайф+». То есть, в случае наступления страхового случая, истец не вправе была рассчитывать на выплату страхового возмещения в силу ограничений, установленных программой страхования «Финансовый резерв Лайф+» в части субъектов, в отношении которых могут быть заключены договора страхования.

Ответчиком представлена форма заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, которое является основанием для включения в программу страхования, вместе с тем, истец данную форму заявления не подписывала, соответственно была лишена возможности сообщить ответчику о хронических заболеваниях.

Также указала, что договор страхования (страховой полис) не подписан страховщиком, поскольку законодательством использование факсимильного воспроизведения подписи не предусмотрено.

На основании изложенного, истец Дорофеева Н.А. просит суд с учетом уточнений признать договор страхования <номер> от <дата>, незаключенным, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в её пользу страховую премию в размере 309 764 рубля.

Истец Дорофеева Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, суд не располагает сведениями о том, что причины неявки являются уважительными.

Представитель истца Дорофеевой Н.А. – Гапонов Д.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании настаивал на удовлетворении уточненных исковых требований.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - Черепанов М.И., действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенных в письменных возражениях на исковое заявление, в дополнительных возражениях на исковое заявление.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явилось, представило отзыв на исковое заявление, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просило, доказательств уважительности причин неявки суду не представили.

Суд с учетом мнения сторон, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 и ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 433 ГК РФ гражданско-правовой договор признается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Кроме того, если договор предусматривает передачу имущества, он считается заключенным с момента такой передачи, а если подлежит государственной регистрации, то он считается заключенным для третьих лиц с момента его регистрации, если законом не установлено иное.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно пункту 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного и надлежащее исполнение им своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. При этом обманом считается так же намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.Содержание договора представляет собой совокупность его условий. Условия договора делятся на существенные и несущественные. Существенные условия - это такие условия, без достижения соглашения по которым договор не считается заключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Существенными условиями договора страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 ГК РФ):

- сведения о застрахованном лице;

- сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определенного возраста);

- размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая;

- срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что <дата> между Дорофеевой Н.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <номер> на сумму 3 226 706 руб. сроком 60 месяцев на период <дата> по <дата> под процентную ставку 10,9% годовых - анкета-заявление на получение кредита.

В анкете-заявлении от <дата> истец выразила согласие на оказание ей дополнительных услуг Банка по обеспечению её страхования путем подключения к программе страхования, дополнительно Дорофеева Н.А. подтвердила, что неё доверена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются ею и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

ООО СК «ВТБ Страхование» зарегистрировано в качестве юридического лица (ОГРН 102770462514), и осуществляет, в том числе все виды добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из ЕГРЮЛ от <дата>, уставом, утвержденным <дата>, свидетельством о внесении записи в ЕГРЮЛ серии <номер> свидетельством о постановке на учет.

<дата> между Дорофеевой Н.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе «Финансовый резерв Лайф+» заключен договор добровольного страхования <номер> по страховому продукту «Финансовый резерв», так же истцу переданы Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Подписав полис, истец подтвердила следующее: её возраст на дату начала срока действия договора страхования составляет не менее 18 полных лет и не более 80 полных лет; её возраст на дату окончания срока действия договора страхования будет составлять не более 80 полных лет; не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; не является инвалидом и не подавала документы на установление группы инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечнососудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (да даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлена о том, что на дату заключения договора страхования является носителем ВИЧ-инфекции и не имеет иных заболеваний, связанных с вирусом иммунодефицита человека; не находилась в течение последних шести месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний (пункт 1 полиса Финансовый резерв <номер>).

Таким образом, договор страхования между сторонами заключен посредством выдачи страхователю полиса, который является офертой, заключается путем акцепта страхователем настоящего страхового полиса. На основании ст. ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 ГК РФ акцептом страхового полиса считается уплата страховой премии. Каких-либо разногласий при заключении договора страхования между сторонами не имелось. Доказательства обратного в материалы дела не представлено.

В рамках договора страхования от <дата> истец выдала Банку ВТБ (ПАО) заявление на перечисление страховой премии с её счета <номер>, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в счет оплаты страховой премии по Полису <номер> от <дата> в размере 309 764 рублей

В этот же день со счета истца переведены денежные средства в размере 309 764 рублей в счет оплаты страховой премии по договору <номер> от <дата>, что подтверждается выпиской по счету <номер> за период с <дата> по <дата> и сторонами не оспаривалось.

Вместе с тем, как следует из искового заявления, Дорофеева Н.А. на момент заключения договора страхования от <дата> уже страдала заболеваниями: сахарный диабет, атеросклероз сосудов головного мозга, ишемическая болезнь сердца, что подтверждается представленным суду выписным эпикризом ОГАУЗ «ИГКБ <номер>» (история болезни <номер> за <дата>) на имя Дорофеевой Н.А., протоколом исследования ОГАУЗ Медсанчасть ИАПО.

С учетом того, что истец страдала вышеперечисленными заболеваниями, Дорофеева Н.А. полагала, что не могла быть принята к страхованию, а кроме того, она не подписывала заявление о присоединении к договору коллективного страхования, в котором оговорены существенные условия страхования в части состояния здоровья истца. Указанные обстоятельства, по мнению истца, свидетельствуют о незаключенности договора страхования.

Действительно в материалы дела представлен договора коллективного страхования от <дата> <номер>, дополнительное соглашение <номер> от <дата>, приложением к договору является заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО).

Вместе с тем, договор страхования заключен с истцом путем выдачи полиса страхования, а не подписания заявлением на включение в число участников программы страхования, что подтверждается Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися Приложением <номер> к Приказу от <дата> <номер>, и о чем непосредственно указано в полисе страхования, который истцом подписан.

Установленные обстоятельства также подтверждаются Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, дополнительным соглашением <номер> к договору поручения <номер> от <дата> от <дата>.

При этом, в страховом полисе указаны сведения о страхователе, его дата рождения, паспортные данные, между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

То обстоятельство, что на момент заключения договора страхования истец страдала заболеваниями, на отсутствие которых указано в страховом полисе, влечет в соответствие с п. 6.1. Особых условий страхования возможность признания страховщиком договора недействительным.

Доказательств того, что указанная информация была внесена сотрудниками банка в полис умышленно, а не по причине того, что не была сообщена страхователем, суду не было представлено.

При заключении договора страхования истец была ознакомлена с Особыми условиями страхования и согласна, экземпляр Особых условий получила.

Таким образом, Дорофеева Н.А. собственноручно подписала договор страхования (полис), в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми она согласилась, возражений не представила. При этом, истица не была лишена возможности внести изменения в договор, либо его расторгнуть.

Дорофеева Н.А. была ознакомлена с размером и порядком оплаты страховой премии, выразила добровольное согласие на ее внесение.

С учетом выраженного намерения истицы заключить договор страхования, данная услуга была ей оказана.

Доказательств того, что Дорофеева Н.А. была введена сотрудниками Банка в заблуждение относительно природы заключаемой сделки, либо ей была предоставлена неполная информация о договоре страхования, не позволяющая ей сделать правильный выбор поведения, в материалах дела не содержится, соответствующих обстоятельств судом также не было установлено.

Довод истца о том, что договор страхования не подписан страховщиком, поскольку законодательством использование факсимильного воспроизведения подписи не предусмотрено, не может повлиять на выводы суда, поскольку в полисе от <дата>, подписанном истцом, указано: «механическое воспроизведение подписи уполномоченных лиц со стороны страховщика признается сторонами аналогом собственноручной подписи уполномоченных лиц страховщика; изображение оттиска печати страховщика, нанесенного на документ типографским или иным способом, является надлежащим реквизитом такого документа; документы, содержащие механическое воспроизведение подписей уполномоченных лиц страховщика и изображение оттиска печати страховщика, имеют силу, аналогичную документам, собственноручно подписанным уполномоченными лицами страховщика и имеющим оттиск печати страховщика».

Таким образом, в порядке ст. ст. 420, 421 ГК РФ, стороны согласовали порядок подписания документов, в связи с чем данный довод истца не свидетельствует о не заключенности договора страхования.

Принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено нарушения прав Дорофеевой Н.А. на информацию об условиях договора страхования, не установлена не заключенность договора страхования, соответственно отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований как основных, так и производных о взыскании денежных средств.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ <░░░░>, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 309 764 ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:      ░.░. ░░░░░░░░