Решение по делу № 2-1061/2019 от 14.03.2019

24RS0040-01-2019-000921-96                        Дело № 2-1061/2019                                        

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года город Норильск Красноярского края

Норильский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Курунина С.В., при секретаре судебного заседания Сбруевой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новрузовой С.С. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

истец Новрузова С.С. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, ссылаясь на то, что с ПАО "Азиатско-Техоокеанский Банк" 06.04.2018 ею был заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей, при этом из суммы кредита была удержана страховая премия в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". 27.02.2019 она досрочно погасила кредит, с этого времени в страховке не нуждается, в связи с чем просила взыскать с ответчика оставшуюся сумму страховой премии за неиспользованное время в размере 55 000 рублей.

Истец Новрузова С.С., будучи надлежаще извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, её представитель на основании доверенности <адрес>9 от ДД.ММ.ГГГГ Гасанова Л.С. просила о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и привлеченное судом к участию в деле в качестве третьего лица ПАО "Азиатско-Техоокеанский Банк", будучи надлежаще извещенными о времени и месте рассмотрения дела, представителей в судебное заседание не направили, о причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Дело рассмотрено судом в осутствие неявившихся лиц в соответствии с положениями ч.3 и ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доводы истца, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как определено положениями статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 названной кодифицированной нормы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со статьей 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, между истцом Новрузовой С.С. и ПАО "Азиатско-Техоокеанский Банк" 06.04.2018 был заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей на срок 48 месяцев, в связи с чем были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита.

На основании заявления Новрузовой С.С. на страхование от 06.04.2018 между истцом и ООО "Альфа Страхование-Жизнь" был заключен договор страхования, по условиям которого размер страховой премии составил 50 400 рублей.

В подтверждение заключения договора страхования Новрузовой С.С. выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций, согласно которому договор заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты.

Суд приходит к выводу о добровольном заключении договора страхования, что подтверждается заявлением на страхование, где имеется запись о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, клиент вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в другой страховой организации, что страхователь с условиями договора страхования и Условиями страхования ознакомлен и согласен, в связи с чем факт навязывания услуги по договору страхования отсутствует.

Оплата полиса проведена банком на основании распоряжения клиента в соответствии с его волеизъявлением на заключение договора страхования.

В соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено доказательств обращения к страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования.

Такое заявление истец направила в ПАО «Азиатско-Техоокеанский Банк» 06.03.2019.

Таким образом, данных о том, что истец обращался с заявлением к ответчику о досрочном отказе от договора страхования в пределах установленного условиями договора шестнадцатидневного срока (п.8.5 договора), суду не представлено, что исключает обязанность ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" осуществить возврат страховой премии.

Так, пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01, утвержденных приказом ООО "Альфа Страхование-Жизнь" от 30 мая 2016 года N 55, предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Возврат страховой премии осуществляется в течение десяти рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем - физическим лицом.

Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

В соответствии с п.8.5 договора страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение 16 календарных дней с момента заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме, при отсутствии в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Истец в пределах указанного срока с требованием о расторжении договора страхования к ответчику не обращался.

Как установлено пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Анализ условий заключенного между сторонами договора свидетельствует о том, что эти условия полностью соответствуют требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С учетом вышеуказанных положений закона, учитывая содержание полиса-оферты, суд полагает, что в данном случае следует руководствоваться Условиями, изложенными в Полисе-оферте, и Условиями добровольного страхования клиентов финансовыми организациями N 243/01.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, поскольку изложенные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Новрузовой С.С. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья                         С.В. Курунин

Мотивированное решение в окончательной форме

составлено 24.05.2019