Решение по делу № 2-3795/2023 от 13.11.2023

Дело № 2-3795/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2023 года                                        город Севастополь

Ленинский районный суд города Севастополя в составе: председательствующего - судьи Байметова А.А., при секретаре – Саматовой М.А., с участием представителя истца - Клименкова С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Кукушкиной Алены Игоревны к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании части уплаченной страховой премии пропорционально времени, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд к ответчику с исковым заявлением, в котором просит взыскать часть уплаченной страховой премии пропорционально времени в размере 87921 руб., процент за пользовании чужими денежными средствами за период с 17.03.2023 по день фактического исполнения обязательства включительно, штраф, компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., указав, что между ней и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования «Защита Кредита ПР» СЖ20-0110610, объектом которого являлись имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезней, сроком действия договора с 22.05.2022 по 21.05.2027. Заключение договора страхования было обусловлено в целях обеспечения исполнения обязательств потребительского кредита по кредитному договору № 02/40-058348/2022 от 21.05.2022.

Исковые требования обоснованы тем, что 06.03.2023 истец обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования «Защита Кредита ПР» СЖ20-0110610 и возврате страховой премии пропорционально времени в соответствии условиями договора страхования и программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР», разработанной в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев № 81. Согласно ответу ПАО СК «Росгосстрах» от 06.03.2023, договор страхования был расторгнут без возврата страховой премии. 07.04.2023 истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с требованием в добровольном порядке осуществить выплату страховой премии пропорционально времени, а также процент за пользование чужими денежными средствами. В установленные законом сроки и порядке, ответчик, ответ на досудебную претензию в адрес истца не направил, требования в добровольном порядке не удовлетворил. После чего, истец обратился с заявлением в службу финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного от 15.06.2023, № У-23-57993/5010-004, требования истца удовлетворены частично, взыскано с ПАО СК«Росгосстрах» часть страховой премии в размере 33686,90 рублей. При этом, ПАО СК «Росгосстрах» осуществило выплату истцу, в размере 33686, 90 рублей. Истец, не согласившись с размером выплаченной ответчиком страховой премии пропорционально времени по решению финансового уполномоченного, посчитав выплаченную страховую премию не в полном объёменезаконным, обратилась с настоящим исковым заявлением в суд.

Истец в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, истец о причинах и не явки не сообщил, воспользовавшись своим правом, направил в суд своего представителя

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик в судебное заседание не явился, возражений по сути спора не предоставил, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом - заказной почтовой корреспонденцией с уведомлением по адресу места нахождения, таким образом считается уведомленным надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела и оценивая их в совокупности с позиции достоверности, достаточности и объективности, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что между сторонами был заключен договор страхования «Защита Кредита ПР» СЖ20-0110610, объектом которого являлись имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезней, срок действия договора с 22.05.2022 по 21.05.2027.

Судом установлено, что в соответствии с договором страхования СЖ20-0110610 от 21.05.2022, истцом была уплачена страховая премия в размере 147 603 рубля, что подтверждается платежным поручением и не оспаривается сторонами.

Из доводов истца следует, что заключение договора страхования было обусловлено исключительно необходимостью получения потребительского кредита (займа) для приобретения транспортного средства, поскольку личное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства.

Из представленной истцом справки ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о полном погашении кредита, следует, что 16.02.2023 заемщиком Кукушкиной А.И. обязательства, по кредитному договору № 02/40-058348/2022 от 21.05.2022, были исполнены в полном объеме. Что свидетельствует о досрочном погашении истцом кредитных обязательств.

Истец 06.03.2023 в связи с досрочным погашением кредита обратилась с заявлением к ответчику, к которому прилагались кредитный договор, справка о полном погашении кредита, оригинал договора страхования СЖ20-0110610 от 21.05.2022, в котором просила расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию пропорционально времени.

27.03.2023 истцом почтовой корреспонденцией был получен ответ страховщика (ПАО СК «Росгосстрах», 119991, Москва-59, ГСП-1, ул. Киевская д. 7), из которого, следовало, что договор страхования СЖ20-0110610 от 21.05.2022 расторгнут без возврата страховой премии, поскольку по мнению страховщика в соответствии с условиями договора страхования и действующим законодательством возврат страховой премии пропорциональном не предусматривается.

07.04.2023 истцом направлено почтовым отправлением в адрес ответчика досудебная претензия с требованием добровольно осуществить возврат страховой премии с учетом пропорционально времени, осуществить выплату за пользование чужими денежными средствами. Согласно почтовой описи и почтовому идентификатору29901181597856, досудебная претензия была вручена 19.04.2023, что подтверждается материалами дела.

Ответ на досудебную претензию от ответчика в установленные Законом РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 сроки и порядке, не поступил.

26.05.2023 истец обратилась, с целью соблюдения обязательного досудебного порядка, в службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климову (далее – Финансовый уполномоченный) с заявлением в котором просила взыскать с ПАО СК «Росгосстрах»страховую премию пропорционально времени в размере 121608 рублей, процент за пользование чужими денежными средствами в размере 2024 рублей.

Судом были истребованы в службе Финансового уполномоченного материалы дела по обращению Кукушкиной А.И. от 26.05.2023 № У-23-57993.

Согласно решению Финансового уполномоченного от 15.06.2023 № У-23-57993/5010-004, требования Кукушкиной А.И. удовлетворены частично, взыскано с ПАО СК «Росгосстрах» 33686,90 рублей.

30.06.2023 ответчиком во исполнение решения Службы финансового уполномоченного от 15.06.2023 № У-23-57993/5010-004, выплатил истцу в счет страховой премии 33686,90 рублей, что подтверждается выпиской по договору банковской расчетной карты истца.

Суд установил, что ответчиком добровольно часть неиспользованной страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования была возвращена истцу в размере 33686,90 рублей, из чего возможно прийти к выводу, что ответчик признал право страхователя на часть неиспользованной страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Согласно п. 4 Договора страховая премия составила 147603 рубля. Срок действия Договора с 22.05.2022 по 21.05.2027.

В соответствии с п. 7.17 Правил страхования от несчастных случаев № 81 утвержденных ПАО СК «Росгосстрах» 16.03.2020 (действующая редакция до 31.03.2023) (далее – Правил), действие договора страхования прекращается в случае: досрочного отказа Страхователя от договора страхования (п. 7.17.9).

В соответствии с п. 7.18 Правил договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай.

При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 7.19 Правил установлено, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п.7.18 Правил страхования, Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования. При этом, если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату Страхователю.

Согласно п. 7.20 Правил, договором страхования устанавливается условие о возврате Страхователю физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования.

В случае отказа Страхователя – физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается Страхователю по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования:

- в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования;

- с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

Договор страхования прекращает свое действие с 00 ч. 01 мин. даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с абзацем первым настоящего пункта.

В соответствии с п. 5.3.1 Договора страхователь проинформирован, что он вправе отказаться от Договора страхования (полиса) в любое время в следующем порядке и на следующих условиях:

Путем подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечению периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в п. 5.3.3 настоящего Договора страхования (п. 5.3.2).

Согласно п. 5.3.3 Договора страхования, путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита, при условии, что расторгаемый Договор страхования, был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств Страхователя по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит уплаченная страховая премия за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, осуществляется в течении 7 дней рабочий дней со дня получения от страхователя письменного заявления об отказе от Договора страхования.

В соответствии с п. 12 кредитного договора № 02/40-0583348/2022 от 21.05.2022, в случае невыполнения Заемщиком обязательств по страхованию жизни и здоровью в течении 30 календарных дней, дисконты, установленные к базовой процентной ставке, перестают действовать. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором Кредитору стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В ходе рассмотрения настоящего дела, судом было установлено, что также подтверждается имеющимися в материалах дела письменными доказательствами, Договором добровольного страхования СЖ20-0110610 от 21.05.2022 заключенного между истцом и ответчиком предусматривается досрочное расторжение Договора добровольного страхования и возврат уплаченной страховой премии использованной пропорционально времени, в том числе и Правилами страхования от несчастных случаев № 81 утвержденных ПАО СК «Росгосстрах», если расторгаемый Договор страхования, был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств Страхователя по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. Анализируя условия и положения кредитного договора, Договора добровольного страхования, Правила страхования, принимая во внимание положения ст. 958 ГК РФ во взаимосвязи, суд находит заявленные требования истца относительно взыскания страховой премии использованной пропорционально времени обоснованными.

Определяя размер страховой премии, подлежащей возврату пропорционально времени, необходимо рассчитывать из суммы страховой премии уплаченной по Договору добровольного страхования.

Сумма уплаченной страховой премии 147 603 рублей (за 5 лет). 147 603/5 = 29 520,6 руб. (за 1 год) 29 520,6 / 12 = 2460,05 рублей (за 1 месяц). 2460,05/30 = 82 рублей (за 1 день).

2460,05 (ежемесячная стоимость) * 10 (количество месяцев) + 82 (стоимость за один день) * 17 (количество дней) = 25994, 5 рублей.

147 603 – 25994,5 = 121608,5 рублей (общая сумма страховой премии подлежащая возврату до обращения в Службу финансового уполномоченного).

121608,05 (общая сумма страховой премии, подлежащая возврату) – 33686,90 (возращенная страховая премия во исполнение решения Службы финансового уполномоченного) = 87921,15 руб. (недоплаченная сумма возврата страховой премии с учетом исчисления пропорционально времени).

Истцом, с учетом уточнения, были заявлены требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами за период 17.03.2023 по день фактического исполнения обязательства включительно.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как указано в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства, в связи с чем проценты, предусмотренные статьей 317.1 ГК РФ, и проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, подлежат взысканию по день фактического исполнения обязательства включительно.

Также истец считает, что незаконными действиями ответчика выразившиеся в не возврате уплаченной страховой премии исчисляемой пропорционально времени причинены морально-нравственные страдания, поскольку последняя действовала добросовестно, в соответствии с нормами законодательства Российской Федерации, регулирующие данные правоотношения, а также условиями Договором и Правилами страхования, в том числе сумма подлежащая возврату, является для истца значительной.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В п. 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ).

В силу ст. 1098 ГК РФ продавец или изготовитель товара, исполнитель работы или услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения.

В силу принципа состязательности сторон (ст. 12 ГПК РФ) и требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 1 ст. 150 ГК РФ право на жизнь и здоровье наряду с другими нематериальными благами и личными неимущественными правами принадлежит гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемо и непередаваемо иным способом.

Нематериальные блага защищаются в соответствии с данным кодексом и другими законами в случаях и в порядке, ими предусмотренных, а также в тех случаях и тех пределах, в каких использование способов защиты гражданских прав (ст. 12 ГК РФ) вытекает из существа нарушенного нематериального права и характера последствий этого нарушения (п. 2 ст. 150 ГК РФ).

Как установлено п. 1 ст. 1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей 151 ГК РФ.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред (ст. 151 ГК РФ).

Суд приходит к выводу о том, что в части компенсации морального вреда, требование подлежит удовлетворению в размере 5000 рублей.

Согласно преамбуле Закона от 07.02.1992 № 2300-1"О защите прав потребителей", настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа, за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке, в размере 49877 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

РЕШИЛ:

Исковое заявление Кукушкиной Алены Игоревны к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании части уплаченной страховой премии пропорционально времени, неустойки и компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН 7707067683) в пользу Кукушкиной Алёны Игоревны (<данные изъяты>) уплаченную страховую премию, исчисляемую пропорционально времени в размере 87921 руб. 15 коп., проценты за пользование чужими средствами, начисленные в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму основного долга - 87921,15 руб. с 17.03.2023 по день фактической оплаты долга, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований страхователя в размере 49877 руб. 37 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН 7707067683) в доход бюджета города Севастополя государственную пошлину в размере 2838 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Севастопольский городской суд через Ленинский районный суд г. Севастополя в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                                         Байметов А.А.

Мотивированный текст решения составлен 20 декабря 2023 года.