Решение по делу № 2-4529/2023 от 14.09.2023

Дело № 2-4529/2023

УИД: 59RS0004-01-2023-004869-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 ноября 2023 года                              г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Шпигарь Ю.Н.,

при секретаре судебного заедания Томиловой Е.Д.,

с участием истца Титовца А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Титовца ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Титовец А.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) с требованиями о возложении обязанности указать в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ № полную стоимость кредита с учетом суммы страховой премии 482 722 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ через онлайн-приложение ВТБ истцу одобрен кредит на сумму 2 660 000 руб. по ставке 5,9% на срок 84 мес. с ежемесячным платежом 45 760 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец стал оформлять получение денежных средств, обнаружил, что ему будет перечислена сумма 3 142 722 руб., то есть стоимость страховой защиты составила 482 722 руб. на 4 года (АО «СОГАЗ» полис «Финансовый резерв» (версия 3.2) №). При этом в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ № в информации о полной стоимости кредита указано, что сумма страховой премии составляет 105 595,46 руб., а ее размер определен как 6,943 % годовых. При этом в полную стоимость кредита не вошла сумма страховой премии по страхованию здоровья в размере 377 126,54 руб. Информация о полной стоимости кредита не соответствует ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В августе 2021 года истцом направлено заявление в Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю. По результатам его рассмотрения подтвердилось, что банк при заключении кредитного договора допустил нарушение прав истца на получение необходимой и достоверной информации о полной стоимости кредита, за что был привлечен к административной ответственности по ч.1 ст.14.8 КоАП РФ. На обращение истца отразить в кредитном договоре действительную ПСК 27.02.2023 банк на электронную почту истца прислал сообщение об отказе, что является нарушением прав истца как потребителя финансовых услуг. Размер компенсации морального вреда с учетом причиненных нравственных страданий истец оценивает в размере 50 000 руб.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, представил письменные возражения (л.д.30-33), указав, что истец согласился с условиями кредитного договора и условиями договора страхования, подписал их простой электронной подписью – способом, определенным правилами ДБО. Доказательств понуждения истца банком к заключению договоров 10.05.2021 в материалы дела не представлено. Клиент согласился с предоставлением дополнительных услуг, указанных в полисе, информация о страховой компании и размере страховой премии указана в анкете-заявлении на получение кредита. У банка отсутствовала обязанность по включению суммы страховой премии по дополнительным рискам в полную стоимость кредита, поскольку наличие (отсутствие) страхования по дополнительным страховым рискам не является основанием для применения (неприменения) дисконта к процентной ставке.

Выслушав истца, исследовав материалы настоящего дела, материалы дела №, суд приходит к следующему.     

В соответствии с ч.2 ст.61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Ленинского районного суда <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу 2-2626/2022 исковые требования Титовца ФИО5 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков в размере 377 126,54 руб., неустойки в сумме 482 722 руб., компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб., штрафа оставлены без удовлетворения.

Судом при рассмотрении дела № установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подписания истцом заявления и присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Во исполнение договора истцу предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», дистанционное банковское обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами путем подписания истцом согласия на кредит и присоединения его к Общим условиям был заключен кредитный договор N 625/0018-1587153, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 3 142 722 руб. на 84 месяца под 5,9% годовых. Заявление на получение кредита оформлено истцом в системе «ВТБ-Онлайн», подписано простой электронной подписью. Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора: 5,9% годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка составляет 10,9% годовых.

В соответствии с пунктом 2.10 Общих условий кредитного договора, индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита. При наличии двух и более дисконтов, дисконты суммируются, и отмена одного дисконта не влечет за собой отмены друга дисконта. Индивидуальными условиями договора могут быть предусмотрены следующие виды дисконтов.

Пунктом 2.10.3 Общих условий кредитного договора одним из видов дисконтов предусмотрен дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного им при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договору страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах, дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год. При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования путем подписания предложенного полиса страхования «Финансовый резерв» (версия 3.0) № по программе «Оптима». Срок действия договора – с момента уплаты страховой премии до ДД.ММ.ГГГГ, основной риск: смерть от несчастного случая или болезни, дополнительные риски: инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни; общая страхования премия 482 722 руб., включая страховую премию по основному риску – 105 595,46 руб., по дополнительным страховым рискам – 377 126,54 руб.

Сумма страховой премии по основному риску в размере 105 595,46 руб. включена в общую стоимость кредита по кредитному договору N 625/0018-1587153 от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании распоряжения истца денежные средства в оплату страховой премии списаны со счета Титовца А.А., перечислены на счет страховщика.

Согласно условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), к которым присоединился истец, подписав договор страхования, страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.6.6, 6.6.1).

В установленный 14-днейвный срок истец от договора страхования не отказался, договор действие не прекратил.

Разрешая требования истца о взыскании с банка убытков в виде уплаченной страховой премии в размере 377 126,54 руб., суд пришел в выводу об отсутствии доказательств нарушения ответчиком права истца на предоставление полной и достоверной информации относительно условий страхования, последствий страховой защиты, обеспечивающей правильный выбор указанных услуг, применения дисконта к процентной ставке, условий его предоставления; а также доказательств, свидетельствующих об отказе ответчика предоставить истцу скидку по процентной ставке в случае незаключения истцом названного договора страхования и предоставления иного полиса страхования.

    В обоснование настоящего иска истец ссылается на нарушение банком его права на предоставление информации о полной стоимости кредита с учетом общей суммы уплаченной страховой премии по договору страхования №.

    Постановлением заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч.1 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, выразившегося в нарушении права истца на получение необходимой и достоверной информации об услуге при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно неуказании в кредитном соглашении всех составляющих полной стоимости потребительского кредита, в частности, страховой премии в размере 377 126,54 руб. по дополнительным рискам по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

    В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    На основании ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой (ч.1).

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (ч.2).При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0) (ч.3).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (ч.4).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (ч.4.1).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций или иностранных страховых организаций, имеющих право в соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации, при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (ч.5).

    В соответствии с п.23 Индивидуальных условий заключенного между сторонами кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № основанием для получения заемщиком дисконта к процентной ставке, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий, является обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту со страховой компанией, соответствующей требованиям банка.

В соответствии с ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как установлено, во исполнение требований, предусмотренных п.23 Индивидуальных условий кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истцом с АО «СОГАЗ» заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 3.0) № по программе «Оптима», по которому основным страховым риском определена смерть от несчастного случая или болезни; дополнительными: инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия по основному риску составила 105 595,46 руб., по дополнительным рискам – 377 126,54 руб. Оплата страховой премии в общем размере 482 722 руб. произведена истцом за счет кредитных средств. Вместе с тем страховая премия по дополнительным рискам в размере 377 126,54 руб. не включена банком в полную стоимость кредита, указанную в правом верхнем углу кредитного договора.

На требование истца включить сумму страховой премии по дополнительным рискам в полную стоимость кредита банк ответил отказом. Согласно доводам возражений на иск у банка отсутствовала обязанность по включению суммы страховой премии по дополнительным рискам в полную стоимость кредита, поскольку наличие (отсутствие) страхования по дополнительным страховым рискам не является основанием для применения (неприменения) дисконта к процентной ставке.

Вместе с тем, положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

В информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель.

Таким образом, поскольку по смыслу ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования № имеет обеспечительный характер, оплаченная истцом страховая премия в общем размере 482 722 руб. в соответствии с п.7 ч.4 ст.6 названного Закона должна быть включена в полную стоимость кредита.

Нарушение указанного требования, а именно неуказание в индивидуальных условиях кредитного договора его полной стоимости с учетом оплаченной суммы страховой премии по всем страховым рискам, является нарушением ответчиком права истца как потребителя на предоставление полной информации о финансовой услуге.

На основании изложенного, доводы истца нашли свое подтверждение в судебном заседании. На Банк ВТБ (ПАО) следует возложить обязанность указать в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенном между Банком ВТБ (ПАО) и Титовцом А.А., полную стоимость кредита с учетом суммы страховой премии 482 722 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При установленном факте нарушения ответчиком прав истца как потребителя суд находит обоснованными требования Титовца А.А. о компенсации морального вреда. Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, считает размер компенсации морального вреда, требуемый потребителем, несоразмерным допущенным нарушениям и полагает возможным взыскать в пользу Титовца А.А. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Титовца А.А. подлежит взысканию штраф в размере 5000 руб. (10 000 руб. * 50%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность указать в кредитном договоре от 10.05.2021 №, заключенном между Банком ВТБ (ПАО) и Титовцом ФИО6, полную стоимость кредита с учетом суммы страховой премии 482 722 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Титовца ФИО7 компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 5000 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Копия верна

Председательствующий                         Ю.Н.Шпигарь

    Мотивированное решение изготовлено 15.11.2023