Решение по делу № 2-13357/2016 от 04.05.2016

Дело № 2-13357/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2016 г.

Первомайский районный суд г. Краснодара

в составе:

председательствующего                                      Глущенко В.Н.

при секретаре                                                      Сенцовой И.А.,

с участием представителя истца ФИО6, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, адвоката ФИО7, действующего в порядке ст. 50 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Банк ВТБ 24 (ПАО) к Кантемирову Ю. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к Кантемирову Ю.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и Кантемировым Ю. Ю. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Должнику кредит в сумме 900 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере 22,00 % годовых. По условиям Кредитного договора, заключенного путем присоединения Должника к условиям «Правил потребительского кредитования без обеспечения», утвержденных Приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - «Правила») и подписания Заемщиком Согласия на кредит, Заемщик обязуется вернуть кредит, уплатить проценты за пользование. Одновременно с заключением кредитного договора, Заемщиком по собственному желанию подано заявление на включение в участники Программы страхования. На основании данного заявления, Заёмщик включен в участники программы коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, в рамках договора страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающего выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (в случае смерти Заемщика или полной утраты им трудоспособности в результате несчастного случая или болезни). Согласно указанному выше заявлению, подписанному Кантемировым Ю. Ю., выгодоприобретателем по Договору страхования будет выступать Банк. В заявлении установлено, что Заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая I компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,29 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. Срок страхования I устанавливается по ДД.ММ.ГГГГ либо до полного погашения задолженности по кредиту. Банком Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 900 000,00 руб. Однако ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, Заемщиком не производятся, производятся не в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному вору составила 1 639 356,72 руб., из которых: 796 244,10 руб.- сумма задолженности по основному долгу; 223 864,28 руб. - сумма задолженности по плановым процентам; 350 864,28 руб. - сумма задолженности по пени за просроченные проценты; 256 239,52 руб. - сумма задолженности по пени за просроченный основной долг, 12 960,00 руб. - сумма задолженности по платежам страхования. При этом Банк, не считает необходимым взыскивать сумму задолженности по неустойке, начисленной в соответствии с договором. В связи с этим общая сумма исковых требований составляет 1 093 778,75 руб. из вторых: 796 244,10 руб.- сумма задолженности по основному долгу; 223 864,28 руб. - сумма задолженности по плановым процентам; 35 086,42 руб. - сумма задолженности по пени за просроченные проценты; 25 623,95 руб. - сумма задолженности по пени за просроченный основной долг; 12 960,00 руб. - сумма задолженности по платежам страхования. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой - заявлением на предоставление выпуск и получение международной банковской карты (далее - Анкета-Заявление), в которой подана заявка на: выдачу кредитной карты ВТБ 24: Master Card Gold; открытие банковского счета для совершения операций с использованием Карты в порядке и условиях, изложенных в Правилах; предоставление кредита по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта). ДД.ММ.ГГГГ между Сторонами был заключен Договор № о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО), с установленным кредитным лимитом в размере 150 000,00 руб. с взиманием 28,00 % годовых, при его использовании. Заемщику выдана кредитная карта ВТБ24 Master Card Gold №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности Заемщика перед ном по кредитному договору составила 218 050,48 руб., из которых: 150 000,00 руб. - сумма остатка задолженности по основному долгу; 22 817,70 руб. - сумма задолженности по плановым процентам; 44 267,53 руб. - сумма задолженности по пени, 965,25 руб. - задолженность по перелимиту. При этом Банк, не считает необходимым взыскивать сумму задолженности по неустойке, начисленной в соответствии К договором. В связи с этим общая сумма исковых требований составляет 178 209,70 руб. из которых: 150 000,00 руб. - сумма остатка задолженности по основному долгу; 22 817,70 руб. - сумма задолженности по плановым процентам; 4 426,75 руб. - сумма задолженности по пени; 965,25 руб. - задолженность по перелимиту.

На основании изложенного истец просит взыскать с Кантемирова Ю. Ю. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 271 988,45 руб., расходы по оплате государственной пошлины при подаче заявления в размере 14559,94 руб.

В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В связи с тем, что место нахождения ответчика неизвестно, что подтверждается материалами дела, судом в порядке ст.50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика назначен адвокат ФИО7, который в судебном заседании возражал против удовлетворения требований иска.

Выслушав доводы представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что ОАО «Межрегиональный транспортный коммерческий банк» 23.12.2009 г. реорганизован в форме присоединения к ОАО «ТрансКредитБанк», который в свою очередь также был реорганизован путем присоединения к ВТБ 24 (ЗАО), который в последующем в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2014 № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» изменил свою организационно-правовую форму и наименование на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и Кантемировым Ю. Ю. был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Должнику кредит в сумме 900 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов в размере 22,00 % годовых.

По условиям Кредитного договора, заключенного путем присоединения Должника к условиям «Правил потребительского кредитования без обеспечения», утвержденных Приказом по Банку от 29 января 2007 г. № 47 (далее - «Правила») и подписания Заемщиком Согласия на кредит, Заемщик обязуется вернуть кредит, уплатить проценты за пользование.

Одновременно с заключением кредитного договора, Заемщиком по собственному желанию подано заявление на включение в участники Программы страхования. На основании данного заявления, Заёмщик включен в участники программы коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, в рамках договора страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающего выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (в случае смерти Заемщика или полной утраты им трудоспособности в результате несчастного случая или болезни). Согласно указанному выше заявлению, подписанному Кантемировым Ю. Ю., выгодоприобретателем по Договору страхования будет выступать Банк.

В заявлении установлено, что Заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая I компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере 0,29 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования. Срок страхования устанавливается по 01.10.2018 либо до полного погашения задолженности по кредиту.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных формах. Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на Кредит и получив кредит, Заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Кредитный договор.

В соответствии с п. 3.1.2. Правил Банк обязался произвести выдачу кредита в день подписания договора при условии предоставления Заемщиком всех документов в соответствии с условиями договора.

Банком Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 900 000,00 руб. Таким образом, Банком надлежащим образом и в полном объеме исполнены обязательства, принятые по ому договору.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменения его условий не кается.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование ом.

Однако ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, Заемщиком не производятся, либо производятся не в полном объеме.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п. 2.12 Правил, в случае просрочки исполнения ком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Стороны Кредитного договора определили размер пени - 0,60 % в день от суммы невыполненных обязательств.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Банка на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором. Банком в соответствии с п. 3.2.4 Правил предъявлено требование о досрочном истребовании задолженности. Указанное требование заемщиком выполнено не было. Какого-либо ответа Банку на указанные требования Должник не ставил.

Доказательств обратному в судебное заседание не представлено.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 07.02.2016 включительно общая сумма задолженности по кредитному вору составила 1 639 356,72 руб., из которых: 796 244,10 руб.- сумма задолженности по основному долгу; 223 864,28 руб. - сумма задолженности по плановым процентам; 350 864,28 руб. - сумма задолженности по пени за просроченные проценты; 256 239,52 руб. - сумма задолженности по пени за просроченный основной долг, 12 960,00 руб. - сумма задолженности по платежам страхования.

Судом принят во внимание отказ истца от взыскания неустойки, начисленной в соответствии с договором. В связи с этим общая сумма исковых требований составляет 1 093 778,75 руб. из вторых: 796 244,10 руб.- сумма задолженности по основному долгу; 223 864,28 руб. - сумма задолженности по плановым процентам; 35 086,42 руб. - сумма задолженности по пени за просроченные проценты; 25 623,95 руб. - сумма задолженности по пени за просроченный основной долг; 12 960,00 руб. - сумма задолженности по платежам страхования.

Кроме того, 06.08.2014 заемщик обратился в ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой - заявлением на предоставление выпуск и получение международной банковской карты (далее - Анкета-Заявление), ) которой подана заявка на: выдачу кредитной карты ВТБ 24: Master Card Gold; открытие банковского счета для совершения операций с использованием Карты в порядке и условиях, изложенных в Правилах; предоставление кредита по вновь открываемому счету на срок действия договора и 1ть кредитный лимит (лимит овердрафта).

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

ДД.ММ.ГГГГ между Сторонами был заключен Договор № о предоставлении и звании банковских карт ВТБ 24 (ПАО), состоящий из Правил предоставления и обслуживания банковских карт (далее - Правила), Тарифов на обслуживание банковских карт - Тарифы), подписанной Заемщиком Анкеты-заявления и Расписки в получении международной банковской карты (далее - Карта) с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере 150 000,00 руб. с взиманием 28,00 % годовых, при его использовании.

Банком Заемщику выдана кредитная карта ВТБ24 Master Card Gold №.

Пунктом 2.2 Правил определено, что заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты.

В соответствии с пунктами 3.4. и 3.5. Правил Заемщик обязуется обеспечивать расходование денежных средств по счету в пределах доступного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет Клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П установлено, что в случае отсутствия недостаточности денежных средств на банковском счете, при совершении клиентом операций с использованием банковской карты, клиенту, в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции, при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, п. 3.5. Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком заемщику кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.8. Правил Заемщик обязан уплачивать Банк проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Исходя из п.п. 1.18, 5.1, 5.4 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, который составляет 5 % от суммы задолженности по предоставленному овердрафту и проценты за пользование им, подлежащие погашению.

Установлено, что Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору усмотренную законом или договором неустойку.

Пунктом 5.7. Правил установлено, что если Заемщик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности на дату окончания платежного периода, установленного в расписке, такая задолженность по кредиту и процентам признается просроченной и с Заемщик взимается пеня, установленная Тарифами Банка, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от осы задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.п. 0303.27.10(a) Тарифов, в случае, за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, банком взимаются пени (штрафы) в размере 0,5% в день от суммы просроченных обязательств.

Таким образом, Заемщик обязан уплатить Банку сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом, сумму превышения лимита кредита и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом, а также за превышение установленного лимита кредита.

Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Заемщиком не погашена.

Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом направив соответствующее требование. Однако до настоящего времени требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору Заемщиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной.

Из представленного расчета следует, что по состоянию на 10.01.2016 включительно, общая сумма задолженности Заемщика перед ном по кредитному договору составила 218 050,48 руб., из которых: 150 000,00 руб. - сумма остатка задолженности по основному долгу; 22 817,70 руб. - сумма задолженности по плановым процентам; 44 267,53 руб. - сумма задолженности по пени, 965,25 руб. - задолженность по перелимиту.

Суд учитывает отказ Банка от взыскания суммы задолженности по неустойке, начисленной в соответствии К договором. В связи с этим общая сумма исковых требований составляет 178 209,70 руб. из которых: 150 000,00 руб. - сумма остатка задолженности по основному долгу; 22 817,70 руб. - сумма задолженности по плановым процентам; 4 426,75 руб. - сумма задолженности по пени; 965,25 руб. - задолженность по перелимиту.

Оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, учитывая, что ответчик не вносил платежи в установленные сроки, то есть существенно нарушил условия договора, в связи с чем, истец в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 14559,94 руб. Данная сумма так же подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) к Кантемирову Ю. Ю. удовлетворить.

Взыскать с Кантемирова Ю. Ю. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1271988,45 руб., расходы по оплате государственной пошлины при подаче заявления в размере 14559,94 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Первомайский районный суд в течение 1 месяца.

Судья