Решение по делу № 2-1462/2019 от 10.10.2019

                                                                                                                        Дело № 2-1462/19

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Смоленск                                                                                                           27 ноября 2019 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

в составе: председательствующего судьи Кубриковой М.Е.,

при секретаре Зашеловской Д.А.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуоткрытого акционерного общества«Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчикам ФИО2, ФИО3 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору в размере 161 948,79 руб., а также процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку исполнения обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, в возврат госпошлины 4 438,98 руб., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, ответчику был предоставлен кредит в сумме 150 000 руб., поручителем по договору выступила ФИО3, однако заемщиком не исполняется обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 2-7).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без своего участия, отзыв на возражения ответчика не представил (л.д. 6, 116).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признал, указав на пропуск истцом срока исковой давности (л.д. 110-111).

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на иск, в которых указала на пропуск истцом срока исковой давности (л.д. 110-111, 117-119).

При таких обстоятельствах, с учетом мнения участника судебного заседания и положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика ФИО2, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 307 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пункт 1 ст. 408 ГК РФ устанавливает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора)).

В силу положений п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 361 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Согласно п.п. 1-2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» (преобразован в ОАО «Смоленский банк», л.д. 31 оборот) и ФИО2 был заключен кредитный договор № (далее - договор) в письменной форме в виде договора присоединения, состоящего из заявления № о предоставлении кредита, правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - правила), информационного графика платежей, Тарифов ООО КБ «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 150 000 руб. на <данные изъяты> месяца со сроком погашения по ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях:

- процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты> годовых;

- штраф за просрочку очередного платежа по кредиту составляет <данные изъяты> от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки;

- срок предоставления кредита - <данные изъяты> месяца (л.д. 21-27).

Факт выдачи банком ссуды ФИО2 согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 000 руб. подтверждается копией расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ а также выпиской по счету (л.д. 14, 15-20).

Как следует из п. 1.2 правил, датой заключения кредитного договора является дата подписания настоящих правил, заявления на предоставление потребительского кредита со стороны банка.

Банк в соответствии с п. 3.1.1 правил предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы банка, с учетом тарифов банка.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на предоставление кредита и возвращается в соответствии с информационным графиком платежей (п. 3.1.3 правил).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку плату, которая начисляется на остаток задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 или 366). Плата за пользование кредитом согласно п. 3.2.1 правил указывается в информационном графике платежей (л.д. 23).

Исходя из содержания заявления о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ информационного графика платежей, уведомления о принятом решении по кредитному договору и распоряжения о предоставлении кредита заемщик ФИО2 получил денежные средства в сумме 150 000 руб. на срок <данные изъяты> месяца с условием возврата полученной суммы согласно графику платежей ежемесячно, в определенное число каждого месяца, по 7 930,66 руб., за исключением последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ., размер которого составляет 7 890,32 руб. Размер процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа банком взимается штраф в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 21-22, 25-26).

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между банком и ФИО3 (поручителем) ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор поручительства (л.д. 28), в соответствии с которым ФИО3 ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и согласна отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью (п. 1.2). Поручитель приняла на себя обязательства отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика (п. 2.10). Договор поручительства прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору (п. 3.2).

Кредитный договор, договор поручительства в предусмотренном законом порядке не признаны недействительными, ответчиками не оспорены, подлежат исполнению.

Из представленного истцом расчета ссудной задолженности, процентов за кредит и задолженности по неустойке (штрафу) (л.д. 11-13) усматривается, что заемщик не выполняет обязательства по своевременным ежемесячным платежам в погашение основного долга и сумм начисленных процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ вследствие чего образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 161 948,79 руб., в том числе: 58 079,20 руб. - задолженность по основному долгу; 76 622,49 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 27 247,10 руб. - штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей.

В данном случае досудебный порядок разрешения спора не является обязательным.

Относительно исковых требований к поручителю ФИО3 суд исходит из следующего.

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Данная норма о прекращении поручительства в случае отсутствия в договоре условия о сроке поручительства и пропуске кредитором годичного срока для предъявления требований к поручителю является императивной.

При этом условие о действии договора поручительства до фактического исполнения основного обязательства не является условием о сроке поручительства, предусмотренном п.4 ст. 367 ГК РФ, поскольку в соответствии со ст. 190 данного Кодекса установленный законом, иными правовыми актами или сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Фактическое исполнение должником обязательства к таким событиям не относится.

Как следует из заключенного между банком и поручителем договора поручительства, поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору (п. 3.2)

Пункт 2.1 договора поручительства, согласно которому поручитель обязался отвечать перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, содержит условие об объеме ответственности поручителя, но не о сроке поручительства.

Таким образом, указанным кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям, не позднее 31 числа ежемесячно, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), а в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

Из материалов дела следует, что заемщик перестал исполнять обязательства по кредитному договору с 31.12.2013г., в силу чего право предъявления к поручителю требований о взыскании денежных средств возникло у истца после указанной даты.

Кроме того, срок действия кредитного договора истек ДД.ММ.ГГГГ

Между тем, Банк обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа лишь ДД.ММ.ГГГГ., а после отмены судебного приказа с настоящим иском - ДД.ММ.ГГГГ., то есть более чем через год после наступления срока, предусмотренного п. 4 ст. 367 ГК РФ, для предъявления иска к поручителю.

Таким образом, поручительство ФИО3 прекратилось. В этой связи, в удовлетворении исковых требований к ФИО3 надлежит отказать.

Вместе с тем, ответчиками заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с нормами главы 12 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ). Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ (действующей на момент заключения кредитного договора) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичное суждение содержится в п. 24 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.

Следовательно, в тех случаях, когда исполнение обязательства предусмотрено по частям, срок давности исчисляется с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований, предъявленных ко взысканию, и определении периода взыскания задолженности суд, руководствуясь вышеуказанными положениями, исходит из того, что рассматриваемый кредитный договор предусматривает его исполнение периодическими платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся частью договора, определяющим ежемесячное погашение в конкретно указанную дату - 31 (30) числа каждого месяца, начиная с 31.08.2012г. по 30.07.2014г. в установленном размере, исчисляя данный срок отдельно по каждому платежу.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчиком ФИО2 последний платеж по указанному договору был произведен 25.11.2013г. и более обязательства по внесению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов не исполнялись.

Следовательно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ банк имел право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43, срок исковой давности не течет, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев ((пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

При этом суд обращает внимание, что согласно п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016г. № 62 «О некоторых вопросах применения судами положений ГПК РФ и АПК РФ о приказном производстве» истечение сроков исковой давности по заявленному гражданско-правовому требованию, не является препятствием для вынесения судебного приказа; что определение об отмене судебного приказа обжалованию не подлежит (п. 31 данного Постановления).

При подаче должником заявления об отмене судебного приказа период судебной защиты прекращается в день вынесения определения об отмене судебного приказа, после чего продолжается течение срока исковой давности.

Изначально за защитой нарушенного права банк обращался к мировому судье - в августе 2018 года, судебный приказ был выдан 29.08.2018г., а по заявлению ответчика 28.12.2018г. отменен (л.д. 8).

Настоящий иск о взыскании задолженности по данному договору подан истцом в суд 23.07.2019г. (л.д. 2), то есть за пределами 6 месяцев с момента отмены судебного приказа.

Следовательно, в данном случае трехлетний срок исковой давности начинает исчисляться со дня обращения истца в суд с иском. При таких обстоятельствах истец правомочен требовать взыскания задолженности по платежам, которые в соответствии с графиком должны были быть произведены, начиная лишь с ДД.ММ.ГГГГ. (ДД.ММ.ГГГГ. - 3 года - 4 месяца). Однако в данном случае последний платеж - ДД.ММ.ГГГГ С заявлением о выдаче судебного приказа истец также обратился, пропустив срок исковой давности.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности. Согласно абз. 3 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 (в действующей ред.), срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. В этой связи, в удовлетворении исковых требований к ФИО2 надлежит также отказать.

Правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по день фактического исполнения обязательства и неустойки за просрочку исполнения обязательства по день фактического исполнения обязательства не имеется.

Также необходимо отметить следующее.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него отрыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим ОАО «Смоленский Банк» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 32-35).

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 17.07.2019г. срок конкурсного производства продлен до 15.01.2020г. (л.д. 36).

Согласно ст. 189.78Федерального закона от 26.10.2002г. № 127-ФЗ (в действующей ред.) «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации. Обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом; принять меры, направленные на поиск, выявление и возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц; исполнять иные установленные федеральным законом обязанности.

Исходя из вышесказанного, иск предъявлен в суд от имени ОАО «Смоленский Банк» уполномоченным на то лицом.

Уплаченная истцом согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственная пошлина в размере 2 042,32 руб. в связи с отменой судебного приказа, выданного ДД.ММ.ГГГГ засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины по настоящему гражданскому делу в силу пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ (л.д. 8, 9).

Вместе с тем, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания госпошлины с ответчиков не имеется.

При установленных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме. Доказательств, которые могли бы послужить основанием для иного вывода суда, не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества«Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Председательствующий:                                                 М.Е. Кубрикова

Мотивированное решение изготовлено 29.11.2019г.