Решение по делу № 11-5500/2019 от 05.04.2019

Дело № 11-5500/2019                  Судья Панфилова Н.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего    Благаря В.А.

судей    Нилова С.Ф., Смирновой Е.Н.,

при секретаре    Островской Т.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Челябинске 07 мая 2019 года в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Дегтярева Андрея Анатольевича на решение Калининского районного суда г. Челябинска от 30 января 2019 года по иску Дегтярева Андрея Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о признании договора не заключенным, взыскании страховой премии, штрафа.

Заслушав доклад судьи Смирновой Е.Н. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, объяснения представителя истца Дегтярева А.А. – Хохулина В.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Дегтярев А.А. обратился в суд с иском (с учетом уточнения) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» (далее по тексту - ООО «СК «ЭРГО Жизнь») о признании договора страхования по программе «Пакет Лайт» от 30 марта 2018 года между ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и Дегтяревым А.А. незаключенным, взыскании страховой премии в размере 177 120 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указал на то, что 30 марта 2018 года между ним и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заключен договор страхования по программе «Пакет Лайт» на условиях указанных в нем и условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № 02/18 от 02 февраля 2018 года, являющихся неотъемлемой частью договора. В соответствии с договором и индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 27 апреля 2018 года, заключенного между ним и акционерным обществом «ЮниКредит Банк» (далее по тексту - АО «ЮниКредит Банк», Банк) страховщику была перечислена страховая премия в размере 177 120 рублей. В договоре и Правилах страхования отсутствуют три существенных условия договора страхования, указанные в п.п. 6-8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а также срок действия договора, что в силу ст. 432 ГК РФ влечет незаключенность договора. Соответственно, страховая премия в размере 177 120 рублей получена страховщиком без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований. Страховщик получил неосновательное обогащение в виде страховой премии, которую в силу ч. 1 ст. 1102 ГК РФ обязан вернуть страхователю. 19 июля 2018 года ответчику была вручена претензия от 18 июля 2018 года о возврате страховой премии, однако ответчиком в удовлетворении претензии было отказано. Ответчик не учел, что в данном случае он просил вернуть страховую премию не в связи с отказом от договора, а по другим основаниям, что влечет необоснованность отказа в возврате страховой премии.

Определением суда от 26 октября 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «ЮниКредит Банк».

Истец Дегтярев А.А. в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца Дегтярева А.А. – Хохулин В.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, извещен.

Решением суда в удовлетворении исковых требований Дегтярева А.А. отказано.

В апелляционной жалобе истец Дегтярев А.А. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает на то, что суд не исследовал и не установил были ли согласованы в договоре условия, предусмотренные п.п. 6-8 Указания, и соответствует ли условие п. 5 договора страхования о сроке его действия требованиям ст. 190 ГК РФ. Ссылается на то, что в договоре страхования отсутствуют три условия, предусмотренные п.п. 6-8 Указания, и условия о сроке действия договора, предусмотренные п. 4 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, являющиеся существенными условиями договора страхования, что в силу ст. 432 ГК РФ влечет признание договора страхования от 30 марта 2018 года не заключенным. Также судом не были исследованы и установлены обстоятельства добросовестности или недобросовестности поведения истца, ответчика и третьего лица «ЮниКредит Банка». Так, договор страхования был заключен 30 марта 2018 года, в этот же день был принят третьим лицом. Согласно п. 9 Договора страхования его неотъемлемой частью является заявление на потребительский кредит и индивидуальные условия. Следовательно, заявление на предоставление кредита было подано кредитору не позднее 30 марта 2018 года и не позднее указанной даты он был ознакомлен, согласен и получил индивидуальные условия, в связи с чем указание в индивидуальных условиях о том, что он ознакомлен с ними 27 апреля 2018 года и в этот же день подал заявление на заключение с ним договора потребительского кредита не соответствует действительности. В соответствии с п. 6 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Из материалов дела следует, что денежные средства были перечислены 27 апреля 2018 года, то есть с указанной даты был заключен кредитный договор. Таким образом, между датой заключения договора страхования 30 марта 2018 года и датой заключения кредитного договора 27 апреля 2018 года прошло более четырнадцати дней, несмотря на то, что кредитор уже 30 марта 2018 года принял договор страхования и в этот же день фактически получил от него заявление на предоставление кредита. Данные обстоятельства свидетельствуют о сговоре третьего лица и ответчика в целях исключения возможности реализации им права подать заявление о возврате страховой премии в течение 14 дней с даты заключения договора страхования и после получения кредита. Поскольку страховая премия в размере 177 120 рублей получена ответчиком по незаключенному договору, то она получена без установленных сделкой оснований, что свидетельствует о том, что страховщик получил неосновательное обогащение в виде страховой премии, которую обязан ему вернуть.

Истец Дегтярев А.А., представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь», представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены, в суд не явились, истец Дегтярев А.А. просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Судебная коллегия на основании ст.ст. 167,    327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения представителя истца, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца Дегтярева А.А. – Хохулина В.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 30 марта 2018 года между ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и Дегтяревым А.А. заключен договор страхования по программе «Пакет «Лайт», в соответствии с пунктом 1 которого страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам застрахованного лица пропорционально их наследственным долям (п. 2 договора страхования) (л.д. 4).

В заявлении истец также подтвердил свою осведомленность о том, что страховая премия уплачивается единовременно, равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.

Согласно п. 7 договора страхования страхователь подтверждает, что он действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления кредита.

Неотъемлемой частью договора страхования являются «Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы» № 02/18 от 28 февраля 2018 года (далее по тексту - Правила страхования).

В соответствии с п. 7.4 Правил страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса (-ов) – отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

В этот же день, 30 марта 2018 года, Дегтярев А.А. обратился с заявлением на предоставление кредита в АО «ЮниКредит Банк», приложив заключенный со страховой компанией договор страхования жизни и утраты трудоспособности (л.д. 46-48).

27 апреля 2018 года между Дегтяревым А.А. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1 476 000 рублей, под 12,90% годовых, на срок до 17 апреля 2023 года (л.д. 67-69).

Кредит предоставлялся на условиях, указанных в заявлении заемщика. Указанным документом на заемщика не возложена обязанность по заключению договора страхования жизни, поскольку бланк заявления предусматривает возможность заключения кредитного договора в отсутствие страхования.

Согласно пункту 7 заявления заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита (л.д. 48).

По указанному договору размер оплаты страховой премии составил 177 120 рублей. Целями использования заемщиком потребительского кредита являлись 1 298 880 рублей и оплата страховой премии в сумме 177 120 рублей по договору страхования от 30 марта 2018 года.

07 мая 2018 года Дегтяревым А.А. в адрес ООО «СК «ЭРГО Жизнь» подано заявление о расторжении договора страхования и возврате оплаченной страховой премии в размере 177 120 рублей, в связи с тем, что страхование является добровольным (л.д. 95). Однако заявление Дегтярева А.А. было оставлено без удовлетворения.

19 июля 2018 года Дегтяревым А.А. в адрес ООО «СК «ЭРГО Жизнь» подана претензия о возврате оплаченной страховой премии в размере 177 120 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д. 16).

Письмом от 31 июля 2018 года претензия Дегтярева А.А. оставлена без удовлетворения (л.д. 17-18).

Разрешая спор, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, указав на то, что правовые основания для признания договора страхования незаключенным отсутствуют, поскольку подписанные истцом документы подтверждают согласование между сторонами всех существенных условий договора страхования.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 01 января 2018 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5-8 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из п. 7.4 Правил страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса (-ов) – отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы, страховщик ООО «СК «ЭРГО Жизнь» при осуществлении добровольного страхования предусмотрел, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Также пунктом 5 договора страхования предусмотрен и срок его действия, а именно, с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита.

Из материалов дела следует, что кредит предоставлен Дегтяреву А.А. 27 апреля 2018 года на срок до 17 апреля 2023 года, то есть сроком на 5 лет.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что существенные условия договора добровольного страхования не согласованы и договор страхования является незаключенным, у суда первой инстанции не имелось.

Утверждение Дегтярева А.А. о том, что индивидуальные условия были подписаны им не позднее 30 марта 2018 года, является голословным, доказательствами не подтверждено.

То обстоятельство, что между заключением договора страхования и заключением кредитного договора прошло более 14 дней, действующему законодательству не противоречит и не влечет отмену решения суда.

Довод апеллянта о том, что он полагал, что может отказаться от страхования в течение 14 дней с момента действия страхования, а не с момента заключения договора, не является основанием для удовлетворения его исковых требований, поскольку пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 01 января 2018 года) четко и однозначно предусмотрено, что возврат страхователю уплаченной страховой премии осуществляется в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая, что истец представил заявление об отказе от договора страхования 07 мая 2018 года, то есть по истечении установленного Указаниями четырнадцатидневного срока со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии), оснований для возврата уплаченной Дегтяревым А.А. страховой премии у страховщика не имелось.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, судом не допущено.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Калининского районного суда г. Челябинска от 30 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Дегтярева Андрея Анатольевича - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: