Решение по делу № 2-3535/2024 от 06.08.2024

К делу №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 сентября 2024 г.                                                                        <адрес>

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:

судьи - Катбамбетова М.И.,

секретаря судебного заседания - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратилась в Майкопский городской суд Республики Адыгея с иском к ответчиком ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ФИО1 и АО "Тинькофф Банк" был заключен кредитный договор №ИФ-0379158793/5009454603 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 952850 руб.; ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 17500 руб.; срок кредита - 120 месяцев; проценты за пользование кредитом - 14,0 % годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 18,3 % годовых; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора; обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. В соответствии с индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 952850 руб. на текущий счет ответчика ФИО1 №. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовала по своему усмотрению.

Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме. Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев допускал просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускал просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняли обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету. Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п. 2.4.4 договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнения обязательств. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. Задолженность ответчика по кредитному договору составляет 812301, 48 руб., включая: 713720,93 руб. - сумма основного долга; 95557,83 руб. - сумма просроченных процентов; 3022,72 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке N 2021-04/1250 (137/2024) от ДД.ММ.ГГГГ, составленном ООО "Бюро Оценки Бизнеса", в размере 3793474 руб. Начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 3793470 руб. х 80% = 3034779,20 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО "Тинькофф Банк" просило взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 812301,48 руб. Проценты за пользование кредитом в размере 18,3% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 713720,93 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства. Неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7,75% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 809278,76 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства. Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 51,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3034779,20 руб. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 17323,01 руб. Расходы по оплате отчета об оценке N 2021-04/1250(137/2024) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000 руб.

Определением Хорошевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску АО "Тинькофф Банк" к ФИО1 передано для рассмотрения по подсудности в Майкопский городской суд Республики Адыгея.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц АО "Тинькофф Банк" изменило наименование на АО "ТБанк", о чем ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись.

Представитель истца - АО "ТБанк" - в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее извещение суда.

В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По смыслу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается; по нормам ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пункт 2 ст. 819 ГК РФ указывает, что к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ усматривается, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Аналогичное положение общего характера содержится в п. 1 ст. 408 ГК РФ, где указано, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как указано в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как указано в ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита, обеспеченный ипотекой, №ИФ-0379158793/5009454603, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 952850 руб., сроком на 120 месяцев, с процентной ставкой 13, 14,0 % годовых, с ежемесячными регулярными платежами в размере 17500 руб.

Одновременно в обеспечение кредитного договора, между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 был заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) ИФ-0379158793/5009454603, согласно которому ФИО1 (залогодатель) передал в залог АО "Тинькофф Банк" (залогодержателю) квартиру общей площадью 51,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Как усматривается из выписки по лицевому счету кредитные денежные средства в размере 952850 руб. поступили на счет ответчика двумя платежами: 70000 руб. - ДД.ММ.ГГГГ и 882850 руб. - ДД.ММ.ГГГГ.

В адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств, предложив оплатить задолженность по договору в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета. Требование исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 составляет 812301,48 руб., из которых: 713720,93 руб. - сумма основного долга; 95557,83 руб. - сумма просроченных процентов; 3022,72 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Расчет задолженности судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям договора и законодательству, ответчиками не оспорен, доказательств оплаты задолженности ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что ответчиком ФИО1 задолженность не погашена и доказательств этого суду не представлено, требование истца о взыскании задолженности в сумме 812301,48 руб. по кредитному договору №ИФ-0379158793/5009454603 от ДД.ММ.ГГГГ, подлежит удовлетворению, указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

Исходя из установленных обстоятельств, доказанности факта просрочки исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 18,3% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 713720,93 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,75% годовых) на сумму просроченной задолженности в размере 809278,76 руб., за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, поскольку их взыскание предусмотрено условиями заключенного кредитного договора и положениями вышеуказанных правовых норм.

Что касается исковых требований АО "ТБанк" об обращении взыскания на заложенное имущество, то в указанной части суд приходит к следующему.

Установлено, что собственником квартиры общей площадью 51,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № является ФИО1 В отношении квартиры установлено обременение в виде ипотеки с ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО "Тинькофф Банк".

В соответствии с п. 10 кредитного договора залогодержателю в залог передана вышеуказанная квартира, принадлежащая ответчику ФИО1 на праве собственности.

На момент заключения кредитного договора квартира сторонами оценена не была.

Как указано в п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

По нормам ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 названной статьи)

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5 статьи 54.1 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Не отменяя закрепленного в названных выше нормах общего принципа обращения взыскания на предмет залога при наступлении ответственности должника за нарушение обязательства, статья 54.1 (пункт 1) названного Закона содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

В силу приведенных выше норм материального права, установлению подлежит сумма неисполненного обязательства, обстоятельства, связанные с периодом и количеством просрочек, а также соразмерность подлежащих удовлетворению требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

Учитывая, что исполнение обязательств ответчика ФИО1 обеспечено залогом недвижимого имущества, исходя из установленного обстоятельства наличия задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру общей площадью 51,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № обоснованы, и подлежат удовлетворению.

Пунктом 1 ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке" определено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Закона об ипотеке.

Так, пп. 4 п. 2 указанной статьи предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом представлен отчет N 2021-04/1250 (137/2024), согласно которому рыночная стоимость залоговой квартиры составляет 3034779,20 руб.

Соответственно, начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации составит 80% от рыночной стоимости спорной квартиры, определенной в отчете оценщика - 3793474 руб. (3793474руб. х 80%).

На основании положений п. 1 ст. 350 ГК РФ способ реализации заложенного имущества необходимо установить путем продажи с публичных торгов.

При разрешении вопроса о возмещении понесенных по делу расходов, суд принимает во внимание положения ч. 1 ст. 88 ГПК РФ о том, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ требование о взыскании судебных расходов подлежит удовлетворению только при удовлетворении иска.

В силу положений ст. ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, поскольку исковые требования АО "ТБанк" удовлетворены, взысканию с ответчика ФИО1 подлежат понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 17323,01 руб. и расходы по оплате отчета по оценке рыночной стоимости залогового имущества в размере 5 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

    Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения:

- задолженность по кредитному договору №ИФ-0379158793/5009454 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 812301,48 руб.;

- проценты за пользование кредитом по ставке 18,3% годовых на сумму остатка основного долга в размере 713720,93 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства;

- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7, 75% годовых) на сумму просроченной задолженности в размере 809278,76 руб., за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства;

- судебные расходы по оплате отчета об оценочной стоимости залогового имущества в размере 5 000 руб.;

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17323,01 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру общей площадью 51,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3034779,20 руб.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать заявление об отмене заочного решения в Майкопский городской суд Республики Адыгея в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Разъяснить ответчику, что заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд Республики Адыгея в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                  подпись                           М.И. Катбамбетов

Уникальный идентификатор дела 77RS0№-11

Подлинник находится в материалах дела №

в Майкопском городском суде Республики Адыгея.