Решение по делу № 2-951/2022 от 18.01.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2022 года г.Ачинск Красноярского края,

ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Казаковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ирискина Дениса Владимировича к акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ирискин Д.В. обратился в суд с иском к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 30 июня 2018 года между ним и ООО «Экспобанк» был заключен кредитный договор № 1190-А-07-18 на покупку автомобиля. По условиям указанного договора было предусмотрено страхование заемщика от несчастного случая, без заключения договора страхования. В случае отказа от заключения договора страхования была бы увеличена процентная ставка. В связи с чем он был вынужден заключить договор страхования с АО «Д2 Страхование». Страховая премия составила 79296,00 руб., указанная сумма была включена в сумму кредита и проценты по кредиту начислялись также и на данную сумму. В последующем он обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой суммы, однако 24 августа 2021 года им был получен письменный отказ. Его претензия в адрес АО «Д2 Страхование» также была оставлена без удовлетворения. Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в удовлетворении его требований о взыскании страховой премии было отказано. В связи с указанными обстоятельствами он вынужден обратиться в суд и просил взыскать с ответчика в его пользу сумму уплаченной им страховой премии в размере 79296,00 руб., неустойку за неисполнение требований о возврате страховой премии за период с 10 ноября 2021 года по 14 января 2022 года в размере 51542,40 руб., компенсацию морального вреда – 5000,00 руб. и штраф в размере 50% от присужденной суммы в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (л.д.2-3).

Истец Ирискин Д.В., извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением, в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3).

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением, в судебное заседание не явился, в поступившем письменном отзыве на исковое заявление просил рассмотреть дело в его отсутствие. По существу заявленных требований возражал, указав, что при заключении кредитного договора истцу было предоставлено право выбора заключения договора кредитования как с процентной ставкой 14.9% (действующей с 03 августа 2018 года), так и с увеличением ее на 2% при невыполнении заемщиком обязанности по страхованию жизни. Таким образом, истцу было предоставлено право свободного выбора условий кредитования. Заключение договора страхования было самостоятельным, свободным, добровольным выбором истца. Факт включения страховой премии в сумму кредита и начисления процентов на сумму страховки не противоречит законодательству. Сумма страховой премии оплачивается страхователем самостоятельно, оплата страховой премии производится в денежном выражении. Истец мог оплатить страховую премию любым удобным способом. Решение об оплате страховой премии из предоставленных ему кредитных средств являлось волеизъявлением самого заемщика. Истец действительно обращался в АО «Д2 Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, но с нарушением установленного 14-дневного срока при соблюдении которого мог быть осуществлен возврат страховой премии. В связи с чем правовые основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

Представитель третьего лица АО «Экспобанк», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причины своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрении дела и отзыва по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Ирискина Д.В.не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 420,421 Гражданского кодекса РФдоговором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФпо договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая). Право на получениестраховойсуммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договорстрахования, могут быть определены в стандартных правилахстрахованиясоответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилахстрахования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФдоговорстрахованияпрекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступлениястраховогослучая отпала и существованиестраховогориска прекратилось по обстоятельствам иным, чемстраховойслучай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибельзастрахованногоимущества по причинам иным, чем наступлениестраховогослучая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом,застраховавшимпредпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договорастрахованияпо обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на частьстраховойпремии пропорционально времени, в течение которого действовалострахование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договорастрахованияуплаченная страховщикустраховаяпремия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание).

В силу пункта 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Как установлено по делу, 30 июня 2018 года между ООО «Экспобанк» и Ирискиным Д.В. был заключен договор кредита № 1190-А-07-18 по продукту «Автоэкспресс», согласно условиям которого Ирискину Д.В. был предоставлен кредит на приобретение автомобиля в размере 669296,00 руб., на срок 84 месяца, процентная ставка с даты предоставления кредита по 03 августа 2018 года – 26,90% годовых, с 03 августа 2018 года (вкл.) - 14,9% годовых. В случае невыполнения заемщиком обязанности пострахованиюжизни (по программестрахованияот несчастного случая согласностраховомуполису 18-ЭКСП-1190-А-07-18) свыше 30 календарных дней с момента окончания/прекращения действия предыдущего договорастрахованиялибо невыполнения такой обязанности, если обязанность пострахованиюжизни предусмотрена договором, размер процентной ставки увеличивается на 2 % годовых.

30 июня 2018 года Ирискин Д.В. на основании своего заявления также заключил с АО «Д2Страхование» договор (полис)страхованияот несчастного случая № 18-ЭКСП-1190-А-07-18 на срок до 02 июля 2025 года,страховаясумма составила 590000,00 руб.,страховая премия 79269,00 руб. (л.д.5,19).

Подписав договорстрахования Ирискин Д.В. подтвердил, что страховщик им выбран добровольно, что он знает о своем праве выбрать любую другуюстраховуюкомпанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключениястрахования, а также уведомлен о том, что заключение договорастрахованияне является условием для получения иных услуг и не может являться основанием для отказа в их предоставлении (п.3.5 договорастрахования).

Согласно заявлению от 30 июня 2018 года Ирискин Д.В. просил перечислить с его счета денежные средства в размере: 590000,00 руб. на расчетный счет ООО «Карстиль» для оплаты по договору купли-продажи автомобиля; 79296,00 руб. - на расчетный счет АО «Д2Страхование» для оплатыстраховойпремии по страховомуполису 18-ЭКСП-1190-А-07-18 от 30 июня 2018 года (л.д.26).

22 августа 2021 года Ирискин Д.В. обратился в АО «Д2Страхование» с заявлением, в котором просил вернуть уплаченную им страховуюпремию в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д.9).

Письмом АО Д2Страхование» от 24 августа 2021 года заявление Ирискина Д.В. оставлено без удовлетворения, разъяснено, что досрочное расторжение договора страхования возможно без возврата страховой премии (л.д.10).

20 октября 2021 года Ирискин Д.В. повторно обратился в АО «Д2Страхование» с претензией, в которой просил вернуть страховую премию в размере 79296,00 руб. Письмом АО «Д2Страхование» от 08 декабря 2021 года претензия Ирискина Д.В. оставлена без удовлетворения (л.д.11,12-13).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21 декабря 2021 года в удовлетворении требований Ирискина Д.В. о взысканиис АО «Д2 Страхование» страховойпремии в размере 79296,00 руб. было отказано (л.д.15-18).

Не согласившись с указанным решением, Ирискин Д.В. обратился в суд с настоящим иском.

Проверив доводы истца и представленные сторонами доказательства, суд считает требования истца не основанными на законе.

Так, при досрочном расторжении договорастрахованияпо инициативе страхователя (п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ) уплаченная страхователемстраховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договорестрахования.

Согласно п.п. 5.4, 5.5, 5.6 Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев (для клиентов кредитных организаций) 2.0 (срок действия с 25 декабря 2017 года по 29 апреля 2019 года), размещенных на официальном сайте ООО «Д2 Страхование», при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования; при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения письменного заявления страхователя возвращает страховую премию за удержанием части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования; если по договору страхования производились или будут произведены страховые выплаты по страховым случаям, произошедшим в период действия договора страхования, то внесенная страховая премия не подлежит возврату, независимо от основания прекращения или расторжения договора страхования.

Страховщик осуществляет возвратстраховойпремии, если страхователь отказался от договора (полиса)страхованияв течение 14 календарных дней со дня его заключения путем направления страховщику заявления об отказе отстрахованияи в данном периоде отсутствуют события, имеющие признакистраховогослучая (п.12.2 Программы страхования от несчастного случая №А4 (ред. 18.06.2018), размещенной на официальном сайта АО «Д2 Страхование»).

Ирискин Д.В. подписал индивидуальные условия кредитования, чем подтвердил, что ознакомлен ними и согласен, в связи с чем его доводы о том, что банк обязал при заключении кредитного договора заключить договорстрахованияи он был вынужден согласиться на него, являются несостоятельными.

Сам по себе факт отсутствия финансовой выгоды при кредитовании под 14,9 % годовых с условием добровольногострахования, по сравнению с кредитованием под 16,9% % (п.4 договора), не является основанием для вывода о наличии злоупотреблений со стороны банка, посколькустрахованиезаемщика представляет собой отношения по защите его имущественных интересов, связанных со смертью, установлением инвалидности, временной утраты общей трудоспособности (для работающих граждан) или расстройства здоровья (для неработающих граждан) (раздел 2 Правил страхования).

Предоставление услуги по кредитованию не было обусловлено обязательным получением дополнительной услуги в виде заключения договорастрахованияза отдельную плату. Договор добровольногострахованияжизни и здоровья заемщика являлся отдельной самостоятельной сделкой, страховщиком выступило АО «Д2Страхование».

Таким образом, суд считает, что Ирискин Д.В. в соответствии со своим волеизъявлением присоединился к договорустрахования, заключенному со страховщиком при посредничестве банка, добровольно оплатил 30 июня 2018 года сумму страховой премии 79296,00 руб. В случае несогласия с предложенными индивидуальными условиями договора кредита, условиями договорастрахования истец имел возможность отказаться от участия в Программестрахованияот несчастного случая.

В дальнейшем, в установленный 14-дневный срок, истец от договора страхования не отказывался, договор страхования является действующим.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Ирискина Д.В. к АО «Д2 Страхование» отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ирискина Дениса Владимировича к акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Г.А.Киняшова

Мотивированное решение изготовлено 15 апреля 2022 года.

Судья Г.А.Киняшова