Решение по делу № 2-221/2017 от 10.01.2017

Дело № 2-221/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 марта 2017 года                     с. Вольно-Надеждинское

Надеждинский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Герасимовой М.А.,

при секретаре Константиновой О.А.,

с участием ответчика Грицких М.В., ее представителя Хавкиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк»к Грицких М.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями, в обоснование которых указал, что ................ между Грицких М.В. и АО «Тинькофф Банк» / далее по тексту - Банк/ был заключен договор кредитной карты ................. с лимитом задолженности 90 000, 00 рублей. / далее по тексту Договор/.

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заёмные денежные средства.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия Договора ( п.5.6 Общих условий ( п.7.2.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк)

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор ................. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет сумму общего долга 141 086 руб. 56 коп., из которых сумма основного долга - 91604 руб. 39 коп., сумма просроченных процентов - 35472 руб. 38 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 14 009 руб. 79 коп..

В связи с указанным, истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 141086 руб. 56 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 021 руб. 73 коп.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.              

Ответчик Грицких М.В., и ее представитель Хавкина О.В. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласны, просили суд в удовлетворении иска АО «Тинькофф Банк» отказать, представив письменный отзыв на иск, в котором указали на несогласие с исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ответчик не заключала с АО «Тинькофф Банк» кредитный договор на тех условиях, которые указаны в качестве основания иска.

Также истец не направлял в адрес ответчика заключительный счёт, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования, не извещал ответчика об изменённых тарифах, согласно п.2.8 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка (ЗАО). При заключении кредитного договора с ответчиком не были согласованы условия о процентах, а также комиссия за снятие наличных, плата за программу страховой защиты, плата за предоставление услуги SMS - Банк, а штрафы за неоплаченные минимальные платежи являются обязательствами, основанными на ничтожных условиях кредитного договора.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, полагает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк»     обоснованы и подлежат полному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от ................ ................. выдача карты означает предоставление кредита.

Как следует из материалов дела, ответчик заполнила и представила в Банк заявление-анкету о заключении с ней договора о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и в общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора и с которыми была ознакомлена до момента заключения Договора, подтверждением чего является собственноручная подпись ответчика за заявлении - анкете, т.е. ответчик выставила оферту Банку.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с п.3.2 Общих условий.

При этом ответчик, в соответствии с п. 2.4 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Согласно условиям Заявления-Анкеты окончательный размер лимита задолженности определяется Банком, на основании данных указанных в заявлении.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий, начальный лимит задолженности по кредитной карте в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет - выписке.

Согласно п. 6.2 Общих условий банк вправе, но не обязан отказать клиенту или держателям дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита.

В связи с указанным, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересы ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными средствами.

Своей подписью в заявлении-анкете Грицких М.В. удостоверила, что с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать.

Ответчик в отзыве на иск, а также в судебном заседании не отрицала факт того, что на её имя Банком была выпущена кредитная карта.

Ответчик произвела активацию кредитной карты Банка в дату заключения договора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и ( или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам ( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, Тарифы, установленные Банком и ответчиком при заключении Договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключение Договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, некоторое время оплачивала комиссии по утверждённым сторонами Тарифам.

Доказательств обратного ответчиком суду не предоставлено.

Ответчик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге ( подтверждением чего является его подпись на Заявлении -Анкете об ознакомлении см Тарифами), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ.

АО «Тинькофф Банк»     была выпущена кредитная карта на имя Грицких М.В. с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 90000 руб. без каких либо комиссий, т.е. предоставление кредитного лимита не обусловлено взиманием дополнительных комиссий.

Грицких М.А. активировала кредитную карту Банка и сняла денежные средства с карты. В последующем ответчик неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты Банка, а также снимала с карты наличные денежные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом задолженности по договору кредитной линии.

Доводы ответчика о том, что до неё не были доведены существенные условия договора не состоятельны.

В соответствии со ст. 8 Закона « О защите прав потребителей», необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

До заключения Договора ( до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу: www.tesbank. ru. Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах - выписках.

Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту ещё раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до момента получения суммы первого кредита ( транша).

Заявлением -Анкетой ответчик подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещёнными в сети Интернет и выражает согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением -Анкетой.

Банк довёл до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении -Анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается.

Доказательств того, что ответчик был введён в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчиком не представлено.

Отказ от услуг СМС -Банк, СМС -Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлён ответчиком в любое время путём обращения в Банк по телефону.

Как видно из Общих условий и Тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчёты, о чём свидетельствует процент и отсутствие сети банкоматов, что обосновывает наличие платы за снятие наличных денежных средств.

При этом ответчик не был лишён возможности распоряжения денежными средствами безналичным путём, мог оплачивать любые покупки и услуги в безналичном порядке, а не получать наличные денежные средства в банкоматах других кредитных организаций.

Ответчик, снимая наличные денежные средства, сделал выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость, реализовав своё право.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем не обусловлено со стороны Банка. Оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком.

Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей отсутствует.

В соответствии с п.5.1 общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет - выписку. О числе месяца, в который формируется счет - выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

В сформированной счет - выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии /платы/ штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента предыдущей счет - выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

В соответствии с п. 5.4 общих условий счёт - выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентов в заявлении - анкете или на адрес электронной почты.

В соответствии с п.5.5 общих условий при неполучении счёта выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счёта - выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счёта - выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору

Согласно пункту 5.6 данных условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф, согласно п.9 Тарифов, а также применяется процентная ставка 0,2% в день, согласно п.10 Тарифов.

Установленная в Тарифах Банка ответственность ответчика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации и не может нарушать права и законные интересы ответчика.

Расчёт неустойки, приведённый Банком, осуществлен в полном соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или изменённым ( ч.3 ст.450 ГК РФ).

При заключении договора кредитной карты стороны предусмотрели право каждой из сторон расторгнуть договор в одностороннем порядке.

В соответствии с п. 11.1 условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом обязательств по Договору.

Ответчиком неоднократно нарушались условия Договора. В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, Банк расторг кредитный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

При заявлении ответчиком ходатайства об уменьшении неустойки, ответчик должен представить доказательства её несоразмерности.

Ответчик доказательств несоразмерности неустойки суду не представил.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Согласно п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Установлено, что ответчик не погасил образовавшуюся по договору задолженность перед Банком в установленный срок.

Согласно представленному истцом расчету у ответчика имеется задолженность перед банком в размере 141 086.56 рублей, из которых: 91 604.39 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

                35 472.38 рублей - просроченные проценты;

    14 009.79 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет, представленный истцом, ответчиком не опровергнут.

В связи с вышеизложенными нормами права, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что поскольку материалами дела подтвержден факт заключения между сторонами соглашения о кредитовании в офертно -акцептной форме, а также то обстоятельство, что заемщик надлежащим образом не исполнил условия кредитного договора, требования истца о взыскании с ответчика указанной выше суммы являются законными и обоснованными.

Доводы ответчика о несогласии с взысканием процентов и штрафов, не являются основанием для отказа в иске в данной части, поскольку вопрос о признании договора в целом или отдельных его пунктов недействительным не был предметом рассмотрения суда, условия кредитного договора в установленном законом порядке ответчиком не оспорены. В свою очередь, в силу положений п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежными поручениями ................. от ................ и ................. от ................. /л.д.5-6/ подтверждаются расходы истца по оплате госпошлины в сумме 4021,73 рубля, которые подлежат взысканию с Грицких М.В.

           Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

          Иск АО «Тинькофф Банк» к Грицких М.В. о взыскании просроченной задолженности, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Грицких М.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность в сумме 141 086,56 рублей, а также судебные расходы в сумме 4 021,73 руб., итого взыскать 145 108,29 руб.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Надеждинский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

               Судья                                                              Герасимова М.А.

Решение в окончательной форме принято 7 марта     2017 г.