Решение по делу № 2-5954/2014 от 25.06.2014

К делу № 2-5954/14г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08.10.2014г. гор. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего: Ханеня Е.М.,

при секретаре: Романовой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д.Ю. к ОАО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Д.Ю. обратилась в суд с иском к ОАО <данные изъяты> о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 04.10.2013 года между ней и ОАО «<данные изъяты> был заключен кредитный договор , на предоставление кредита в сумме 66 500 руб., состоящий из Анкеты-заявления на получение кредита наличными, Тарифов по кредитам, Графика платежей, Общих условий предоставления кредита наличными (далее по тексту - Кредитный договор) сроком кредита до 04.10.2016 года, под 14,99% годовых.

Банк, являясь страховым агентом ООО <данные изъяты>» (страховщик координатор) и ОАО <данные изъяты> (страховщик), обусловил предоставление заемщику Д.Ю. кредита страхованием жизни, здоровья, и риска потери работы на весь срок действия кредитного договора с оплатой страховых премий (0,3667% в месяц от запрашиваемой суммы кредита, на весь срок кредитования) за счет кредитных средств путем единовременного безакцептного списания Банком существенной части кредита для их оплаты и перечисления на счет страховщиков.

Таким образом, полную сумму кредита фактически заемщик не получил на руки, поскольку часть денежных средств, в размере 7 755 рублей 04 копейки была удержана на оплату страхования. При этом, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из общей суммы кредита, в которую включена стоимость личного страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования назначен Банк, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы по любой причине в течение срока страхования и увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 ч.1 ст. 81 Трудового кодекса РФ.

При заключении кредитного договора с Д.Ю., в условия договора были включены положения, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. Банк не представил Д.Ю. достоверную и полную информацию о программах страхования. Д.Ю. не предупреждена, что предоставление кредита не зависит от ее желания застраховать свою жизнь и здоровье, следовательно, услуга по страхованию была ей навязана банком, при этом альтернатива страхования в других страховых компаниях не предусмотрена. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом заемщика, то есть Банк нарушил права истца на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, выбор программы страхования и страхового тарифа, страховой суммы, а также способа оплаты услуги страхования и срока страхования, условиями предложенного к подписанию кредитного договора.

Таким образом, Банк оказывает услугу предоставления кредита на оплату личного страхования, тем самым возложив на потребителя дополнительные обязательства по страхованию жизни, здоровья и риска потери работы, что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 ”О защите прав потребителей». В связи с этим считает, что условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья экономически не выгодно Д.Ю., она не нуждается в такой услуге, банк ввел ее в заблуждение относительно услуги по кредитованию.

    В судебном заседании представитель истца по доверенности Н.С. поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, просит суд на основании ФЗ «О защите прав потребителей» признать положения кредитного договора в части заключения Договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита наличными +защита о потери работы и дохода» недействительными (ничтожными в силу закона). Признать Договор страхования, заключенный между Д.Ю. и ООО <данные изъяты>» и ОАО <данные изъяты> незаключенным. Взыскать с ОАО <данные изъяты>» в ее пользу сумму неосновательного обогащения в части оплаты страховых премий в общей сумме 7 755 рублей 04 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 462 руб., 70 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000руб., неустойку 3024 руб. 47 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы, и судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000 руб.

Представитель ответчика ОАО <данные изъяты> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте слушания дела, представил в суд письменное возражение, в котором просит в удовлетворении заявленных требований Д.Ю., полностью отказать, также просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившейся стороны.

Выслушав представитель истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд не находит основания для удовлетворения иска.

04 октября 2013 года между Д.Ю. и ОАО <данные изъяты> был заключен кредитный договор на предоставление кредита в сумме 66 500 руб., состоящий из Анкеты-заявления на получение кредита наличными, Тарифов по кредитам, Графика платежей, Общих условий предоставления кредита наличными (далее по тексту - Кредитный договор) сроком кредита на 36 месяцев, до 04.10.2016 года, под 14,99% годовых.

При заключении кредитного договора, Д.Ю. изъявила желание заключить Договор страхования с ООО <данные изъяты>» и ОАО <данные изъяты>», по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными защита от потери работы и дохода», что подтверждается соответствующей отметкой, сделанной в кредитном договоре.

Условиями кредитного договора предусмотрено, в случае принятия Банком решения о выдаче кредита, Д.Ю. согласна увеличить сумму, указанную в разделе «Заявление», на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,3667% в месяц от запрашиваемой суммы кредита, на весь срок кредитования.

Согласно п.3 раздела «Заявление» кредитного договора, сумма кредита составила 66 500 руб., с учетом суммы страховой премии( при наличии отметки заемщика о желании заключить Договор страхования с ООО <данные изъяты>» и ОАО <данные изъяты> Сумма 7 755 рублей 04 копейки по заявлению Д.Ю. подлежала перечислению на оплату страхового взноса по Договору страхования.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

04.10.2013 года между Д.Ю. и ООО <данные изъяты>» (страховщик координатор) и ОАО <данные изъяты> был заключен Договор страхования . Выгодоприобретателем по Договору страхования является Д.Ю.

Договором страхования предусмотрено, что страхователь уплачивает страховую премию, единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Данный договор страхования был заключен между страхователем и страховщиком, на основании письменного заявления страхователя, в соответствии с «Условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ООО <данные изъяты> и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций ОАО<данные изъяты>» в порядке предусмотренном законодательством РФ.

При этом Банк не является участником договора страхования, заемщик Д.Ю. дала распоряжение Банку на перечисление в ООО <данные изъяты>» денежных средств, в счет оплаты страховой премии по заключенному Договору страхования. Таким образом, Банк не оказывает услуг страхования, а является лишь лицом обязанным, в соответствии с договором банковского счета, перечислить денежные средства по поручению заемщика.

В связи с чем, 04.10.2013 года страховая премия была перечислена Банком в полном объеме путем списания денежных средств в размере 7 755 рублей 04 копейки со счета в Банке застрахованного лица, на основании его заявления, что подтверждается выпиской по счету заемщика за период с 04.10.13г по 31.12.13г.

Доводы истца о навязывании ей услуги по страхованию ее жизни и здоровья в ООО <данные изъяты> и ОАО <данные изъяты>» суд находит не состоятельными.

В силу ч.2 ст. 421 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Даная правовая позиция изложена в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 г., где в п.4 указано, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности не противоречит закону, если это не является условием получения кредита. Собственноручное подписание заявления на страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Волеизъявление Д.Ю. на заключение договора страхования подтверждается заявлением клиента по кредитному договору, согласно которому она изъявила желание на заключение договора страхования с ООО <данные изъяты>» и ОАО <данные изъяты>», и просила банк перечислить сумму страховой премии страховщику по договору страхования, что подтверждается соответствующей отметкой, сделанной в кредитном договоре. Указанное заявление лично подписано Д.Ю..

Условия заключенного кредитного договора подтверждают, что Д.Ю. проинформирована о том, что договор страхования является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита. Она понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию. Она согласна с оплатой страховой премии в размере 7 755 рублей 04 копейки, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО <данные изъяты> Указанный договор лично подписан Д.Ю..

Таким образом, оспариваемые истцом условия кредитного договора, касающиеся услуг страхования, не содержат противоречащих п.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей».

Аналогичная позиция изложена в п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13 сентября 2011 года, из которого следует, что само по себе включение в кредитный договор заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без назначенного условия.

Банк не оказывает услуг страхования, не является участником договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования, а также лицом, обязанным в соответствии с договором банковского счета перечислить денежные средства по поручению клиента.

При этом следует иметь в виду, что договорные отношения физического лица и организации, оказывающей соответствующие услуги, являются самостоятельными и не зависят от договорных отношений физического лица и банка.

Доказательствами, представленными банком подтверждается, что страхование заемщика было добровольным, заключение либо отказ от договора страхования не влияло на решение банка о предоставлении кредита, заемщик была проинформирована об условиях страхования, о возможности заключать договор страхования в другой страховой компании и о размере страховой премии.

Личными подписями Д.Ю. подтверждается, что она согласна с условиями страхования, размером страховой премии.

При этом доказательств, подтверждающих понуждение Д.Ю. к заключению кредитного договора на оговоренных в нем условиях истцом не представлено.

При изложенных обстоятельствах у суда нет оснований сделать вывод, что предоставление кредита обусловлено приобретением истцом услуги банка по заключению договора страхования жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму подлежащую выплате потребителю, график погашения этой суммы.

Расчет полной стоимости кредита согласно ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» должен включать платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора в т ом числе платежи заемщика в пользу третьих лиц в случае если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором указаны такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится до сведения заемщика.

Кредитным договором, заключенным с Д.Ю. подтверждается, что в расчет полной стоимости кредита включена сумма страховой премии, уплачиваемой в пользу страховщика. Д.Ю. была ознакомлена с расчетом полной стоимости кредита, с размером страховой премии и выразила с ними согласие, что подтверждается ее подписью.

Нарушений закона, ущемляющих права Д.Ю. при заключении кредитного договора судом не установлено.

Требование истца о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требования о признании кредитного договора в части страхования недействительным, и признании договора страхования недействительным, и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Д.Ю. к ОАО <данные изъяты>» о защите прав потребителей, признании недействительным условий кредитного договора в части признания недействительным договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:

2-5954/2014

Категория:
Гражданские
Статус:
ОТКАЗАНО в удовлетворении иска (заявлении, жалобы)
Истцы
Максимова А.И.
Ответчики
ОАО" Альфа-Банк"
Суд
Прикубанский районный суд г. Краснодара
Дело на сайте суда
krasnodar-prikubansky.krd.sudrf.ru
25.06.2014Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
25.06.2014Передача материалов судье
27.06.2014Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
27.06.2014Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
01.07.2014Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
31.07.2014Судебное заседание
08.10.2014Судебное заседание
08.10.2014Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
31.10.2014Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
31.10.2014Дело оформлено
08.10.2014
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее