Решение по делу № 2-655/2023 (2-3597/2022;) от 15.11.2022

№ 2-655/2023

УИД 18RS0004-01-2022-004528-14

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«11» января 2023 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Кельдиватовой Ю.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к Протодьяконовой К.А. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Протодьяконовой К.А. (далее – ответчик, заемщик, должник) о взыскании задолженности, которым просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 71535,50 руб., в том числе: 3656,31 руб. – задолженность по процентам, 65219,85руб. – задолженность по основному долгу, 1198,23 руб. – задолженность по неустойкам, 1461,11 руб. – задолженность по комиссиям, а также взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 2346,00 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в рамках которого последнему предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждены выпиской по счету. Условия договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждено его подписью. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 71535,50 руб., в том числе: 3656,31 руб. – задолженность по процентам, 65219,85 руб. – задолженность по основному долгу, 1198,23 руб. –задолженность по неустойкам, 1461,11 руб. – задолженность по комиссиям.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в том числе посредством размещения информации на официальном сайте Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ в сети "Интернет", в судебное заседание, не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в случае неявки в судебное заседание ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Ответчик Протодьяконова К.А., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.

Суд, изучив материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования о взыскании задолженности подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, приходит к следующему.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 N 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

АО «Почта Банк» является действующим юридическим лицом, зарегистрированным за ОГРН №, о чем свидетельствует выписка из ЕГРЮЛ.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка от ДД.ММ.ГГГГ полное фирменное наименование Банка и сокращенное наименование банка изменено с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Протодьяконова К.А. обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Покупки в кредит».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Протодьяконовой К.А. заключен кредитный договор №

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора по программе «Покупки в кредит», Протодьяконова К.А. дала согласие на заключение договора в банком, неотъемлемыми частями которого являются индивидуальные условия, общие условия договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» и тарифы. Просит открыть счет в соответствии с условиями и предоставить кредит в сумме и на условиях, указанных в п. 4 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» Индивидуальных условий. Данные о торговой организации «Мебель Опт» (п.2). Данные о товарах: корпусная мебель – 72420,00 руб., налоговый помощник /лайт 2000 – 2000,00 руб. (п.3).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита «Я выбираю +» сумма кредита или лимит кредитования составил 81982,72 руб., при размере первоначального взноса – 5000,00 руб.; дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ (п.1). Срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.2). Процентная ставка – 16,80% (п.4). Количество платежей – 24, размер платежа – 4051,00 руб., периодичность (даты) платежей – платежи осуществляются ежемесячно до 05 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 2290,00 руб. (п.6). В силу п.12 ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определяется неустойкой со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в размере 20% годовых, начисляемой на сумму просроченного основного долга. Начисление неустойки проводится со дня, следующего за днем образования просроченной Задолженности. В пункте 17 договора заемщик выразила согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами; на оказание Услуг «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж» в случае их подключения после заключения договора в порядке, предусмотренном Условиями; размер комиссии: 300 руб. Периодичность взимания – единовременно при подключении Услуги. Кроме того, выразила согласие на оказание Услуги «Кредитное информирование», размер которой составляет 1-й период пропуска платежа 500,00 руб., 2-й, 3-й, и 4-й период пропуска платежа 1100,00 руб. Также выразила согласие на оказание услуги «СМС-информирование», размер которой составляет 49 руб. за каждый период предоставления услуги, в течение первого периода предоставления услуги плата не взымается. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 97086,51 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (п.18). Кредит предоставлен в дату заключения договора с зачислением на счет в сумме 81982,72 руб. (п.19). Согласно п. 20 договора заемщиком дано распоряжение на перечисление суммы кредита в размере 67420,00 руб. по реквизитам торговой организации, указанным в п. 2 индивидуальных условий, либо иным способом произвести взаиморасчеты с торговой организацией при наступлении условий, определенных договором о сотрудничестве, заключенными между банком и торговой организацией, по оплате приобретенного товара, указанного в п. 3 индивидуальных условий. Индивидуальные условия являются распоряжением, данным Банку, на перевод денежных средств со счета заемщика на счет торговой организации в дату подачи распоряжения, при этом датой подачи распоряжения считается дата возникновения обязательств по переводу средств в торговую организацию за приобретенный товар в соответствии с условиями договора о сотрудничестве.

Также заемщиком выдано распоряжение на осуществление перевода денежных средств в размере 2000,00 руб. с назначением платежа: перевод ден. Средств по договору № за «Налоговый помощник/лайт 2000».

Как следует из Общих условий договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» (далее – Общие условия), клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, изложенных в индивидуальных условиях. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (раздел I).

Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте РФ. Номер счета указан в индивидуальных условиях. По счету осуществляются зачисление банком суммы кредита, зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, списание денежных средств в погашение задолженности по договору, списание денежных средств по распоряжению клиента, списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет по вине банка (раздел II).

На основании заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, заключен договор добровольного страхования с АО «СОГАЗ» от несчастных случаев и болезни №.

По распоряжению заемщика банком осуществлен перевод денежных средств по договору № в размере 14562,72 руб.

В соответствии с Графиком погашения по кредиту, сумма ежемесячного платежа (кроме последнего) составляет 4051,00 руб. и подлежит уплате (списанию) 05 числа каждого месяца. Общая сумма ежемесячных платежей составила 97086,51 руб., количество ежемесячных платежей – 24, сумма кредита – 81982,72 руб.. В состав ежемесячных платежей входит часть суммы кредита, процентов и комиссии за услугу «СМС-информирование» в сумме 49 руб.

С информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, Индивидуальными условиями, Общими условиями, Графиком платежей, Тарифами ответчик ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи на указанных документах.

Сумма кредита в размере 81982,72 руб. предоставлена заемщику, что подтверждено выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом, сумма в размере 2000,00 руб. выдана заемщику и списана по распоряжению от ДД.ММ.ГГГГ, сумма в размере 65420,00 руб. выдана заемщику и списана для оплаты товара, сумма в размере 14562,72 выдана заемщику и списана в страховую компанию по полису.

При заключении договора все существенные условиякредитногодоговора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно,кредитныйдоговор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

Согласно ч.ч.1,3 ст.434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Оферта Протодьяконовой К.А., выраженная в заявлении о предоставлении кредита, акцептована кредитором АО «Почта Банк». ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 81982,72 руб. предоставлена заемщику. Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении между АО «Почта Банк» и ответчиком - заемщиком Протодьяконовой К.А. в установленной законом форме, кредитного договора на указанных выше условиях.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доказательств, подтверждающих, возврат истцу АО «Почта Банк» сумм по кредитному договору в полном объеме, либо в объеме большем, чем учтено истцом при определении размера задолженности, ответчиком Протодьяконовой К.А. не представлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредитному договору в части основного долга по кредиту составляет 65219,85 руб., по процентам – 3656,31 руб.

Поскольку кредит заемщику предоставлен, Протодьяконовой К.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, доказательств надлежащего исполнения денежного обязательства не было представлено, следовательно, в силу статей 809-811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга и процентов, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными.

Наличие задолженности ответчика явилось поводом для обращения истца в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка №4 Индустриального района г. Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от 16.02.2022 отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов послужило основанием для обращения АО «Почта Банк» с рассматриваемым иском в суд.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, приходит к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета соответствует положениям ст.319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству, с учетом Индивидуальных и Общих условий кредитного договора и вносимых Протодьяковой К.А. платежей в счет погашения кредита. Расчет задолженности ответчиком не оспорен. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представил.

Представленная истцом выписка по счету заемщика позволяет прийти к выводу о допускаемых последним просрочках внесения платежей.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по уплате основного долга составляет 65219,85 руб., по процентам – 3656,31 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки (штрафа за возникновение просроченной задолженности), суд, принимая во внимание неисполнение ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате основного долга и процентов и допущенных им просрочек исполнения обязательства, полагает, что требование истца о взыскании неустойки основано на законе (статьи 329, 330 ГК РФ).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В силу п.12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, при ненадлежащим исполнении условий Договора Заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Следовательно, требование истца о начислении неустойки (штрафа за возникновение просроченной задолженности) отвечает условиям договора и подлежит удовлетворению.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по принятому на себя обязательству по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер начисленной истцом неустойки составляет 1198,23 руб. Расчет произведенной истцом неустойки суд признает соответствующим положениям заключенного сторонами договора.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п.69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п.71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного ответчиком Протодьяконовой К.А. обязательства и период просрочки исполнения обязательств, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о возмещении неустойки (штрафа за возникновение просроченной задолженности) в размере 1198,23 руб. соответствуют последствиям нарушения обязательств и не противоречат её компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для её снижения не усматривает.

Разрешая исковые требования о взыскании комиссий в размере 1461,11 руб., суд учитывает условия заключенного между сторонами кредитного договора, и Тарифы Банка.

В соответствии с Тарифами банка по акции «Я выбираю +» комиссии за подключение услуги «Уменьшаю платеж» 300,00 руб., «Пропускаю платеж» 300,00 руб., «Меняю дату платежа» 300,00 руб. Комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» 1-й период пропуска платежа 500,00 руб., 2-й, 3-й, и 4-й период пропуска платежа 1100,00 руб.

Как следует из расчета суммы иска Протодьяконовой К.А. была начислена указанная комиссия именно в связи с нарушением сроков внесения очередного платежа, при этом частично указанная сумма комиссии была погашена ответчиком. Исходя из существа начисляемой истцом комиссии, суд приходит к выводу, что истец фактически начисляет заемщику штрафные санкции за нарушение последней сроков исполнения обязательств по договору. При этом истцом также начислена и предъявлена ко взысканию неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств по договору, что также является штрафной санкцией.

Поскольку двойное взыскание штрафных санкций фактически за одни и те же нарушения не допустимо и нарушает права заемщика, постольку указанное требование не подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2346,00 руб. (платежные поручения №).

Размер заявленных истцом требований составил 71535,50 руб. Обоснованными признаны требования в размере 70074,39 руб., что составляет 97,96 % от общего размера заявленных требований, постольку понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию за счет ответчика в сумме 2298,14 руб. = 2346,00 руб. х 97,96 %.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, ст. 167 ч.5, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к Протодьяконовой К.А. о досрочном взыскании задолженности по кредиту, удовлетворить частично.

Взыскать с Протодьяконовой К.А. <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Почта Банк» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 074 (семьдесят тысяч семьдесят четыре) руб. 39 коп., из которых: сумма основного долга – 65219,85 руб., сумма процентов за пользование кредитом 3656,31 руб., неустойка – 1198,23.

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к Протодьяконовой К.А. о взыскании комиссии в размере 1461,11 руб. - оставить без удовлетворения.

Взыскать с Протодьяконовой ФИО9 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Почта Банк» <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 298 (две тысячи двести девяносто восемь) руб. 14 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято судом в окончательной форме 092 февраля 2023 года.

Судья С.А. Нуртдинова