Решение по делу № 2-29/2020 от 06.12.2019

Дело № 2-29/2020

(2-285/2019)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2020 года г. Змеиногорск

Змеиногорский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сафронова А.Ю.,

при секретаре Зиновьевой А.С.,

с участием: истца Бобровского Алексея Васильевича,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бобровского Алексея Васильевича к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Бобровский А.В. обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда и неустойки, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № на сумму 576049,37 руб., а также он выразил желание быть застрахованным в страховой компании ответчика, страховая премия составила 120970,37 руб. В адрес ответчика подано заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме, в установленные законом сроки, то есть, в течение десяти рабочих дней. Ответчик получил заявление 05.11.2019, ответа на которое не получено, денежные средства также не возвращены. Истец полагает, что в связи с нарушением его прав, гарантированных Законом «О защите прав потребителей», он также имеет право на компенсацию морального вреда, размер компенсации морального вреда оценивает в 30000 руб.

Ссылаясь на ст.ст. 2, 17, 18, 19, 45 и 46 Конституции РФ, Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012, Закон РФ «О защите прав потребителей», просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства плату за участие в программе страхования в размере 120970, 37 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000руб., неустойку (пени) в размере 18145 руб., с перерасчетом на день принятия решения суда, штраф в размере 50% за несоблюдение срока удовлетворения в добровольном порядке требования потребителя, исключить истца из списка застрахованных лиц, взыскать плату за юридические услуги в размере 20000 руб., расходы за услуги курьерской службы в размере 1584 руб.

Определением суда от 17.01.2020 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, привлечены ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и «Росбанк Страхование».

В последующем истец письменно отказался от исковых требований к первоначальному ответчику (л.д. 164), уточнил исковые требования, заменив ненадлежащего ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» на надлежащего, по его мнению, - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», также ссылаясь на ст. 2, 17, 18, 19, 45, 46 Конституции РФ, Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012, Закон РФ «О защите прав потребителей», предъявил аналогичные вышеуказанным требования и просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства плату за участие в программе страхования в размере 120970,37 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., неустойку (пени) в размере 120970,37 руб., штраф в размере 50% за несоблюдение срока удовлетворения в добровольном порядке требования потребителя, исключить истца из списка застрахованных лиц, взыскать плату за юридические услуги в размере 20000 руб., расходы за услуги курьерской службы в размере 1584 руб. Истец Бобровский А.В., первоначально представив в судебном заседании уточнённое исковое заявление, в заключительное судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведение извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В предыдущем судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв, согласно которому, указывает, что Бобровский А.В. предоставил согласие ООО «Русфинанс Банк» быть застрахованным лицом, вывод истца о том, что заявление адресовано ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не соответствует фактическим обстоятельствам дела и не порождает права и обязанности между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Сторонами правоотношения является страховщик и страхователь, истец является застрахованным лицом, не является страхователем. Истцом не представлено ни одного документа, подтверждающего наличие гражданско-правовых отношений по страхованию, возникших между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и истцом. В соответствии с заявлением истца страховая премия уплачивается банком не позднее 3-х дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент Бобровский А.В. обязался компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы. Тем самым Бобровский А.В. оплатил не страховую премию, а расходы банка перечислил их в собственность банка. В связи с чем, правовых оснований для взыскания страховой премии с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не имеется. Сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работы (оказания услуги) исполнителем, за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании ст. 23 и ст. 28 Закона «О защите прав потребителей». Просят применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) о снижении неустойки и штрафа, так как удовлетворение указанных требований явно не соответствует размеру взыскиваемой страховой суммы. Просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО «Русфинанс Банк», в судебное заседание не явились о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представил письменный отзыв, согласно которому, указывает, что между истцом и банком заключен договор потребительского кредита в соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Одновременно истец в соответствии с его заявлением был застрахованным лицом в рамках коллективного договора страхования, заключенного между банком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Во исполнение договора страхования страховая премия была перечислена на счет страховой компании. Сообщают, что решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица принимает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». В связи с тем, что истец отказался быть застрахованным лицом в рамках договора страхования, то банк не возражает против расторжения договора страхования в отношении истца.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Русфинанс Банк» и «Росбанк Страхование» в судебное заседание не явились по неизвестной причине, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Бобровским А.В. заключен договор потребительского кредита № на сумму 576049,37 руб., на срок 60 месяцев, до 21.10.2024, под 13,5 % годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в подп. 9.1.4 договора, к настоящему договору применяется ставка 23,40% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Подп. 9.1.3 и 9.1.4 пункта 9 договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик обязан заключить, договор страхования приобретаемого транспортного средства, договор страхования жизни и здоровья.

Заявлением истца Бобровского А.В. (клиент) от 21.10.2019 он дал согласие ООО«Русфинанс Банк» (страхователю) в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ заключить с Обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», адрес местонахождения: Российская Федерация, <адрес> ИНН 7706625952, лицензии на осуществление страхования № (вид деятельности – добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни) и № (вид деятельности – добровольное страхование жизни), выданы банком России бессрочно) (страховщик) от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица (выгодоприобретателя), на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с соблюдением условий: в том числе, что страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов), на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 576049,37 руб.; страховая премия 120970,37 руб.; срок страхования равен 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ; страховые случаи – смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п. 4.4 правил, установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п. 4.4 правил, установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме событий, указанных в п. 4.4 правил.

Таким образом, истец согласился на дополнительную услугу – заключение договора страхования жизни и здоровья с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», что подтверждается вышеуказанным заявлением.

Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая предусмотрен ООО «Русфинанс Банк».

Заемщику также выдана памятка ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Страховая премия, подлежащая оплате страховщику, составила 120970,37 руб., которая оплачена Банком страховщику, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и реестром платежей к платежному поручению.

Доводы ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о том, что страхователем по договору страхования является ООО «Русфинанс Банк», а не Бобровский А.В. являются несостоятельными.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) при присоединении к программе страхования и внесении заёмщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заёмщика, который по данному договору является страхователем.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

Как указано выше, в силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором группового страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов, заключённым между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», правилами личного страхования заёмщиков кредита застрахованными лицами являются физические лица, заключившие с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор в рамках программ автокредитования (п. 1.6 договора), страховщиком является страховая организация, а страхователем - банк.

Страховую премию должен оплатить Банк (п. 2.3 договора и п. 6.3 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита»), однако, заёмщик компенсирует Банку всю выплаченную сумму страховой премии.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда жизни и здоровью (п. 3.1 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита»).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик.

Довод ответчика о том, что истец должен требовать денежные средства, с лица, которому были перечислены денежные средства, т.е. с Банка, является несостоятельным, поскольку судом установлено, что страховая премия была перечислена ООО «Русфинанс Банк» страховщику - ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

В силу императивного положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5); если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Кроме того, положениями ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, в редакции на дату возникновения спорных отношений, свободный период – период, в течение которого отказ Страхователя от Договора страхования (в том числе в отношении одного из Застрахованных лиц по групповому Договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода Страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора такое требование не предъявлено в отношении вышеуказанного Застрахованного лица). В отношении индивидуальных Договоров страхования (Страхователем в которых является физическое лицо) длительность Свободного периода составляет 14 календарных дней. Условия применения и длительность Свободного периода в отношении групповых Договоров страхования (Страхователем в которых является юридическое лицо) устанавливаются непосредственно в групповых Договорах страхования.

В соответствии с п. 7.4. Правил личного страхования договор страхования прекращается в случаях: 7.4.1. истечения срока страхования, а также исполнения Страховщиком своих обязательств в полном объеме. Если иное не предусмотрено соглашением сторон, осуществление страховой выплаты считается исполнением Страховщиком своих обязательств в полном объеме; 7.4.2. досрочного расторжения Договора страхования по инициативе Страхователя; 7.4.3. досрочного расторжения Договора страхования по соглашению Сторон; ПРАВИЛА личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита 9 7.4.4. расторжения Договора по инициативе Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в сроки и размерах, оговоренных в Договоре страхования, если его условиями не предусмотрено иное, или если Страховщиком и Страхователем в письменной форме не было согласовано изменение условий Договора страхования в части порядка и сроков уплаты страховых взносов, размера страховых взносов и (или) страховой суммы; 7.4.5. смерти Застрахованного лица по причине иной, чем страховой случай, а также при признании Застрахованного лица судом безвестно отсутствующим; 7.4.6. досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору. При этом, Договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения Договора в этом случае; 7.4.7. отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода; 7.4.8. в иных случаях, предусмотренных законодательством и/или Договором страхования. Договором страхования могут быть предусмотрены иные и/или отдельные/дополнительные из вышеуказанных причин прекращения Договора страхования.

Согласно п. 5.4 договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователь) действие договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается:

а) при выполнении страховщиком своих обязательств в полном объёме при наступлении страхового случая;

б) в случае смерти застрахованного лица, когда страховщиком принято решение об отказе в выплате страховой суммы;

в) в случае окончания срока страхования, указанного в соответствующем приложении № 2, включая изменения к нему (реестры застрахованных лиц);

г) в последний день каждого полного года действия договора страхования при предоставлении застрахованным лицом не позднее, чем за 30 дней до вышеуказанной даты, заявления об отказе быть застрахованным в рамках настоящего договора страхования;

д) при одностороннем отказе страхователя от исполнения настоящего договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода, в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица, и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате;

е) по соглашению сторон;

ж) в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 5.5 договора в случае, если настоящий договор прекращается в отношении отдельного застрахованного лица по основаниям, указанным в п. 5.4 г) договора подлежит возврату неиспользованная часть оплаченной страховой премии, рассчитанная пропорционально неистекшему сроку (в годах), за вычетом расходов страховщика на ведение дел в течение 5 (пяти) банковских дней с момента прекращения договора в отношении данного застрахованного лица. В других случаях неиспользованная часть премии не подлежит возврату страхователю, если иное не предусмотрено договором или стороны не пришли к согласию об ином.

В заявлении истца Бобровского А.В. от 21.10.2019 указано, что клиент осведомлен о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия договора страхования на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования в отношении него прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

Также клиент уведомлен о том, что после истечения 14 календарных дней с даты начала действия договора страхования в период его действия в отношении него также может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 20% (двадцати процентов) от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения им задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности путем рефинансирования осуществленного ООО «Русфинанс Банк».

Таким образом, в соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Банк предусмотрел условие о возврате страховой премии в размере 100% в течение 14 календарных дней с даты начала действия договора страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным. Вместе с тем указанное условие не может быть поставлено в зависимость от условия обязательного полного досрочного погашения задолженности по договору.

В течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования, истец Бобровский А.В. отказался от договора, заявив требование о его расторжении и возврате страховой премии в полном объёме в размере 120970,37 руб., направив соответствующие заявление ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» 01.11.2019.

Указанное заявление получено ответчиком «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» 05.11.2019, ответа на заявление истцом не получено.

Из содержания заявления истца Бобровского А.В. следует, что с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии он обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», из заявления истца Бобровского А.В. от 21.10.2019 следует, что он дал согласие ООО «Русфинанс Банк» (страхователю) в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключить с Обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», адрес местонахождения: <адрес>, ИНН 7706625952.

Согласно выпискам из ЕГРЮЛ по состоянию на 13.01.2020, полученным на официальном сайте ФНС России, следует, что в ЕГРЮЛ содержатся сведения о юридических лицах: общество с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», адрес местонахождения: <адрес>, ИНН 7706625952, ОГРН 1067746806170, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, и общество с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», адрес местонахождения: <адрес>, ИНН 7709927260, ОГРН 1137746337783, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ.

То есть, общество с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и общество с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» являются различными юридическими лицами, имеющими каждый свой ОГРН и ИНН.

Договор страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента Бобровского А.В. заключен с Обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» оплата страховой премии по договору страхования осуществлено также ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» вместе с тем с заявлением о расторжении договора страхования и с исковым заявлением первоначально истец обратился к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование». (Слово «Жизни» в окончании наименования – как у надлежащего ответчика отсутствует).

Из ответа ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Бобровского А.В. на его заявление от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора следует, что Бобровский А.В. позднее также обращался к страховщику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказано в возврате истцу страховой премии, в связи с тем, что сведений о погашении задолженности по кредиту Бобровским А.В. не представлено, он не является страхователем по договору и не оплачивал ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» страховую премию, она оплачена банком ООО «Русфинанс Банк».

Истец обратился в страховую компанию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении четырнадцатидневного срока со дня заключения договора страхования, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как неоднократно отмечал Конституционный Суд Российской Федерации в своих определениях, в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123 часть 3 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Истцу неоднократно предлагалось представить в суд доказательства обращения истца в ООО «СОСЬЕТЕ Страхование Жизни» по вопросу расторжения договора страхования, истцом заявления в адрес страховой организации суду не представлено.

Из ответа ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» следует, что с заявлением о расторжении договора страхования жизни он обратился ДД.ММ.ГГГГ.

То есть, в установленный четырнадцатидневный срок, который истек ДД.ММ.ГГГГ, истец своим правом отказаться от исполнения договора страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не воспользовался, в связи с чем, сумма страховой премии по договору страхования не подлежит возврату.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика суммы страховой премии по договору страхования.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

В заявлении истца ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ указано, что договор может быть прекращен по истечении установленного срока, с возвратом 20% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования только в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Сумма кредита в полном объёме не погашена, доказательств иного сторонами не представлено.

В силу требований ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителя" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, соответственно не имеется основания для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, не подлежат удовлетворению и все остальные производные требования истца о взыскании неустойки (пени), штрафа за несоблюдение срока удовлетворения в добровольном порядке требования потребителя.

Поскольку застрахованное лицо в установленном порядке отказалось от договора страхования, договор страхования в отношении него прекратился, в связи с чем, не имеется оснований и для удовлетворения требований об исключении истца из списка застрахованных лиц.

В связи с полным отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат взысканию с ответчика и судебные расходы по оплате юридических услуг, расходов за услуги курьерской службы.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Бобровского Алексея Васильевича к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и неустойки, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Змеиногорский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.Ю. Сафронов

Мотивированное решение изготовлено 23.03.2020.

Судья А.Ю. Сафронов