Решение по делу № 2-931/2021 от 04.08.2021

     Дело № 2-931/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 августа 2021 года                                                                             г. Чаплыгин

Чаплыгинский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Примаковой А.С.,

при секретаре Выприцкой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Захарову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском к Захарову В.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований истец указал, что 07.04.2012 года между банком и Захаровым В.А. в офертно-акцептной форме заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с кредитным лимитом в сумме 70 000 руб. Во исполнение принятых обязательств истец предоставил ответчику кредит на сумму совершенных последним операций по кредитной карте. Ответчик обязался ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного минимального платежа, указанную в счете-выписке по карте, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, комиссии и платы. Ответчик надлежащим образом не исполнял договорные обязательства, неоднократно допускал просрочку минимальных платежей, в связи с чем банк 17.09.2020 года расторг договор, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора задолженность ответчика была зафиксирована банком, выставленный заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. За период с 20.05.2020 года по 17.09.2020 года образовалась задолженность в сумме 80 279,39 руб., которая включает: основной долг – 60292,51 руб., просроченные проценты – 17626,88 руб., штрафные санкции – 2360 руб. В связи с изложенными обстоятельствами истец просил взыскать с Захарова В.А. задолженность по договору кредитной карты в сумме 80279,39 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2608,38 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, письменно заявил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Захаров В.А. в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что не согласен с суммой задолженности в размере 80379,39 руб., полагал, что данная сумма значительно меньше, а именно составляет не более 17430,85 руб.. Относительно произведенного расчета истцом указал, что данные, которые имеются в выписке и в расчете задолженности противоречат друг другу. На основании представленной истцом выписке он сам произвел ручной пересчет, путем выписывания из выписки и сложения сумм использованных денежных средств, которая составляет 132 188,22 руб., выписывал и суммировал суммы снятых наличных денежных средств за весь период, это сумма составила 70 400 руб., комиссия за снятие наличных на сумму составила 9435,60 руб., оплата услуг на сумму 8200 руб., покупки были совершены на общую сумму 38996,62 руб., плата за оповещение об операциях составила 5156 руб.. Указал, что всего задолженность по договору кредитной карты вместо с процентами составила 313165,90 руб., и если из данной суммы вычесть сумму уплаченных истцу денежных средств в размере 294135,45, то задолженность составляет 19 030,45 руб., а с учетом штрафных санкций (19030,45 +2360) 21390,45 руб. С предъявленной суммой в размере 80 279,39 руб. не согласен, кроме того, заявил о пропуске срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из содержания статей 309 и 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2).

Судом установлено, что Захаров В.А. обратился в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой, в котором предложил банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах, которые в совокупности являлись неотъемлемыми частями договора.

06.03.2012 года Захаров В.А. просил заключить с ним договор на оформление кредитной карты и выпустить кредитную карту Тинькофф Платинум на условиях тарифного плана ТП 1.3 (Рубли РФ).

Из заявления-анкеты от 06.03.2012 года следует, что Захаров В.А. ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Тарифами банка, о чем свидетельствует его подпись в данном заявлении.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете; для договора кредитной карты акцептом является активация кредитной карты и получение банком первого реестра платежей.

Согласно п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

На основании заявления-анкеты банк выпустил на имя Захарова В.А. кредитную карту.

Согласно п. 5.1 и п. 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Захаров В.А. 07.04.2012 г. произвел снятие денежных средств с кредитной карты, что свидетельствует об активации им указанной карты.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами заключен договор по выпуску и обслуживанию кредитной карты в офертно-акцептной форме, в связи с чем у ответчика возникли обязательства по возврату истцу денежных средств.

В соответствии с п.2.4 Общих условий, клиент соглашается, что банк выпускает Кредитную карту и предоставляет лимит задолженности по своему усмотрению.

Согласно п.5.3 Общих условий, лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее – Общие условия) на сумму представленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно пунктам 5.7, 5.8 приведенных Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете выписке… При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента, как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с пунктами 5.6, 5.12 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В пункте 7.2.1 Общих условий указано, что Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других Дополнительных услуг.

    Тарифами по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ (Тарифный план ТП 1.3) установлен беспроцентный период – 0 % до 55 дней, процентная ставка 12,9 % годовых, плата за обслуживание карты - 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств –2,9% плюс 390 руб., сумма минимального платежа – не более 6 % от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз, - 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., в третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка при своевременно оплате минимального платежа -0,12 % в день, при неоплате минимального платежа -0,20% в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб.,плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. комиссия за совершение расходных операций с картой и других кредитных организациях 2,9% плюс 390 руб., комиссия за запрос баланса в банкоматах сторонних банков - 10 руб.

    При условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит ( за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанных в данном счете-выписке.

    Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата Минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного счета-выписки по операциям покупок, отраженным в этом счете-выписке, действует базовая процентная ставка, указанная в п. 2 (0% до 55 дней). По операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется Кредит, действует процентная ставка в соответствии с п. 10.1 (0,12% в день) С даты, следующей за датой формирования указанного счета-вывписки, действует процентная ставка в соответствии с п.10.2. При несоблюдении условия Беспроцентного периода, установленного п.1, на кредит по операциям покупок действует базовая процентная ставка. Базовая процентная ставка действует с даты совершения операции до даты формирования Счета-выписки, следующего за Счетом-выпиской, где данная операция была отражена. После формирования Счета-выписки, следующего за Счетом-выпиской    процентная ставка на кредит составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика путем указания в заявлении-анкете. Заявление-Анкета содержит отдельное указание о согласии или несогласии заемщика на участие в Программе страховой защиты и подключение услуги СМС-банка. Захаров В.А. своей подписью в анкете-заявлении подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями выпуска или обслуживания кредитных карт и Тарифами, согласна и обязуется их соблюдать.

    Факт получения денежных средств по карте и факт образования кредитной задолженности ответчиком не оспорен.

Согласно выписке по счету, Захаров В.А. неоднократно пользовался предоставленными Банком денежными средствами, производил снятие наличных денежных средств с использованием карты, производил оплату покупок, при этом неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

Доказательств, документов, свидетельствующих о своевременном исполнении обязательств, ответчик не представил.

Суд полагает, что произведенный ответчиком расчет, приведенный в письменных возражениях (л.д.52), который выражается в суммировании использованных денежных средств по кредитной карте является неверным и не соответствует условиям заключенного договора.

Довод ответчика, что при сложении сумм по выписке истца использованных денежных средств, размер его задолженности не может составлять 80 279,39 руб., носит субъективный характер и противоречат условиям заключенного между сторонами договора.

            В письменных возражения ответчик указал суммы денежных средств использованных с кредитной карты- 132 188,22, при этом не указывает суммы, взимаемые за «оплату за оповещение об операциях» и «плату за программу страховой защиты», указав    суммы на оплату услуг на сумму 8200 руб.

Положениями п. 5.4 "Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)" предусмотрено, что банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, в том числе, для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту и иных видов специально оговоренных комиссий.

С учетом изложенного, оплата услуг "СМС-банка" являются кредитуемыми, то есть подлежат оплате за счет предоставленных истцом кредитных средств, при этом Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" (закрытое акционерное общество) предусмотрено право банка на увеличение кредитного лимита.

Кроме того, как указано выше, условиями договора от 07.04.2012 года, заключенного между сторонами, предусмотрено начисление банком при ненадлежащем исполнении условий договора в размере 0,20% в день, а также выплата комиссии за участие в программе страховой защиты и компенсации уплаченных банком страховых премий в размере 1,89% от задолженности ( заявление ответчика на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты»).

Как усматривается из материалов дела и не оспаривается ответчиком, согласие ответчика на получение потребительского кредита на указанных условиях подтверждается его подписью в представленных истцом документах.

В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий предусматривает право Банка расторгнуть договор в случаях невыполнения клиентом обязательств. В этом случае Банк блокирует кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется Клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Истец расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета по состоянию на 17.09.2020 г. на сумму 80 279,39 руб., из них: 60292,51 руб. – кредитная задолженность; 17 626,88 руб. – проценты; 2360 руб. – штрафы, который согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (14575951217775) был получен ответчиком 30 сентября 2020 года.

В силу пункта 5.12 Общих условий, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Захаров В.А. заключительный счет не оплачен, доказательств обратного не представлено.

Доводы ответчика о несоответствии информации содержащейся в выписке по договору и информации содержащейся в расчете задолженности по договору носят предположительный, субъективный характер и какими-либо доказательствами, отвечающими требованиям относимости и допустимости не подтверждаются.

С учетом установления факта ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по договору кредитной карты, суд приходит к выводу о взыскании с Захарова В.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» суммы задолженности по договору в размере 80 279,39 руб., исходя из представленного кредитором расчета задолженности, который соответствует условиям договора, согласуется с представленными в материалы дела письменными доказательствами по проведенным операциям.

В нарушение требований ч.1 ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства отсутствия задолженности или ее иного размера.

Суд учитывает, что представленный истцом расчет задолженности по кредитной карте определен в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (АО Тинькофф банк), которые наряду с заявлением-анкетой ответчика, тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете являются составными частями смешанного кредитного договора (договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг), при заключении которого ответчик был проинформирован истцом о полной стоимости кредита по кредитной карте, проверен и признан арифметически верным, в связи с чем указание ответчика на несопоставимость с выпиской и неясность расчета судом не принимается во внимание.

Довод истца о том, что им была уплачена по кредиту сумма в размере 294 135, 45 руб. и его задолженность перед банком составляет 21 390 руб. (19030,45 + 2360) объективно ничем не подтвержден, ответчик, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, доказательств отсутствия либо иного размера задолженности не представил, обоснованно расчет истца не оспорил, свой контррасчет задолженности суду не представил.

В соответствии с представленным расчетом задолженности по договору кредитной линии №, который содержит данные о всех производимых ответчиком операциям по состоянию на 17.09.2020 года размер задолженности составил 8 0279,39 руб. данная сумма задолженности начислена в соответствии с условиями кредитного договора, доказательств ошибочности расчета суду не представлено.

Ответчиком заявление требование о пропуске срок исковой давности по договору кредитной карты.

Разрешая заявление ответчика о пропуске банком срока исковой давности, суд руководствуется положениями ст. ст. 195, 196 и 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» и пришел к обоснованному выводу об отказе в иске в связи с пропущенным сроком исковой давности.

    В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

    В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

    Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

    В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    Как видно из материалов дела, неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (п.5.11), согласно которым клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки указанные в Счет выписке.

    Таким образом, кредитным договором предусмотрено погашение задолженности путем внесения периодических платежей.

    Согласно выписке по номеру договора № с 30.02.2012 года по 26.02.2021 года, а так же согласно расчета задолженности по договору кредитной линии № открытому на имя Захарова В.А., последний платеж в размере 3800 рублей осуществлен -11.04.2020 года

    Очередной платеж должен быть произведен до 20.05.2020 года, однако ответчиком не внесен.

    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что течение срока исковой давности необходимо исчислять с 20.05.2020 года.

    В силу положений п. 3 ст. 425 ГК РФ Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

    Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

17.09.2020 года банк расторг договор кредитной карты путем выставления ответчику заключительного счета на сумму 80279,39 рублей, которую ответчику предложено оплатить в течение 30 дней с момента его выставления.

Из материалов дела следует, что мировым судьей судебного участка №1 Чаплыгинского судебного района Липецкой области 28.10.2020 года был выдан судебный приказ, который был отменен 06.11.2020 года в связи с поступившими возражениями ответчика относительно его исполнения.

Поскольку на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев, суд исходя из разъяснений п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно которым, если в случае отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку настоящее исковое заявление поступило в суд 24.03.2020 года, то срок исковой давности на его предъявление истцом не пропущен.

Так как ответчиком не исполнены обязательства по возврату кредита согласно условиям договора и не представлены доказательства, опровергающие заявленные исковые требования, суд приходит к выводу об обоснованности иска, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность в сумме 80 279,39 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Захарова В.А. подлежит взысканию уплаченная истцом госпошлина в размере 2608,38 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

           взыскать с Захарова В.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № в сумме 80 279 ( восемьдесят тысяч двести семьдесят девять) руб. 39 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2608 (две тысячи шестьсот восемь) руб. 38 коп.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Чаплыгинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                       /подпись/                                                                   А.С. Примакова

Мотивированное решение

изготовлено 02.09.2021 года.