Решение по делу № 2-971/2019 от 12.11.2018

Дело №2-971/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь                                                                                5 марта 2018 года

Свердловский районный суд г. Перми

в составе председательствующего судьи Кокаровцевой М.В.,

при секретаре Олеховой К.А.,

с участием представителя истца Казаковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Ощепкова О. М. к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о признании условий договора недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ощепков О. М. обратился в суд с иском к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» с требованием о признании недействительным условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования, о взыскании неосновательного обогащения в сумме 110 880 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 324,78 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа в порядке, предусмотренном п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (Заемщик) и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (далее – Банк) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере -СУММА8-. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор включено условие о том, что в сумму кредита включена сумма в размере -СУММА2-. на оплату услуги (комиссии) за подключение заемщика к программе добровольного коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Ощепков О.М. подписал заявление о включении в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между -ОРГАНИЗАЦИЯ- и ПАО АКБ «Металлинвестбанк». Плата за присоединение к Договору страхования составила -СУММА2-., без выделения стоимости комиссии Банка за подключение к программе страхования и отдельного размере страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Ощепков О.М. обратился в Банк, а также в страховую компанию -ОРГАНИЗАЦИЯ- с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии. Банк ответил отказом в возврате страховой премии.

Истец считает включение в кредитный договор условия об обязанности Заемщика по присоединению к программе добровольного коллективного страхования незаконным. В связи с чем просит признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с Банка неосновательное обогащение в размере 110 880 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 324,78 руб.; компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, извещался надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, согласно телефонограмме от ДД.ММ.ГГГГ просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, с заявленными требованиями не согласен в полном объеме. Ранее представил в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому Банк указывает, что Условиями предоставления кредитов физическим лицам в Банке предусмотрена возможность добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика в течение срока действия Договора потребительского кредита. Услуга по страхованию жизни и здоровья Заемщика путем присоединения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья является дополнительной услугой Банка и предоставляется заемщикам, изъявившим желание быть застрахованным от указанных в Программе страхования рисков.

При оформлении заявления-анкеты до заключения Договора потребительского кредита, а также непосредственно в момент заключения кредитного договора Банк предоставил истцу возможность отказаться от дополнительной услуги по присоединению к программе страхования и заключить Договор потребительского кредита без обязательного подключения к программе страхования. Однако истец сам выразил желание на оказание данной дополнительной услуги, собственноручно подписав заявление-анкету, заявление на страхование и индивидуальные условия.

Довод истца о том, что до него не доведены сведения о размере страховой премии в общем объеме удержанной платы, ответчик также считает необоснованным. Так, заявлении-анкете, в индивидуальных условиях кредитного договора указан размер платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере -СУММА2-

Кроме того, ответчик полагает, что Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № не применимо к настоящим правоотношениям, поскольку данное указание распространяется на страхователей – физических лиц, поскольку страхователем по Договору добровольного коллективного страхования является Банк, то страховая премия не подлежит возврату истцу.

Также не подлежит возврату, по мнению Банка, сумма комиссии за подключение истца к программе коллективного страхования, поскольку услуга по подключению Банком оказана надлежащим образом, а поскольку услуга уже оказана, истец не может отказаться от нее в одностороннем порядке.

С требованиями истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о компенсации морального вреда, штрафа, ответчик не согласен, просил отказать в удовлетворении указанных требований.

Третье лицо – страховая компания -ОРГАНИЗАЦИЯ- - в судебное заседание не явилось, причины неявки суду не сообщило, извещалось надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела (ст.59 ГПК РФ).

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст.60 ГПК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся                        в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пленум ВС РФ в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и                 к сфере регулирования закона РФ «О защите прав потребителей» (п.п. «д» п.3).

Пунктом 1 ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему на основании п.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставлено право требовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в Программе страхования Заемщиков потребитель согласился добровольно (данная позиция согласуется с позицией ВС РФ, выраженной в определении от 09.02.2016 № 49-ГК15-20).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ощепковым О.М. (Заемщиком) и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (Банк) заключен Договор потребительского кредита № (Договор, кредитный договор), на основании которого Заемщику предоставлен кредит в размере -СУММА8-. под 15% годовых сроком на 84 месяца (л.д. 45-47).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, Ощепковым О.М. подписано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым истец просил включить его в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между -ОРГАНИЗАЦИЯ- и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (л.д.80-81).

В соответствии с п.15 Индивидуальных условий, информацией, содержащейся в заявлении на страхование, плата за присоединение к программе коллективного страхования составляет -СУММА2-. Указанная сумма списана со счета истца, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 82).

Таким образом, подписывая заявление на страхование истец подтвердил, что уведомлен о том, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не является основанием для отказа в заключении кредитного договора. Истец подтвердил также, что уведомлен о том, что присоединение к Договору страхования является добровольным, а услуга Банка по подключению к Договору страхования является дополнительной услугой Банка. Истец подтвердил, что ему известно, что в случае досрочного прекращения Договора страхования по требованию Заемщика возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к Договору страхования не осуществляется.

Таким образом, получая и подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на включение в число участников Программы, истец тем самым выразил свое согласие быть застрахованным по Договору страхования в -ОРГАНИЗАЦИЯ- подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, согласился с оплатой комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования и страховой премии.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ Ощепков О.М. направил в адрес Банка, а также в адрес страховой компании заявление о возврате страховой премии за присоединение к договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17, 84), отправка заявления подтверждается кассовыми чеками (л.д. 93). В указанном заявлении Ощепков О.М. просил считать недействительным включение его в список застрахованных лиц по Договору страхования, вернуть уплаченную в размере -СУММА2- сумму.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Банк сообщил об отказе в удовлетворении заявления, поскольку услуга по подключению к программе страхования Банком оказана в соответствии с добровольным волеизъявлением Заемщика (л.д. 85).

Страховая компания письмом от ДД.ММ.ГГГГ № также ответила отказом в возврате страховой премии, ссылаясь на то, что страхователем по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является Банк, а не Заемщик (л.д. 15).

В соответствии с п.6.4 Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ о намерении досрочно расторгнуть Договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц Страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. Возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования как по требованию Страхователя, так и по требованию застрахованного лица, не производится, за исключением случаев, предусмотренных ч.3 ст.958 ГК РФ (л.д. 62-66).

Пунктом 6.13 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней действие Договора страхования прекращается в случае отказа Страхователя от Договора страхования. При исключении Страхователем застрахованного лица из списка застрахованных лиц по коллективному договору страхования страхование прекращает действовать в отношении данного застрахованного лица с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя (п.6.13.3 Правил страхования).

Пунктом 6.13.6 Правил страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращается если после вступления Договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По коллективному договору страхования в этом случае прекращается страхование в отношении того застрахованного лица, у которого возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

    В соответствии с п.6.16 Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования (прекращение страхования застрахованного лица по коллективному договору страхования) по причинам, указанным в п.6.13.6 Правил, Страховщик имеет право на части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной страховой премии подлежит возврату Страхователю.

    В соответствии с п.1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У (в редакции, действующей на момент спорных правоотношений) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 8 Указания ЦБ РФ № 3854-У предписано, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. (п.5 Указания ЦБ РФ № 3854-У).

Согласно п. 6 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования..

Как следует из п. 7 Указания, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 10 Указания Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Банка России № 3854-У, в приведенной редакции, действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения к программе страхования. Соответственно данное указание должно было в обязательном порядке учитываться сторонами Кредитного договора и договора добровольного коллективного страхования.

Истец, застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на отказ                от участия в программе коллективного страхования в течение 14 календарных дней, со дня присоединения к договору коллективного страхования.

В рассматриваемом случае, договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ., заявление об отказе от договора страхования подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, установленный срок для подачи заявления об отказе от договора страхования истцом не пропущен. Таким образом, истец данным ему правом отказа от участия в программе коллективного страхования воспользовался своевременно.

Как разъяснено в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I 2О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, суд полагает требование истца о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования подлежащим удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании с Банка неосновательного обогащения в размере -СУММА2-

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии со ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке;

Принимая во внимание, что условия кредитного договора в части предусматривающей выплату комиссии за подключение к программе страхования судом признаны недействительными, суд полагает требование истца о взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования подлежащим удовлетворению.

Кроме того, заявление об отказе от участия в Договоре страхования и возврате уплаченной суммы истцом направлено в Банк ДД.ММ.ГГГГ и получено Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой Банка о получении указанного заявления (л.д. 84), однако, оплата по Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении застрахованного Ощепкова О.М. страховой компании произведена Банком только ДД.ММ.ГГГГ, то есть после получения заявления Ощепкова О.М. об отказе от участия в программе страхования. Факт перечисления денежных средств Банком в страховую компанию подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.83).

Банком не представлено допустимых доказательств, в силу ст.56 ГПК РФ, подтверждающих размер страховой премии в общем объеме удержанной платы за подключение истца к Договору коллективного страхования. Кроме того, в отзыве на исковое заявление Банк прямо указывает, что сумма -СУММА2-., уплаченная истцом Банку, является не страховой премией, а платой за оказанную Банком услугу по присоединению к Программе страхования (л.д. 41).

Таким образом, указанная сумма в полном объеме подлежит взысканию с Банка, поскольку подлежала возврату последним в добровольном порядке на основании заявления истца.

Довод ответчика о том, что на указанные правоотношения не распространяются действия Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, поскольку страхователем в данном случае является не физическое лицо, а Банк, судом отклоняются, как основанные на неверном толковании Закона.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Ответчик не отрицал факт получения денежных средств в размере -СУММА2-., более того, факт поступления указанной суммы на счет Банка подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 82). При указанных обстоятельствах, суд полагает требование истца о взыскании неосновательного обогащения в сумме -СУММА2-. подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере -СУММА7-

В соответствии со ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Представленный истцом расчет суммы процентов, подлежащих взысканию, судом проверен. Однако судом отклоняется довод истца о том, указанный расчет следует производить с даты перечисления денежных средств Банку – с ДД.ММ.ГГГГ Суд исходит из того, что заявление истца об отказе от участия в программе коллективного страхования и требованием о возврате уплаченной суммы, получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Принимая во внимание положения п.7 Указания ЦБ РФ от 22.11.2015 г. № 3854-У, предусматривающие, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, суд полагает верным начисление процентов с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ + 10 рабочих дней) по ДД.ММ.ГГГГ (как заявлено в исковом заявлении на основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать -СУММА5- процентов за пользование чужими денежными средствами.

Разрешая требование истца о взыскании компенсации морального вреда в размере -СУММА1-. суд исходит из следующего.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что факт нарушения законных прав и интересов истца, нашел подтверждение в судебном заседании, требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

При определении размера компенсации суд учитывает характер гражданско-правового спора, объем нарушенных прав, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ответчика ПАО АКБ «Металлинвестбанк» компенсацию морального вреда в сумме -СУММА3-.

Истцом заявлено требование о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчиком ходатайство о снижении штрафа, применении положений ст.333 ГК РФ не заявлено.

Суд полагает возможным взыскать с ответчика штраф в размере -СУММА6-.

По мнению суда, указанная сумма будет соответствовать обстоятельствам допущенного ответчиком нарушения обязательства перед истцом, принципу разумности и справедливости, а также в наибольшей степени способствовать сохранению баланса прав и обязанностей сторон.

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в сумме -СУММА4-

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ощепкова О. М. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в пользу Ощепкова О. М. 110 880 (сто десять тысяч восемьсот восемьдесят) рублей суммы платы за присоединение к программе страхования, 5 608 (пять тысяч шестьсот восемь) рублей 55 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, 2 000 (две тысячи) рублей компенсации морального вреда, 59 244 (пятьдесят девять тысяч двести сорок четыре) рубля 27 копеек штрафа.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в местный бюджет государственную пошлину по иску в сумме 3 829 (три тысячи восемьсот двадцать девять) рублей 77 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                     М.В. Кокаровцева

Мотивированное решение изготовлено 4 апреля 2019 года.