Решение от 26.09.2017 по делу № 2-2183/2017 от 05.09.2017

копия

Дело № 2-2183 (2017 года)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ноябрьск 26 сентября 2017 года

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Шабловской Е.А.,

при секретаре Сергеевой Ю.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Искендерова СА к Публичному акционерному обществу «СКБ-Банк» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных банку процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Искендеров С.А.о. обратился в суд к ПАО «СКБ-Банк» с вышеуказанным иском. В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор в размере ... сроком до ДД.ММ.ГГГГ под ... % годовых. Фактически истец получил на руки ... было списано со счета за навязанную услугу страхования. Подключение к программе страхования явилось навязывание условия при оформлении кредита. Ответчиком были навязаны невыгодные истцу условия, не представив никаких документов о страховой компании, в которой осуществлено страхование, ни выбор страховых компаний. Положительное решение о предоставлении истцу кредита зависело от подключения к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в возврате денежных средств в размере страховой премии. Истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в виде неосновательного обогащения, проценты за пользования денежными средствами, ... излишне уплаченные проценты банку, на указанную сумму проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере ... и штраф размере ...% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец Искендеров С.А.о. на исковых требованиях настаивал, привел доводы, изложенные в нем.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание также не явился, предоставив письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать. Указывая, что Банк не является надлежащим ответчиком по делу, так как не оказывает услуги по страхованию жизни, а предоставляет кредит. Заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления Кредита, о чем прямо указано в кредитном договоре и договоре страхования и собственноручно удостоверенной подписью истца. Истец действовал добровольно в собственных интересах. Кроме того, по поручению истца согласно приходному-кассовому ордеру денежные средства были переведены на оплату страховой премии. В пользовании Банка страховая премия не находилась, была перечислена на расчетный счет ОАО «АльфаСтрахование» и ООО «Альфастрахование-Жизнь», каких либо возражений до предъявления претензии и подачи иска не поступало. Данные обстоятельства свидетельствуют о добровольном характере заключения договора страхования.

Представители третьих лиц ООО «АльфаСтрахование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, позицию свою не выразили.

Выслушав истца, с учетом позиции ответчика, представленного в отзыве, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Искендеровым С.А.О. (далее – заемщик, потребитель) и ответчиком ОАО «СКБ-Банк» (далее – кредитор, Банк) заключен кредитный договор, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... под ... % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его использование в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на страхование в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на страхование жизни и здоровья заемщиков. Согласно указанному заявлению Искендеров С.А.о. выразил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Данным заявлением истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истец был уведомлен, что Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств. Полис-оферту ... «Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №» получил, прочитал, обязуется выполнять, о чем расписался.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано было еще одно заявление на страхование в ООО «АльфаСтрахование» на заключение договора добровольного страхования финансовых рисков, клиентов финансовых организаций. Содержание заявление аналогично вышеуказанному. Истец был уведомлен, что Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств. Полис-оферту №... «Условия добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №» получил, прочитал, обязуется выполнять, о чем расписался.

Согласно заявлению - анкете заемщика на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ Искендеров С.А.о. указал, что в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита имеет намерение добровольно застраховать свою жизнь и здоровье, о чем поставил свою подпись. При этом право выбора ответа содержалось прямо в Анкете.

Поскольку истец заключил кредитный договор и договор страхования на потребительские цели (для личных нужд), спорные правоотношения, помимо гражданского законодательства, регулируются еще и Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон).

В соответствии с п.1 и 2 ст.16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из заявления анкеты на предоставления кредита Искендерова С.А.о. просил предоставить ему кредит в размере ..., (не ... как он указывает) на срок 60 месяцев.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Искендерову СА был выдан кредит на сумму ....

Из содержания ст.927, 934 и 935 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь, здоровье и финансовые риски не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «СКБ-Банк» был заключен агентский договор №.2-006, по которому ОАО «СКБ-Банк» от имени и за счет Страховой компании обязался совершать действия по консультированию потенциальных страхователей о порядке и условиях страхования в соответствии с действующим законодательством, инструктивными материалами и страховой документацией, предоставляемой страховой компанией, а также перечислять на расчетный счет страховой компании денежные средства в виде страховых премий.

Из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Искендеров С.А.о. внес - ... в кассу ПАО «СКБ-Банк» для перечисления на счет получателя ОАО «АльфаСтрахование» премию по Договору страхования финансовых рисков заемщиков.

Из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Искендеров С.А.о. внес - ... в кассу ПАО «СКБ-Банк» для перечисления на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» премию по Договору страхования жизни.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, реестра принятых переводов от физических лиц по программе страхования Потребительское страхование Потребительское кредитование 1 Стандарт 3. ОАО «СКБ-Банк» перечислил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию за страхование жизни заемщиков, включая Искендерова С.А.о..

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, реестра принятых переводов от физических лиц по программе страхования Потребительское страхование Потребительское кредитование 1 Стандарт 3. ОАО «СКБ-Банк» перечислил в ООО «АльфаСтрахование» страховую премию за страхование финансовых рисков заемщиков, включая Искендерова С.А.о..

Таким образом, денежные средства, поступившие от истца на выплату страховой премии в общей сумме ..., Банком были перечислены на счета страховых организацией. Оснований для признания факта обогащения Банка за счет страховых премий истца не имеется.

Из текста заключенного сторонами кредитного договора, договора страхования в виде заявления-оферты, а также совокупности имевших место до заключения договора обстоятельств не следует, что выдача ответчиком кредита Искендерову С.А.о. не могла быть произведена без заключения договора страхования. Условий о необходимости страхования кредитный договор не содержит. Каких-либо доказательств навязывания банком истцу этого условия не имеется. Как имеется доказательств навязывания Банком истцу конкретной страховой организации.

Страхование жизни, финансовых рисков заемщика по своей сути является мерой по снижению риска невозврата кредита.

В соответствии с положением п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которого при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель закрепляет только два основания в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, по которым договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Кроме того, истец просит взыскать с Банка страховую премию в виде неосновательного обогащения. Однако доказательств того, что Банк обогатился за счет страховой премии истца не представлено. Страховая премия, полученная от истца, была перечислена на счет страховых компаний, в связи с этим оснований для взыскания с Банка данной суммы не имеется. Банк не является стороной в договорах страхования.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу положений ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Кредитный договор, заключенный между сторонами по делу, был оформлен в надлежащей письменной форме.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора Страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. При этом кредитный договор не содержит условия обязательного заключения договора страхования, не меняется от этого и процент по кредиту. Истец сам заключил договор страхования и кредитный договор, что соответствует принципам свободы договора, в связи, с чем при заключении кредитного договора и договора страхования истец не лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, договора страхования, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, страховую компанию.

В период действия договора и исполнения его условий истец в соответствии со статьей 428 ГК РФ добровольно исполняет возложенные на него обязанности.

В связи с этим исковые требования о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами на указанную сумму не имеется. Не имеется оснований и для взыскания с Банка излишне уплаченных денежных средств - ..., поскольку излишне уплаченных истцом денежных средств Банку не имеется. В связи с этим на данную сумму не подлежат взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено факта нарушения ответчиком прав истца-потребителя, оснований для возложения на страховщика обязанности по компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ..., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ..., ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ..., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ..., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ..., ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░. ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28.09.2017 ░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-2183-2017.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░: