Решение по делу № 33-3412/2018 от 21.06.2018

Судья Огурцов В.А.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 6 июля 2018 года № 33-3412/2018

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Чистяковой Н.М.,

судей Татарниковой Е.Г., Ермалюк А.П.,

при секретаре Сошиловой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) Власова Д. А. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 14 мая 2018 года, которым исковое заявление Вологодской областной правозащитной общественной организации «Территория справедливости» удовлетворено.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Соловьева Д. В. взысканы в счет возврата страховой премии 91 780 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 200 рублей 53 копейки, компенсация морального вреда 5000 рублей, штраф 24 245 рублей 13 копеек, всего 121 225 рублей 66 копеек.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Вологодской областной правозащитной общественной организации «Территория справедливости» взыскан штраф 24 245 рублей 13 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Соловьева Д. В. взысканы в счет возврата комиссии за подключение к программе страхования 22 945 рублей, компенсация морального вреда 2000 рублей, штраф 6235 рублей 25 копеек, всего 31 181 рубль 25 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Вологодской областной правозащитной общественной организации «Территория справедливости» взыскан штраф 6235 рублей 25 копеек.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета города Череповца взыскана государственная пошлина в размере 3259 рубль 42 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета города Череповца взыскана государственная пошлина в размере 1188 рублей 35 копеек.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Чистяковой Н.М., объяснения представителя Вологодской областной правозащитной общественной организации «Территория справедливости» Кузина Д.В., судебная коллегия

установила:

13 марта 2018 года Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО), банк) и Соловьев Д.В. (заемщик) заключили кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 274 725 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 15,9 % годовых.

Одновременно Соловьев Д.В. подписал заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 года № 1235, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик) по программе «Финансовый резерв Лайф+» сроком действия с 14 марта 2018 года по 13 марта 2023 года.

Плата за включение в число участников программы страхования составила 114 725 рублей, из которых вознаграждение банка за подключение – 22 945 рублей, страховая премия - 91780 рублей.

14 марта 2018 года Соловьев Д.В. направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», возврате уплаченной страховой премии и вознаграждения банка, 30 марта 2018 года Соловьев Д.В. вручил аналогичное заявление Банку ВТБ (ПАО) заявление об отказе от договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Лайф+» и возврате уплаченной страховой премии.

Ссылаясь на отказ от договора страхования, неисполнение требований о возврате страховой премии и вознаграждения банку, 9 апреля 2018 года Вологодская областная правозащитная общественная организация «Территория справедливости», действующая в защиту интересов Соловьева Д.В., обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждения за подключение к программе страхования в размере 22 945 рублей, компенсации морального вреда в размере 2000 рублей и штрафа за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, с ООО СК «ВТБ Страхование» денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, в размере 91 780 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 200 рублей 53 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей и штрафа за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании представитель Вологодской областной правозащитной общественной организации «Территория справедливости» Кузин Д.В. и истец Соловьев Д.В. исковые требования поддержали.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) Власов Д.А. ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву его незаконности и необоснованности ввиду неправильного применения норм материального права, ссылаясь на то, что услуга по подключению к программе страхования является дополнительной, оказывается исключительно по волеизъявлению заемщика на платной основе, не является условием для получения кредита, в связи с чем Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения. Полагает, что банк правомерно по волеизъявлению клиента перечислил страховой компании страховую премию, в связи с чем оснований для взыскания вознаграждения, уплаченного истцом банку за подключение к программе страхования, не имелось.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО СК «ВТБ Страхование» Прохоров И.Ю. просит отказать в удовлетворении исковых требований, а в случае их удовлетворения – применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Вологодской областной правозащитной общественной организации «Территория справедливости» Кузин Д.В. просит решение суда оставить без изменения, жалобу – без удовлетворения.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего гражданского законодательства.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 1, 421, 422, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, пришел к правильному выводу о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, комиссии за подключение к программе «Финансовый резерв Лайф+», процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 30 марта 2018 года по 9 апреля 2018 года, а также компенсации морального вреда и штрафа.

При этом суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что Соловьев Д.В. в установленный в Указании Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У срок реализовал свое право на отказ от договора страхования путем направления в страховую компанию и банк соответствующих заявлений.

Довод апелляционной жалобы о том, что услуга по подключению к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» является дополнительной, оказывается исключительно по волеизъявлению заемщика на платной основе, не может повлечь отмену решения суда.

Действительно, услуга по подключению к программе страхования является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуги по заключению договора страхования.

Вместе с тем, согласно условиям договора коллективного страхования
№ 1235, заключенного 1 февраля 2017 года между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пункт 4.3 договора).

В соответствии с пунктами 7.1, 7.2 договора коллективного страхования страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику бордеро не позднее 6 рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Страховщик не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы акта к договору и счет на оплату страховой премии. Акт составляется на основании согласованного сторонами бордеро за отчетный месяц страхования, представленного страхователем.

Из материалов дела следует, что акт к договору коллективного страхования согласно бордеро № 10 за сентябрь 2017 года, в которое, как указывают ответчики, в том числе включен в качестве застрахованного лица Соловьев Д.В., составлен и подписан Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» 6 октября 2017 года.

Страховая премия в размере ..., в размер которой включена и оплаченная Соловьевым Д.В. страховая премия, была перечислена банком на счет ООО СК «ВТБ Страхование» после получения Банком ВТБ (ПАО) заявления истца об отказе от услуги страхования 17 октября 2017 года.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) услугу по включению истца в число участников программы коллективного страхования фактически оказал против воли заемщика, выраженной им письменно и своевременно доведенной до сведения банка, в связи с чем суд первой инстанции правомерно взыскал с банка уплаченные истцом в качестве вознаграждения за подключение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» денежные средства.

Утверждение подателя жалобы о том, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку действует в отношении страхователей – физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – банк, основано на неправильном толковании норм действующего законодательства.

На основании положений пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» от 1 февраля 2017 года № 1235, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, вследствие присоединения к Программе страхования с несением заемщиком соответствующей платы страхователем по этому договору фактически является сам заемщик, на которого распространяется Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на Банк.

Таких доказательств по настоящему делу Банком ВТБ (ПАО) не представлено.

Поскольку судом первой инстанции полно исследованы обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, оснований для отмены или изменения состоявшегося судебного акта не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 14 мая 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) Власова Д. А. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: