Решение по делу № 2-218/2024 (2-3541/2023;) от 23.10.2023

УИД №31RS0022-01-2023-005834-71                                                         Дело №2-218/2024 (2-3541/2023)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород                                                                                         18 января 2024 года

Свердловский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Блохина А.А.,

при секретаре Князевой Н.А.,

с участием прокурора Рыбниковой Н.С.,

представителя истца Гудовой С.И. и третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Гудова С.А. – Атараева Б.М., представителя ответчика САО "ВСК" Смоленской Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гудовой Светланы Ивановны к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, с самостоятельными требованиями относительно предмета спора третьего лица Гудова Сергея Александровича к САО "ВСК" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Гудова С.И. обратилась в суд с указанным иском, в котором просила: возложить обязанность на САО "ВСК" произвести страховую выплату в размере оставшейся задолженности по договору ипотечного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Сбербанк в сумме 1411367,26 руб.; взыскать с САО "ВСК" в пользу Гудова Сергея Александровича страховое возмещение в размере 38632,74 руб., неустойку в размере 16979руб., штраф в размере 50% от суммы страхового возмещения, компенсацию морального вреда в размере 100000руб.

В обоснование предъявленных требований Гудова С.И. сослалась на то, что 26.08.2022 между мужем истца Гудовым Сергеем Александровичем и ответчиком заключен договор № страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. Договор добровольного страхования заключен в рамках ипотечных отношений с ПАО Сбербанк, в рамках которых истец с супругом являются созаёмщиками. Период страхования согласно договору с 30.08.2022 по 29.08.2023, страховые риски - смерть и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного в период страхования, выгодоприобретатель              1-ой очереди - ПАО Сбербанк, 2-ой очереди - застрахованный в части разницы между страховой выплатой и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1ой очереди, размер страхового возмещения 1 450 000 руб. 08.08.2023 в связи с наступлением страхового случая Гудова С.И. обратилась в САО "ВСК" с заявлением о страховом случае по риску инвалидность 1 или 2 группы в связи с тем, что 12.07.2023 Гудову С.А. установлена инвалидность 2 группы вследствие заболевания инфаркт головного мозга (инсульт). Ответчик отказал в страховом возмещении в связи с тем, что причиной инвалидности является заболевание, впервые диагностированное не в период действия страхования. Гудов С.А. самостоятельно не мог обратиться к ответчику с заявлением о страховой выплате и в суд по состоянию здоровью. Гудова С.И. действовала в интересах Гудова С.А. и семьи, поскольку является его супругой и созаемщиком по кредитному договору с ПАО Сбербанк.

Гудов С.А. предъявил в суд самостоятельные требования относительно предмета спора, просил возложить обязанность на САО "ВСК" произвести страховую выплату в размере оставшейся задолженности по договору ипотечного кредитования № от 30.08.2019 в пользу ПАО Сбербанк в сумме 1411367,26 руб.; взыскать с САО "ВСК" в пользу Гудова Сергея Александровича страховое возмещение в размере 38632,74 руб., неустойку в размере 16979руб., штраф в размере 50% от суммы страхового возмещения, компенсацию морального вреда в размере 100000руб.

В обоснование предъявленных требований указал на обстоятельства, аналогичные изложенным в иске Гудовой С.И.

В судебном заседании представитель истца Гудовой С.И. и третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Гудова С.А. – Атараев Б.М. поддержал предъявленные требования.

Представитель ответчика САО "ВСК" Смоленская Т.А. возражала против удовлетворения иска. Пояснила, что страховое возмещение выплачено в соответствии с условиями договора банку и в оставшейся части Гудову С.А. Оснований для взыскания неустоек и штрафа от суммы страхового возмещения, выплаченного банку, не имеется. В случае удовлетворения иска просила на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер взыскиваемых неустойки и штрафа. Между САО "ВСК" и Гудовой С.И. договорные отношения отсутствуют, Гудова С.И. не является выгодоприобретателем по договору. Гудов С.А. обратился в суд с требованиями после выплаты страхового возмещения.

Прокурор Рыбникова Н.С. полагала, что требования Гудовой С.И. и Гудова С.А. не подлежат удовлетворению.

Истец Гудова С.И., третье лицо Гудов С.А. в судебное заседание не явились, сведений о наличии уважительных причин неявки не представили, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом заказными письмами с уведомлениями о вручении почтой России, что подтвердил в судебном заседании их представитель и не возражал против рассмотрения дела в отсутствие доверителей. В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Иск Гудовой С.И., самостоятельные требования относительного предмета спора третьего лица Гудова С.А. не подлежат удовлетворению ввиду следующего.

Согласно пункту 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу положений п. 2 ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 26.08.2022 между Гудовым С.А. и САО "ВСК" заключен договор № 22020IPA9960003044 страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. Период страхования согласно договору с 30.08.2022 по 29.08.2023, страховые риски - смерть и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного в период страхования, выгодоприобретатель 1-ой очереди - ПАО Сбербанк, 2-ой очереди - застрахованный в части разницы между страховой выплатой и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1ой очереди, страховая сумма - 1 450 000 руб.

Договор добровольного страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному Гудовым С.А. и Гудовой С.И. с ПАО Сбербанк.

08.08.2023 в связи с наступлением страхового случая по указанному договору страхования Гудова С.И. обратилась в САО "ВСК" с заявлением о страховом случае по риску инвалидность 1 или 2 группы в связи с тем, что 12.07.2023 Гудову С.А. установлена инвалидность 2 группы вследствие заболевания инфаркт головного мозга (инсульт), при этом указанное заболевание было впервые диагностировано не в период действия страхования.

Ответчик уведомлением от 25.08.2023 отказал в страховом возмещении в связи с тем, что причина инвалидности является заболевание, впервые диагностированное не в период действия страхования.

14.09.2023 Гудова С.И. обратилась к САО "ВСК" с претензией, в которой просила осуществить страховое возмещение в полном объеме, погасив ипотечную задолженность Гудова С.А., а также выплатить неустойку за просрочку исполнения обязательства в размере 3% за каждый день и компенсацию морального вреда в размере 50000руб.

Уведомлением от 20.09.2023 САО "ВСК" отказало в удовлетворении претензии.

23.10.2023 Гудова С.И. обратилась в суд с иском к САО "ВСК".

16.11.2023 САО "ВСК" осуществило страховую выплату в пользу ПАО Сбербанк в размере 1412930,74руб. для погашения задолженности по кредитному договору с              Гудовым С.А. от 30.08.2019 №.

28.11.2023 САО "ВСК" осуществило страховую выплату в пользу Гудова С.А. в размере 37069,26руб.

В связи с изложенным, ответчик осуществил страховую выплату в полном объеме в пределах страховой суммы в размере 1450000руб. (1412930,74+37069,26=1450000).

Доводы истца о том, что на правоотношения между Гудовой С.И. и САО "ВСК" распространяются нормы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", не убедительны.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы или индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 разъяснено, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

Между САО "ВСК" и истцом Гудовой С.И. договорные отношения отсутствуют.

По договору страхования от 26.08.2022 № выгодоприобретателями – получателями страховой выплаты являются: выгодоприобретателем 1-ой очереди является ПАО Сбербанк в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору; выгодоприобретателем 2-ой очереди является застрахованный, а в случае его смерти его наследники по закону. Застрахованным лицом по договору страхования является Гудов Сергей Александрович.

Учитывая изложенное, Гудова С.И. не является застрахованным лицом и/или выгодоприобретателем.

Согласно п.6.5. Правил №83 Добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней САО "ВСК", утвержденных 26.05.2020, с заявлением о страховой выплате при обращении к ответчику необходимо представить оригинал доверенности, или её нотариально заверенную копию, подтверждающую полномочия представителя страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного), если страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный) действует через представителя.

Согласно п.6.7. Правил страховщик имеет право принять решение о страховой выплате по неполному перечню документов, указанных в пунктах 6.4, 6.5 и 6.6 договора страхования.

Доказательств того, что Гудова С.И. имела доверенность на представление интересов застрахованного Гудова С.А. и/или выгодоприобретателя ПАО Сбербанк при обращении к ответчику с заявлением о страховом возмещении и в суд с иском, не представлено. Согласно объяснениям представителя истца и третьего лица такая доверенность у неё на момент обращения отсутствовала.

Согласно п.1 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с п.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Основания возникновения гражданских прав и обязанностей предусмотрены ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как указано ранее, обязанность САО "ВСК" по выплате страхового возмещения возникла из договора страхования, заключенного с Гудовым С.А.

Само по себе нахождение Гудовой С.И. в браке с Гудовым С.А., а также тот факт, что она является созаемщиком по кредитному договору, заключенному ими с ПАО Сбербанк, не являются предусмотренными законом основаниями для возникновения обязанностей САО "ВСК" перед Гудовой С.И.

Доводы Гудовой С.И. о том, что отказ в страховом возмещении нарушает её права, сам по себе не может свидетельствовать о том, что она вправе требовать в судебном порядке от ответчика исполнения обязанностей по договору страхованию, заключенному с её супругом Гудовым С.А., и не предусматривающему её права на обращение с заявлением о страховой выплате.

Вопреки доводам представителя Гудовой С.И. и Гудова С.А. факт принятия ответчиком заявления о страховой выплате Гудовой С.И. не свидетельствует о том, что страховщик своими действиями подтвердил её право на обращение с заявлением о страховой выплате по договору страхования, заключенному с Гудовым С.А. Согласно объяснениям представителя ответчика, заявление было принято от Гудовой С.И. как поданное в интересах Гудова С.А., при этом принятие такого заявления страховщиком в отсутствие доверенности согласно п.6.7 Правил №83 Добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней САО "ВСК", утвержденных 26.05.2020, является правом ответчика.

Факт принятия ответчиком заявления Гудовой С.И. о выплате страхового возмещения не свидетельствует также и о том, что она имела право предъявить требования в судебном порядке о взыскании страховой выплаты в интересах супруга Гудова С.А. Доказательств наличия полномочий в соответствии главой 5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и положениями Гражданского кодекса Российской Федерации у Гудовой С.И. на предъявление иска в суд в интересах Гудова С.А. не представлено. Факты того, что Гудова С.И. является созаемщиком по кредитному договору, состоит в браке с Гудовым С.А., не являются предусмотренными законом случаями, когда она может предъявить в судебном порядке требования в интересах супруга.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска Гудовой С.И. не имеется.

Поскольку заявление Гудова С.А. предъявлено в суд 19.12.2023, то есть после исполнения обязательств САО "ВСК" по договору страхования выплатой страхового возмещения 16.11.2023 и 28.11.2023, оснований для удовлетворение его требований не имеется, поскольку в связи с надлежащим исполнением обязательств по договору страхования они прекращены на основании п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с отказом в удовлетворении требований Гудовой С.И., Гудова С.А., понесенные ими судебные расходы не подлежат возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

в удовлетворении исковых требований Гудовой Светланы Ивановны (паспорт серии №), самостоятельных требований относительно предмета спора третьего лица Гудова Сергея Александровича (паспорт серии №) к САО "ВСК" (ИНН №) о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путём подачи через Свердловский районный суд г. Белгорода апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение суда составлено 26 января 2024 года.