Решение по делу № 2-7393/2023 от 14.09.2023

Дело № 2-7393/2023

УИД 59RS0007-01-2023-006539-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11.12.2023 город Пермь

Свердловский районный суд г. Перми

в составе председательствующего судьи Гурьевой Е.П.,

при секретаре судебного заседания Юсуповой О.Ф.,

с участием прокурора ФИО6

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о выплате страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к ПАО СК «Росгосстрах» о признании страховым случаем смерть ФИО5 наступившую ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования, об обязании выплатить сумму страхового возмещения.

Свои требования мотивирует тем, что отец истца ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о выдаче ему потребительского кредита на сумму 182 998 руб. В тот же день, при подписании кредитного договора, на основании его устного заявления, ему был выдан полис «Защита кредита Конструктор» № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах». Согласно условий страхового полиса, п. 4.1, ФИО5 был застрахован по программе НС 1: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, Инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни. По программе НС2: Первичное диагностирование у Застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта. По программе НСЗ: Телесные повреждения Застрахованного лица в результате несчастного случая - на общую страховую сумму 182 998 руб. По программе добровольного медицинского страхования по программе ДМСЗ: - Добровольное медицинское страхование Телемедицина - на 100 000 руб. При этом, в страховом полисе каких-либо исключений из указанных условий программы страхования указано не было, никаких иных документов, касаемых страхования, ФИО5 на руки не выдавалось и им не подписывалось. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Причина смерти, согласно протоколу вскрытия - алкогольная кардиомиопатия.

истцом в адрес ответчика было направлено заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения для погашения оставшегося после отца кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истцом из ПАО СК «Росгосстрах» было получено письмо с отказом в выплате страхового возмещения.

истцом было написано заявление в службу финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ службой финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований. Из указанного отказа следует, что службой была проведена экспертиза в ООО «ВОСМ», из заключения которой следует, что смерть ФИО5 наступила от заболевания - алкогольная кардиомиопатия, а по условиям Полиса и Программы страхования НС1 страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев является: Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования.

Истец в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, в адрес суда направил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил отказать, доводы, изложенные в возражениях, поддержал.

В письменных возражениях на исковые требования ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указывает на то, что заявленное истцом событие «смерть застрахованного лица в результате болезни», - произошла в результате заболеваний - алкогольная кардиомиопатия, цирроз печени («мускатная» печень), застойное венозное полнокровие внутренних органов, заболевания, вызванные длительным употреблением алкоголя, смерть в результате которых не является страховым случаем, не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявленное событие не отвечает признакам страхового случая. Считает, что истцом не верно истолкованы два абсолютно разные по своей правовой природе понятия: «Не страховой случай» и «Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения». Не учтено, что положение ст. 964 ГК РФ распространяется лишь на случаи, формально подпадающие по понятия «Страховой случай», но сопровождавшиеся, либо произошедшие в результате указанных в данных статьях обстоятельств. Рассматриваемый спор характеризуется тем, что произошедшее событие - смерть Застрахованного лица, наступившая в результате алкогольной кардиомиопатии, цирроза печени, изначально (при заключении договора страхования) не признаваемое сторонами договора, как страховой случай (не включенных в перечень страховых случаев). Иными словами, рассмотрение условий освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения, применительно к данной ситуации, видится нами не верным и не логичным, т.к. в данном случае речь идет о событии, в принципе не являющимся страховым случаем, не принимаемым Страховщиком на страхование еще на стадии обсуждения условий договора страхования, не оплаченным Страхователем при внесении страховой премии.

Третьи лица представителей в судебное заседание не направили, судом извещались надлежащим образом.

Прокурор ФИО6 в судебном заседании выразил мнение об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Суд, заслушав пояснения представителя ответчика, заключение прокурора, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 ст. 939 ГК РФ предусмотрено, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования с выдачей полиса «Защита кредита Конструктор» № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(л.д.10-12).

Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями и программами страхования.

Страховыми рисками по Договору страхования являются:

- программа НС1: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни»;

- программа НС2: «Первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта»;

- программа НС3: «Телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая»;

- программа ДМС3: «Добровольное медицинское страхование, телемедицина».

Размер страховой суммы по Программе НС1 составляет 182 998 рублей.

Данный договор добровольного страхования заключен в соответствии с Особыми Условиями и Программами страхования, на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев №, Правил добровольного медицинского страхования граждан №. При заключении указанных договоров страхования страхователь был ознакомлен с наличием вышеуказанных Правил.

Таким образом, между ФИО5 и ПАО СК «Росгосстрах» на стадии заключения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ было достигнуто соглашение обо всех его существенных условиях.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО5, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

Из протокола вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что основным заболеванием ФИО5 является «Алкогольная кардиомиопатия»; осложнения основного заболевания «Застойное венозное полнокровие внутренних органов»(л.д.14).

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО5 послужила долевая пневмония неуточненная, COVID-19, вирус идентифицирован (л.д.77 об)..

ФИО1 является наследником умершего ФИО5, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону серии <адрес>1(л.д.76 об)..

ДД.ММ.ГГГГ истец с заявлением обратился к ответчику о выплате страхового возмещения, на которое ответчиком ДД.ММ.ГГГГ дан ответ об отказе в страховой выплате, указав, что основным заболеванием, приведшим к смерти ФИО5, явилась алкогольная кардиомиопатия вследствие длительной алкоголизации.

Не согласившись с отказом в страховой выплате ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к Финансовому уполномоченному с обращением в отношении ПАО СК «Росгосстрах» с требованием о взыскании страховой выплаты по договору страхования.

Финансовым уполномоченным организовано проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Согласно выводам экспертного заключения ООО «ВОСМ» от ДД.ММ.ГГГГ №, смерть ФИО5 наступила ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования от заболевания – алкогольная кардиомиопатия. При этом факт длительного употребления алкоголя ФИО5 находит подтверждение в «истории болезни №» (л.д.49).

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 отказано в удовлетворении требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты по Договору страхования (л.д.51-54).

Установленные организованной финансовым уполномоченным экспертизой причины смерти ФИО5 истцом при подаче иска не оспаривались.

Согласно подпункту 3.3.3 Программы страхования НС1 страховым случаем не является смерть застрахованного лица, если такое событие наступило в результате заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ.

В соответствии с п. 3.12.3 Правил страхования № 81 не являются страховыми случаями события, если они произошли, в частности, вследствие заболеваний, вызванных употреблением алкоголя (например, алкогольная кардиомиопатия, алкогольный панкреатит, алкогольный цирроз печени и т.д.).

Доводы истца о том, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, может быть предусмотрена исключительно законом, основанием для удовлетворения искового заявления не являются, так как наступившая смерть застрахованного вследствие алкогольной кардиомиопатии не признается в соответствии с договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не является страховым случаем.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание установленную причину и обстоятельства смерти застрахованного лица, суд на основе исследованных доказательств, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о выплате страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми в течение одного месяца после изготовления в окончательной форме.

Судья Е.П. Гурьева

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 26.12.2023.

Копия верна. Судья Е.П. Гурьева