Решение по делу № 2-2295/2024 от 15.02.2024

Дело №2-2295/2024 06 марта 2024 года

29RS0023-01-2023-000933-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Остапчука Д.С.,

при секретаре Усовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда Архангельской области гражданское дело по исковому заявлению Полонского Алексея Евгеньевича к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Полонский А.Е. обратился с иском к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор ......

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. По условиям договора страхования установление истцу инвалидности I группы в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования. Выгодоприобретателем 1 в случае указанного страхового случая является ПАО «Сбербанк» в части фактической суммы долга по кредитному договору на дату страхового случая.

Совокупная (единая) по всем страховым рискам страховая сумма составляет 2957736 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена инвалидность I группы, что является страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о страховом возмещении.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» отказало в страховой выплате.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца о взыскании страхового возмещения отказано.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с САО «ВСК» в пользу ПАО «Сбербанк» страховое возмещение в размере 2921824 руб. 66 коп., также просит взыскать в свою пользу страховое возмещение 35911 руб. 34 коп., неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 35217 руб., компенсацию морального вреда 50000 руб., штраф.

Истец, извещавшийся судом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

В судебном заседании представитель истца Волкова Е.А. настаивала на удовлетворении иска.

Представитель ответчика, извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, представил письменные возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

По определению суда и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № ....., что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «ВСК» заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен на условиях Правил ..... добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней.

По условиям договора добровольного страхования страховыми рисками является, в том числе, установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, либо заболевания, существовавшего и / или диагностированного до заключения договора страхования и указанного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхованию.

Страховая сумма составляет 2957736 руб.

Выгодоприобретателем 1 очереди в части фактической суммы долга по кредитному договору на дату страхового случая является ПАО «Сбербанк», выгодоприобретателем 2 очереди в части разницы между суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1 очереди является истец.

ДД.ММ.ГГГГ истцу впервые была установлена 1 группа инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил истца о необходимости представить акт медико-социальной экспертизы; протокол проведения медико-социальной экспертизы; выписки врача-нефролога с указанием даты первичного обращения с симптомами заболевания, с указанием даты установления диагноза, приведшего к установлению инвалидности; сведений об обращениях за медицинской помощью с указанием дат и диагнозов из ТФОМС или ОМС за весь имеющийся период.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил истца о необходимости представить заверенную копию амбулаторной карты за весь период заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» в страховом возмещении отказало.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО «ВСК» с претензией о страховом возмещении.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик в удовлетворении претензии отказал.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № ..... в удовлетворении требований истца о взыскании страхового возмещения отказано.

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из выводов составленного по его инициативе экспертного заключения ООО «Ф1 Ассистанс», согласно которому факт наступления страхового события не подтверждается сведениями, изложенными в медицинских документах.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ходе производства по настоящему делу по ходатайству стороны истца по делу была назначена судебная экспертиза, которая проводилась Санкт-Петербургским государственным бюджетным учреждением здравоохранения «Бюро судебно-медицинской экспертизы».

Как следует из экспертного заключения СПб ГБУЗ «БСМЭ» от ДД.ММ.ГГГГ ....., у Полонского А.Е. до начала срока страхования имелось хроническое заболевание почек.

ДД.ММ.ГГГГ истцу впервые была установлена инвалидность I группы в связи со значительно выраженными стойкими нарушениями функций мочевыделительной системы, обусловленными заболеванием почек. Диагноз заболевания, явившегося причиной установления инвалидности: «Нефропатия неуточненного генеза с исходом в нефросклероз. Хроническая болезнь почек. Нефробиопсия слева. Артериальная гипертензия. Значительно выраженные нарушения мочевыделительной системы».

Хроническое заболевание почек, исходом которого стала хроническая болезнь почек 5 стадии, явившаяся причиной установления истцу I группы инвалидности, было длительно текущим заболевание (не менее 3-5 лет) до времени установления инвалидности.

Диагноз хронического заболевания почек «Нефропатия неуточненного/смешанного генеза с исходом в нефросклероз. Хроническая болезнь почек 4-5 стадии» впервые был установлен истцу не позже ДД.ММ.ГГГГ.

Между имевшейся у истца хронической болезнью почек и установлением ему инвалидности I группы имеется прямая причинно-следственная связь.

Экспертная комиссия отдельно указала, что ДД.ММ.ГГГГ – на момент заключения договора добровольного страхования у истца еще не был установлен диагноз хронического заболевания почек, прогрессирование которого привело к установлению истцу ДД.ММ.ГГГГ инвалидности I группы.

Оснований не доверять экспертному исследованию Санкт-Петербургского государственного бюджетного учреждения здравоохранения «Бюро судебно-медицинской экспертизы» в судебно-медицинской экспертизы у суда не имеется, поскольку оно соответствует требованиям ст. 25 Федерального закона № 73-ФЗ от 31.05.2001 «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», эксперты, давшие заключения, имеют соответствующее высшее образование, длительный стаж экспертной работы, предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации за дачу заведомо ложного заключения.

Экспертное заключение является понятным, основано на материалах дела и представленных медицинских документах, обосновано, выводы экспертов являются категоричным и вероятностного толкования не допускают.

Таким образом, факт установления истцу I группы инвалидности в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в отсутствие сведений наличии данного заболевания у истца, по делу установлен.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию страховое возмещение по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере фактической суммы долга по кредитному договору ..... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2921824 руб. 66 коп.

Кроме того, с ответчика в пользу истца – Выгодоприобретателя 2 подлежит взысканию разница между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате Выгодоприобретателю 1, что составляет 35911 руб. 34 коп.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недостатки работы (услуги) должны быть устранены исполнителем в разумный срок, назначенный потребителем. Назначенный потребителем срок устранения недостатков товара указывается в договоре или в ином подписываемом сторонами документе либо в заявлении, направленном потребителем исполнителю. За нарушение предусмотренных этой статьей сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 данного закона.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка от суммы страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в предельном размере 35217 руб. (35217 х 3% х 118 дней).

С учетом установленных по делу обстоятельств, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф за неудовлетворение требований потребителей в добровольном порядке в размере 50564 руб. 17 коп. ((35911,34 + 35217 + 30000) х 50%).

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина 23464 руб. 50 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Полонского Алексея Евгеньевича (паспорт гражданина Российской Федерации ..... .....) к страховому акционерному обществу «ВСК» (ИНН .....) о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» страховое возмещение по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере фактической суммы долга по кредитному договору ..... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2921824 (два миллиона девятьсот двадцать одна тысяча восемьсот двадцать четыре) руб. 66 коп.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу Полонского Алексея Евгеньевича страховое возмещение в размере 35911 руб. 34 коп., неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 35217 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф 50564 руб. 17 коп., а всего – 151692 (сто пятьдесят одну тысячу шестьсот девяноста два) руб. 51 коп.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в бюджет муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 23464 (двадцать три тысячи четыреста шестьдесят четыре) руб. 50 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Д.С. Остапчук

Мотивированное решение изготовлено 14.03.2024