Решение по делу № 2-881/2024 от 02.04.2024

Дело № 2-881/2024

    УИД 23RS0001-01-2024-001124-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    г. Абинск                                                                             29 мая 2024 г.

    Абинский районный суд Краснодарского края в составе:

    председательствующего     Хомченковой О.И.,

        при секретаре     Аджиевой Л.Л.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романко И.О. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

    у с т а н о в и л:

Представитель истца Романко И.А. – Цыганкова А.А. обратилась в Абинский районный суд Краснодарского края с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 265 102 руб. 98 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., компенсацию расходов на оплату услуг нотариуса в размере 2 200 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Свои исковые требования мотивировала тем, что 26.12.2022 г. между истцом и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор потребительского кредита № от 06.02.2023 г., сумма кредита 1 183 000 руб. Сотрудник банка сообщил, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования. 06.02.2023 г. был подписан полис –оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия – 265 102 руб. 98 коп., срок страхования – 1826 дней. 27.11.2023 г. представителем истца в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки, то есть до 18.12.2023 г. данное заявление удовлетворено не было, права истца как потребителя были нарушены. На повторную претензию страховая компания также не ответила. 30.01.2024 г. истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части суммы страховой премии, а также неустойку, предусмотренную п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей». 20.02.2024 г. финансовым уполномоченным вынесено решение о частичном удовлетворении требований потребителя в сумме 265 102 руб. 98 коп. Указанные денежные средства истцу были выплачены ответчиком 27.02.2024 г. Истец не согласен с решением финансового уполномоченного в части взыскания процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, поскольку Законом «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание неустойки. Финансовый уполномоченный установил, что страховая компания должна была исполнить требование потребителя, заявленные им в претензии, т.к. эти требования обоснованы, значит страховая компания должна была исполнить требование в законный срок – 10 рабочих дней с момента получения претензии. За нарушение этого срока подлежит взысканию неустойка, при этом она подлежит взысканию вне зависимости от того, исполняет ли страховая компания решение финансового уполномоченного в какой-либо срок. Стоимость страхования составила 265 102 руб. 98 коп. Период просрочки составляет с 18.12.2023 г. (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя – 3 недели с момента отправки претензии) по 27.02.2024 г. (дата выплаты страховой премии страховой компанией) – 71 день. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере 265 102 руб. 98 коп. х 0,03 = 7 953 руб. 09 коп. Сумма неустойки составляет 7 953 руб. 09 коп. х 71 день = 564 669 руб. 75 коп. Так как сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работ, считают необходимым требовать неустойку в размере 265 102 руб. 98 коп. Компенсацию морального вреда истец оценивает в 30 000 руб.

Истец и представитель истца в судебное заседание не явились, направили заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил возражение, в котором просит в удовлетворении иска отказать. В возражениях указано, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», а также договор страхования № на основании «Правил страхования жизни и здоровья». Обращений в рамках договора страхования № не поступало. 20.02.2024 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов вынесено решение об удовлетворении требований. Решение финансового уполномоченного было исполнено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сроки, установленные ст.23, 24 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», что подтверждается платежным поручением № от 27.02.2024 г. Обязательства перед истцом исполнены в полном объеме. По данному спору неустойка по Закону «О защите прав потребителей» не применяется. Истец не доказал, что со стороны ответчика на момент отказа от договора страхования имела место просрочка оказания услуги и отказ от договора страхования был связан с просрочкой оказания услуги. Оснований для применения ст.ст.28, 31 Закона «О защите прав потребителей» не имеется, поскольку отказ от страховой услуги: был вызван собственным желанием страхователя, а не просрочкой оказания страховой услуги. Решение финансового уполномоченного было исполнено страховой компанией в полном объеме, что подтверждается платежным поручением. Как неустойка (ст.330 ГК РФ), так и проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ) являются мерой гражданско-правовой ответственности. Двойное наказание за одно и то же гражданское правонарушение противоречит смыслу гражданского законодательства. В соответствии с п.6 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. В иных случаях ни ст.395 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования. Фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют. Возможный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа (неустойки), поэтому указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды.

Представитель третьего лица – АНО «Служба финансового обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

06.02.2023 г. между Романко И.О. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №.

06.02.2023 г. между Романко И.О. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № со сроком действия 60 месяцев.

Страховая сумма по договору страхования составляет 1 133 500 руб., страховая премия составляет 265 102 руб. 98 коп.

27.11.2023 г. истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования на основании ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона «О защите прав потребителей» и возврате части страховой премии в размере 222 419 руб. 37 коп.

Указанное заявление получено ответчиком 01.12.2023 г.

08.12.2023 г. общество письмом уведомило заявителя об отказе в возврате страховой премии.

25.12.2023 г. Романко И.О. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования на основании ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона «О защите прав потребителей» и возврате части страховой премии в размере 269 127 руб. 43 коп. и выплате неустойки в размере 46 708 руб. 07 коп.

11.01.2024 г. общество письмом уведомило заявителя об отказе в возврате страховой премии.

30.01.2024 г. Романко И.О. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением финансового уполномоченного от 20.02.2024 г. № требования Романко И.О. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии, в связи с навязыванием услуги по страхованию, а также неустойки, удовлетворено частично.

С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца взыскана страховая премия в размере 265 102 руб. 98 коп. Указано, что решение подлежит исполнению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в срок 10 рабочих дней после дня вступления в силу.

В части требований заявителя о взыскании неустойки, предусмотренной Законом №2300-1 в качестве нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), финансовым уполномоченным отказано, поскольку возврат страховой премии является следствием расторжения договора страхования и регулируется ГК РФ.

В случае неисполнения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 3 резолютивной части настоящего решения, взыскать с общества в пользу истца проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, начисляя на сумму 265 102 руб. 98 коп. в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начиная с 08.02.2023 г. по дату фактического исполнения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязательства по выплате части страховой премии, указанного в п.1 резолютивной части настоящего решения.

Как следует из представленных доказательств решение финансового уполномоченного от 20.02.2024 г. исполнено ответчиком в сроки, предусмотренные ст.23, 24 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», что подтверждается платежным поручением № от 27.02.2024 г.

В соответствии с п.3 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 г., если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон №2300-1 применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что если законом или соглашением сторон установлена неустойка, за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого п.1 ст.394 ГК РФ, то положения пункта 1 ст.395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ.

Законом «О защите прав потребителей» предусмотрены 2 случая применения неустойки: в случае просрочки оказания услуги (.п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей»); в случае просрочки возврата уплаченной за услугу денежной суммы, подлежащей возврату по причине нарушения сроков оказания услуги (ст.31 Закона «О защите прав потребителей»).

Взыскание неустойки в порядке, предусмотренном п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей за просрочку возврата предусмотрено только для случаев предъявления потребителем требования на основании п.1 ст.28 Закона при соблюдении одновременно двух условий: отказ от услуги должен быть мотивирован просрочкой ее оказания; нарушен срок, предусмотренный п.1 ст.31 Закона о защите прав потребителей.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину-страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования.

Возврат страховой премии не является выполнением работ или оказанием услуг, и поэтому за просрочку возврата страховой премии не может наступить ответственность в виде начисления неустойки по ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей».

Отказ истца от исполнения договора регламентируется ст.32 Закона согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителем фактически понесенным им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Применительно к оказываемой услуге по страхованию последствия отказа предусмотрены ст.958 ГК РФ и п.7 ст.10 закона №4051-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Согласно п.3 ст.31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) размер и порядок начисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 Закона.

Как установлено в судебном заседании, ответчик никаких сроков, установленных ст.31 Закона не нарушал, так как обязательства по договору исполнял, а отказ истца от исполнения договора связан не с неправомерными действиями ответчика.

Требование Романко И.О. о возврате денежной суммы, уплаченной в качестве страховой премии, не было связано с некачественным оказанием услуг ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а основано на добровольном отказе от исполнения договора страхования истцом, соответственно, отсутствуют основания для взыскания неустойки, предусмотренной Законом «О защите прав потребителей».

Также нет оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, поскольку указанные требования являются производными от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 196-199 ГПК РФ, суд

    р е ш и л:

     В удовлетворении иска Романко И.О. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Абинский районный суд в течение месяца.

Председательствующий                        О.И.Хомченкова