Решение по делу № 33-12628/2023 от 20.10.2023

УИД 34RS0011-01-2023-005481-86

судья Суденко О.В.                                                  дело № 33-12628/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Волгоград                                                                                9 ноября 2023 года

     Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

     председательствующего судьи Старковой Е.М.,

     судей Ждановой С.В., Самойловой Н.Г.,

     при ведении протокола помощником судьи Асатиани Д.Г.,

     рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело                         № 2-4105/2023 по иску Ляшко Дмитрия Олеговича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <.......>, ОГРН <.......>), акционерному обществу «Альфа-Банк» (ИНН <.......>, ОГРН <.......>) о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, денежных средств по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

     по апелляционной жалобе Ляшко Дмитрия Олеговича в лице представителя Карпунина Евгения Анатольевича

     на решение Волжского городского суда Волгоградской области от               22 августа 2023 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

     Заслушав доклад судьи Ждановой С.В. об обстоятельствах дела, пояснения представителя истца Евдокимовой К.А., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда,

установила:

Ляшко Д.О. обратился в суд с названным выше иском, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита <.......>. Одновременно с заключением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования <.......> по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), со сроком действия         <.......>, с уплатой страховой премии в размере <.......> рублей <.......> копейка и договор страхования <.......> по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6.6), со сроком действия <.......>, с уплатой страховой премии в размере                           <.......> рублей <.......> копейки.

ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил свои обязательств по кредитному договору в полном объёме, погасив всю сумму задолженности и закрыв счёт по договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ он обратился в                     ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и о возврате страховой премии в пропорциональном размере.

     Требования о возврате денежных средств по договору страхования <.......> ответчиком было удовлетворено, истцу возвращена часть денежных средств. В удовлетворении претензии по договору <.......> истцу было отказано. Не согласившись с отказом, истец обратился к финансовому уполномоченному, который своим решением отказал в удовлетворении требований.

     При указанных обстоятельствах истец просил суд взыскать с                ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть уплаченной страховой премии по договору страхования, заключенному путём подписания полиса-оферты    ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 1.6.6 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <.......> от               ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рубль <.......> копеек; проценты за пользование денежными средствами по этому договору за период с                  ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рублей <.......> копеек; проценты за пользование денежными средствами за период с                            ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств; компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; убытки в виде расходов на оплату почтовых услуг в размере <.......> рублей <.......> копеек.

     Взыскать с АО «Альфа-Банк» денежные средства, перечисленные в счёт оплаты договора страхования <.......> от                                ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рублей <.......> копейки; проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по               ДД.ММ.ГГГГ год в размере <.......> рублей <.......> копеек; проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств.

     Решением Волжского городского суда Волгоградской области от              22 августа 2023 года в удовлетворении исковых требований Ляшко Д.О. отказано.

     В апелляционной жалобе Ляшко Д.О. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. Указывает на то, что при получении им потребительского кредита он не выражал согласия на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».          АО «Альфа-Банк» не предоставило возможность получения потребительского кредита без заключения договора личного страхования. В нарушение статей 8, 10 Закона о защите прав потребителей банк нарушил право истца на получение необходимой и достоверной информации о реализуемых услугах. Приводит доводы о том, что договор страхования <.......> по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» считается заключенным в целях исполнения обязательств Ляшко Д.О. по договору потребительского кредита. Указывает, что ответчик, заключая два договора страхования, один из которых полностью подпадает под действие Федерального закона от                            21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а второй - нет, пытается обойти требования закона о возврате страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

     Относительно доводов апелляционной жалобы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа-Банк» поданы возражения, в которых они просят решение суда первой инстанции оставить без изменения, как постановленное при правильном применении норм материального и процессуального права, в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

     Стороны и третьи лица в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

     Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе и возражениях на неё, выслушав представителя истца, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, вынесенного с учётом фактических обстоятельств дела и требований закона.

     Судом апелляционной инстанции установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Ляшко Д.О. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор <.......>, по условиям которого заёмщику Ляшко Д.О. предоставлен кредит в размере                   <.......> рублей, со сроком возврата по истечении <.......>, под <.......> годовых. В свою очередь заёмщик обязался осуществлять погашение кредита (ежемесячно в размере <.......> рублей) и уплату процентов в соответствии с графиком погашения, что подтверждается копиями заявления на получение кредита наличными, индивидуальных условий «потребительского кредита».

     Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрены цели использования заёмщиком потребительского кредита: добровольная оплата заёмщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам): «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.6.6)», защищённая карта + здоровье, защищённая карта 12 месяцев, вариант 2 кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заёмщика.

     Согласно пункту 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих индивидуальных условий, заёмщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям.

     Также ДД.ММ.ГГГГ Ляшко Д.О. подписал заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому выразил согласие быть застрахованным лицом по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6.6), что подтверждается полисом-офертой <.......>.

     Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования <.......> являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск смерть застрахованного), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или пунктом 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Страховая сумма на дату заключения договора составила <.......> рублей; страхования премия - <.......> рублей <.......> копейки.

     Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Ляшко Д.О. подписал заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому выразил согласие быть застрахованным лицом по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), что подтверждается полисом-офертой                 <.......>.

     Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования <.......> являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного ВС») установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»). Страховая сумма на дату заключения договора составила <.......> рублей; страхования премия - <.......> рублей <.......> копейку.

     Таким образом, истец, подписывая полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) от ДД.ММ.ГГГГ и полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (программа 1.6.6) от ДД.ММ.ГГГГ присоединился к Правилам добровольного страхования жизни и здоровья.

     В соответствии с пунктом 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утверждённых приказом генерального директора                        ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № <...>, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объёме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

     Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

     В заявлении о страховании также содержатся условия, согласно которым Ляшко Д.О. уведомлён о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также о праве не заключать договор страхования и праве не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ Ляшко Д.О. досрочно погасил кредитныеобязательства    по    договору <.......> от                       ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой.

ДД.ММ.ГГГГ Ляшко Д.О. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договорам страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольно вернуло Ляшко Д.О. сумму страховой премии по договору страхования           <.......> по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита; в возврате части уплаченной суммы страхования по договору <.......> по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6.6) отказано.

     Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что банк при заключении кредитного договора оказал истцу дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом. При этом банк действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заёмщиком, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статей 779, 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе страхования. Согласно выводам суда, условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, что также не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, размер страхового возмещения установлен в твёрдых суммах и от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

     Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции законными.

     В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

     В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. При этом, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

     Положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

     В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

     При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.

     В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

     Как следует из материалов дела, Ляшко Д.О. ДД.ММ.ГГГГ направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования <.......> в размере                               <.......> рубль <.......> копеек, в связи с досрочным погашением кредита, то есть с пропуском установленного Правилами срока для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии -                        14 календарных дней с даты заключения договора страхования                        (ДД.ММ.ГГГГ).

     Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объёме.

     Указание на то, что размер страховой суммы поставлен в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по договору кредита на дату наступления страхового случая, является несостоятельным, поскольку из договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6.6) <.......> следует, что в соответствии с указанным договором были застрахованы риски наступления смерти, установления инвалидности I группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктами 1, 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Страховая сумма в течение всего срока действия страхования по указанным рискам определена как: единая (агрегированная) по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность застрахованного» в размере <.......> рублей, страховая сумма по риску «Потеря работы» -                  <.......>. Срок действия договора страхования установлен на <.......>.

     Кроме того, из положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от           21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

     Согласно части 12 статьи 11 указанного выше Федерального закона, в случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заёмщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заёмщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

     Ссылка на то, что договор страхования был заключен для обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору, опровергается материалами дела. Заключенный между сторонами договор страхования не может быть признан договором обеспечительного страхования по кредитному договору, поскольку не имеется двух обязательных условий: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и перерасчёт страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

     При таких обстоятельствах и учитывая, что прекращение обязательств по кредитному договору в настоящем споре не является основанием для прекращения договора страхования, по условиям которого возможность наступления страхового случая непосредственно связана с личностью заёмщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, и у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату на условиях заключенного договора, вывод суда об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии соответствует условиям самого договора и основан на законе.

     Вопреки доводам, содержащихся в апелляционной жалобе, доказательств, свидетельствующих о совершении банком действий, нарушающих права Ляшко Д.О., как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

     Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

определила:

решение Волжского городского суда Волгоградской области от                        22 августа 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ляшко Дмитрия Олеговича в лице представителя Карпунина Евгения Анатольевича - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: