Решение по делу № 2-211/2023 от 21.04.2023

Дело № 2-211/2023

УИД 21RS0007-01-2023-000183-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2023 года                                         г. Козловка

Козловский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Степановой Т.И., при секретаре Яковлевой И.М., с участием ответчика Федоровой Л.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Федоровой Людмиле Леонидовне и Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее также АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Федоровой Л.Л. и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что <дата> между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала (далее - Кредитор) и Цыгановым Николаем Леонидовичем (далее - Заемщик) заключено Соглашение <число> (далее - Соглашение), по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 75 000 рублей (п.1), а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 13% годовых (п.4.1). Согласно п.2.2 Соглашения подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и правилами. Дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 06.05.2024г. (п.2). Кредитор выполнил свои обязательства надлежащим образом, денежные средства в размере 75 000 рублей были перечислены <дата>. <дата> Цыганов Н.Л. умер. По состоянию на <дата> задолженность Ответчика по Соглашению <число> от <дата> составляет 47 260,76 руб., в том числе: -основной долг - 21 220,29 руб., -просроченный основной долг - 23 375,46 руб., -проценты за пользование кредитом -2 665,01 руб. На момент смерти Цыганов Н.Л. проживал по адресу: Чувашская Республика, <адрес>. При заключении Соглашения <число> от <дата> Заемщиком Цыгановым Н.Л. подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа). Подписывая Заявление, Заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования (далее - Договор), заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО "СК "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. В соответствии с Программой, срок страхования - до полного погашения задолженности по кредиту. Выгодоприобретателем назначен Банк на сумму фактической задолженности на дату наступления страхового случая (п. 5 Заявления). <дата>, то есть в период действия Договора страхования с Заемщиком произошел страховой случай: «смерть в результате несчастного случая или болезни». Согласно Программе при наступлении страхового случая, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для Застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями программы страхования. АО «Россельхозбанк» письмом от <дата> обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с требованием осуществить страховую выплату в связи с наступлением страхового случая. АО СК «РСХБ-Страхование» письмом <число> от <дата> отказало в страховой выплате, в связи с тем, что Договор страхования в отношении Цыганова Н.Л. является незаключенным, Цыганов Н.Л. исключен из списка застрахованных лиц за период с <дата> по <дата>, по причине того, что Цыганов Н.Л. с 2015 года страдал от хронической обструктивной болезни легких. Согласно справки о смерти №А-00193 от <дата>, выданной Отдел ЗАГС администрации Козловского района Чувашской Республики, причина смерти Цыганова Н.Л. - неуточненная причина смерти. В связи с этим, Банк считает, что отказ АО СК «РСХБ-Страхование» в осуществлении страховой выплаты является необоснованным. Ссылаясь на указанные обстоятельства и нормы законодательства, просит: Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с наследника Цыганова Н.Л. – Федоровой Л.Л. задолженность по?кредитному договору <число> от <дата> в размере 47 260,76 рублей, в том числе основной долг - 44 595,75 рублей, проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> - 2 665,01 рублей, и далее проценты за пользование кредитом, начисленные с <дата> по день фактической оплаты основного долга, но не далее <дата>. Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» задолженность по кредитному договору <число> от <дата> в размере 45 056,37 рублей, в том числе основной долг-44 595,75 рублей, проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> - 460,62 рублей. Взыскать с Ответчиков по данному делу в пользу истца денежные средства в размере 1617,82 рублей - оплаченную госпошлину.

Представитель истца АО "Россельхозбанк" в суд не явился. В адресованном суду ходатайстве ФИО4, действующий от имени Банка в пределах предоставленных полномочий на основании доверенности от <дата>, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя Банка, указал. что исковые требования поддерживает в полном объеме, просит удовлетворить.

Ответчик Федорова Л.Л. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что она не является наследником Цыганова Н.Л., ее брат Цыганов Н.Л. проживал последние несколько лет в принадлежащем ей на праве собственности доме по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, так как ему негде было жить. Какую-либо собственность, в том числе долю в ее доме, он не имел, наследственного имущества у него не было, с заявлениями к нотариусу по поводу наследственного имущества после его смерти никто не обращался.

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в своих возражениях на иск просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, а также отказать в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование» в полном объеме, так как на момент присоединения к Программе страхования Заёмщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по Договору, поскольку в силу п. 1.7 Договора страхования не подлежат страхованию лица, страдающие в том числе заболеваниями сердца, легких. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Подписывая Заявление на подключение к Программе страхования, Цыганов Н.Л. указал, что на момент подписания Заявления он не страдает от заболеваний сердца, никогда не был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия. В адрес Страховщика поступило заявление Выгодоприобретателя по Договору страхования (АО «Россельхозбанк») по факту смерти Цыганова Н.Л. Согласно выписке из медицинской карты, выданной БУ ЧР «Козловская ЦРБ им. И.Е. Виноградова» Цыганов Н.Л. с 2015 года страдал от хронической обструктивной болезни легких. Таким образом, документально подтверждено, что на момент присоединения к Программе страхования Цыганов Н.Л. не подлежал страхованию по Программе страхования в рамках Договора страхования. В порядке п. 1.7 Договора страхования Страховщик уведомил Банк об исключении Цыганов Н.Л. из Программы страхования. Заявленное событие (смерть Заёмщика) в любом случае не относится к страховому случаю по Договору страхования. В соответствии с п. 3.11.1.3 Договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования, не является страховым случаем, и Страховщик не осуществляет выплаты по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» по событиям, произошедшим по причине, связанной с: - заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевшим место до начала или после окончания в отношении Застрахованного лица периода действия Договора страхования. Письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно- следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и заболеванием, послужившим причиной его смерти. Таким образом, заявленное событие - смерть в результате заболевания, развившегося до начала распространения на Цыганова Н.Л. действия Договора страхования, не подпадает под понятие страховые случаи/риски.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика Федорову Л.Л., исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, положения ст. 807 ч. 1, ст. 809 ч. 1, ст. 819 ГК Российской Федерации определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, и из материалов дела следует, что <дата> между АО «Россельхозбанк» и Цыгановым Н.Л. заключен кредитный договор – Соглашение <число>, по условиям которого Банк предоставил Цыганову Н.Л. кредит в размере 75000,00 руб. на срок до <дата> под 13% годовых за пользование кредитом.

Указанный договор состоит из анкеты-заявления заемщика на получение кредита, индивидуальных условий потребительского кредита, графика погашения кредита, правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Из индивидуальных условий потребительского кредита следует, что Цыганов Н.Л. был ознакомлен с условиями пользования договора и обязался их выполнять, о чем свидетельствуют его подписи.

Цыганов Н.Л. обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи (п. 1 - 6 индивидуальных условий).

Сторонами в договоре установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Кредитный договор, график платежей сторонами кредитного договора подписан, никем не оспаривается.

Кредитным договором (п. 6), графиком платежей, установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно аннуитентными платежами по 15-м числам, количество платежей 60.

Суд установил, что Банк свои обязательства перед Цыгановым Н.Л. по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, <дата> перечислил денежные средства в размере 75000 рублей на счет, открытый на имя заемщика, что подтверждается банковским ордером <число> от <дата>, и сторонами не оспаривается.

Согласно свидетельству о смерти (II-РЛ <число>) Цыганов Н.Л. умер <дата>.

В связи с чем, исполнение кредитных обязательств со стороны заемщика Цыганова Н.Л. прекратилось, по состоянию на <дата> сформирована задолженность по кредитному договору, что подтверждается выписками по лицевому счету и расчетами задолженности.

По расчету, представленному банком, по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору - Соглашению <число> от <дата> составила 47 260,76 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 44595, 75 руб., по процентам за пользование кредитом -2 665,01 руб.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов, суд находит правильным, отвечающим условиям кредитных договоров. Ответчиками данные расчеты в нарушение положений ст. 56 ГПК Российской Федерации не оспорены, иной расчет не предоставлен, данных о том, что задолженность погашена, судом не установлено.

Из Акта судебно-медицинского исследования трупа <число>, произведенного 15.11.2021г.-15.12.2021г. в Козловском межрайонном отделении судебно-медицинской экспертизы, на умершего Цыганова Н.Л. и медицинского свидетельства о смерти серии 97 <число>, выписанного <дата> взамен предварительного на умершего Цыганова Н.Л. следует, что его смерть наступила от хронической обструктивной легочной болезни - хронического обструктивного бронхита, хронического диффузного пневмосклероза, хронической обструктивной эмфизем; легких.

Истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору к ответчику Федоровой Л.Л., как к наследнику должника Цыганова Н.Л.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 ГК РФ (ред. от 18.03.2019) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ (ред. от 18.03.2019) при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ (ред. от 18.03.2019) наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 3 статьи 1175 ГК РФ (ред. от 18.03.2019) кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ (ред. от 16.12.2019) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований статьи 418, статей 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1141 ГК РФ (ред. от 16.12.2019) наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 1152 ГК РФ (ред. от 16.12.2019) для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 1153 ГК РФ (ред. от 16.12.2019) принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Если заявление наследника передается нотариусу другим лицом или пересылается по почте, подпись наследника на заявлении должна быть засвидетельствована нотариусом, должностным лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия (пункт 7 статьи 1125), или лицом, уполномоченным удостоверять доверенности в соответствии с пунктом 3 статьи 185.1 настоящего Кодекса.

Принятие наследства через представителя возможно, если в доверенности специально предусмотрено полномочие на принятие наследства. Для принятия наследства законным представителем доверенность не требуется.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников. Данные обязательства прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Такой подход определен в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".

Из ответа на судебный запрос нотариуса нотариального округа: Козловский Чувашской Республики ФИО6 следует, что наследственного дела на имущество умершего <дата> гр. Цыганова Николая Леонидовича, <дата> года рождения, не имеется.

Из справки ЗАГС администрации Козловского муниципального округа Чувашской Республики <число> от <дата> следует, что <дата> прекращен брак между Цыгановым Н.Л. и ФИО7, имеются дети ФИО8 и ФИО9

Из уведомления Федеральной службы государственной Регистрации, кадастра и картографии от <дата>г. № КУВИ-001/2023-102174946 следует, что в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о наличии недвижимости у Цыганова Н.Л.

Из ответа МВД по Чувашской Республике от <дата> следует, что транспортных средств, зарегистрированных за Цыгановым Н.Л., не имеется.

Согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) от <дата>, на имя Цыганова Н.Л. счета не открывались, банковские карты не выпускались, договоры депозита (вклада) не заключались.

Согласно ответу ПАО "Сбербанк России" <число>H00300155858N от <дата>, на имя Цыганова Н.Л. открыт счет: <число> от <дата>, остаток по счету на <дата> составляет 0,00 рублей.

В силу пункта 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Поскольку заемщик Цыганов Н.Л. умер, его наследство ответчиком Федоровой Л.Л. не принято, наследников, принявших наследство не имеется, при этом принятие наследства исключено в силу его отсутствия, в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к Федоровой Л.Л. о взыскании задолженности задолженность по?кредитному договору <число> от <дата> в размере 47 260,76 рублей, в том числе основного долга- 44 595,75 рублей, процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> - 2 665,01 рублей, и далее процентов за пользование кредитом, начисленных с <дата> по день фактической оплаты основного долга, но не далее <дата>, а также расходов по уплате государственной пошлины, должно быть отказано.

Рассматривая исковые требования АО «Россельхозбанк» к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании с ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» задолженность по кредитному договору <число> от <дата> в размере 45 056,37 рублей, в том числе основной долг-44 595,75 рублей, проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> - 460,62 рублей, а также 1617,82 рублей - оплаченную госпошлину, суд считает, что исковые требования к ответчику АО «СК «РСХБ-Страхование» также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора - Соглашения <число> от <дата> заемщиком Цыгановым Н.Л. подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее также Программа). В соответствии с Программой, срок страхования - до полного погашения задолженности по кредиту. Выгодоприобретателем назначен Банк на сумму фактической задолженности на дату наступления страхового случая (п. 5 Заявления).

Подписывая Заявление, Заемщик Цыганов Н.Л. подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО "СК "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования, а также в п. 1 Заявления указал, что на момент подписания Заявления он не страдает от заболеваний легких. При этом он указал, что ему известно, что если будет установлено, что он в момент присоединения к Договору страхования подпадал под любую из категорий, перечисленных в п. 1 настоящего Заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении него с момента распространения на него действия договора страхования.

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5), являющегося Приложением к Договору коллективного страхования, страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как Исключения в Программе страхования №5: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившие в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Согласно Исключениям в Программе страхования №5, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы, в том числе заболеванием или последствием заболевания/несчастного случая, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

На основании п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

АО «Россельхозбанк» письмом от <дата> обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с требованием осуществить страховую выплату в связи с наступлением страхового случая.

АО СК «РСХБ-Страхование» письмом <число> от <дата> отказало истцу в страховой выплате, в связи с тем, что Договор страхования в отношении Цыганова Н.Л. является незаключенным, Цыганов Н.Л. исключен из списка застрахованных лиц за период с <дата> по <дата>, по причине того, что Цыганов Н.Л. с 2015 года страдал от хронической обструктивной болезни легких.

Выпиской БУ ЧР «Козловская ЦРБ им. И.Е. Виноградова» МЗ ЧР из медицинской карты пациента Цыганова Н.Л. от <дата> подтверждается, что Цыганов Н.Л. с 2015 года страдал хронической обструктивной болезнью легких.

При таких обстоятельствах суд соглашается с доводами ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование», что письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно- следственная связь между диагностированным у застрахованного лица Цыганова Н.Л. до присоединения к Программе страхования заболеванием и заболеванием, послужившим причиной его смерти. Заявленное событие - смерть в результате заболевания, развившегося до начала распространения на Цыганова Н.Л. действия Договора страхования, не подпадает под понятие страховые случаи/риски, а сам Договор страхования считается незаключенным.

При изложенных обстоятельствах исковые требования АО «Россельхозбанк» к АО «СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору также не подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу АО «Россельхозбанк» отказано, оснований для взыскания с ответчиков Федоровой Л.Л. и АО «СК «РСХБ-Страхование» судебных расходов истца по оплате государственной пошлины в размере 1617 руб. 82 коп. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Федоровой Людмиле Леонидовне и Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору <число> от <дата> и судебных расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Козловский районный суд Чувашской Республики.

Судья                         Степанова Т.И.

Мотивированное решение составлено 22 августа 2023 года.