Решение по делу № 33-4091/2024 от 06.05.2024

УИД: 56RS0018-01-2023-012211-24

дело № 33-4091/2024

(2-1493/2024)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Оренбург 27 июня 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Р.А. Данилевского, судей областного суда Е.П. Зудерман, И.И.Сенякина, при секретарях судебного заседания О.П. Герасимовой, К.О. Ямщиковой, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей и финансовых услуг,

по апелляционной жалобе Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» на решение Ленинского районного суда (адрес) от (дата).

Заслушав доклад судьи Р.А. Данилевского, выслушав пояснения представителя истца Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» – А.А. Салынских, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика финансового уполномоченного по правам потребителей и финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В.К. – А.В. Федорова, а также третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора В.К. К., полагавших, что решение суда является законным и обоснованным, судебная коллегия

установила:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с указанным иском. В его обоснование оно указало, что решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг № от (дата), были частично удовлетворены требования заявителя В.К. К. и с него (Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк») взысканы денежные средства в размере ***.

Между тем, полагает, что данное решение финансового уполномоченного от (дата) незаконным и обоснованным по следующим основаниям.

(дата) между ним и В.К. К. был заключён договор срочного банковского вклада «Доходный» № посредствам присоединения к условиям размещения вкладов на следующих условиях: сумма вклада – ***, срок *** дней, под *** % годовых.

Постановлением судебного пристава-исполнителя отдела судебных приставов (адрес) от (дата) обращено взыскание на денежные средства В.К. К. в размере ***.

Указывает, что взаимодействие с Федеральной службой судебных приставов по постановлениям об обращении взыскания /отмене обращения взыскания, поступившим в Банк в электронном виде по электронным канал связи, осуществляется в автоматическом режиме. Не исполнить исполнительный документ полностью, Банк или иная кредитная организация может только в случае отсутствия на счетах должника денежных средств, либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или, когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами.

Учитывая условия размещения вклада, а также отсутствие в Банке постановления об отмене мер взыскания на момент исполнения постановления судебного пристава-исполнителя отдела судебных приставов (адрес) от (дата), требование было исполнено (дата), и со счёта произведено перечисление денежных средств в размере ***, согласно требованиям данного постановления. В связи с досрочным расторжением договора вклада, проценты были перечислены по ставке «До востребования» (сумма составила ***).

(дата) Главное управление Федеральной службы судебных приставов по (адрес) осуществило возврат ранее перечисленных по постановлению от (дата) денежных средств в размере *** на Счёт 2.

Считают, что нарушения со стороны Банка отсутствуют, поскольку условиями размещения вкладов и договором вклада не установлена обязанность Банка по информированию клиента о досрочном расторжении договора вклада, произошедшего по причине поступления в Банк исполнительного документа. На момент исполнения требований исполнительный документ являлся действующим, у Банка отсутствовали основания для оставления исполнительного документа без исполнения.

В связи с указанными обстоятельствами Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк», просило суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от (дата) № по обращению В.К. К..

В процессе рассмотрения требований определением Ленинского районного суда (адрес) от (дата) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Главное управление Федеральной службы судебных приставов по (адрес).

Решением Ленинского районного суда (адрес) от (дата) в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от (дата) по обращению В.К. К., отказано.

С указанным решением суда не согласился истец – Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк». В апелляционной жалобе, ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда, на неверное установление фактических обстоятельств дела, просит его отменить, удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В возражениях на апелляционную жалобу финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – Главного управления Федеральной службы судебных приставов по (адрес), участие не принимал, о дате, месте и времени его проведения был извещен надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки суду не сообщил.

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело было рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – Главного управления Федеральной службы судебных приставов по (адрес).

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов настоящего дела, (дата) между В.К. К. и Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» заключён договор срочного банковского вклада «Доходный» №, на следующих условиях: сумма вклада – ***, срок размещения вклада – *** календарных дней; дата возврата вклада – (дата), процентная ставка – *** % годовых; периодичность выплаты процентов – в конце срока размещения вклада; способ выплаты процентов – путем зачисления на счёт вклада №, открытый заявителем в Акционерном обществе «Российский сельскохозяйственный банк»; расходные операции по вкладу не предусмотрены, неснижаемый остаток по вкладу не установлен; в случае возврата до истечении срока размещения вклада – всей суммы вклада либо его части (если не предусмотрены расходные операции по вкладу) или части вклада (если не предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования», действующей в Финансовой организации на дату возврата; автоматическая пролонгация предусмотрена на условиях и под процентную ставку, действующих в финансовой организации на дату пролонгации.

В рамках договора вклада, В.К. К. был открыт в Акционерном обществе «Российский сельскохозяйственный банк» счёт вклада №**********4264, счёт сопровождения для осуществления расходных операций №

(дата) на счёт вклада № зачислены денежные средства в размере ***, что подтверждается выпиской по счёту вклада за период с (дата) по (дата).

(дата) в Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» посредствам системы электронного документооборота поступило постановление судебного пристава-исполнителя отдела (адрес) от (дата) об обращении взыскания на денежные средства, вынесенное в рамках исполнительного производства № от (дата), в отношении должника В.К. К. в размере ***, находящиеся на счёте вклада № и счёте №

Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» во исполнение постановления об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах и вкладов, (дата) были списаны денежные средства со счёта вклада № В.К. К. в размере ***.

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» произвело перерасчёт процентов по банковскому вкладу «Доходный» № по ставке вклада «До востребования» и (дата) начислило на счёт № денежные средства в размере ***, в связи с расторжением договора банковского вклада «Доходный» № №, (дата) перечислило денежную сумму в размере *** совместно с перерасчётом процентов, на счёт №

(дата) денежные средства в размере *** зачислены на счёт № открытый на имя В.К. К. с указанием содержания операции «возврат денежных средств по платежному поручению № от (дата) год, В.К. К.», что подтверждается выпиской по данному счёту.

(дата) В.К. К. в адрес Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» направлена претензия, содержащая требование о выплате недоплаченных процентов по договору вклада в размере ***, в удовлетворении которой банком было отказано.

(дата) В.К. К. обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, который своим решением его требования удовлетворил и взыскал с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу заявителя денежные средства в размере ***.

Принимая обжалуемое решение № от (дата), финансовый уполномоченный указал, что условиями договора банковского вклада не предусмотрено, что в случае обращения взыскания на денежные средства на счёте вклада на основании исполнительных документов в соответствии с требованиями законодательства в рамках Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и расторжения договора вклада, процентная ставка меняется. Приняв во внимание сумму вклада; срок с момента заключения и до досрочного списания денежных средств; сумму, на которую вклад уменьшился в результате обращения взыскания на денежные средства; размер процентов, выплаченных по условиям вклада «До востребования», Финансовый уполномоченный признал действия Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» недобросовестными.

Согласно ответу, предоставленного судебным приставом-исполнителем отдела судебных приставов (адрес) в производстве отдела судебных приставов (адрес) находилось на исполнении исполнительное производство №-ИП от (дата), возбужденное на основании выданного мировым судьей судебного участка № (адрес) решения о взыскании с В.К. К. в пользу Межрайонной инспекции Федеральной налоговой службы России № по (адрес) государственной пошлины в размере ***. В рамках исполнительного производства было установлено, что на имя В.К. К. в Акционерном обществе «Российский сельскохозяйственный банк» открыты счета. (дата) судебным приставом было вынесено постановление об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах в Акционерном обществе «Российский сельскохозяйственный банк», которое направлено посредством электронного документооборота в банк, что подтверждается СМЭВ (дата) в 16 часов 48 минут. (дата) год в связи с поступлением на счёт временного распоряжения отдела судебных приставов (адрес) денежных средств, достаточных для полного погашения задолженности по исполнительному документу, судебным приставом-исполнителем вынесено постановление об отмене постановления об обращении взыскания на денежные средства должника. Постановление также направлено посредством электронного документооборота и принято Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» (дата) в 20.36.06 часов. (дата) после отмены постановления об обращении взыскания на денежные средства на счёт временного распоряжения отдела судебных приставов (адрес) поступили денежные средства в размере ***, списанные со счета В.К. К., открытого в Акционерном обществе «Российский сельскохозяйственный банк», которые (дата) возвращены на счёт списания.

Разрешая требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» суд первой инстанции исходя из того, что положения договора о вкладе не содержат дополнительных условий о процентной ставке либо порядке её определения в случае обращения взыскания на денежные средства на счете вклада на основании исполнительных документов и расторжении договора вклада, учитывая, что потребить является экономически более слабой стороной в отношении с банком, пришёл к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк».

Вместе с тем, судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции не соглашается и полагает, что они сделаны с существенным нарушением норм материального права, регулирующих возникшие спорные правоотношения. К такому выводу судебная коллегия приходит исходя из следующего.

Согласно абзацу 1 статьи 36 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» вклад – денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или её часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Пунктом 5 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Положениями части 5 статьи 70 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, о чём в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

В силу абзацев 3 и 4 статьи 27 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации. Кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, из приведенных положений действующего законодательства следует, что Банк как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам клиентов, осуществляющий их с определенной степенью риска, должен нести ответственность в виде возмещения убытков, причиненных неправомерным списанием принадлежащих клиенту денежных средств, как за ненадлежащим образом оказанную услугу.

Аналогичная позиция изложена Верховным Судом Российской Федерации в определении от 28 апреля 2015 года №18-КГ15-48.

В рассматриваемом случае, согласно заявлению В.К. К. на открытие срочного банковского вклада «Доходный» от (дата), он присоединился к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в Акционерном обществе «Российский сельскохозяйственный банк» в порядке предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации; с действующими Условиями и Тарифами В.К. К. ознакомлен и согласен.

Согласно пункту 5.5 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в Акционерном обществе «Российский сельскохозяйственный банк», при досрочном востребовании всей суммы вклада либо его части, в результате которой остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным договором, за фактическое время нахождения средств вкладе исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств. При этом сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется на счет вкладчика по обслуживанию вклада, депозитный счёт закрывается.

Пунктом 6.2.8 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в Акционерном обществе «Российский сельскохозяйственный банк», предусмотрено списывать без дополнительного распоряжения и согласия вкладчика в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, договором денежные средства, находящиеся на депозитном счёте в том числе денежные средства, взыскиваемые с Вкладчика на основании исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации.

В части списания без дополнительного распоряжения (согласия) вкладчика денежных средств с депозитного счёта, условие является заранее данным акцептом вкладчика в отношении расчётных документов банка, выставляемых банком по вышеуказанным обстоятельствам, без ограничения по их сумме и количеству расчётных документов банка. При этом, проценты по вкладу начисляются в порядке и условиях, предусмотренных пунктом 5.5 Условий банка.

Из материалов настоящего дела следует и установлено судом первой инстанции, что Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» произвело списание денежных средств со счёта по вкладу В.К. К. в предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации случае, а именно на основании постановления судебного пристава-исполнителя.

Как следует из банковской выписки по счёту вклада, открытого на имя В.К. К., его размер стал меньше минимальной суммы вклада, установленной условиями заключенного между сторонами договора банковского вклада, при этом доказательств неправомерного списания Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» принадлежащих В.К. К. денежных средств, в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что действия Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» по списанию денежных средств со счёта по вкладу В.К. К. не противоречат вышеуказанным условиям договора срочного банковского вклада согласованных между сторонами и были основаны на постановлении судебного пристава-исполнителя, оснований для взыскания с банка процентов, установленных договором вклада, в размере ***% процентов годовых, не имелось, поскольку при досрочном востребовании части вклада взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) проценты выплачиваются по ставке «До востребования», что и было сделано банком.

Обстоятельства того, что Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» произвело списание денежных средств после получения постановления пристава-исполнителя об отмене постановления об обращения взыскания на денежные средства, ничем не подтверждены. Так, согласно скриншоту информационной системы Федеральной службы судебных приставов, приложенных к справке о движении исполнительных документов, постановление об отмене постановления об обращении взыскания на денежные средства (дата) было передано в систему, обеспечивающую доставку данных постановлений и имеется отметка о том, что оно принято данной системой. Сведений о том, что данное постановление было получено Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк», вопреки выводам суда первой инстанции, в данном скриншоте не содержится. Иных доказательств, которые бы достоверно подтверждали факт получения банком копии постановления в электронном виде, представлено не было. При этом, согласно ответу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк», копия указанного постановления в электронном виде в адрес банка не поступала.

Таким образом, решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда (адрес) от (дата) отменить. Принять по делу новое решение, которым исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей и финансовых услуг, удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от (дата) № по обращению В.К.К. о взыскании с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу В.К.К. денежных средств в сумме ***, отменить.

Председательствующий Р.А. Данилевский

Судьи Е.П. Зудерман

И.И. Сенякин

Мотивированное апелляционное определение составлено 15 июля 2024 года.