Решение по делу № 2-816/2023 от 17.08.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2023 года                                  город Киров

Нововятский районный суд города Кирова в составе:

председательствующего судьи Елькиной Е.А.,

при секретаре Дудиной Л.В.,

с участием представителя истца Голышева С.А. - адвоката Санниковой О.А., представителя ответчика, действующего на основании доверенности, Рысева А.В., третьего лица Голышева Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-816/2023 (43RS0004-01-2023-000159-96) по иску Голышева С.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Газпром страхование" о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Голышев С.А. (далее – истец) обратился в суд с указанным заявлением, с учетом уточнений просит взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Газпром страхование" (далее - ООО СК «Газпром страхование», ответчик) страховое возмещение в размере 274340 руб.

В обоснование требований указал, что Г.А.В. (страхователь) – <данные изъяты> истца, был застрахован на условиях Договора страхования от несчастного случая и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «<данные изъяты>» и ОАО «<данные изъяты>». Предметом договора выступали следующие страховые риски: постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, и смерть в результате несчастного случая и болезни. В период действия договора наступил страховой случай. В результате <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ Г.А.В. МСЭ определена <данные изъяты> группа инвалидности бессрочно. ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Г.А.В., причиной смерти согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ явился <данные изъяты>. Истец является наследником по закону первой очереди в <данные изъяты> доле после смерти Г.А.В. Наследниками первой очереди также являются: Голышева Ю.В. – супруга, Голышев К.А. и Голышев Е.А. – дети. ДД.ММ.ГГГГ Голышева Ю.В. обращалась в ПАО «<данные изъяты>» с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая – инвалидности <данные изъяты> группы, однако ООО СК «Газпром страхование» на данное заявление ответа не дал. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о признании события страховым случаем по риску «Смерть» и осуществлении страховой выплаты по договору страхования, однако, ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился с аналогичным заявлением, на которое также получил отказ. ДД.ММ.ГГГГ Голышев С.А. обратился к ООО СК «Газпром страхование» с заявлением об осуществлении страховой выплаты по риску «Инвалидность», однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения. В ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному для урегулирования вопроса в досудебном порядке, однако 10.10.2022 получил от него отказ. ДД.ММ.ГГГГ Голышев С.А. обратился с претензией к ответчику ООО СК «Газпром страхование» о выплате страхового возмещения по риску «Инвалидность», ДД.ММ.ГГГГ ответчик в данной выплате отказал. В ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному для урегулирования вопроса в досудебном порядке, однако 19.01.2023 получил от него отказ. Ввиду невозможности урегулирования спора в досудебном порядке истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Определением суда от 21.02.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены ПАО «Восточный», уполномоченные по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В., Максимова С.В.

В судебном заседании представитель Голышева С.А. - адвокат Санникова О.А. требования иска поддержала, настаивала на его удовлетворении. Суду пояснила, что в момент заключения кредитного договора Голышеву А.В. также была предоставлена кредитная карта, однако самостоятельного кредитного договора по кредитной карте не было заключено, считает это единым договором. Заключено два кредитных договора и два договора страхования, по каждому из которых истец просит взыскать страховое возмещение по рискам «Инвалидность» и «Смерть», так как в период действия договора страхования наступили оба страховых случая, в результате <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ Г.А.В. установлена <данные изъяты> группа инвалидности бессрочно, впоследствии наступила смерть. Просила взыскать с ответчика в пользу Голышева С.А. страховое возмещение по договорам страхования в размере 200000 руб. и 74340 руб.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование», действующий на основании доверенности, Рысев А.В. исковые требования не признал, дополнительно указал на наличие двух кредитных договоров, при заключении каждого из которых были заключены договоры страхования на одних и тех же условиях в рамках одного договора страхования с банком по одним правилам страхования. Пояснил, что программа страхования состоит из договора страхования, Правил страхования от несчастных случаев и болезней, условий страхования, которые находятся в общем доступе. Указал также на отсутствие прижизненного волеизъявления Голышева А.В. на получение страховой выплаты в связи с установлением <данные изъяты> группы инвалидности, поэтому ООО СК «Газпром Страхование» не располагает правовыми основаниями для осуществления наследникам застрахованного лица страховой выплаты по данному событию. В состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Таким образом, требования Голышева С.А. удовлетворению не подлежат. В дополнениях к отзыву на исковое заявление указал, что согласно медицинскому свидетельству о смерти имеющееся у Голышева А.В. заболевание, которым он страдал около <данные изъяты> до заключения договора страхования, явилось причиной его смерти.

В судебном заседании третье лицо Голышев Е.А. требования истца поддержал, просил их удовлетворить, в связи с необходимостью погашения кредитной задолженности.

Истец Голышев С.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия.

Третьи лица Голышева Ю.В., Голышев К.А. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Третье лицо нотариус Филимонова Т.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просит о рассмотрении дела без ее участия.

Третьи лица уполномоченные по правам потребителей Финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. и Максимова С.В. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без своего участия.

Представитель третьего лица ПАО «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без своего участия.

Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании части 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

18.04.2013 между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и открытым акционерным обществом «<данные изъяты>» заключен договор страхования от несчастного случая и болезней № №.

Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя, указанные в Списке (Реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 настоящего Договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованным на условиях настоящего Договора страхования в письменном заявлении (пункт 1.2 Договора).

Судом установлено, что 01.03.2018 между ПАО «<данные изъяты>» и Г.А.В. заключен кредитный договор № № с кредитным лимитом 74340 руб., сроком возврата до востребования, с процентной ставкой за проведение безналичных операций 22,7% годовых, за проведение наличных операций 31,3% годовых. Размер минимального ежемесячного платежа установлен в сумме 3892 руб. По условиям договора банк открыл заемщику банковский счет, а также выпустил кредитную карту.

01.03.2018 между ПАО «<данные изъяты>» и Голышевым А.В. заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого заемщику установлен лимит кредитования в размере 30000 руб., при погашении кредита доступный лимит кредитования возобновляется до первоначального размера. Установленный лимит кредитования – 200000 руб. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования.

Номер кредитного договора № был присвоен после активации карты ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской с лицевого счета, согласно которой банком были перечислены денежные средства в сумме 30000 руб.

Кредитный договор № № является кросс-продуктом, оформленным дополнительно к основному договору кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ, видом кредита по договору кредитования № № является «Кредитная карта «Просто».

При оформлении кредитного договора № № ДД.ММ.ГГГГ застрахованным Г.А.В. было подано заявление на присоединение к Программе Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации.

На основании заявления на присоединение к Программе страхования Г.А.В. был включен в Список (Реестр) застрахованных лиц, согласно которому Г.А.В. является застрахованным при взятии кредитного договора № № сроком на 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 74340 руб.

Из Списка (Реестра) застрахованных лиц по кредитному договору № № следует, что Г.А.В. на основании его заявления был присоединен к Программе страхования сроком на 12 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 200000 руб.

Из выписки по лицевому счету кредитного договора № № следует, что ежемесячно производились зачисления на счет для оплаты за присоединение к страховой программе.

Из выписки по лицевому счету кредитного договора № № также следует, что ежемесячно производились зачисления на счет для оплаты за присоединение к страховой программе.

ДД.ММ.ГГГГ Голышева Ю.В. обратилась в ПАО «<данные изъяты>» с заявлением об освобождении ее супруга Г.А.В., имеющего <данные изъяты> группу инвалидности, от исполнения кредитных обязательств воспользовавшись страховым возмещением.

ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо Г.А.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ Нововятским подразделением Кировского городского отдела ЗАГС министерства юстиции Кировской области (минюст Кировской области) Российской Федерации серия №.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, выданному нотариусом Кировского нотариального округа Кировской области Ф.Т.В., истец Голышев С.А. является наследником имущества Г.А.В. в ? доле. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство состоит из: ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

На ? долю в праве общей долевой собственности на вышеуказанную квартиру и ? долю в общем совместном имуществе супругов нотариусом Кировского нотариального округа Кировской области Ф.Т.В. выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ Голышевой Ю.В.

14.02.2022 публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" реорганизовано в форме присоединения к публичному акционерному обществу "Совкомбанк", правопреемником ПАО КБ "Восточный" является ПАО "Совкомбанк".

Решением Нововятского районного суда г. Кирова от 06.04.2022 с Голышевой Ю.В., Голышева С.А., Голышева Е.А., Голышева К.А. в пользу ПАО КБ "Восточный" взыскана задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 29129 руб. 60 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1073 руб. 89 коп., всего взыскано 30203 руб. 49 коп.

Решением Нововятского районного суда г. Кирова от 19.04.2022 с Голышевой Ю.В., Голышева С.А., Голышева Е.А., Голышева К.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» в пределах стоимости наследственного имущества солидарно взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в сумме 170 092 рублей 25 копеек, судебные расходы, в виде уплаченной государственной пошлины, в сумме 4601 рублей 89 копеек, всего – 174 694 рубля 14 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» уведомило Голышева С.А., являющегося наследником застрахованного, о рассмотрении его заявления № № от ДД.ММ.ГГГГ о наступлении страхового события – смерти в результате <данные изъяты> Г.А.В. по договору страхования «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (уникальный номер страхования №), срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и отсутствии правовых оснований для страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем по риску смерть в результате болезни согласно пункту 2.4.4 Особых условий по страховому продукту «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», так как из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между смертью застрахованного и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» уведомило Голышева С.А. о рассмотрении его претензии № № от ДД.ММ.ГГГГ, повторной проверке материалов убытка по доводам претензии и отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» уведомило Голышева С.А. о рассмотрении его претензии № № от ДД.ММ.ГГГГ и отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения по результатам повторной проверки материалов убытка по доводам претензии, уведомило о том, что в части требования о страховой выплате по риску «Инвалидность» зарегистрировано выплатное дело №.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» уведомило Голышева С.А. о рассмотрении его заявления № № от ДД.ММ.ГГГГ о наступлении события, обладающего признаками страхового случая – постоянная утрата трудоспособности с установлением <данные изъяты> группы инвалидности Г.А.В. и отсутствии оснований для осуществления наследникам застрахованного лица страховой выплаты ввиду отсутствия прижизненного волеизъявления Г.А.В. на получение страховой выплаты в связи с установлением <данные изъяты> группы инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» уведомило Голышева С.А. о рассмотрении обращения № № от ДД.ММ.ГГГГ и отсутствии оснований для выплаты наследникам застрахованного лица страховой выплаты по событию «Инвалидность» ввиду отсутствия прижизненного волеизъявления Г.А.В. на получение страховой выплаты в связи с установлением <данные изъяты> группы инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» уведомило Голышева С.А. о рассмотрении претензии № № от ДД.ММ.ГГГГ и отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № У№ от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требований Голышева С.А. к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования по риску «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни» отказано. Требование Голышева С.А. о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования по риску «Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни» оставлено без рассмотрения ввиду необращения заявителя в финансовую организацию с требованием о страховой выплате в связи с наступившим событием по риску «Инвалидность» в порядке, предусмотренном статьей 16 Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования Голышева С.А. к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой выплаты по риску «Инвалидность» договора добровольного страхования отказано.

Голышевым С.А. подано настоящее исковое заявление о взыскании страхового возмещения в рамках договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ООО СК «Газпром страхование»).

В соответствии с пунктом 1.4 договора № № от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему договору не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора: являются инвалидами I или II группы, страдают стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), состоят на учете по этому поводу в психоневрологическом диспансере; являются носителями ВИЧ-инфекции, СПИДа, употребляют наркотики, токсические вещества, страдают алкоголизмом, состоят по любой из указанных причин на диспансерном учете, больны злокачественными новообразованиями (в том числе злокачественными болезнями крови и кроветворных органов).

Право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования, но не более размера страховой суммы (при условии, что имеется письменное волеизъявление застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем). Выгодоприобретателем в части разницы между страховой суммой и суммой неисполненного денежного обязательства застрахованного является застрахованный (пункт 1.5 Договора).

В соответствии с пунктом 2.2 Договора страховыми случаями признаются следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

В силу пункта 2.4.4 Договора события, перечисленные в пункте 2.2 Договора, не являются страховыми случаями, если они возникли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.

Согласно пункту 1.10 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.

В соответствии с пунктами 2.1.1, 2.1.2 Условий страхования программа предусматривает страховую защиту на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни

В силу пункта 3.1.4 Условий страхования события, указанные в пунктах 2.1.1 – 2.1.2 не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.

Аналогичные положения содержатся в пункте 5.1.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных 02.08.2010.

Согласно пункту 6.1 Условий страхования при возникновении события, обладающего признаками страхового случая, застрахованный обязан не позднее 30 дней с момента его наступления направить банку письменное уведомление.

В пункте 2 заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» Г.А.В. выразил согласие быть застрахованным, просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 4 заявления Г.А.В. выразил согласие с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении него, либо в случае его смерти – наследниками по закону в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Из пункта 10 заявления следует, что Г.А.В. уполномочил любое медицинское учреждение передавать банку, страховщику полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, отказавшись от каких-либо претензий в отношении указанной передачи.

Выразил согласие с тем, что в случае дачи им ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, Договор страхования в отношении него будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении него (пункт 11 Договора).

Согласно пункту 13 заявления Г.А.В. был ознакомлен с Программой страхования, Тарифами банка, возражений не имел и принял на себя обязательства их выполнять. Ознакомлен с тем, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Г.А.В. была установлена инвалидность <данные изъяты> группы по причине <данные изъяты> заболевания бессрочно, что подтверждается справкой <данные изъяты> № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из амбулаторной карты, выданной КОГБУЗ «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ Г.А.В. установлен диагноз: <данные изъяты>.

Из медицинского свидетельства о смерти серии №, выданного КОГБУЗ «<данные изъяты>» следует, что причиной смерти Г.А.В. явились <данные изъяты>. Также в медицинском свидетельстве о смерти указано, что <данные изъяты> Г.А.В. страдал <данные изъяты>.

Таким образом, на дату оформления заявления на страхование, у Г.А.В. уже было диагностировано заболевание, находящееся в причинно-следственной связи со смертью застрахованного лица, следовательно, с учетом согласованных сторонами условий договора страхования заявленное событие является исключением из ответственности страховщика по риску "Смерть", соответственно, у ответчика оснований для выплаты страхового возмещения не имелось.

При этом сторонами не оспаривается, что смерть Г.А.В. наступила в результате имеющегося у него заболевания «<данные изъяты>», от проведения по делу судебной экспертизы на предмет причинно-следственной связи между имеющимся у Г.А.В.. заболевания и причиной смерти стороны отказались. Кроме того, вывод о том, что смерть Г.А.В. наступила именно в результате заболевания «<данные изъяты>», в то время как «<данные изъяты>» является лишь следствием прогрессирования заболевания – <данные изъяты>, а не самостоятельным заболеванием, подтверждается также пояснением специалиста – врача-эксперта Отдела медицинской экспертизы по договорам личного страхования Управления контроля качества и защиты прав застрахованных АО «СОГАЗ» Д.И.Ф.

При этом Г.А.В. был в полном объеме проинформирован о перечне событий, при наступлении которых в рамках договора страхования производится страховая выплата, выразил согласие быть застрахованным на соответствующих условиях. О наличии каких-либо заболеваний при заключении договора страхования, страховщика не уведомил. При заполнении заявления Г.А.В.., не обладая достаточными медицинскими познаниями, имел возможность сообщить о случаях его обращения в медицинские учреждения, которые предшествовали заключению договора страхования, учитывая, что Правила и условия страхования, с которыми он был ознакомлен, обязывали его сообщить достоверную информацию о состоянии его здоровья.

Оснований для осуществления страховой выплаты по риску "Инвалидность" Договора страхования также не имеется.

Так, пунктом 4 заявления на страхование предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Следовательно, выгодоприобретателем по риску "Инвалидность" договора страхования является непосредственно и только застрахованное лицо, которое при наступлении страхового случая должно лично обратиться к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, либо лицо, имеющее надлежащие полномочия в силу статьи 182 ГК РФ.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Голышева Ю.В., являющаяся супругой застрахованного лица, обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о том, что Г.А.В. была установлена <данные изъяты> группа инвалидности, просила освободить Г.А.В. от исполнения кредитных обязательств, воспользовавшись страховым возмещением. Каких-либо документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая, представлено не было.

Заявления на страховую выплату в связи с установлением группы инвалидности от самого Г.А.В. либо его представителя по доверенности с комплектом документов, установленных договором страхования, в страховую компанию либо ПАО КБ «Восточный» не поступало.

В силу пункта 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, в состав наследственного имущества могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни являлся сам наследодатель. Право требования страхового возмещения по риску "Инвалидность" договора страхования не перешло от застрахованного лица к истцу в порядке наследования, так как не было реализовано при жизни самим застрахованным лицом.

На основании изложенного требования Голышева С.А. о взыскании страхового возмещения по договорам страхования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Голышева С.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем принесения апелляционной жалобы через Нововятский районный суд г. Кирова.

Судья                    /подпись/             Е.А. Елькина

копия верна:

Судья                                      Е.А. Елькина

Мотивированное решение составлено 22.09.2023