Решение по делу № 2-296/2020 от 26.02.2020

№

                                             Р Е Ш Е Н И Е                                 №

                                 Именем Российской Федерации

    20 апреля 2020 года                                                                    г. Губкин

        Губкинский городской суд Белгородской области в составе:

        председательствующего судьи                                         В. Г. Пастух

        при секретаре                                                                     Е.А. Овсянниковой

        в отсутствие истца Бородихиной И.Г., предоставившей заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, ответчика ООО «Страховая компания Кардиф», просивших о рассмотрении дела в их отсутствие, ПАО «Почта Банк», извещенных о рассмотрении дела в срок и надлежащим образом

                рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бородихиной Ирины Геннадьевны к ООО «Страховая компания Кардиф», ПАО «Почта Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, о перерасчете суммы платежей по кредитному договору

                                                    У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ между Бородихиной И.Г. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № потребительского кредита на сумму 500 000 рублей сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора между Бородихиной И.Г. и ООО «СК Кардиф» заключен сроком на 60 месяцев договор страхования: № по страховой программе «Максимум» страховая премия составила 180 000 рублей.

Кредит предоставлен в соответствии с условиями, страховая премия перечислена банком в ООО «СК Кардиф».

Бородихина И.Г. 06.02.2020 года обратилась в страховую компанию с письменной претензией о возврате уплаченной страховой премии ввиду отказа от исполнения договора страхования, в чем ей было отказано.

Дело инициировано иском Бородихиной И.Г. Истец просила расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ею и ООО «СК КАРДИФ», взыскать с ООО «СК КАРДИФ» часть страховой премии в размере 165000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 80000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 9000 рублей, штраф, предусмотренный законодательством о защите прав потребителей в размере 50% от взысканной суммы; обязать ПАО «Почта Банк» пересчитать суммы платежей по кредитному договору, с учетом суммы возвращенной ей страховой премии, ссылаясь на то, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию ей была навязана. Ее застраховали от тех рисков, под которые она объективно попасть не может. Страховая премия без ее согласия была включена в сумму кредита, о чем она узнала только в феврале 2020 года. Банк не предоставил информации при заключении кредитного договора об условиях заключения кредита без заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

                                                                В материалы дела представлены письменные возражения ответчика ООО «СК КАРДИФ» на исковое заявление, в которых просит в иске отказать в полном объеме.

        Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, оценив их в совокупности, суд признает исковые требования Бородихиной И.Г. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В силу части 1 статьи 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании свободы договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

                                                                В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ) предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. (пункт 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

                                                                Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

                                                                На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

                                                                При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

                                                                В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 02.03.2016) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

                                                                Согласно п. 10 Указания Банка России страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

                                                                В соответствии с Указанием ЦБ РФ N 4500-У от 21.08.2017 года внесены изменения в п. 1 Указания банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" - слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных". Данное Указание вступило в силу с 1 января 2018 года.

    В силу положения ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применятся правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

        Частью 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 940 ГК РФ установлено:

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

                                                                По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор, составными частями которого являются Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита и Тарифы. По условиям указанного договора банк предоставил заемщику кредит 1 в размере 199500 рублей и кредит 2 в размере 500000 рублей (лимит кредитования 699500 руб.), под 16,90% годовых, со сроком возврата - до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-25).

В пункте 9 Индивидуальных условий о предоставлении кредита указано, что обязанность заемщика заключать иные договоры отсутствует, заключение отдельных договоров не требуется.

В соответствии с пунктом 10 Условий не применимо установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Пунктом 17 Индивидуальных условий установлено, что заемщик своей подписью на них подтверждает согласие на оказание услуг по договору и оплату комиссий в соответствии с Условиями и Тарифами, на подключение услуги «Кредитное информирование» и услуги «Гарантированная ставка».

                                                                Доказательств не предоставления Индивидуальных условий, договора страхования и распоряжений истцу, перед введением кода подтверждения, стороной истца не представлено.

                                                                Подписывая Индивидуальные условия потребительского кредита, истец подтвердил факт согласия с условиями кредитования, в том числе лимита кредитования, информации о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей по договору, способах исполнения обязательств по договору, а также подключении услуги "Гарантированная ставка".

                                                                Также, доказательств того, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, в материалы дела не представлено и судом не установлено. Истцу на сайте и в мобильном приложении была предоставлена достаточная информация, что свидетельствует о соблюдении ответчиком требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

                                                                В силу положений п. 1 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

                                                                Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п. 2 указанной статьи).

                                                                Обстоятельств, свидетельствующих об отказе заемщика от получения кредита до его предоставления в установленном порядке при рассмотрении спора по существу не установлено.

        В день заключения кредитного договора между Бородихиной И.Г. и ООО «Страховая компания КАРДИФ» был заключен договор страхования №, страховая премия составила 180000 рублей и была перечислена в страховую компанию банком с расчетного счета истца на основании собственноручно подписанного им распоряжения (л.д. 27).

Согласно пункту 1 договора страхователь подтвердил, что заключая настоящий договор, действует добровольно и в своем интересе, осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения иных договоров (л.д.8).

Согласно пунктам 7.1 и 7.2 договора при досрочном отказе страхователя от договора страхования в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д.17).

Пункт 7.4 договора предусматривает, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования (л.д.18).

Бородихиной И.Г. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия ответчикам с требованием об отказе от исполнения договора страхования, возврате страховой премии за вычетом понесенных расходов. Претензия банком была оставлена без внимания. Страховщик в ответе от ДД.ММ.ГГГГ разъяснил заявителю, что возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем общество не имеет законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя. Бородихиной И.Г. было предложено продолжить действие договора страхования, для чего направить в адрес страховщика обращение в свободной форме (л.д.30-31).

Суд отмечает, что договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК КАРДИФ» и подписан истцом с использованием простой электронной подписи. Неотъемлемой частью договора являются Условия страхования по программе «Максимум» и Перечень травматических повреждений, с которыми страхователь ознакомлен, экземпляры Условий страхования и Перечня ему вручены (пункты 12, 13 л.д.10-11). ПАО «Почта Банк» стороной договора не является. Из содержания договора следует лишь то, что ООО «СК КАРДИФ» как страховщик обязуется за страховую премию в размере 180 000 рублей, уплачиваемую истцом как страхователем, выплатить страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, каких-либо дополнительных условий, связывающих сторон договора иными обязательствами, договор не содержит. Кроме того, страхователь указал на добровольность действий по заключению договора страхования, не обусловленных необходимостью его заключения для совершения иных сделок, в том числе заключения договора потребительного кредитования. Не содержит таких условий и кредитный договор, заключенный истцом с ПАО «Почта Банк», при этом распоряжение на перевод денежных средств на счет страховщика подписано истцом собственноручно и тоже с использованием простой электронной подписи, что им не оспаривается, равно как и факт заключения договора страхования с ООО «СК КАРДИФ».

                                                                При этом, суд принимает во внимание, что признаков навязывания истцу договора либо его отдельных условий, а также отсутствие информации о предлагаемом продукте, не установлено, доказательств, свидетельствующих о наличии препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны Банка, суду не представлено.

                                                                Суд также отмечает, что договор страхования предусматривает условия и порядок возврата страховой премии, но как указывалось ранее, истец обратилась к страховщику с соответствующим заявлением лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока на обращение с требованием об отказе от договора страхования, регламентированный Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ), а также условиями договора страхования, что само по себе является основанием для отказа в удовлетворении данного требования.

        Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

                                                                Пунктом 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от "28" февраля 2014 года (в редакции от "23" июня 2014 года) установлено, что договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения Страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; в) признания договора страхования недействительным решением суда; г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; д) по инициативе Страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими правилами. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора; е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора; ж) по соглашению сторон; з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д.62).

                                                                Пункт 7.7. данных правил закрепляет, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. п. г) п. 7.6. правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (л.д.62 обратная сторона).

                                                                С учетом изложенного, оснований полагать, что истец не располагала сведениями о последствиях досрочного прекращения договора, указанного в п. 7.7. указанных Правил страхования по основаниям, изложенным в пп. "г" п. 7.6 Правил страхования, не имеется.

                                                                Между тем, каким-либо соглашением сторон право истца на возврат неиспользованной части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования, не оговорено.

Довод истицы о том, что страховая премия должна быть ей возвращена, так как в силу положений ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения договора о выполнении работ, отклоняется судом, поскольку указанная норма к спорным отношениям не применима.

В связи с тем, что отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации «Страхование» и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», то положения Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.

        Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении Договора страхования по инициативе Страхователя, Страховщик и Страхователь могут заключить дополнительное соглашение к Договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашений.

Дополнительное соглашение между Истцом и Страховщиком не заключалось, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, у Страховщика не имелось законных оснований для возврата страховой премии согласно условиям страхования, с которыми истец был не только ознакомлен, но и согласен.

Поскольку Страховщиком не нарушались права Бородихиной И.Г., Страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и, соответственно Страховщик не имеет оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии, в случае досрочного отказа (прекращения договора страхования по инициативе Страхователя, означает, что оснований для удовлетворении требований по расторжению договора и возврата страховой премии не имеется.

Учитывая, что остальные требования являются производными от основного, то в их удовлетворении следует также отказать.

Таким образом, требования Бородихиной И.Г. являются необоснованными, а потому в иске следует отказать в полном объеме.

       Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                   решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

           ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░:                                                                                         ░.░. ░░░░░░