Решение по делу № 2-8/2018 от 23.08.2017

Дело № 2-8/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 января 2018 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шимохиной Н.П.

при секретаре Бикеевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Винокурова И.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании бездействия незаконным, пересчете суммы задолженности, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Винокуров И.А. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный Экспресс банк», в котором с учетом уточнений просит признать бездействие ответчика по неперерасчету суммы задолженности и ежемесячного платежа по его заявлению о частичном досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ незаконным, обязать произвести перерасчет по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ в связи с частичным досрочным исполнением им обязательств по возврату суммы кредита и процентов с учетом возврата суммы по договору страхования и произведенных текущих платежей, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рубля.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Восточный Экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под 20% годовых сроком на 36 месяцев, в тот же день на его банковскую карту зачислено <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с заявление о частичном досрочном погашении кредита. Заявление от его имени было составлено специалистом банка на фирменном бланке, все необходимые данные, включая дату списания платежа, вносила она. После подачи заявления он был уверен, что банком было произведено частичное досрочное гашение кредита. Однако, злоупотребляя его гражданскими правами, ответчик перерасчет суммы задолженности не произвел, при этом в одностороннем порядке ежемесячно списывал с банковской карты денежные средства согласно графику как за пользование кредитом в полном объеме. Со дня заключения кредитного договора и до настоящего времени он кредитом не пользовался. В мае 2017 года банк уведомил его о просрочке платежа. С этого момента он с целью избежания образования задолженности стал перечислять на расчетный счет ответчика личные денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с требованием о перерасчете суммы задолженности по кредитному договору в связи с частичным досрочным исполнением им обязательств по возврату суммы кредита. До настоящего времени требование в добровольном порядке не удовлетворено. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он должен был произвести оплату по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей, а банк списал с его расчетного счета в свою пользу <данные изъяты> рублей, сумма переплаты составила <данные изъяты> рублей. Кроме того, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он перечислил на расчетный счет ответчика <данные изъяты> рублей, таким образом, общая сумма его переплаты составила <данные изъяты> рублей, в связи с чем указанная сумма должна быть взыскана с ответчика в его пользу в соответствии со тс. 1102 ГК РФ. Незаконными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> рублей, а также просит взыскать с ответчиков штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец Винокуров И.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца Титов А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, с учетом уточнений, мотивировал изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Восточный Экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В возражениях на исковое заявление представитель ПАО «Восточный Экспресс банк» Бальжиева Б.Ц., действующая на основании доверенности, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указала, что при заключении кредитного договора Винокуров И.А. ознакомлен со всеми его условиями, с правилами и тарифами банка, собственноручно и добровольно подписал заявление на предоставление кредита, банк открыл истцу банковский специальный счет и зачислил на данный счет сумму кредита, с момента зачисления денежных средств на счет истца договор считается заключенным. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Винокуров И.А. просил осуществить частичное досрочное гашение кредита и списать платеж на дату заявления, однако данное требование не соответствует условиям кредитного договора, поскольку списание задолженности производится только в дату планового погашения кредита. Кроме того, в рамках кредитного договора Банк бесплатно выпустил к БСС некредитную неперсонифицированную карту VISA Instant Issua или VISA Classik – №. Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей находились на указанной выше карте, а для частичного досрочного гашения денежные средства должны были быть размещены на БСС, в связи с чем Банк не смог осуществить частичное досрочное гашение, так как действовал в рамках условий кредитного договора. Поскольку Банком права истца нарушены не были, то его требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.2 ст. 810 ГК РФ Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии со ст. 845 и 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

По предмету и составу договор потребительского кредита (займа) может относиться к категории смешанных договоров. Кредитор и заемщик вправе заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (ч. 3 ст. 421 ГК РФ). При заключении договора банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Винокуров И.А. обратился с заявлением на получение кредита № в ПАО КБ "Восточный".

Из указанного заявления следует, что заемщик заявляет, что направленное им в банк заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

На основании заявления Банком Винокурову И.А. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев под 20% годовых - и путем последующего одобрения банком (акцепта) указанного заявления и зачисления кредитных денежных средств на банковский специальный счет истца №.

На основании п.15 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк бесплатно выпустил к БСС Винокурова И.А. некредитную неперсонифицированную карту VISA Instant Issua или VISA Classik – №.

Подписав указанное заявление, истец тем самым выразил свое волеизъявление на заключение смешанного договора, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского счета, добровольно принял на себя обязательства по договору, согласившись на все условия.

Согласно графику гашения кредита погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами. Таким образом, при предоставлении кредита Винокурову И.А. был открыт банковский счет и выдана расчетная банковская карта. Этот счет используется для предоставления суммы кредита и проведения платежей заемщика по возврату кредита и уплате процентов, а банковская карта (вид электронного средства платежа) выполняет также роль средства доступа к банкоматам, оснащенным функцией приема наличных денежных средств.

Согласно выписке из лицевого счета Винокурова И.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в день зачисления банком на счет истца суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей со счета были списаны по заявлению <данные изъяты> рублей –комиссия за перевод, <данные изъяты> рублей (комиссия за предоставление информации по исполнению кредитных обязательств<данные изъяты> рублей страховая премия по договору страхования № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей страховая премия по полису НС – КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма <данные изъяты> рублей была переведена на некредитную неперсонифицированную карту VISA Instant Issua или VISA Classik – №.

Согласно выписке по карте VISA Instant Issua или VISA Classik – № сумма <данные изъяты> рублей поступила на карту ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Винокуров И.А. обратился в банк с заявлением о досрочном погашении кредита в сумме <данные изъяты> рублей. Указанную сумму истец просит списать ДД.ММ.ГГГГ с банковского специального счета №, открытого в рамках Договора.

Пунктом 7 заявление о заключении Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен порядок частичного досрочного погашения кредита, согласно которому в Заявлении на частичное досрочное погашение Кредита Клиент указывает информацию о сумме и дате предполагаемого досрочного платежа, сумму в качестве досрочного возврата кредита, которая не включает в себя суммы очередного Ежемесячного взноса, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы Кредита и неустойку/штрафы (при наличии).

Общими условиями потребительского кредита ПАО КБ «Восточный» предусмотрено, что клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности (п. 4.5). Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом банка. В целях частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежных средств в размере, достаточном для списания всех предусмотренных Договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат (п. 4.5.1.1).

Согласно п. 8 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ погашение Кредита осуществляется путем перечисления с БСС заемщика. Прием денежных средств для зачисления на БСС заемщика производится следующими способами: прием наличных денежных средств через кассу банка; прием наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in; зачисление денежных средств поступивших путем перечисления из стороннего банка. Заемщик обязуется внести указанные в настоящем заявлении платы и платежи при наступлении указанных в Заявлении обстоятельств.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о намерении осуществить частично досрочный возврат Кредита на сумму 130000 рублей Винокуров И.А. указал, что он обязуется внести на Счет к указанному настоящем в заявлении сроку денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных Договором и настоящим заявлением платежей и плат. Он соглашается, что в случае недостаточности на Счете средств после списания всех установленных Договором платежей для исполнения настоящего заявления в полном объеме, Заявление аннулируется, досрочное погашение не осуществляется.

Согласно Общим условиям потребительского кредита ПАО КБ «Восточный» частичное досрочное погашение кредитной задолженности осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом банка.

Досрочное погашение кредита могло быть произведено не ранее ДД.ММ.ГГГГ, дата планового погашения согласно графику - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выпискам по карте и из лицевого счета № на дату планового погашения кредита на банковском специальном счете Винокурова И.А. не имелось достаточно денежных средств для частичного досрочного погашения кредитной задолженности и текущих платежей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о признании бездействия ответчика по неперерасчету суммы задолженности и ежемесячного платежа по его заявлению о частичном досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ незаконным. Банк действовал в рамках условий заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и Общих условий предоставления кредита.

В соответствие с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Общими условиями потребительского кредита ПАО КБ «Восточный» и кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной форме, банк производит списание денежных средств в порядке предусмотренном п.п. 4.4.4-4.4.6 Общих условий, согласно которым банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания денежных средств в размере, предусмотренном договором кредитования в дату платежа, с учетом установленной п. 4.8. Общих условий очередности.

Согласно выписке из лицевого счета № поступающие на БСС денежные средства обоснованно направлены в счет погашения кредитной задолженности с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года, неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Винокурова И.А. со стороны банка не имелось, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований о признании бездействия незаконным и возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных производных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В иске Винокурову И.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании бездействия незаконным, пересчете суммы задолженности, взыскании суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей и штрафа в размере <данные изъяты> руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий Н.П. Шимохина

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.