Решение от 17.05.2024 по делу № 2-1043/2024 (2-4552/2023;) от 04.12.2023

Производство № 2-1043/2024

УИД 67RS0003-01-2023-005590-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 17 мая 2024 г.

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Соболевская О.В.,

при секретаре Лебедеве К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Олеси Сергеевны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании установления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни, штрафа, встречному иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Ивановой Олесе Сергеевне о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

УСТАНОВИЛ:

Иванова О.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании установления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни, штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что 16.08.2022 между ней (Ивановой О.С.) и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на приобретение готового жилья на сумму 2550000 руб., в рамках которого ей было предложено оформить страховой полис (договор страхования жизни), действующий на период действия кредитного договора с 16.08.2022 по 15.08.2042. Договор страхования жизни серия № с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был составлен в виде электронного документа, и согласно его условиям считается заключенным с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, который за первый период страхования с 16.08.2022 по 15.08.2023 составил 8772 рублей. При этом до истечения действия первого периода страхования был заключен договор страхования жизни серии № на второй период страхования, исчисляемый с 16.08.2023 по 15.08.2024. В период действия договора по первому периоду страхования 01.08.2023 ей (Ивановой О.С.) была установлена инвалидность I группы на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы. Будучи уверенной в том, что установленная инвалидность является основанием для признания данного факта страховым случаем, 11.08.2023 она (истец) обратилась к ответчику за страховой выплатой. Письмом от 16.08.2023 № 270-04T-02/T220669 ответчик сообщил, что для рассмотрения вопроса и принятия решения необходимо дополнительно представить документы согласно списку. В письме также указывалось о возможности направления документов через ближайшее отделение Сбербанка. 21 августа 2023 г. через филиал №8609/022Сбербанка был осуществлен досыл документов по страховому случаю. 11 сентября 2023 г. в личном кабинете клиента Банка она получила сообщение об отказе в выплате и о направлении оригинала решения страховой компании по почте. Однако ответа почтой она (истец) не получала. Впоследствии от сотрудника службы поддержки Банка она узнала, что отказ в страховой выплате мотивирован тем, что заключенный договор страхования жизни не пролонгирован, а заключенный 28.07.2023 договор является самостоятельным договором и никакого отношения к первому договору не имеет. Полагает, что независимо от причины отказа, действия сотрудников ответчика незаконны, отказ в страховой выплате противоречит условиям договора. Согласно п. 4.6 договора страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 2 550 000 рублей. Инвалидность I группы была установлена ей (Ивановой О.С.) в период действия договора, а согласно п. 4.1.1.4 договора страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»). Таким образом, заключая договор страхования жизни, Иванова О.С. застраховала, в том числе указанный в п. 4.1.1.4 риск, следовательно, установление инвалидности в период действия первого периода страхования по договору, при отсутствии всех оснований для отказа, предусмотренных п. 4.17 договора, указывают на то, что действия ответчика по отказу в страховой выплате являются нарушением ее прав. Кроме того, о каких-либо дополнительных соглашениях либо особенных условиях для выплат страховых возмещений, либо об ограничениях, влияющих на возможность их получения, при заключении договора страховщик в известность Иванову О.С. не ставил, заявка на заключение договора страхования с ней оформлялось онлайн, и после оформления в личном кабинете клиента были отражены следующие данные: ипотечное страхование жизни до 15 августа 2042 г., срок действия страхования 16 августа 2022 г. – 15 августа 2023 г.; инвалидность 1 или 2 группы 2550000 руб., инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая 2550 000 руб., инвалидность 1 или 2 группы в результате болезни 2550 000 руб. Ни в одном документе, относящемуся к договору страхования, не указано, что инвалидность исключается из числа страховых случаев по договору, если заключенный договор не пролонгирован. Договор страхования заключался исключительно по причине необходимости лицу, берущему ипотечный кредит, быть застрахованным, то есть договор страхования заключался с целью снижения процентной ставки по кредитному договору, в котором имеется такое условие. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России», следовательно, страховое возмещение должно взыскиваться в пользу банка. Поскольку между истцом и ответчиком договор страхования заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору, то правоотношения сторон регулируются нормами гражданского законодательства и Законом РФ «О защите прав потребителей». Отказ же в выплате страхового возмещения в адрес выгодоприобретателя, она (истец) расценивает как отказ от добровольного удовлетворения законных требований потребителя, что в силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» влечет взыскание с ответчика штрафа в размере половины суммы, взысканной судом.

Просит суд признать страховым случаем установление 11.08.2023 ей (Ивановой О.С.) инвалидности I группы; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 2550000 руб., а в ее пользу - штраф в размере половины присужденной судом суммы за отказ от добровольного удовлетворения законных требований потребителя.

Не согласившись с требованиями Ивановой О.С. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предъявило встречный иск к Ивановой О.С. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора, ссылаясь на то, что 13.08.2022 между сторонами был заключен договор страхования № на основании Правил страхования жизни № № 0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Пр/225-1 от 28.08.2020, согласованы все существенные условия договора. Однако в дальнейшем страховщику стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщила все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ, хотя при заключении договора страхования страхователь была ознакомлена с заявлением на заключение договора страхования и согласилась со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается ее подписью. Из представленных документов (справки МСЭ-2011 №, выписного эпикриза ФГБУ НМИЦ ТИО им академика В.И. Щумакова) следует, что до заключения договора, на дату начала первого периода непрерывного страхования, с 2011 года она (Иванова О.С.) являлась <данные изъяты> бессрочно. Указанные документы устанавливают наличие прямой причинно-следственной связи между заболеванием до заключения договора страхования и наступившими последствиями в течение срока страхования (<данные изъяты>). В этой связи полагает, что вправе потребовать признания договора страхования недействительным, в порядке ст. 944 ГК РФ, поскольку на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно страховщику. При этом Условиями договора и Правилами страхования предусмотрено, что если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. Предоставление страховщику заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья страхователя влечет за собой нарушение прав и законных интересов страховщика как субъекта страхового дела. Ссылаясь на положения статей 166, 167, 431.1, 944 ГК РФ, просит суд признать недействительным договор страхования №, заключенный между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применить последствия недействительности сделки к договору страхования № в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии в размере 8772 руб.

Истец (ответчик по встречному иску) Иванова О.С., извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, обеспечила явку представителя Майковой М.В., которая исковые требования Ивановой О.С. поддержала по вышеизложенным основаниям, просила их удовлетворить, встречные исковые требования не признала, просила в удовлетворении встречного иска отказать, поддержав письменные возражения на встречное исковое заявление, полагая обращение с иском со стороны страховой компании недобросовестным способом защитить свой финансовый интерес, нежеланием исполнить свою законную обязанность по принятым на себя обязательствам, а представленную в исковом заявлении позицию относительно обмана со стороны страхователя, не имеющей ничего общего с фактическими обстоятельствами дела. Действительно, положения п. 1 ст. 944 ГК РФ указывают на то, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Однако, применительно к сложившейся ситуации, у страхователя Ивановой О.С. не было возможности предоставить сведения о наличии у нее группы инвалидности исключительно по причине отсутствия в форме заявки данного вопроса. Кроме того, при заключении непосредственно в офисе №8609/022Сбербанка договора страхования жизни № на второй период страхования с 16.08.2023 по 15.08.2024 указание Ивановой О.С. о наличии у нее группы инвалидности не явилось препятствием к заключению договора. Тем самым, такое обстоятельство, как наличие инвалидности, не было расценено страховщиком как обстоятельство, повлиявшее на оценку своего риска. Следовательно, отсутствие у страховщика сведений о наличии у Ивановой О.С. группы инвалидности при первоначальном заключении договора не могло являться определяющим к отказу на его заключение. Наличие же инвалидности у страхователя стало для страховщика существенным обстоятельством, только когда у него появилась обязанность выплатить страховое возмещение. Когда страховщик не определил в своей стандартной форме договора или в анкете в качестве существенного обстоятельства, требующего установления, вопрос о наличии инвалидности, то отсутствие у страховщика на момент заключения договора страхования таких сведений относительно Ивановой О.С. не могут расцениваться как существенное условие договора. Полагает, что оспариваемый договор был заключен в полном соответствии со статьей 432 ГК РФ, поскольку между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и обязателен к исполнению каждой из сторон. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ, страховщик может при условии того, что страхователь сообщил ему заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи. Однако для признания договора недействительным истец должен доказать прямой умысел в действиях страхователя, доказать, что его действия были направлены на введение в заблуждение страховщика. При этом, в исковом заявлении и материалах дела не имеется ни одного доказательства либо довода, прямо свидетельствующих о наличии в действиях Ивановой O.С. умысла, направленного на введение в заблуждение страховщика, тем более, что она заполняла форму заявления, предоставленную страховщиком, и подложных медицинских документов страховщику не предоставляла. Согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. В случае же недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени такового Общество извещено надлежащим образом. В представленных суду письменных возражениях на иск Ивановой О.С. страховщик просит отказать в удовлетворении требований Ивановой О.С., ссылаясь на то, что действительно 13.08.2022 истцом и ответчиком был заключен договор страхования № на основании Правил страхования жизни №0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Пр/225-1 от 28.08.2020. Из представленных документов (справки МСЭ-2011 №, выписного эпикриза ФГБУ НМИЦ ТИО им академика В.И. Щумакова) следует, что до заключения договора, на дату начала первого периода непрерывного страхования, с 2011 года истец являлась <данные изъяты>, а представленные документы, устанавливают наличие прямой причинно-следственной связи между заболеванием до заключения договора страхования и наступившими последствиями в течение срока страхования (инвалидность 2 группы). В связи с чем страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным, в порядке ст. 944 ГК РФ. В случае удовлетворения требований истца, заявлено о снижении суммы штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела Общество извещено надлежащим образом.

Заслушав объяснения представителя истца (ответчика по встречному иску), исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу положений ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правиламиабзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Пункт 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу п.п. 1, 3 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Статьей 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 установлено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (п. 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1).

Судом установлено, что Ивановой О.С. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от 16.08.2022.

Также Ивановой О.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни серии № на основании Правил страхования № 0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Пр/225-1 от 28.08.2020. Договор страхования составлен в виде электронного документа (т.1 л.д. 8-14).

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования с момента выдачи кредита по вышеуказанному кредитному договору определен Банк в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая.

Пунктом 4.1.1.4 договора определено, что страховым случаем является событие – установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 и 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»).

Страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно, размер страхового взноса за первый период страхования составляет 8772 руб.

Днем заключения договора страхования является дата оплаты страхового взноса за первый период страхования (п. 4.2, 4.3 договора страхования).

Пунктом 4.6 договора страхования страховая сумма установлена единой по договору (совокупно по всем страховым рискам) и на первый период страхования составляет 2550000 руб.

Срок действия договора страхования определен с 16.08.2022 по 15.08.2042 при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования, которых 20, продолжительностью 1 год каждый (п.п. 4.10, 4.12).

Пунктом 4.13 договора определено, что на момент заключения договора страхования действует первый период страхования, который длится с 16.08.2022 по 15.08.2023.

Разделом 5 договора страхования (Декларация и согласия страхователя/застрахованного лица) предусмотрено, в том числе то, что заключая договор страхования и оплачивая первый взнос, страхователь подтверждает, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркт миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным (п. 5.2 договора); свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными с настоящем страховом полисе и Правилах страхования, в частности страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения договора страхования и возврата денежных средств, иными условиями страхования (п. 5.3.2).

Страховой взнос за первый период страхования с 16.08.2022 по 15.08.2023 в размере 8772 руб. Ивановой О.С. оплачен, что спорным по делу не являлось, и свидетельствует о заключении сторонами договора страхования № на вышеизложенных условиях.

1 августа 2023 г. (в период действия первого периода страхования) Ивановой О.С. была установлена <данные изъяты> на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы, что подтверждается Справкой МСЭ-2023 № от 10.08.2023, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Смоленской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 2 (т. 1 л.д. 17). Причина инвалидности – <данные изъяты>.

Иванова О.С. 11.08.2023 обратилась к страховщику за страховым возмещением.

В ответ на поступившие 11.08.2023 к страховщику документы, последним Ивановой О.С. направлено сообщение от 16.08.2023 № 270-04T-02/T220669 о необходимости представления ряда оригиналов или надлежащим образом заверенных копий документов для решения по заявленному событию (т. 1 л.д. 15), которые были направлены страховщику через филиал № 8609/022 ПАО «Сбербанк» 21.08.2023 (т. 1 л.д. 230-247, т. 2 л.д. 1-4).

11 сентября 2023 г. в личном кабинете клиента Банка истец получила сообщение о том, что принято решение об отказе в выплате и о направлении клиенту письма Почтой России (т. 1 л.д. 16).

В силу п. 5.1.5 Правил страхования жизни, если иное не установлено договором страхования, не признаются страховыми случаями по страховым рискам, указанным в подп. 3.1.1 – 3.1.6 Правил (исключения из страхования), события, наступившие в результате профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, за исключением случаев, когда страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний/несчастного случая при заключении договора страхования.

Согласно п. 9.12 Правил страхования жизни страховщик отказывает в страховой выплате, в том числе если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.

Отказ в страховой выплате Ивановой О.С. по договору страхования № мотивирован страховщиком в письме от 11.09.2023 № 08-02-02/6722 в ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы, касающиеся установления Ивановой О.С. повторно инвалидности, согласно которому из представленных документов (справка МСЭ) следует, что до заключения договора / на дату начала первого периода или нового периода непрерывного страхования, с 2011 г. она (Иванова О.С.) являлась инвалидом <данные изъяты>, в связи с чем страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным, и в настоящее время у страховщика отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (т. 2 л.д. 91).

Разрешая взаимные требования сторон, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 статьи 944 ГК РФ предусмотрено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Согласно положениям ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу п.п. 1, 2 ст. 166 ГК РФсделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно выписному эпикризу ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр трансплантологии и искусственных органов имени академика В.И. Шумакова» Иванова О.С. находилась в стационаре с 28.05.2023 по 06.06.2023 на плановом лечении. Основное заболевание: <данные изъяты>. <данные изъяты>; сопутствующее – <данные изъяты> от 29.05.2023 (т. 1 л.д. 57, л.д. 161-163).

Судом установлено, что на момент заключения договора страхования у Ивановой О.С. имелось заболевание, 01.10.2011 ей установлена <данные изъяты> группа инвалидности повторно (<данные изъяты>) бессрочно (т. 1 л.д. 135-136), о чем она не сообщила страховщику, что в данном случае расценивается как сообщение страховщику заведомо недостоверных сведений о состоянии своего здоровья посредством намеренного умолчания об обстоятельствах, о которых она должна была сообщить правдиво при той добросовестности, какая от нее требовалась по условиям гражданского оборота, что является существенным обстоятельством, имеющим значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а равно основанием для определения страховщиком возможности заключения договора страхования, степени принимаемого на страхование риска, установления страхового тарифа страховой премии, включения в договор иных условий, что свидетельствует о заключении договора страхования без получения сведений, имеющих существенное значение, и влечет, в силу п. 2 ст. 179 ГК РФ, его недействительность.

Доводы страхователя о том, что ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо, при этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, а также о том, что при заключении договора страхования в электронном виде у Ивановой О.С. не было возможности предоставить сведения о наличии у нее группы инвалидности по причине отсутствия в форме заявки соответствующей графы, судом отклоняются, поскольку Ивановой О.С. на момент заключения в 2022 году договора страхования было достоверно известно о наличии у нее заболевания, вследствие которого ей была установлена 2011 году <данные изъяты> группа инвалидности бессрочно, и о наличии которой она не сообщила страховой компании, а напротив, заключив договор страхования, подтвердила, что не является инвалидом <данные изъяты> группы.

Установление же Ивановой О.С. <данные изъяты> группы инвалидности 01.08.2023 не является страховым случаем по рассматриваемому договору страхования жизни, поскольку в данном случае не отвечает признакам вероятности и случайности его наступления согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Ивановой О.С. о признании страховым случаем по договору страхования жизни № установление ей <данные изъяты> группы инвалидности, взыскании страхового возмещения по данному договору и вытекающего из основных требований – требования о взыскании штрафа за отказ в удовлетворении требования потребителя.

Встречные же требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суд находит обоснованным и признает договор страхования жизни №, заключенный между Ивановой О.С. и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», недействительным, применив последствия его недействительности в виде возврата страховщиком денежных средств, оплаченных страхователем, в размере страхового взноса за первый период страхования в размере 8772 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ I ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (<░░░░░░ ░░░░░░>), ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 8772 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░