Решение по делу № 2-869/2016 от 12.07.2016

                                                                                                               2-869\2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ                                                         

14 ноября 2016 года Мясниковский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Килафян Ж.В., при секретаре Гонджиян В.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ганджаляна ФИО9 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», 3-е лицо - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании инвалидности страховым случаем, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

         Ганджалян Г.Г. обратился в Мясниковский районный суд Ростовской области с вышеназванным иском, указав, что 22 сентября 2014г. между истцом и страховой компанией ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив +№. Предметом Договора выступали следующие страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидности 1 или 2 группы, наступившая в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по Договору является Истец. Срок действия Договора определен с даты списания со счета страхователя в банке страховой премии в полном объеме на 720 дней. В период действия Договора наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: истец в результате несчастного случая получил травму и ему была установлена 2 группа инвалидности, что подтверждается: справкой социально-медицинской экспертизы, выписным эпикризом, выпиской из истории болезни об обстоятельствах наступления страхового случая, справкой об отсутствии заболеваний на момент несчастного случая. Умысел Истца в наступлении страхового случая отсутствует, что подтверждается: справкой социально-медицинской экспертизы, выписным эпикризом, выпиской из истории болезни об обстоятельствах наступления страхового случая, справкой об отсутствии заболеваний на момент несчастного случая. Между указанным событием и наступлением страхового случая имеется причинно-следственная связь, что подтверждается: вышеуказанными документами. «16» марта 2016 г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы, однако: ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ следующим: инвалидность установлена в результате заболевания, а не в результате несчастного случая. В результате несчастного случая истец получил травму, которая привела к инвалидности 2 группы, а именно <данные изъяты> Таким образом, указанная Ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения Истцу Ответчиком не исполнены. На основании изложенного, истец просит суд: признать инвалидность II группы с ограничением трудоспособности 2 степени страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив +» №, взыскать в его пользу страховое возмещение в размере 77930 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей.

      Впоследствии истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил суд признать инвалидность II группы с ограничением трудоспособности 2 степени страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив +» №, взыскать в его пользу страховое возмещение в размере 77930 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 60000 рублей.

       В судебном заседании истец Ганджалян Г.Г. исковые требования в уточненном виде поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

       Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь», будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В письменных возражениях представитель банка указал, что с исковыми требованиями общество не согласно, считает их необоснованными и незаконными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Заявленное истцом событие по условиям Договора страхования не является страховым случаем и не влечет обязанности Страховщика произвести страховую выплату. У Ответчика не возникло правовых оснований для производства страховой выплаты. 22 сентября 2014 года между Ганджаляном Г.Г и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) №, который, силу ст.940 ГК РФ, был выдан Истцу и был им представлен в Суд.Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор заключен в соответствии с письменным заявлением Ганджаляном Г.Г на добровольное страхование №. В Заявлении на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ Ганджалян Г.Г просил заключить с ним и в отношении него Договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев на случай наступления следующих страховых событий: смерть Застрахованного по любой причине (п.6.1 Договора страхования); инвалидность1 и 2 группыв результате несчастного случая (п.6.2 Договора страхования). В силу п.2 ст.940, п.1 ст.944 ГК РФ названное Заявление является неотъемлемой частью Договора страхования, т.е. признается Договором страхования. Следовательно, согласно положениям действующего страхового законодательства и сложившейся судебной практике во всех регионах Российской Федерации Заявление на страхование является неотъемлемой частью Договора страхования - Договором страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случаесогласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждаетсяпринятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов». Следовательно, Ганджалян Г.Гдал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом Страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденные Приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь», сам Договор (полис) страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования (заверенные копии названных документов прилагаются к ответу на судебный запрос). Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации «Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре». Отметка о вручении Ганджаляну Г.Г полисных условий имеется в указанном Заявлении, являющемся неотъемлемой частью Договора страхования.Таким образом, положения полисных условий являются обязательными для Страхователя Ганджаляна Г.Г. Согласно ч.2 ст.68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.В соответствии со ст.942 (Существенные условия договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). Согласно ч.2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «страховым случаем является совершившееся событие,предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, страхованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам». В части 3 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования, выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателюпри наступлении страхового случая. На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), оплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизнииного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно п. 3.2 Полисных условийперечень страховых рисков, в отношении которых заключается Договор страхования, указывается в Договоре страхования. В Разделе 6 (п.6.2) Договора страхования в качестве страхового риска (на случай чего осуществлялось страхование) указан «Инвалидность 1 или 2 группыв результате несчастного случая. Положениями пунктами 1.3, 1.9 Полисных условий предусмотрено: 1.9. Несчастный случай - внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различныхвнешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены,наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли Застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного. 1.3 «Болезнь (заболевание) - нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями,не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, впервые возникшее после вступления Договора страхования в силу...». Следовательно, Истец застраховал свою жизнь и здоровье у Страховщика (Общества) на случай установления инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая. 09.02.2016 г. Ганджаляну Г.Г была установлена II группа инвалидности в связи с общим заболеванием (справка МСЭ-2015 № от ДД.ММ.ГГГГ представлена Истцом в суд). Согласно заверенной копии протокола врачебной комиссии № от 28.01.2016 следует, что страхователь был направлен на освидетельствование во МСЭ в результате диагноза «Сахарный диабет 2 типа, диабетическая ангиопатия нижних конечностей». Общеизвестным фактом, в силу п.1 ст.61 ГПК РФ, не нуждающимся в доказывании, является следующее:МКБ - это Международная классификация болезней. МКБ является одной из жгущих классификационных основ болезней, периодически (1 раз в 10 лет) - осматривается под руководством ВОЗ (Всемирной организации здравоохранения). Приказом Минздрава России от 27 мая 1997 № 170 «О переходе органов и учреждений здравоохранения РФ на Международную статистическую классификацию полезней и проблем, связанных со здоровьем X пересмотра» установлена правомочность применения в РФ Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем X пересмотра. Согласно п. 13 Письма Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 19.01.2009 N 14-6/10/2-178 "О порядке выдачи и заполнения медицинских свидетельств о рождении и смерти" медицинские организации и частнопрактикующие врачи при заполнении Медицинского свидетельства в соответствии с требованиями Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем 10 пересмотра, в случае смерти должны проставлять один код первоначальной причины смерти, в случае смерти от травм или отравлений - два кода: один - по характеру травмы (отравления), второй - внешней причины. Для анализа по множественным причинам проставляют коды всех остальных причин смерти. Кроме того, в п.21 Письма Министерства здравоохранения и социального развития РФ от 19.01.2009 N 14-6/10/2-178 "О порядке выдачи и заполнения медицинских свидетельств о рождении и смерти" указано, что в части I п. 19 Медицинского свидетельства о смерти может быть записана только одна нозологическая единица, если это не оговорено специальными правилами МКБ-10. Нозологическая единица - определённая болезнь, которую выделяют как самостоятельную, как правило, на основе установленных причин, механизмов развития и характерных клинико-морфологических проявлений. По Международной классификация болезней, травм и причин смерти X пересмотра предусмотрены, в том числе следующие обозначения. Согласно Международной классификация болезней 10-го пересмотра (МКБ-10),Класс 4 (Сахарный диабет) Е 11.7 Инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями. Инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями относится к классу IV Болезней эндокринной системы, расстройства питания и нарушения обмена веществ (Е00-Е90). Таким образом,инсулиннезависимый сахарный диабет является одной из форм болезней эндокринной системы. При этом согласно Выписке из Бюро медико-социальной экспертизы № 40 ФКУ «ГБ МСЭ» по Ростовской области диагноз федерального государственного учреждения медико-социальной экспертизы - код основного заболевания по МКБ: Е11.7, то есть Инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями. Данный факт истец не оспаривает, а подтверждает приложенными медицинскими документами. Таким образом, согласно имеющимся медицинским документам, причиной заявления Ганджаляну Г.Г инвалидности II группы явилось общее заболевание, также, из указанных медицинских документов следует, что названная причина установления Истцу инвалидности II группы не связана с каким-либо несчастным случаем (травмой).Обратного Гаджаляном Г.Г в нарушение ч.1 ст. 56 ГПК РФ, не доказано. Поскольку любое событие впоследствии, возможно, определенное как страховой случай в соответствии с условиями Договора страхования, не может произойти без участия в нем Застрахованного лица, то наступление такого события (страхового случая) и обстоятельства, связанные с ним, в силу ч.1 ст.56 ГПК РФ должен доказывать сам Застрахованный (страхователь). Каких-либодоказательств, опровергающих доводы Общества, в том числе выводы названных медицинских документов, на которые ссылается ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Истец Суду и Ответчику, в нарушение п.1 ст.56ГПК РФ, не представил. Следовательно, установление инвалидности II группы Ганджаляну Г.Г по условиям Договора страхования не является страховым случаем и у Общества не возникает правовых оснований для производства страховой выплаты. На основании изложенного, представитель ответчика просил суд отказать в удовлетворении исковых требований.

        Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился.

        Суд находит возможным слушать дело в отсутствие представителя ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, специалиста, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска следует отказать, при этом руководствуется следующим:

        22 сентября 2014г. между истцом и страховой компанией ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив +№. Предметом Договора выступали следующие страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидности 1 или 2 группы наступившая в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по Договору является Истец. Срок действия Договора определен с даты списания со счета страхователя в банке страховой премии в полном объеме на 720 дней (л.д.8).

        Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор заключен в соответствии с письменным заявлением Ганджаляна Г.Г на добровольное страхование №. В заявлении на добровольное страхование № от 22.09.2014 г. Ганджалян Г.Г просил заключить с ним и в отношении него Договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев на случай наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного по любой причине (п.6.1 Договора страхования); инвалидность1 и 2 группыв результате несчастного случая (п.6.2 Договора страхования). В силу п.2 ст.940, п.1 ст.944 ГК РФ названное Заявление является неотъемлемой частью Договора страхования, т.е. признается Договором страхования (л.д.9-17).

       В материалы дела представлена выписки № из истории болезни стационарного больного Ганджаляна Г.Г., согласно которой истец поступил 12.12.2015г. в ГБСМП с жалобами <данные изъяты>. Был выписан 28.12.2015г. Диагноз: сахарный диабет 2 типа <данные изъяты> (л.д.19).

       Согласно решению ФКУ «ГБ МСЭ о Ростовской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №№ Ганджаляну Г.Г. установлена вторая группа инвалидности бессрочно (л.д.22).

       В судебном заседании в качестве специалиста был опрошен ФИО6, который указал, что инвалидность истца наступила вследствие <данные изъяты>.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

При этом существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам.

Поскольку стороны в договоре определили, что страховым случаем является установление Ганджаляну Г.Г. инвалидности 1 или 2 группы, полученной в результате несчастного случая, и в связи с тем, что в соответствии с действующим законодательством обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае установление истцу инвалидности вследствие вышеуказанного заболевания не свидетельствует о наступлении такого события, суд приходит к выводу о том, что основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.

Неудовлетворение требований о выплате страхового возмещения послужило поводом для обращения Ганджаляна Г.Г. в суд с вышеназванными требованиями.

Разрешая спор, суд, придя к выводу о том, что инвалидность была установлена истцу в связи с заболеванием, не усмотрел оснований для удовлетворения иска ввиду того, что установление инвалидности при указанных обстоятельствах страховым случаем по договору не является.

Как следует из материалов дела, основанием для установления Ганджаляну Г.Г. второй группы инвалидности послужило общее заболевание.

При таких обстоятельствах, учитывая, что инвалидность была установлена Ганджаляну Г.Г. в связи с заболеванием, руководствуясь приведенными выше условиями договора, суд не усматривает оснований для вывода о наступлении страхового случая и соответственно удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения.

        На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                                 РЕШИЛ:

        В удовлетворении иска Ганджаляна ФИО10 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», 3-е лицо - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», о признании инвалидности страховым случаем, взыскании денежных средств, отказать.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мясниковский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

        Решение суда в окончательной форме изготовлено 21 ноября 2016 года.

                          Судья                                                             Килафян Ж.В.