Решение по делу № 2-1115/2020 от 05.06.2020

Дело № 2-1115/2020

УИД 33RS0006-01-2020-001573-24

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 сентября 2020 года г. Вязники

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Кутузовой Н.В.,

при секретаре                                 Куклевой Е.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Вязники гражданское дело по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к Мамедовой Ольге Кямиловне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «Центр долгового управления» обратился в суд с иском к Мамедовой О.К. о взыскании задолженности по договору займа в размере 91 437,63 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 943,13 руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Е Заем» и Мамедовой О.К. заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 руб. сроком на 7 календарных дней с процентной ставкой 839,26 % годовых, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО МФК «Отимус». ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Отимус» переименовано в ООО МФК «Веритас». ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» и АО «Центр долгового управления» (далее АО «ЦДУ») заключен договор уступки прав (требований). Договор подписан ответчиком посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). В установленный договором срок, обязательство по возврату суммы займа Мамедовой О.К. исполнено не было, что привело к просрочке. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 91 437,63 руб., из которых 30 000 руб. – сумма основного долга, 4 829 руб. – начисленные проценты, 54 278,41 – сумма просроченных процентов, 2 330,22 руб. – задолженность по штрафам. Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика указанной задолженности. Который впоследствии был отменен по заявлению должника.

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, одновременно с подачей искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Мамедова О.К. извещалась о рассмотрения дела путем направления судебной повестки заказным письмом с уведомлением, которое ею получено не было и возвращено в связи с истечением срока хранения почтовой корреспонденции.

Статьей 35 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Они несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В силу ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Руководствуясь нормами главы 22 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 2 и п. 3 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него благоприятных последствий.

В силу ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии со ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (п. 2 ст. 819 ГКРФ).

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, ответчик обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регламентированы Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст. 1, 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

На основании ч. 8 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

В силу положений ч. 11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Как следует из искового заявления ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Е Заем» и Мамедовой О.К. заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 руб. сроком на 7 календарных дней с процентной ставкой 839,26 % годовых, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Предмет договора займа, порядок заключения, порядок начисления процентов, срок возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа.

Договор потребительского займа, как указано в иске, заключен сторонами путем подписания Мамедовой О.К. посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символический код, полученный в SMS- сообщении).

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Выпиской коммуникации с клиентом Мамедовой О.К. подтверждается заключение между сторонами договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ Из представленной выписки следует, что Мамедова О.К. на электронном сервисе ООО МФК «Е заем» зарегистрировалась и создала свою учетную запись ДД.ММ.ГГГГ В этот же день она ознакомлена с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления микрозаймов путем отправления истцу смс - сообщения, содержащего специальный код подтверждения (л.д. 91-105).

ДД.ММ.ГГГГ Мамедова О.К. со своего личного кабинета на электронном сервисе ООО МФК «Е заем» подала заявку на получение микрозайма. Данная заявка была ей одобрена и денежные средства в размере 30 000 руб. перечислен заемщику на банковскую карту, договору присвоен №.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, общий размер задолженности к моменту возврата займа составляет 34 829,00 руб., из которых 30 000 руб. сумма займа и 4829,00 руб. сумма процентов. Данное условие является графиком платежей (л.д. 51).

Из Индивидуальных условий договора усматривается, что срок действия договора составляет 1 год (п. 2 Индивидуальных условий – л.д. 50).

В пунктах 8 и 8.1 Индивидуальных условий указаны способы исполнения заемщиком обязательств по договору, в частности погашение займа возможно путем перевода денежных средств на банковский счет Общества по реквизитам, указанным на сайте Общества, путем перевода денежных средств с использованием платежных карт систем «Visa», «MasterCard» и «МИР» на сайте Общества, путем внесения денежных средств с помощью терминалов QIWI, на номер QIWI кошелька, путем перевода денежных средств с помощью платежной системы CONTAKT.

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого для просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 0,1 процента от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа (пункт 12 Индивидуальных условий).

Как следует из материалов дела в установленный договором срок ДД.ММ.ГГГГ Мамедовой О.К. денежные средства в счет погашения займа и процентов по нему возвращены не были. Срок оплаты займа от ДД.ММ.ГГГГ неоднократно продлевался – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 92-100), условием продления срока возврата займа являлась уплата заемщиком определенной суммы денежных средств, указанной в выписке коммуникации с клиентом. Проценты за пользованием займом в период продлений срока оплаты суммы займа кредитором не начислялись. Таким образом, с учетом неоднократных продлений срока оплаты суммы займа и процентов, последним днем срока возврата суммы займа и процентов являлось – ДД.ММ.ГГГГ

Из ответа Национального бюро кредитных историй также усматривается следует, что Мамедова О.К. ДД.ММ.ГГГГ взяла в кредит денежные средства в сумме 30 000,00 руб. Кредитором по указанному договору значится АО «ЦДУ».

Анализ представленных документов позволяет суду прийти к выводу о том, что между ООО МФК «Е Заем» и Мамедовой О.К. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в офертно-акцепном порядке посредством регистрации ответчика в мобильном приложении (оферта), что одновременно явилось его согласием с условиями заключаемого кредитного договора. ООО МФК «Е Заем», в свою очередь, перечислив кредитные средства в размере 30 000,00 руб. на банковскую карту ответчика, акцептовало оферту Мамедовой О.К.

Ответчик, в нарушении ст. 56 ГПК РФ, не представил суду доказательств отсутствия заключенного между ней и ООО МФК «Е Заем» кредитного договора, либо наличия кредитного договора, заключенного на иных условиях, также ответчик не представил доказательств погашения задолженности по кредиту, либо доказательств наличия задолженности в ином размере.

Таким образом, на сегодняшний день задолженность ответчика остается непогашенной, доказательств обратного суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО МФК «Оптимус». ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Оптимус» переименована в ООО МФК «Веритас» (л.д. 21-27).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» (Цедентом) и АО «Центр долгового управления» (далее АО «ЦДУ») (Цессионарием) заключен договор уступки прав (требований), по которому Цедент уступает Цессионарию права требования к заемщикам по договорам микрозайма, указанным в Перечне уступаемых прав (л.д. 28-38).

Мамедова О.К. указана в перечне переуступаемых прав, с общей суммой задолженности в размере 91 437, 63 руб. (л.д. 39).

Согласно расчету задолженности по договору микрозайма № от задолженность Мамедовой О.К. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 91 437,63 руб., из которых 30 000 руб. – сумма основного долга, 4 829 руб. – начисленные проценты, 54 278,41 – сумма просроченных процентов, 2 330,22 руб. – задолженность по штрафам.

Расчет задолженности произведен истцом автоматически с использованием специальной программы, расчет подписан уполномоченным представителем по доверенности Копелевич А.И. Судом представленный расчет проверен. Иного расчета ответчиком в материалы дела не представлено.

Согласно п. 9 ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действовавший на момент возникновения спорных правоотношений), микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Данное требование закона отражено в тексте индивидуальных условий кредита (преамбула) (л.д. 50).

Таким образом, размер процентов по займу ответчика не может превышать 90 000,00 руб. Данное условия микрофинансовой организацией не нарушено, поскольку сумма начисленных процентов, заявленная к взысканию составляет 4 829 руб.

В силу положений ч. 11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Данное специальное регулирование было введено для законного осуществления деятельности микрофинансовыми организациями и правомерного утверждения ими процентных ставок.

По информации Центрального банка РФ на момент заключения договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, действовали принятые Центральным Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 июля по ДД.ММ.ГГГГ, где среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для микрофинансовых организаций со сроком пользования займом до 30 дней включительно составляет 637,822%.

Полная стоимость потребительского кредита Мамедовой О.К. составляет 839,326 % (л.д. 50).

Максимальным значением полной стоимости кредита, на дату его заключения может являться величина 850,429% годовых (637,822% - среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, увеличенные на 1/3, что составит 850,429% годовых).

Таким образом, при начислении процентов по кредиту микрофинансовой организацией требования закона нарушены не были.

Начисленные проценты в сумме 4 829 руб. (согласно расчета), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (срок возврата суммы займа, согласно условиям договора), соответствуют требованиям законодательства о микрофинансовой деятельности и условиям заключенного договора.

Истец также просит взыскать с Мамедовой О.К. задолженность по штрафам/пеням в сумме 2 330,22 руб., который судом также проверен и признается арифметически верным, соответствует условиям заключенного договора, из расчета 20% годовых от непогашенной части суммы основного долга (п. 12 Индивидуальный условий – л.д. 52).

Иного расчета/контрасчета задолженности по штрафам/пеням ответчиком, в нарушении ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Рассматривая требования истца о взыскании с Мамедовой О.К. суммы просроченных процентов в размере 54 278, 41 руб., суд приходит к следующему.

Периодом, за который надлежит взыскивать просроченные проценты с ответчика является период с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за последним днем возврата суммы займа и процентов с учетом всех продлений сроков возврата займа и процентов) по ДД.ММ.ГГГГ (требование истца, согласно искового заявления), что составляет 138 дней.

С учетом конечного срока, по который истец просит взыскать задолженность по договору, Мамедова О.К. пользовалась кредитными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 223 дней.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для микрофинансовых организаций со сроком пользования займом от 181 дня до 365 дней составлял на дату заключения кредитного договора 147,474% годовых. Именно из указанной ставки и должны рассчитывать просроченные проценты, а именно: 30 000,00 руб. (сумма займа)*138 дней просрочки (ДД.ММ.ГГГГ

по ДД.ММ.ГГГГ)/365 дней * 147,474% = 16 726, 85 руб.

Таким образом, общая сумма, которая должна быть взыскана с ответчика, должна составить 53 886,07 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 943,13 руб. Поскольку исковые требования удовлетворены частично, а именно, на 59%, то сумма госпошлины, которая должна быть взыскана с ответчика, составляет 1 718,75 руб. (2 943,13 руб. *59%=1718, 75 руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к Мамедовой Ольге Кямиловне о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Мамедовой Ольги Кямиловны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 886 (пятьдесят три тысячи восемьсот восемьдесят шесть) рублей 07 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек; начисленные проценты – 4 829 (четыре тысячи восемьсот двадцать девять) рублей 00 копеек; просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 16 726 (шестнадцать тысяч семьсот двадцать шесть) рублей 85 копеек; задолженность по штрафам/пеням – 2 330 (две тысячи триста тридцать) рублей 22 копейки.

Взыскать с Мамедовой Ольги Кямиловны в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» государственную пошлину в размере 1 718 (одна тысяча семьсот восемнадцать) рублей 75 копеек.

Ответчик вправе подать в Вязниковский городской суд <адрес> заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком решение также может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья                          Н.В. Кутузова